Данное уведомление предоставляется согласно требованию Закона о справедливой кредитной отчетности (Fair Credit Reporting Act, FCRA), 15 U.S.C. 1681-1681y, для информирования пользователей потребительских отчетов об их правовых обязательствах. Законы отдельных штатов могут устанавливать дополнительные требования. Полный текст FCRA представлен на сайте Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) по адресу www.consumerfinance.gov/learnmore. В конце этого документа приведен список ссылок на статьи Кодекса США, относящиеся к FCRA. Дополнительная информация об обязанностях пользователей также доступна на сайте CFPB. Для полного понимания своих обязательств пользователи должны обращаться непосредственно к соответствующим положениям FCRA.

Первый раздел этого резюме излагает обязанности, возлагаемые FCRA на всех пользователей потребительских отчетов. В последующих разделах рассматриваются обязанности пользователей отчетов, содержащих определенные типы информации или используемых для определенных целей, а также правовые последствия нарушений. Если вы являетесь поставщиком информации в агентство кредитных историй (CRA), у вас есть дополнительные обязательства, и вы получите отдельное уведомление от CRA с описанием ваших обязанностей как поставщика.

I. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ВСЕХ ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ОТЧЕТОВ

А. Пользователи должны иметь допустимую цель

Конгресс ограничил использование потребительских отчетов для защиты конфиденциальности потребителей. Для получения потребительского отчета у всех пользователей должна быть допустимая цель в соответствии с FCRA. В разделе 604 FCRA приведен перечень таких допустимых целей. Это:

• Как предписано судом или повесткой федерального большого жюри. Раздел 604(a)(1)
• По письменному указанию самого потребителя. Раздел 604(a)(2)
• Для предоставления кредита на основании заявления потребителя или проверки или взыскания средств со счета потребителя. Раздел 604(a)(3)(A)
• Для целей трудоустройства, включая прием на работу и повышение, при наличии письменного разрешения потребителя. Разделы 604(a)(3)(B) и 604(b)
• Для страхового андеррайтинга, если отчет запрашивается в связи с заявкой потребителя. Раздел 604(a)(3)(C)
• При наличии обоснованной деловой необходимости, связанной с деловой операцией, инициированной самим потребителем. Раздел 604(a)(3)(F)(i)
• Для проверки счета потребителя на соответствие условиям. Раздел 604(a)(3)(F)(ii)
• Для определения права потребителя на получение лицензии или иной льготы, предоставляемой государственным органом, который по закону обязан учитывать финансовую состоятельность или статус заявителя. Раздел 604(a)(3)(D)
• Для использования потенциальным инвестором, обслуживающей организацией или текущим страховщиком при оценке или анализе кредитных рисков или рисков досрочного погашения, связанных с существующим кредитным обязательством. Раздел 604(a)(3)(E)
• Для использования государственными и местными органами власти при расчете, изменении или принудительном взыскании алиментов. Разделы 604(a)(4) и 604(a)(5)

Кроме того, кредиторы и страховщики могут получать определенную информацию из потребительских отчетов для направления незапрашиваемых предложений по кредитам или страхованию. Раздел 604(c). Конкретные обязательства пользователей этой «предварительно отобранной» информации описаны в разделе V ниже.

B. Пользователи должны предоставить сертификаты

Раздел 604(f) FCRA запрещает любому лицу получать потребительский отчет от агентства по предоставлению потребительских отчетов (CRA), если это лицо не подтвердило CRA допустимую цель (цели), для которой отчет запрашивается, и не подтвердило, что отчет не будет использоваться для других целей.

C. Пользователи обязаны уведомлять потребителей о предпринимаемых неблагоприятных действиях

Широкое определение термина «неблагоприятное действие» дано в разделе 603. «Неблагоприятные действия» включают все деловые, кредитные и трудовые меры, затрагивающие потребителей, которые могут считаться негативными согласно определению, данному в разделе 603(k) FCRA, такие как отказ в выдаче кредита или страхования либо их аннулирование, отказ в трудоустройстве или повышении. Ситуация не считается неблагоприятным действием в рамках кредитной операции, если кредитор делает встречное предложение и потребитель его принимает.

1. Неблагоприятные действия на основе информации, полученной от бюро кредитных историй (CRA)

Если пользователь предпринимает любые неблагоприятные действия, определенные в FCRA, которые хотя бы частично основаны на информации из потребительского отчета, Раздел 615(a) обязывает пользователя уведомить об этом потребителя. Уведомление может быть направлено в письменной форме, устно или с помощью электронных средств. Оно должно включать следующую информацию:

• Название, адрес и номер телефона CRA (включая бесплатный номер телефона, если это общенациональное CRA), предоставившего отчет.
• Заявление о том, что CRA не принимало данное неблагоприятное решение и не может разъяснять причины его принятия.
• Заявление, разъясняющее право потребителя на бесплатное получение информации из своего досье в CRA при условии обращения за ним в течение 60 дней.
• Заявление, разъясняющее право потребителя оспаривать непосредственно в CRA точность или полноту любой информации, предоставленной CRA.

2. Неблагоприятные действия на основе информации, полученной от третьих лиц, не являющихся бюро кредитных историй (CRA)

В случае, когда отказ в кредитовании (или повышение его стоимости) для удовлетворения личных, семейных или домашних нужд обусловлен полностью или частично сведениями, полученными от источника, не являющегося CRA, и данные сведения относятся к типу потребительской информации, на которую распространяется действие FCRA, Раздел 615(b)(1) требует, чтобы пользователь четко и точно раскрыл потребителю его право узнать о характере информации, послужившей основанием для решения, при условии направления потребителем письменного запроса в течение 60 дней с момента уведомления. Пользователь должен раскрыть информацию в разумные сроки после получения письменного запроса от потребителя.

3. Неблагоприятные действия на основе информации, полученной от аффилированных компаний

В случае, когда принимается неблагоприятное решение в сфере страхования, трудоустройства или кредитной операции, инициированной потребителем, основанное на информации, попадающей под действие FCRA, и эта информация была получена от организации, аффилированной с пользователем данных (то есть связанной общим владением или контролем), Раздел 615(b)(2) требует уведомить потребителя о таком решении. Уведомление должно сообщать потребителю, что он имеет право получить раскрытие характера использованной информации, направив письменный запрос в течение 60 дней после получения уведомления. Если потребитель делает такой запрос, пользователь обязан раскрыть характер информации не позднее чем через 30 дней после получения запроса.

D. Пользователи обязаны соблюдать нормы и правила по утилизации записей

Согласно Разделу 628, все пользователи информации из потребительских отчетов должны внедрить процедуры для надлежащей утилизации записей, содержащих эту информацию. По данному вопросу были приняты соответствующие федеральные нормы и правила.

II. КРЕДИТОРЫ ДОЛЖНЫ РАСКРЫВАТЬ ДОПОЛНИТЕЛЬНУЮ ИНФОРМАЦИЮ

Если компания использует потребительский отчет при рассмотрении заявки на кредит или при предоставлении кредита и предлагает потребителю существенно менее выгодные условия по сравнению с наилучшими условиям, доступными значительной части клиентов, и это решение полностью или частично основано на данных из потребительского отчета, компания обязана предоставить потребителю уведомление о ценообразовании на основе оценки рисков в соответствии с правилами CFPB.

Раздел 609(g) требует раскрытия информации от всех лиц, которые предоставляют или оформляют кредиты, обеспеченные жилой недвижимостью (от одной до четырех единиц) и используют кредитные рейтинги. Они обязаны предоставлять заявителям кредитные рейтинги и другую связанную информацию, включая уведомление Notice to the Home Loan Applicant («Уведомление для заявителя на ипотечный кредит»), указанное в Разделе 609(g)(1)(D).

III. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ ОТЧЕТОВ О ПОТРЕБИТЕЛЯХ ДЛЯ ЦЕЛЕЙ ТРУДОУСТРОЙСТВА

Если информация из CRA используется для целей трудоустройства, у пользователя есть определенные обязательства, изложенные в разделе 604(b) FCRA. Пользователь должен:

• До получения отчета направить потребителю понятное и заметное письменное уведомление в виде отдельного документа о том, что может быть получен потребительский отчет.
• Получить предварительное письменное согласие от потребителя. Разрешение на доступ к отчетам в течение срока трудоустройства может быть получено в момент приема на работу.
• Предоставить CRA подтверждение, что вышеуказанные шаги были выполнены, полученная информация не будет использоваться с нарушением законов о равных возможностях, и что, если на основании потребительского отчета будут предприняты какие-либо неблагоприятные действия, потребителю будет предоставлена копия отчета и краткое изложение его прав.
• Прежде чем предпринять неблагоприятные действия, предоставьте потребителю копию отчета и краткое изложение его прав. Пользователь должен получить эту сводку от CRA. Согласно Разделу 615(a), уведомление о неблагоприятных действиях должно быть отправлено после принятия неблагоприятных решений.

Уведомление о неблагоприятном действии также необходимо в ситуациях трудоустройства, если информация о кредитной истории (помимо данных о транзакциях и опыте), полученная от аффилированного лица, используется для отказа в приеме на работу. Раздел 615(b)(2).

Процедуры, касающиеся расширенных потребительских отчетов и расследований неправомерных действий сотрудников, описаны далее.

IV. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПРИ ИСПОЛЬЗОВАНИИ РАСШИРЕННЫХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ОТЧЕТОВ

Расширенные потребительские отчеты — это особый вид отчетов, в которых информация о характере, общей репутации, личных качествах и образе жизни потребителя собирается через интервью, проводимые бюро кредитных историй или уполномоченным лицом. Потребители, в отношении которых составляются такие отчеты, получают особые права в соответствии с FCRA. Согласно Разделу 606 FCRA, чтобы получить расширенный потребительский отчет, пользователь должен сделать следующее:

• Уведомить потребителя о возможном получении расширенного отчета. Это должно быть сделано в письменном уведомлении, которое отправляется или иным образом доставляется потребителю не позднее чем через три дня после даты первого запроса такого отчета. Уведомление должно содержать заявление, информирующее потребителя о его праве запросить дополнительные сведения о характере и масштабах расследования (как описано ниже), а также сводку прав потребителя согласно Разделу 609 FCRA. Сводку прав предоставит CRA, проводящее расследование.
• Предоставить CRA подтверждение того, что вышеуказанные уведомления были направлены, а также что пользователь намерен выполнить раскрытие информации, описанное ниже.
• По письменному запросу потребителя, сделанному в разумный срок после предоставления вышеуказанных уведомлений, пользователь обязан полностью раскрыть характер и объем расследования. Это должно быть сделано в письменном виде и отправлено по почте или доставлено потребителю иным способом не позднее чем через пять дней после даты получения запроса или даты первого запроса отчета, в зависимости от того, что наступит позже.

V. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ОТЧЕТОВ, СОДЕРЖАЩИХ МЕДИЦИНСКУЮ ИНФОРМАЦИЮ

Раздел 604(g) ограничивает использование медицинской информации, полученной от бюро кредитных историй (за исключением информации о платежах, которая отображается в закодированной форме и не идентифицирует медицинское учреждение). Если информация будет использоваться для страховой операции, потребитель должен дать согласие пользователю отчета или информация должна быть закодирована. При использовании отчета в целях трудоустройства либо в связи с кредитной операцией (за исключением случаев, предусмотренных федеральными нормами), потребитель должен предоставить специальное письменное согласие, а медицинская информация должна иметь отношение к делу. Пользователь, получивший медицинскую информацию, не должен раскрывать ее другим лицам (за исключением случаев, когда это необходимо для выполнения цели, для которой информация была раскрыта, либо разрешено законом, постановлением или требованием).

VI. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ СПИСКОВ «ПРЕДВАРИТЕЛЬНО ОТОБРАННОЙ» ИНФОРМАЦИИ

FCRA разрешает кредиторам и страховщикам получать определенную информацию из потребительских отчетов для направления незапрашиваемых предложений по кредитам или страхованию при определенных условиях. Разделы 603(l), 604(c), 604(e) и 615(d). Эта практика известна как «предварительный отбор». Обычно она состоит из получения от CRA списка потребителей, которые соответствуют заранее заданным критериям. Чтобы использовать списки «предварительно отобранной» информации, необходимо до отправки предложения определить критерии, по которым формируется предложение и принимается решение о предоставлении кредита или страхования, а также сохранять эти критерии не менее трех лет с даты отправки предложения каждому потребителю. Кроме того, каждое письменное предложение должно содержать понятное и заметное уведомление о том, что:

• Информация из файла потребителя в CRA использовалась при формировании предложения.
• Потребитель получил предложение, потому что соответствовал установленным критериям платежеспособности или страховых возможностей.
• Кредит или страховка могут быть не предоставлены, если после отклика окажется, что потребитель не соответствует критериям предварительного отбора, критериям платежеспособности или страховых возможностей, либо не предоставил необходимое обеспечение.
• Потребитель может запретить использование данных из своего досье для формирования предложений по кредитам или страхованию. Чтобы отказаться от таких рассылок, нужно связаться с системой уведомлений того агентства (CRA), которое предоставило отчет. В этом уведомлении должны быть указаны адрес и бесплатный номер телефона соответствующей системы.

Кроме того, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) установило обязательные требования к формату, размеру шрифта и порядку раскрытия информации согласно разделу 615(d). Эти правила закреплены в нормативном акте 12 CFR 1022.54.

VII. ОБЯЗАННОСТИ РЕСЕЛЛЕРОВ

• Согласно
  разделу 607(e) закона FCRA, любое лицо, получающее отчет о потребителе для дальнейшей перепродажи, обязано выполнить следующие шаги:
• Раскрыть личность конечного пользователя первоисточнику данных (CRA).
• Сообщить первоисточнику (CRA) все законные цели, для которых отчет передается конечному пользователю.
• Внедрить надежные процедуры проверки, чтобы отчеты перепродавались строго по назначению; для этого необходимо:
  (1) установить личность всех конечных пользователей;
  (2) зафиксировать цели, для которых им требуются отчеты; и
  (3) взять обязательство, что данные не будут использованы иначе, чем для заявленных задач. Посредники обязаны предпринять все разумные меры для проверки этой информации перед продажей отчета.
• Повторные расследования со стороны посредников
  Согласно разделу 611(f), если потребитель оспаривает точность или полноту данных в отчете, посредник обязан проверить, возникла ли ошибка по его вине. Если неточность вызвана действиями или бездействием посредника, он обязан исправить или удалить информацию. В противном случае посредник должен передать запрос на расследование первоисточнику данных (CRA). Получив результаты от первоисточника, посредник обязан сразу направить их потребителю.
• Оповещения о мошенничестве
  Раздел 605A(f) обязует посредников добавлять в отчеты любые пометки о мошенничестве или призыве на военную службу, если такие уведомления поступили от другого бюро.

VIII. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЯ FCRA

Несоблюдение FCRA может привести к мерам принуждения со стороны государственных или федеральных органов, а также к частным искам. Разделы 616, 617 и 621. Кроме того, любое лицо, которое сознательно и умышленно получает потребительский отчет под ложным предлогом, может быть привлечено к уголовной ответственности. Раздел 619.

Ссылки на разделы FCRA в Кодексе США: 15 U.S.C. § 1681 и далее:

На сайте CFPB www.consumerfinance.gov/learnmore доступна подробная информация о законе FCRA, включая публикации для бизнеса и полный текст документа.

Ссылки на разделы FCRA в Кодексе США: 15 U.S.C. § 1681 и далее: