Закон про справедливу кредитну звітність (FCRA), 15 U.S.C. 1681-1681y, вимагає надання цього повідомлення для інформування користувачів споживчих звітів про їхні юридичні зобов'язання. Законодавство штату може накладати додаткові вимоги. Повний текст FCRA наведено на вебсайті Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) на www.consumerfinance.gov/learnmore. Наприкінці цього документа наведено список посилань на Кодекс Сполучених Штатів для FCRA. Інша інформація про обов'язки користувачів також доступна на веб-сайті CFPB. Користувачі повинні ознайомитися з відповідними положеннями FCRA, щоб дізнатися про свої зобов'язання згідно з FCRA.

У першому розділі цього короткого опису викладено обов'язки, що покладаються на всіх користувачів споживчих звітів згідно з FCRA. У наступних розділах розглядаються обов'язки користувачів звітів, що містять певні види інформації або використовуються для конкретних цілей, а також юридичні наслідки порушень. Якщо ви є постачальником інформації для агентства кредитних історій (CRA), ви маєте додаткові зобов'язання та отримаєте окреме повідомлення від CRA з описом ваших обов'язків як постачальника.

I. ЗОБОВ'ЯЗАННЯ ВСІХ КОРИСТУВАЧІВ СПОЖИВЧИХ ЗВІТІВ

A. Користувачі повинні мати дозволену мету

Конгрес обмежив використання споживчих звітів для захисту конфіденційності споживачів. Усі користувачі повинні мати дозволену мету згідно з FCRA для отримання споживчого звіту. Розділ 604 FCRA містить перелік дозволених цілей згідно із законом. Це:

• За розпорядженням суду або повісткою федерального великого журі. Розділ 604(a)(1)
• За письмовою вказівкою споживача. Розділ 604(a)(2)
• Для надання кредиту в результаті заяви від споживача або для перегляду чи стягнення рахунку споживача. Розділ 604(a)(3)(A)
• Для цілей працевлаштування, включаючи рішення про найм та просування по службі, коли споживач надав письмовий дозвіл. Розділи 604(a)(3)(B) і 604(b)
• Для андеррайтингу страхування в результаті заяви від споживача. Розділ 604(a)(3)(C)
• Коли існує законна ділова потреба у зв'язку з діловою операцією, ініційованою споживачем. Розділ 604(a)(3)(F)(i)
• Для перегляду рахунку споживача, щоб визначити, чи споживач продовжує відповідати умовам рахунку. Розділ 604(a)(3)(F)(ii)
• Для визначення права споживача на ліцензію або іншу пільгу, надану урядовою установою, яка за законом повинна враховувати фінансову відповідальність або статус заявника. Розділ 604(a)(3)(D)
• Для використання потенційним інвестором або надавачем послуг, або поточним страховиком, при оцінюванні кредитних ризиків або ризиків дострокового погашення, пов'язаних з наявним кредитним зобов'язанням. Розділ 604(a)(3)(E)
• Для використання державними та місцевими посадовими особами у зв'язку з визначенням виплат аліментів на дітей або їх модифікацією та виконанням. Розділи 604(a)(4) та 604(a)(5)

Крім того, кредитори та страховики можуть отримувати певну інформацію зі споживчих звітів з метою надання незапитаних пропозицій кредиту або страхування. Розділ 604(c). Конкретні зобов'язання користувачів цієї «попередньо перевіреної» інформації описані в Розділі V нижче.

B. Користувачі повинні надати сертифікації

Розділ 604(f) FCRA забороняє будь-якій особі отримувати споживчий звіт від агентства споживчих звітів (CRA), якщо ця особа не засвідчила CRA допустиму мету, для якої отримується звіт, та не засвідчила, що звіт не буде використовуватися для жодної іншої мети.

C. Користувачі повинні повідомляти споживачів про несприятливі дії

Термін «несприятливі дії» визначається дуже широко у Розділі 603. «Несприятливі дії» включають усі ділові, кредитні та трудові дії, що впливають на споживачів, які можуть вважатися такими, що мають негативний вплив, як визначено Розділом 603(k) FCRA — такі як відмова або скасування кредиту чи страхування, або відмова в працевлаштуванні чи просуванні по службі. Несприятлива дія не виникає в кредитній операції, коли кредитор робить зустрічну пропозицію, яку приймає споживач.

1. Несприятливі дії на основі інформації, отриманої від CRA

Якщо користувач вчиняє будь-який тип несприятливої дії, як визначено FCRA, що базується хоча б частково на інформації, що міститься в споживчому звіті, Розділ 615(a) вимагає від користувача повідомити споживача. Повідомлення може бути надане в письмовій формі, усно або електронними засобами. Воно повинно включати наступне:

• Назву, адресу та номер телефону CRA (зокрема безкоштовний номер телефону, якщо це загальнонаціональне CRA), яке надало звіт.
• Заяву про те, що CRA не прийняло несприятливе рішення і не може пояснити, чому було прийнято рішення.
• Заяву про право споживача отримати безкоштовне розкриття інформації зі свого файлу від CRA, якщо споживач запитує звіт протягом 60 днів.
• Заяву про право споживача безпосередньо оспорювати в CRA точність або повноту будь-якої інформації, наданої CRA.

2. Несприятливі дії на основі інформації, отриманої від третіх осіб, які не є агентствами споживчих звітів

Якщо особа відмовляє (або збільшує плату за) кредит для особистих, сімейних або домашніх цілей, базуючись повністю або частково на інформації від особи, яка не є CRA, і ця інформація є типом споживчої інформації, що охоплюється FCRA, Розділ 615(b)(1) вимагає, щоб користувач чітко та точно розкрив споживачеві його або її право бути поінформованим про характер інформації, на яку спиралися, якщо споживач подає письмовий запит протягом 60 днів після повідомлення. Користувач повинен надати розкриття інформації протягом розумного періоду часу після письмового запиту споживача.

3. Несприятливі дії на основі інформації, отриманої від афілійованих осіб

Якщо особа вчиняє несприятливу дію, що стосується страхування, працевлаштування або кредитної операції, ініційованої споживачем, на основі інформації типу, що охоплюється FCRA, і ця інформація була отримана від суб'єкта, афілійованого з користувачем інформації через спільну власність або контроль, Розділ 615(b)(2) вимагає від користувача повідомити споживача про несприятливу дію. Повідомлення повинно інформувати споживача про те, що він або вона може отримати розкриття інформації про характер інформації, на яку спиралися, подавши письмовий запит протягом 60 днів після отримання повідомлення про несприятливу дію. Якщо споживач подає такий запит, користувач повинен розкрити характер інформації не пізніше ніж через 30 днів після отримання запиту.

D. Користувачі мають зобов'язання щодо утилізації записів

Розділ 628 вимагає, щоб усі користувачі інформації зі споживчих звітів мали процедури належної утилізації записів, що містять цю інформацію. Випущено федеральні нормативні акти, що охоплюють утилізацію.

II. КРЕДИТОРИ ПОВИННІ НАДАТИ ДОДАТКОВУ ІНФОРМАЦІЮ

Якщо особа використовує звіт споживача у зв'язку із заявою на отримання кредиту, наданням, продовженням чи забезпеченням кредиту споживачеві на суттєвих умовах, які є суттєво менш сприятливими, ніж найсприятливіші умови, доступні значній частині споживачів від цієї особи або через неї, повністю або частково на основі звіту споживача, ця особа повинна надати споживачеві повідомлення про ціноутворення на основі ризику відповідно до правил, встановлених CFPB.

Розділ 609(g) вимагає розкриття інформації всіма особами, які надають або організовують позики, забезпечені житловою нерухомістю (від одного до чотирьох об'єктів) і які використовують кредитні рейтинги. Ці особи повинні надавати кредитні рейтинги та іншу інформацію про кредитні рейтинги заявникам, включаючи розкриття інформації, викладене в Розділі 609(g)(1)(D) («Повідомлення заявнику на отримання іпотечного кредиту»).

III. ЗОБОВ'ЯЗАННЯ КОРИСТУВАЧІВ ПРИ ОТРИМАННІ ЗВІТІВ СПОЖИВАЧІВ ДЛЯ ЦІЛЕЙ ПРАЦЕВЛАШТУВАННЯ

Якщо інформація з CRA використовується для цілей працевлаштування, користувач має певні обов'язки, викладені в розділі 604(b) FCRA. Користувач повинен:

• Перш ніж отримати звіт, чітко та зрозуміло повідомити споживача у письмовій формі, у документі, який містить виключно розкриття інформації, про те, що звіт споживача може бути отриманий.
• Отримати попередній письмовий дозвіл від споживача. Дозвіл на доступ до звітів протягом терміну працевлаштування може бути отриманий на момент працевлаштування.
• Засвідчити CRA, що вищезазначені кроки були виконані, що отримана інформація не буде використана з порушенням будь-якого федерального чи державного закону або нормативного акту про рівні можливості, і що, якщо буде вчинено будь-яку несприятливу дію на основі споживчого звіту, копія звіту та резюме прав споживача будуть надані споживачеві.
• Перед вчиненням несприятливої дії надати копію звіту споживачеві, а також резюме прав споживача. (Користувач повинен отримати це резюме від CRA). Повідомлення про несприятливу дію згідно з Розділом 615(a) повинно бути надіслано після вчинення несприятливої дії.

Повідомлення про несприятливу дію також вимагається в ситуаціях з працевлаштуванням, якщо кредитна інформація (окрім даних про операції та досвід), отримана від афілійованої особи, використовується для відмови в працевлаштуванні. Розділ 615(b)(2).

Процедури для звітів про розслідування споживачів та розслідувань неправомірної поведінки працівників викладені нижче.

IV. ЗОБОВ'ЯЗАННЯ ПРИ ВИКОРИСТАННІ ЗВІТІВ ПРО РОЗСЛІДУВАННЯ СПОЖИВАЧІВ

Звіти про розслідування споживачів є особливим типом споживчих звітів, у яких інформація про характер споживача, загальну репутацію, особисті характеристики та спосіб життя отримується через особисті співбесіди суб'єктом або особою, яка є агентством споживчих звітів. Споживачам, які є суб'єктами таких звітів, надаються спеціальні права згідно з FCRA. Якщо користувач має намір отримати звіт про розслідування споживача, Розділ 606 FCRA вимагає наступного:

• Користувач повинен розкрити споживачеві, що може бути отриманий звіт про розслідування споживача. Це повинно бути зроблено в письмовому розкритті інформації, яке надсилається поштою або іншим чином доставляється споживачеві до або не пізніше ніж через три дні після дати, коли звіт був вперше запитаний. Розкриття повинно включати заяву, що інформує споживача про його або її право запитувати додаткову інформацію про характер та обсяг розслідування, як описано нижче, та резюме прав споживача, що вимагається Розділом 609 FCRA. (Резюме прав споживача буде надано CRA, яке проводить розслідування).
• Користувач повинен засвідчити CRA, що вищезазначені розкриття були зроблені і що користувач зробить розкриття, описане нижче.
• На письмовий запит споживача, зроблений протягом розумного періоду часу після вищезазначених розкриттів, користувач повинен зробити повне розкриття характеру та обсягу розслідування. Це повинно бути зроблено в письмовій заяві, яка надсилається поштою або іншим чином доставляється споживачеві не пізніше ніж через п'ять днів після дати, коли запит був отриманий від споживача, або коли звіт був вперше запитаний, залежно від того, що пізніше.

V. ЗОБОВ'ЯЗАННЯ КОРИСТУВАЧІВ СПОЖИВЧИХ ЗВІТІВ, ЩО МІСТЯТЬ МЕДИЧНУ ІНФОРМАЦІЮ

Розділ 604(g) обмежує використання медичної інформації, отриманої від агентств споживчих звітів (окрім інформації про платежі, яка з'являється в закодованій формі, що не ідентифікує медичного постачальника). Якщо інформація призначена для використання в страховій операції, споживач повинен надати згоду користувачеві звіту, або інформація повинна бути закодована. Якщо звіт призначений для використання в цілях працевлаштування або у зв'язку з кредитною операцією (за винятком випадків, передбачених федеральними нормативними актами), споживач повинен надати конкретну письмову згоду, і медична інформація повинна бути релевантною. Будь-який користувач, який отримує медичну інформацію, не повинен розкривати інформацію будь-якій іншій особі (за винятком випадків, коли це необхідно для здійснення мети, для якої була розкрита інформація, або як дозволено законом, нормативним актом чи розпорядженням).

VI. ЗОБОВ'ЯЗАННЯ КОРИСТУВАЧІВ «ПОПЕРЕДНЬО ПЕРЕВІРЕНИХ» СПИСКІВ

FCRA дозволяє кредиторам та страховикам отримувати обмежену інформацію зі споживчих звітів для використання у зв'язку з незапитаними пропозиціями кредиту або страхування за певних обставин. Розділи 603(l), 604(c), 604(e) та 615(d). Ця практика відома як «попередня перевірка» і зазвичай передбачає отримання від CRA списку споживачів, які відповідають певним попередньо встановленим критеріям. Якщо будь-яка особа має намір використовувати попередньо перевірені списки, ця особа повинна (1) до того, як буде зроблена пропозиція, встановити критерії, на які буде покладатися при поданні пропозиції та наданні кредиту або страхування, та (2) зберігати такі критерії протягом трирічного періоду, починаючи з дати, коли пропозиція була зроблена кожному споживачеві. Крім того, будь-який користувач повинен надати з кожним письмовим запитом чітку та помітну заяву про те, що:

• Інформація, що міститься у папці CRA споживача, була використана у зв'язку з транзакцією.
• Споживач отримав пропозицію, оскільки він або вона задовольнила критерії кредитоспроможності або страхової придатності, використані для відбору для пропозиції.
• Кредит або страхування може не бути надано, якщо після відповіді споживача буде визначено, що споживач не відповідає критеріям, використаним для відбору, або будь-яким застосовним критеріям, що стосуються кредитоспроможності або страхової придатності, або споживач не надає необхідну заставу.
• Споживач може заборонити використання інформації у своєму файлі у зв'язку з майбутніми попередньо перевіреними пропозиціями кредиту або страхування, зв'язавшись із системою повідомлень, створеною CRA, яке надало звіт. Ця заява повинна включати адресу та безкоштовний номер телефону відповідної системи повідомлень.

Крім того, CFPB встановило формат, розмір шрифту та спосіб розкриття інформації, що вимагається Розділом 615(d), яких користувачі повинні дотримуватися. Відповідний нормативний акт – 12 CFR 1022.54.

VII. ЗОБОВ'ЯЗАННЯ РЕСЕЛЕРІВ

• Вимоги до розкриття інформації та сертифікації
  Розділ 607(e) FCRA вимагає від будь-якої особи, яка отримує споживчий звіт для перепродажу, виконати наступні кроки:
• Розкрити ідентичність кінцевого користувача джерелу CRA.
• Визначити для джерела CRA кожну допустиму мету, для якої звіт буде наданий кінцевому користувачеві.
• Встановити та дотримуватися розумних процедур для забезпечення того, щоб звіти перепродавалися лише для допустимих цілей, включаючи процедури для отримання:
  (1) ідентичності всіх кінцевих користувачів;
  (2) сертифікацій від усіх користувачів щодо кожної мети, для якої будуть використовуватися звіти; та
  (3) сертифікацій про те, що звіти не будуть використовуватися для жодної іншої мети, окрім мети, зазначеної реселеру. Реселери повинні докласти розумних зусиль для перевірки цієї інформації перед продажем звіту.
• Повторне розслідування реселерами
  Згідно з Розділом 611(f), якщо споживач оспорює точність або повноту інформації у звіті, підготовленому реселером, реселер повинен визначити, чи є це результатом дії або упущення з його боку і, якщо так, виправити або видалити цю інформацію. Якщо ні, реселер повинен надіслати суперечливі дані джерельному CRA для розслідування. Коли будь-яке CRA повідомляє реселера про результати розслідування, реселер повинен негайно передати інформацію споживачеві.
• Сповіщення про шахрайство та реселери
  Розділ 605A(f) вимагає від реселерів, які отримують попередження про шахрайство або попередження про активну службу від іншого агентства споживчих звітів, включати їх у свої звіти.

VIII. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ ЗА ПОРУШЕННЯ FCRA

Недотримання FCRA може призвести до правозастосовних дій уряду штату або федерального уряду, а також до приватних позовів. Розділи 616, 617 та 621. Крім того, будь-яка особа, яка свідомо та умисно отримує споживчий звіт під фальшивим приводом, може стикнутися з кримінальним переслідуванням. Розділ 619.

Посилання на розділи FCRA у Кодексі США, 15 U.S.C. §1681 та ін. Послідовність:

Вебсайт CFPB, www.consumerfinance.gov/learnmore, містить більше інформації про FCRA, включаючи публікації для бізнесу та повний текст FCRA.

Посилання на розділи FCRA у Кодексі США, 15 U.S.C. § 1681 та наступні: