Могут ли дополнительные — и более качественные — данные устранить пробел в кредитовании малого бизнеса?

Больше нет необходимости опираться на неполные, устаревшие данные. Открытые финансы позволяют предприятиям обмениваться финансовыми данными, предоставленными с согласия потребителей, в реальном времени, предоставляя кредиторам более актуальное и полное представление о показателях. Имея Access к более богатым данным — от денежных потоков до поведения на уровне транзакций — андеррайтинг может перейти от статических снимков к гораздо более точному пониманию того, как на самом деле работает бизнес.

Непосредственная выгода очевидна: более быстрый и точный андеррайтинг. Но настоящий переход более фундаментален. Андеррайтинг перестает быть единовременным событием — одобрением или отклонением, основанным на статичном файле — и становится непрерывной возможностью, охватывающей весь жизненный цикл клиента. Предварительная квалификация, ценообразование, назначение линий, обслуживание, погашение: каждое решение становится более обоснованным, когда оно принимается на основе актуальных и полных данных.

Вопрос уже не просто в том, соответствует ли бизнес требованиям, а в том, какой объем финансирования является целесообразным, на каких условиях, по какой цене, и с какой стратегией постоянного мониторинга, взаимодействия и обслуживания для поддержания взаимного успеха в долгосрочной перспективе.

В Mastercard Open Finance мы объединили два уровня аналитических данных, которые до недавнего времени не существовали вместе в одном месте. Первым является Аналитика кредитования малого бизнеса, которая предоставляет актуальные данные о продажах, тенденции и сравнительный анализ конкурентов, полученные из сети Mastercard. Эта возможность теперь интегрирована в платформу Mastercard Open Finance, где ее можно использовать наряду с данными открытого банкинга и денежных потоков — включая притоки, оттоки, остатки денежных средств и контекст на уровне транзакций, который отражает повседневную финансовую реальность бизнеса.

В совокупности эти сигналы обеспечивают более полное представление о состоянии здоровья, динамике и денежной позиции, что позволяет принимать более тонкие и детализированные решения, чем те, которые могут обеспечить одни лишь традиционные методы.

Мы запустили эту интегрированную возможность в феврале, и возможность очевидна. Когда кредиторы могут объединить разрешенные банковские данные с коммерческими аналитическими данными на основе сети, они могут действовать быстрее, оценивать риск с большей точностью и предлагать малым предприятиям продукты, которые лучше соответствуют особенностям их деятельности. Речь идет не только об ускорении принятия кредитных решений, но и о повышении их качества с самого начала, а также о создании более прочной основы для дальнейших взаимоотношений.

Слишком часто более инклюзивное кредитование понимается неправильно. Люди слышат «больше одобрений» и думают «больше рисков». Это неправильно. Финансовая инклюзия, осуществленная должным образом, заключается в более качественных оценках, а не в снижении стандартов. Данные о денежных потоках имеют решающее значение для проведения более четких различий между предприятиями, которые могут выглядеть похожими через традиционную призму, однако на практике представляют совершенно разные риски. И готовность малого бизнеса делиться этими данными существует: Наше исследование показывает, что многие малые предприятия готовы предоставить access к своим данным, если это означает более быстрый и справедливый access к кредиту.

Уже сегодня существует инфраструктура, которая позволяет это реализовать. Если мы хотим расширять Access к капиталу ответственно, масштабируемо и устойчиво, нам необходимо предоставить кредиторам более полное и актуальное понимание бизнесов, которые они обслуживают. Более качественные данные приводят к более взвешенным решениям, а более взвешенные решения открывают более широкие возможности для роста малого бизнеса. В этом заключается перспектива открытых финансов, и ее мы уже реализуем.