Що таке відкриті фінанси? Ваш незамінний путівник

Якщо ви коли-небудь подавали заявку на іпотеку, відкривали новий банківський рахунок або керували фінансами бізнесу, ви знаєте процедуру: пошук документів, завантаження виписок та ручне завантаження файлів. Це повільно, дратує та схильне до помилок. 

Відкриті фінанси це змінюють. 

Тепер споживачі та компанії можуть миттєво та безпечно підключати власні фінансові дані до улюбленого сервісу, щоб натомість отримувати персоналізований, зручний та автоматизований фінансовий досвід.  

Хоча багато хто вже пропонує послуги з відкритим фінансуванням — чи то через додатки для складання бюджету, варіанти миттєвих платежів, чи платформи цифрового кредитування — існує набагато більше можливостей та варіантів використання відкритого фінансування, які залишаються невикористаними.  

Отже, що ж таке відкриті фінанси, і як ви можете отримати від них вигоду?  

Давайте почнемо. 

Відкриті фінанси – це практична основа для створення розумніших та більш пов’язаних фінансових послуг.  

Традиційно, доступ до їхньої фінансової інформації мали лише споживачі та їхні фінансові установи. Завдяки технології відкритих фінансів споживачі та підприємства зберігають контроль над власними даними, які можуть їх переглядати та використовувати, водночас отримуючи більше можливостей вибору щодо того, як вони платять, керують грошима, отримують доступ до кредитів, інвестують тощо. Це дозволяє їм ділитися своїми фінансовими даними зі сторонніми компаніями, щоб отримувати персоналізований та заснований на даних фінансовий досвід завдяки відкритим фінансовим API.

Відкритий фінансовий API (інтерфейс прикладного програмування) – це технологія, яка робить можливим такий обмін даними. API діють як безпечні цифрові мости між фінансовими установами та сторонніми постачальниками, забезпечуючи обмін інформацією в режимі реального часу.

Завдяки API, фінтех-компанії, банки та постачальники платіжних послуг можуть безперешкодно інтегруватися, пропонуючи клієнтам індивідуальні рішення, такі як:

• Розумніші інструменти для складання бюджету та фінансового планування
• Швидші та гнучкіші варіанти оплати
• Персоналізовані кредитні та інвестиційні продукти
• Спрощені процеси реєстрації клієнтів, відкриття облікового запису та перевірки

Коротше кажучи, API відкритих фінансів – це двигуни, що забезпечують інновації, співпрацю та клієнтоорієнтовані фінансові екосистеми.

Відкриті фінанси вже мають вплив на широкий спектр — від повсякденних транзакцій до складних рішень щодо кредитування. Деякі з найпотужніших варіантів використання включають:

• Безперешкодні платежі між рахунками: Забезпечте безпечні та прості платежі між рахунками з будь-якої платформи у фінансових екосистемах завдяки відкритим фінансам. 
• Швидше відкриття рахунку: Спростіть процес реєстрації, перевіряючи особи, баланси та власність за допомогою авторизованих даних, що пришвидшує фінансування та зменшує шахрайство. 
• Інклюзивне кредитування: Розширте доступ до кредитів за допомогою інклюзивних моделей оцінювання, побудованих на даних, отриманих від споживачів. 
• Розумніше управління особистими фінансами (PFM): Надайте розумніші інструменти для складання бюджету, заощаджень та інвестицій, надаючи користувачам фінансову аналітику в режимі реального часу. 
• Рішення для малого бізнесу на основі даних: надайте малим і середнім підприємствам індивідуальну аналітику та інформацію про рух грошових коштів, що сприятимуть зростанню та стійкості.

Глобальний ринок відкритих фінансів набирає потужних обертів. Згідно з дослідницьким звітом Twimbit за 2025 рік , очікується, що до 2030 року глобальна екосистема відкритих фінансів матиме 1 мільярд користувачів. Майбутні тенденції відкритих фінансів виходять за межі банківської справи, охоплюючи суміжні галузі та повсякденний досвід, включаючи інтеграцію платежів та страхування в нефінансові платформи, такі як роздрібна торгівля, подорожі та охорона здоров'я. Він також зосереджений на аналітиці, заснованій на штучному інтелекті , та на тому, як ми можемо використовувати її для створення розширеної аналітики для подальшої персоналізації фінансових рекомендацій.

Відкриті фінанси базуються на фундаменті відкритого банкінгу. Хоча відкритий банкінг зосереджений на безпечному обміні традиційними банківськими даними, такими як залишки на рахунках та транзакції, відкриті фінанси розширюють цей доступ до пенсій, страхування, інвестицій тощо.

Результатом є ширша екосистема, де споживачі та підприємства можуть скористатися високоперсоналізованими фінансовими послугами, від розумнішого планування виходу на пенсію до індивідуальних страхових продуктів. Таким чином, відкриті фінанси є природним розвитком відкритого банкінгу. 

Разом відкритий банкінг та відкриті фінанси змінюють фінансовий ландшафт, надаючи споживачам та бізнесу більший контроль, вибір та зручність.

Хоча відкритий банкінг та відкриті фінанси є частиною глобального руху, вони впроваджуються по-різному в різних регіонах.  

У Великій Британії та Європі прогрес відкритого банкінгу та відкритих фінансів значною мірою зумовлений регулюванням. Нові правила та законодавство, такі як Директива Європейського Союзу про платіжні послуги № 3 (PSD3), Регламент про платіжні послуги (PSR), Регламент про доступ до фінансових даних (FiDA) та Закон Великої Британії про використання та доступ до даних (DUAA), мають на меті розширити права споживачів на відкриті фінанси та «розумні дані», тим самим зміцнюючи портативність даних та заохочуючи інновації у фінансовому та інших секторах.

В Австралії відкритий банкінг та відкриті фінанси стали можливими завдяки Праву споживачів на дані (CDR) – урядовій ініціативі, яка передбачає безпечний обмін даними між визначеними секторами економіки. Починаючи з банківської справи у 2019 році, ця система з того часу розширилася на енергетичне та небанківське кредитування, з потенціалом для включення телекомунікацій та інших секторів у майбутньому. CDR гарантує споживачам контроль над своїми даними, одночасно сприяючи конкуренції та підтримуючи інновації.  

У Сполучених Штатах цей підхід був переважно ринково обумовлений, оскільки більше споживачів підключають та використовують свої фінансові дані через сторонні додатки та сервіси, ніж на більшості інших ринків разом узятих. Хоча Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) вже кілька років працює над положеннями розділу 1033 Закону Додда-Франка для визначення прав споживачів на дані, відкритий банкінг та відкриті фінанси в США не формуються єдиним регуляторним мандатом. Натомість фінансові установи, фінтех-компанії та постачальники технологій є лідерами, створюючи конкурентні рішення та партнерства. Це динамічне середовище сприяло швидким інноваціям, а споживчий попит та галузева співпраця визначали ландшафт.  

У Бразилії Центральний банк (Banco Central do Brasil) та Національна валютна рада (CMN) у 2021 році запровадили комплексну систему відкритих фінансів, яка дозволяє споживачам дозволяти обмін своїми фінансовими даними між регульованими установами. Законодавство розроблене для стимулювання конкуренції, зменшення інформаційної асиметрії та стимулювання інновацій, одночасно захищаючи права споживачів відповідно до закону Бразилії про захист даних. Це вимагає стандартизованих API, надійного управління та безпечного, сумісного обміну даними. 

По всьому світу ландшафт відкритих фінансів продовжує формуватися — змінюючись з різною швидкістю та по-різному на світових ринках. Коментуючи це, Джесс Тернер, виконавчий віце-президент, глобальний керівник відділу відкритих фінансів та API у Mastercard, зазначає: 

«Відкриті фінанси та відкритий банкінг є глобальними пріоритетами для Mastercard». Завдяки нашим платформам та API для інтеграції відкритих фінансів ми допомагаємо розширювати доступ, стимулювати ширше впровадження серед споживачів та гарантувати, що окремі особи та підприємства в усьому світі можуть повною мірою скористатися можливостями, які створюють відкриті фінанси». 

Відкриті фінанси змінюють спосіб взаємодії людей з фінансовими послугами, пропонуючи відчутні переваги, які виходять далеко за рамки зручності. Ось деякі переваги відкритого фінансування для споживачів: 

Відкриті фінанси спрощують щоденне управління фінансами, більш плавно поєднуючи облікові записи, послуги та інструменти. Замість того, щоб жонглювати кількома додатками або входити на різні платформи, споживачі можуть переглядати баланси, відстежувати витрати та здійснювати платежі. Завдяки цьому відкриті фінанси можуть заощадити час, зменшити тертя та зробити фінансові завдання — від складання бюджету до здійснення платежів — набагато легшими.

Забезпечуючи безпечний обмін фінансовими даними, відкриті фінанси дозволяють компаніям адаптувати продукти та послуги до індивідуальних потреб споживачів. Уявіть собі програми для складання бюджету, які автоматично підлаштовуються під ваші звички витрачання, інвестиційні платформи, що рекомендують стратегії на основі ваших цілей, або страхові поліси, вартість яких залежить від вашої фактичної фінансової поведінки. Споживачі отримують вигоду від рішень, які створюються на замовлення, а не є універсальними. 

Відкрите фінансування також може подолати бар'єри для малозабезпечених груп населення. Люди, які можуть не мати традиційної кредитної історії, такі як фрілансери, гіг-працівники або ті, хто працює на ринках, що розвиваються, можуть використовувати альтернативні фінансові дані для доступу до позик, страхування або ощадних продуктів. Така інклюзивність гарантує, що більше людей можуть брати участь у фінансовій системі, сприяючи рівності та можливостям. 

Традиційно банки та фінансові установи були основними зберігачами фінансових даних клієнтів. Завдяки відкритим фінансам та відкритому банкінгу споживачі вирішують, хто може отримати доступ до їхніх даних і з якою метою. Така прозорість і контроль означають, що люди можуть безпечно ділитися своєю фінансовою інформацією з надійними додатками або сервісами, відкриваючи доступ до нових інструментів та можливостей.

Відкриті фінанси розширюють можливості фінансових установ, фінтех-компаній та постачальників платіжних послуг, відкриваючи нові потоки доходів, покращуючи взаємодію з клієнтами та стимулюючи інновації через безпечні екосистеми обміну даними.

• Глибше розуміння потреб клієнтів: маючи доступ до ширшого спектру дозволених фінансових даних, що охоплюють страхування, пенсії та інвестиції, банки можуть адаптувати продукти та послуги до індивідуальних потреб з більшою точністю. 
• Оптимізовані операції: відкриті фінансові API та взаємопов’язані екосистеми зменшують залежність від застарілих систем, що спрощує та пришвидшує розгортання нових пропозицій. 
• Посилення конкурентної переваги: партнерство з фінтех-компаніями дозволяє банкам та фінансовим установам випереджати зміни очікувань клієнтів та зберігати лідерство на ринку. 
• Покращене управління ризиками: повніше уявлення про фінансове здоров'я клієнтів підтримує розумну оцінку кредитоспроможності та ефективне запобігання шахрайству. 
• Аналітика кредитування та кредитування: доступ, перевірка та вжиття заходів на основі фінансових даних, дозволених споживачами, протягом усього життєвого циклу кредитування, від подання заявки до андеррайтингу та поточного управління портфелем.   

• Підживлення інновацій: Розблоковуючи доступ до даних споживачів, відкриті фінанси дозволяють фінтех-компаніям розробляти спеціалізовані рішення — від розумних інструментів бюджетування до робо-консультантів та вбудованих фінансових платформ. 
• Розширення охоплення ринку: Стандартизований доступ до даних дозволяє фінтех-компаніям розвиватися в різних регіонах та безперешкодно інтегруватися з банками та постачальниками платіжних послуг. 
• Зміцнення довіри клієнтів: Обмін даними на основі їхньої згоди забезпечує прозорість, зміцнюючи довіру та лояльність серед користувачів. 
• Залишатися гнучким: Завдяки відкритим фінансовим API, фінтех-компанії можуть швидко реагувати на зміни ринку та мінливий попит споживачів.

Відкриті фінанси – це не просто модне слово. Це вже змінює те, як люди та бізнес взаємодіють з грошима. Впровадження прискорюється в усьому світі: понад 100 мільйонів американців вже дозволили третім сторонам доступ до своїх фінансових даних в обмін на кращі послуги. Згідно з глобальним дослідженням Mastercard, 76% споживачів безпосередньо пов’язують свої фінансові рахунки з інструментами, які допомагають їм керувати завданнями. 

У Європі варіанти використання відкритих фінансів є найрізноманітнішими: від безперебійних платежів електронної комерції до моделей кредитного скорингу на основі даних та інклюзивних моделей. Споживачі отримують вигоду від швидшого оформлення замовлення та доступу до кредитів, тоді як бізнес отримує більш розумне розуміння потреб клієнтів. Дізнайтеся, як шведська компанія Avarda вдосконалила свої рішення для оформлення замовлення , або як Visma Dinero позбавила вас клопоту з виставленням рахунків у рамках Open Finance.  

У Сполучених Штатах Mastercard Open Finance забезпечує роботу понад 10 000 сервісів та додатків. Наприклад, Experian використовує відкрите фінансування, щоб допомогти «підвищити» кредитні рейтинги мільйонів споживачів, тоді як Jet Surety використовує фінансові дані для підвищення точності перевірки облігацій та зменшення шахрайства. 

В Австралії такі платформи, як WeMoney, допомагають споживачам контролювати своє фінансове благополуччя, об’єднуючи рахунки, відстежуючи витрати та пропонуючи персоналізовану аналітику — і все це завдяки відкритим фінансам. 

Разом ці приклади показують, як відкриті фінанси мають реальний вплив: більше зручності, більша інклюзія та розумніші фінансові послуги, адаптовані до повсякденних потреб.

Mastercard пропонує комплексну екосистему відкритих фінансів, розроблену для того, щоб допомогти фінансовим установам та фінтех-компаніям впроваджувати інновації, масштабуватися та дотримуватися вимог, водночас тримаючи споживачів та бізнес у центрі їхнього фінансового життя. Наша підтримка включає:

Наш набір відкритих фінансових API забезпечує безпечний доступ до фінансових даних з повноваженнями для таких випадків використання, як перевірка облікового запису, платежі, кредитування та управління особистими фінансами. Ці відкриті фінансові API дозволяють партнерам забезпечувати безперебійний досвід та відкривати нові потоки доходів. 

Окрім технологій, Mastercard пропонує стратегічні консультації, щоб допомогти фінансовим установам та фінтех-компаніям розробляти клієнтоорієнтований досвід та виявляти можливості для зростання. Наші експерти допомагають партнерам у впровадженні та розробці стратегій інновацій, адаптованих до потреб їхнього бізнесу. 

Ми надаємо надійні ресурси для розробників , включаючи середовище «пісочниці», детальну документацію та посібники з UX-дизайну, що робить інтеграцію швидкою, інтуїтивно зрозумілою та зручною для розробників. 

Відкрита фінансова платформа Mastercard забезпечує безпечну агрегацію даних та сповіщення в режимі реального часу, що дає змогу компаніям створювати розумніші, автоматизовані робочі процеси та надавати своєчасні, персоналізовані послуги. 

Готові інструменти для платежів, кредитування та адаптації облікових записів прискорюють час виходу на ринок і зменшують складність для партнерів, дозволяючи їм зосередитися на інноваціях, а не на інфраструктурі. 

Розроблені з урахуванням конфіденційності ще на етапі проектування, рішення Mastercard Open Finance враховують згоду, безпеку даних та дотримання різноманітних правил у Сполучених Штатах, Європі, Австралії та за їх межами. Ми поєднуємо глобальний масштаб із суворим дотриманням вимог, щоб партнери могли впевнено впроваджувати інновації.

Маючи понад 60 років глобального досвіду, Mastercard є надійним партнером, який розуміє регуляторні та регіональні відмінності. Ми пропонуємо відкриту платформу для інтеграції фінансів, яка допомагає фінансовим установам, фінтех-компаніям та підприємствам орієнтуватися в різноманітних структурах, забезпечуючи безпечні, інноваційні та орієнтовані на споживача рішення по всьому світу.

Відкриті фінанси вже не є далеким баченням — вони вже тут, змінюючи фінансовий ландшафт сьогодні. Фінансові установи та фінтех-компанії, які сприймають цей зсув, відкривають нові потоки доходів, прискорюють інновації та забезпечують клієнтам досвід, якого вони очікують.  

Для споживачів це не лише зручність, а й розширення можливостей. Відкриті фінанси надають людям швидші платежі, більш безпроблемне перемикання рахунків, розумне кредитування та персоналізовану аналітику, яка дає їм контроль над своїм фінансовим життям.

Чому це має значення? Тому що довіра та простота сприяють прийняттю. Компанії, що надають такий досвід, завоюють лояльність, формують поведінку та встановлюють стандарти того, як виглядають сучасні фінанси.

Завдяки стратегічному досвіду Mastercard та глобальному охопленню відкритих фінансів ви можете впевнено впроваджувати інновації та створювати взаємопов’язані враження, що визначають майбутнє фінансових послуг. 

Якщо вам цікаво дізнатися, як відкриті фінанси можуть допомогти покращити ваші послуги, зверніться до одного з наших експертів або відвідайте нашу домашню сторінку, щоб дізнатися все про відкриті фінанси.