Legea privind raportarea corectă a creditelor (FCRA), 15 U.S.C. 1681-1681y, impune ca această notificare să fie furnizată pentru a informa utilizatorii rapoartelor de credit ale consumatorilor despre obligațiile lor legale. Legea statului poate impune cerințe suplimentare. Textul FCRA este disponibil integral pe site-ul Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor (CFPB) la www.consumerfinance.gov/learnmore. La sfârșitul acestui document se află o listă de referințe din Codul Statelor Unite pentru FCRA. Alte informații despre responsabilitățile utilizatorilor sunt disponibile și pe site-ul CFPB. Utilizatorii trebuie să consulte prevederile relevante ale FCRA pentru detalii despre obligațiile lor conform FCRA.

Prima secțiune a acestui rezumat stabilește responsabilitățile impuse de FCRA tuturor utilizatorilor de rapoarte de credit. Secțiunile următoare discută responsabilitățile utilizatorilor rapoartelor care conțin tipuri specifice de informații sau care sunt folosite pentru anumite scopuri, precum și consecințele legale ale încălcărilor. Dacă furnizați informații către o agenție de raportare a consumatorilor (ARC), aveți obligații suplimentare și veți primi o notificare separată de la ARC care vă descrie îndatoririle ca furnizor.

I. OBLIGAȚIILE TUTUROR UTILIZATORILOR RAPOARTELOR DE CONSUM

A. Utilizatorii trebuie să aibă un scop permisibil

Congresul a limitat utilizarea rapoartelor de consum pentru a proteja confidențialitatea consumatorilor. Toți utilizatorii trebuie să aibă un scop permisibil conform FCRA pentru a obține un raport de credit. Secțiunea 604 din FCRA include o listă a scopurilor permise de lege. Acestea sunt:

• Conform ordinului unei instanțe sau al unei citații a unui mare juriu federal. Secțiunea 604(a)(1)
• Conform instrucțiunilor scrise ale consumatorului. Secțiunea 604(a)(2)
• Pentru extinderea creditului ca urmare a unei cereri din partea unui consumator sau pentru revizuirea sau colectarea contului unui consumator. Secțiunea 604(a)(3)(A)
• În scopuri de angajare, inclusiv pentru decizii de angajare și promovare, unde consumatorul a oferit permisiunea în scris. Secțiunile 604(a)(3)(B) și 604(b)
• Pentru subscrierea unei polițe de asigurare ca urmare a unei cereri din partea unui consumator. Secțiunea 604(a)(3)(C)
• Când există o necesitate de afaceri legitimă, legată de o tranzacție comercială inițiată de consumator. Secțiunea 604(a)(3)(F)(i)
• Să verifice contul unui consumator pentru a stabili dacă acesta continuă să îndeplinească termenii contului. Secțiunea 604(a)(3)(F)(ii)
• De a stabili eligibilitatea unui consumator pentru o licență sau alt beneficiu acordat de un instrument guvernamental, care este obligat prin lege să ia în considerare responsabilitatea financiară sau statutul solicitantului. Secțiunea 604(a)(3)(D)
• Pentru utilizare de către un potențial investitor sau administrator, sau un asigurator actual, într-o evaluare sau analiză a riscurilor de credit sau de plată anticipată asociate unei obligații de credit existente. Secțiunea 604(a)(3)(E)
• Pentru utilizarea de către oficialii de stat și locali în legătură cu stabilirea plăților de întreținere pentru copii sau modificările și aplicarea acestora. Secțiunile 604(a)(4) și 604(a)(5)

În plus, creditorii și asiguratorii pot obține anumite informații din rapoartele de credit ale consumatorilor pentru a face oferte nesolicitate de credit sau asigurare. Secțiunea 604(c). Obligațiile specifice ale utilizatorilor acestor informații „preselecționate” sunt descrise în Secțiunea V de mai jos.

B. Utilizatorii trebuie să furnizeze certificate

Secțiunea 604(f) din FCRA interzice oricărei persoane să obțină un raport de credit de la o agenție de raportare privind consumatorii CRA), cu excepția cazului în care persoana a certificat către CRA scopul/scopurile permise în care raportul este obținut și certifică că raportul nu va fi folosit în niciun alt scop.

C. Utilizatorii trebuie să informeze consumatorii atunci când sunt luate măsuri nefavorabile.

Termenul „acțiune adversă” este definit foarte pe larg de Secțiunea 603. „Acțiunile adverse” includ toate acțiunile comerciale, de credit și de angajare care afectează consumatorii și care pot fi considerate a avea un impact negativ, așa cum este definit de Secțiunea 603(k) din FCRA — cum ar fi refuzul sau anularea creditului sau a asigurării sau refuzul angajării sau al promovării. Nu se iau măsuri adverse într-o tranzacție de credit în care creditorul face o contraofertă care este acceptată de consumator.

1. Acțiuni negative bazate pe informații obținute de la o Agenție de Raportare a Creditelor (ARC)

Dacă un utilizator ia orice tip de măsură adversă, așa cum este definită de FCRA, care se bazează cel puțin parțial pe informațiile conținute într-un raport de credit al consumatorului, Secțiunea 615(a) cere utilizatorului să notifice consumatorul. Notificarea poate fi efectuată în scris, verbal sau prin mijloace electronice. Aceasta trebuie să includă următoarele:

• Numele, adresa și numărul de telefon al ARC (inclusiv un număr de telefon gratuit, dacă este o ARC la nivel național) care a furnizat raportul.
• O declarație că CRA nu a luat decizia nefavorabilă și nu poate explica de ce a fost luată această decizie.
• O declarație care precizează dreptul consumatorului de a obține o dezvăluire gratuită a dosarului său de la ARC, dacă acesta solicită raportul în termen de 60 de zile.
• O declarație care stabilește dreptul consumatorului de a contesta direct la ARC acuratețea sau caracterul complet al oricăror informații furnizate de ARC.

2. Acțiuni adverse bazate pe informații obținute de la terți care nu sunt agenții de raportare a consumatorilor

Dacă o persoană refuză (sau crește taxa pentru) creditul pentru scopuri personale, familiale sau de uz casnic, bazându-se în totalitate sau parțial pe informații de la o persoană care nu este o ARC, iar informațiile sunt de tipul celor acoperite de FCRA, Secțiunea 615(b)(1) impune ca utilizatorul să dezvăluie clar și precis consumatorului dreptul de a fi informat despre natura informațiilor utilizate, dacă consumatorul face o cerere scrisă în termen de 60 de zile de la notificare. Utilizatorul trebuie să furnizeze dezvăluirea într-un interval de timp rezonabil după cererea scrisă a consumatorului.

3. Acțiuni negative bazate pe informații obținute de la afiliați

Dacă o persoană întreprinde o acțiune adversă care implică asigurări, angajare sau o tranzacție de credit inițiată de consumator, pe baza unor informații de tipul acoperit de FCRA, iar aceste informații au fost obținute de la o entitate afiliată utilizatorului informațiilor prin proprietate comună sau control, Secțiunea 615(b)(2) impune utilizatorului să notifice consumatorul cu privire la acțiunea adversă. Notificarea trebuie să informeze consumatorul că acesta poate obține o dezvăluire a naturii informațiilor utilizate prin depunerea unei cereri scrise în termen de 60 de zile de la primirea notificării de acțiune adversă. Dacă consumatorul face o astfel de solicitare, utilizatorul trebuie să dezvăluie natura informațiilor în cel mult 30 de zile de la primirea solicitării.

D. Utilizatorii au obligații atunci când elimină documentele

Secțiunea 628 cere ca toți utilizatorii informațiilor din rapoartele de credit să aibă proceduri de eliminare corectă a înregistrărilor care conțin aceste informații. Au fost emise reglementări federale care acoperă eliminarea.

II. CREDITORII TREBUIE SĂ FACĂ DEZVĂLUIRI SUPLIMENTARE

Dacă o persoană folosește un raport de credit al consumatorului în legătură cu o cerere de credit sau cu acordarea, prelungirea sau furnizarea unui credit unui consumator în condiții materiale care sunt semnificativ mai puțin favorabile decât cele mai favorabile condiții disponibile pentru o proporție substanțială de consumatori de la sau prin intermediul persoanei respective, pe baza totală sau parțială a unui raport de credit al consumatorului, persoana trebuie să furnizeze consumatorului o notificare privind prețurile bazate pe risc, conform reglementărilor stabilite de CFPB.

Secțiunea 609(g) solicită o dezvăluire din partea tuturor persoanelor care oferă sau intermediază împrumuturi garantate prin proprietăți imobiliare rezidențiale (una până la patru unități) și care folosesc scoruri de credit. Aceste persoane trebuie să furnizeze solicitanților scoruri de credit și alte informații despre scorurile de credit, inclusiv dezvăluirea prevăzută în Secțiunea 609(g)(1)(D)(„Notificare către solicitantul de credit ipotecar”).

III. OBLIGAȚIILE UTILIZATORILOR CÂND RAPOARTELE DE CONSUM SUNT OBȚINUTE ÎN SCOPURI DE ANGAJARE

Dacă informațiile de la o ARC sunt utilizate în scopuri de angajare, utilizatorul are responsabilități specifice, care sunt stabilite în Secțiunea 604(b) a FCRA. Utilizatorul trebuie să:

• Înainte de obținerea raportului, fă o declarație scrisă clară și vizibilă către consumator, într-un document care conține exclusiv declarația, că se poate obține un raport al consumatorului.
• Obțină autorizația scrisă prealabilă din partea consumatorului. Autorizația de access la rapoarte pe durata angajării poate fi obținută la momentul angajării.
• Certifice către ARC că pașii de mai sus au fost urmați, că informațiile obținute nu vor fi utilizate cu încălcarea niciunei legi sau reglementări federale sau de stat privind egalitatea de șanse și că, dacă se iau măsuri adverse pe baza raportului consumatorului, o copie a raportului și un rezumat al drepturilor consumatorului îi vor fi furnizate acestuia.
• Înainte de a lua o măsură nefavorabilă, furnizează consumatorului o copie a raportului, precum și un rezumat al drepturilor consumatorului. (Utilizatorul ar trebui să primească acest rezumat de la CRA.) Notificarea de întreprindere a unei acțiuni adverse conform secțiunii 615(a) ar trebui să fie trimisă după ce acțiunea adversă a fost întreprinsă.

Notificarea de întreprindere a unei acțiuni adverse este necesară și în situațiile de angajare dacă informațiile de credit (altele decât datele despre tranzacții și experiență) obținute de la o filială sunt utilizate pentru a refuza angajarea. Secțiunea 615(b)(2).

Procedurile pentru rapoartele de investigație ale consumatorilor și investigațiile privind abaterile de conduită ale angajaților sunt prezentate mai jos.

IV. OBLIGAȚII CÂND SUNT UTILIZATE RAPOARTE DE INVESTIGARE A CONSUMATORILOR

Rapoartele de investigație ale consumatorilor sunt un tip special de raport al consumatorilor în care informațiile despre caracterul, reputația generală, caracteristicile personale și modul de viață al unui consumator sunt obținute prin interviuri personale realizate de o entitate sau persoană care acționează drept agenție de raportare a consumatorilor. Consumatorii care fac obiectul unor astfel de rapoarte primesc drepturi speciale conform FCRA. Dacă un utilizator intenționează să obțină un raport de investigație al consumatorului, Secțiunea 606 din FCRA impune următoarele:

• Utilizatorul trebuie să dezvăluie consumatorului că se poate obține un raport de investigație al consumatorului. Acest lucru trebuie realizat printr-o dezvăluire scrisă, care este trimisă prin poștă sau livrată în alt mod consumatorului, la un moment dat înainte sau nu mai târziu de trei zile de la data la care raportul a fost solicitat pentru prima dată. Dezvăluirea trebuie să includă o declarație care să informeze consumatorul despre dreptul său de a solicita dezvăluiri suplimentare privind natura și domeniul investigației, așa cum este descris mai jos, și rezumatul drepturilor consumatorului cerut de Secțiunea 609 din FCRA. (Rezumatul drepturilor consumatorilor va fi furnizat de ARC care efectuează investigația.)
• Utilizatorul trebuie să certifice către CRA că dezvăluirile menționate mai sus au fost făcute și că utilizatorul va face dezvăluirea descrisă mai jos.
• La cererea scrisă a unui consumator, depusă într-un termen rezonabil după dezvăluirile cerute mai sus, utilizatorul trebuie să divulge complet natura și domeniul investigației. Acest lucru trebuie realizat printr-o declarație scrisă, care să fie trimisă prin poștă sau livrată consumatorului în termen de maximum cinci zile de la data la care a fost primită solicitarea de la consumator sau la care raportul a fost solicitat pentru prima dată, oricare dintre acestea survine mai târziu.

V. OBLIGAȚIILE UTILIZATORILOR RAPOARTELOR DE CONSUM CARE CONȚIN INFORMAȚII MEDICALE

Secțiunea 604(g) limitează utilizarea informațiilor medicale obținute de la agențiile de raportare a consumatorilor (cu excepția informațiilor de plată care apar într-o formă codificată ce nu identifică furnizorul de servicii medicale). Dacă informațiile urmează să fie utilizate pentru o tranzacție de asigurare, consumatorul trebuie să își exprime consimțământul către utilizatorul raportului sau informațiile trebuie să fie codificate. Dacă raportul urmează să fie utilizat în scopuri de angajare sau în legătură cu o tranzacție de creditare (cu excepția cazurilor prevăzute în reglementările federale), consumatorul trebuie să furnizeze consimțământul scris specific, iar informațiile medicale trebuie să fie relevante. Orice utilizator care primește informații medicale nu trebuie să divulge aceste informații altei persoane (cu excepția cazului în care este necesar pentru a îndeplini scopul pentru care informațiile au fost divulgate sau conform permisiunii prevăzute de lege, reglementări sau ordine).

VI. OBLIGAȚIILE UTILIZATORILOR LISTELOR „PRESELECȚIONATE”

FCRA permite creditorilor și asiguratorilor să obțină informații limitate din rapoartele consumatorilor pentru a fi utilizate în legătură cu oferte nesolicitate de credit sau asigurare în anumite condiții. Secțiunile 603(l), 604(c), 604(e) și 615(d). Această practică este cunoscută sub numele de „preselecționare” și implică, de obicei, obținerea de la o ARC a unei liste de consumatori care îndeplinesc anumite criterii prestabilite. Dacă o persoană intenționează să utilizeze liste preselectate, persoana respectivă trebuie (1) să stabilească criteriile care vor fi utilizate pentru a face oferta și pentru a acorda credit sau asigurare înainte de a face oferta și (2) să păstreze aceste criterii în dosar pentru o perioadă de trei ani, începând de la data la care oferta este făcută fiecărui consumator. În plus, orice utilizator trebuie să includă cu fiecare solicitare scrisă o declarație clară și vizibilă care să precizeze:

• Informațiile din fișierul CRA al unui consumator au fost folosite în legătură cu tranzacția.
• Consumatorul a primit oferta deoarece a îndeplinit criteriile de bonitate sau asigurabilitate utilizate pentru a evalua eligibilitatea pentru ofertă.
• Creditul sau asigurarea nu pot fi acordate dacă, după răspunsul consumatorului, se stabilește că acesta nu îndeplinește criteriile utilizate pentru evaluare sau orice criteriu aplicabil privind bonitatea sau asigurabilitatea sau dacă nu furnizează garanțiile necesare.
• Consumatorul poate interzice utilizarea informațiilor din dosarul său în legătură cu ofertele viitoare de credit sau asigurare preselectate, contactând sistemul de notificare stabilit de CRA care a furnizat raportul. Această declarație trebuie să includă adresa și numărul de telefon gratuit al sistemului de notificare corespunzător.

În plus, CFPB a stabilit formatul, dimensiunea fontului și modul de divulgare solicitat la secțiunea 615(d), care trebuie să fie respectate de utilizatori. Regulamentul relevant este 12 CFR 1022.54.

VII. OBLIGAȚIILE REVÂNZĂTORILOR

• Cerințe de divulgare și certificare
  Secțiunea 607(e) din FCRA solicită oricărei persoane care obține un raport de credit pentru revânzare să urmeze pașii următori:
• Dezvăluie identitatea utilizatorului final către ARC sursă.
• Să identifice pentru ARC sursă fiecare scop permis pentru care raportul va fi furnizat utilizatorului final.
• Stabiliți și urmați proceduri rezonabile pentru a vă asigura că rapoartele sunt revândute numai în scopuri permise, inclusiv în contextul procedurilor pentru obținerea:
  (1) identității tuturor utilizatorilor finali;
  (2) certificării din partea tuturor utilizatorilor pentru fiecare scop în care vor fi utilizate rapoartele; și
  (3) certificărilor care atestă că rapoartele nu vor fi utilizate în niciun alt scop decât cel/cele specificate revânzătorului. Revânzătorii trebuie să depună eforturi rezonabile pentru a verifica aceste informații înainte de a vinde raportul.
• Reinvestigarea de către revânzători
  Conform secțiunii 611(f), dacă un consumator contestă exactitatea sau caracterul complet al informațiilor dintr-un raport întocmit de un revânzător, revânzătorul trebuie să determine dacă acest lucru este rezultatul unei acțiuni sau omisiuni din partea sa și, în caz afirmativ, să corecteze sau să șteargă respectivele informații. În caz contrar, revânzătorul trebuie să trimită contestația către agenția de raportare de credit inițială, pentru investigare. Când o agenție de raportare de credit notifică revânzătorul despre rezultatele unei investigații, revânzătorul trebuie să transmită imediat informațiile către consumator.
• Alerte de fraudă și revânzători
  Secțiunea 605A(f) cere revânzătorilor care primesc alerte de fraudă sau alerte de serviciu activ de la o altă agenție de raportare a consumatorilor să le includă în rapoartele lor.

VIII. RĂSPUNDEREA PENTRU ÎNCĂLCĂRILE FCRA

Nerespectarea legii FCRA poate duce la măsuri de aplicare a legii din partea guvernului federal sau statal, precum și la urmăriri penale private. Secțiunile 616, 617 și 621. În plus, orice persoană care obține cu bună știință și intenționat un raport de credit sub pretenții false poate fi supusă urmăririi penale. Secțiunea 619.

Citate din secțiunile FCRA din Codul SUA, 15 U.S.C. §1681 și următoarele. Secv.:

Site-ul CFPB, www.consumerfinance.gov/learnmore, oferă mai multe informații despre FCRA, inclusiv publicații pentru întreprinderi și textul complet al FCRA.

Citate din secțiunile FCRA din Codul SUA, 15 U.S.C. § 1681 și următoarele: