Закон США о справедливой кредитной отчетности (FCRA) обеспечивает точность, беспристрастность и конфиденциальность данных в бюро кредитных историй и других агентствах по сбору и предоставлению информации о кредитоспособности. Агентства по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей бывают разных видов. Помимо бюро кредитных историй, существуют специализированные организации, которые собирают данные о банковских операциях, медицинские сведения или историю аренды жилья. Ниже приведен обзор ваших основных прав согласно FCRA. Для получения подробной информации, в том числе о ваших дополнительных правах, перейдите на сайт www.consumerfinance.gov/learnmore или напишите по адресу: Consumer Financial Protection Bureau, 1700 G Street N.W., Washington, DC 20552.
- Вас обязаны уведомить, если данные из вашего досье были использованы против вас. Любое лицо или организация, отказавшие вам в кредите, страховке или приеме на работу на основании отчета о кредитной истории, обязаны сообщить вам об этом. Вам также должны предоставить контакты (название, адрес и номер телефона) агентства, которое подготовило этот отчет.
- Вы имеете право знать, что содержится в вашем файле. Вы можете запросить и получить всю информацию о вас, содержащуюся в файлах агентства по составлению отчетов о потребителях (ваше «раскрытие файла»). Вам потребуется предоставить надлежащее удостоверение личности, которое может включать ваш номер социального страхования. Во многих случаях раскрытие будет бесплатным. Вы имеете право на бесплатное раскрытие информации, если:
- вам отказали в услуге или приняли другое решение не в вашу пользу из-за информации в кредитном отчете;
- вы стали жертвой кражи личных данных и подали заявление о мошенничестве;
- в вашей истории появились ошибки из-за действий мошенников;
- вы получаете социальные выплаты;
- вы ищете работу и планируете выйти на нее в ближайшие 60 дней.
Каждый пользователь также имеет право раз в год бесплатно получить свою кредитную историю. Запрос можно подать во все крупнейшие бюро кредитных историй и в специализированные агентства. Порядок оспаривания данных подробно описан на сайте www.consumerfinance.gov/learnmore.
- Вы имеете право узнать свой кредитный рейтинг. Это числовой показатель кредитоспособности, который рассчитывается на основе данных из бюро кредитных историй. Вы можете запросить его в агентствах, которые готовят или передают отчеты для выдачи ипотеки, но такая услуга бывает платной. Однако при оформлении ипотеки некоторые кредиторы предоставляют информацию о рейтинге бесплатно.
- Вы имеете право оспорить неполную или неточную информацию. Если вы обнаружили ошибку в своем досье и сообщили об этом в агентство, оно обязано провести проверку (за исключением случаев, когда жалоба не имеет оснований). Порядок оспаривания данных подробно описан на сайте www.consumerfinance.gov/learnmore.
- Агентства, собирающие кредитную информацию, обязаны исправлять или удалять неточные, неполные или неподтвержденные данные. Обычно на это отводится 30 дней. При этом агентство имеет право оставить данные в отчете, если в ходе проверки их достоверность подтвердилась.
- Агентства не имеют права использовать устаревшие данные, которые негативно влияют на вашу кредитную историю. В большинстве случаев любая порочащая информация удаляется через семь лет, а записи о банкротстве — через десять.
- Доступ к вашим данным строго ограничен. Агентства могут предоставлять информацию только при наличии законных оснований, например, для рассмотрения заявок на кредит или страховку, при приеме на работу или аренде жилья. Полный перечень лиц, имеющих право на доступ к данным, определен законом FCRA.
- Работодатель может получить данные о вас только с вашего согласия. Бюро кредитных историй не вправе предоставлять информацию текущему или потенциальному работодателю без вашего письменного разрешения. В сфере грузоперевозок такое согласие обычно не требуется. Подробная информация доступна на сайте www.consumerfinance.gov/learnmore.
- Вы можете ограничить количество предложений по кредитам и страхованию, которые формируются на основе вашей кредитной истории. Рекламные предложения, присланные без запроса, обязаны содержать бесплатный номер телефона для связи. Позвонив по нему, вы сможете исключить свои данные из списков рассылки. Отказаться от подобных предложений во всех национальных бюро кредитных историй можно по номеру 1-888-5-OPTOUT (1-888-567-8688).
Следующее право FCRA применяется в отношении общенациональных агентств по предоставлению информации о потребителях:
ПОТРЕБИТЕЛИ ВПРАВЕ ЗАПРЕТИТЬ ДОСТУП К СВОЕЙ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ
Вы можете ограничить доступ к своей кредитной истории, установив запрет на раскрытие данных. В этом случае бюро кредитных историй не сможет передавать информацию третьим лицам без вашего прямого согласия. Эта мера позволяет защититься от мошенничества и предотвратить оформление кредитов или займов без ведома владельца. Однако учитывайте, что подобные ограничения могут осложнить, замедлить или вовсе сделать невозможным рассмотрение ваших будущих заявок на кредиты, ипотеку или другие финансовые услуги, требующие быстрой проверки кредитоспособности.
В качестве альтернативы вы можете бесплатно установить в своей кредитной истории оповещение о мошенничестве. Первичное оповещение действует 1 год. Если банк увидит такую пометку, он будет обязан дополнительно проверить вашу личность, прежде чем выдавать кредит. Если вы уже стали жертвой кражи персональных данных, вы имеете право на расширенное оповещение, которое действует 7 лет.
Запрет на доступ к кредитной истории не распространяется на организации, их аффилированные лица и коллекторские агентства, если у вас уже открыт счет в этой организации. Кредитор имеет право запрашивать сведения из отчета, чтобы проверять состояние счета или взыскивать задолженность. Под проверкой счета понимаются любые действия по его обслуживанию, мониторингу и сопровождению. Сюда же относятся операции по увеличению кредитного лимита, обновлению функций и улучшению условий обслуживания.
- Вы имеете право на компенсацию со стороны нарушителей. Если бюро кредитных историй, поставщик или получатель данных нарушают закон FCRA, вы вправе подать на них в местный или федеральный суд.
- Жертвы кражи личных данных и военные имеют дополнительные права. Подробная информация доступна на сайте www.consumerfinance.gov/learnmore.
Штаты вправе обеспечивать соблюдение FCRA, при этом во многих из них действуют собственные законы о защите потребительских данных. В ряде случаев законодательство штата может предоставлять вам дополнительные права. Для получения подробной информации обратитесь в местное агентство по защите прав потребителей или к генеральному прокурору штата. Для уточнения информации о федеральных правах свяжитесь с соответствующим ведомством:
| ТИП БИЗНЕСА: | КОНТАКТНЫЕ ДАННЫЕ |
| 1.a. Банки, сберегательные ассоциации и кредитные союзы с активами более 10 млрд долларов и их аффилированные организации. b. Аффилированные организации, не являющиеся банками или кредитными союзами также должны быть указаны в списке, помимо CFPB: | a. Consumer Financial Protection Bureau
1700 G Street, N.W. Washington, DC 20552
b. Federal Trade Commission Consumer Response Center
600 Pennsylvania Avenue, N.W. Washington, DC 20580
(877) 382-4357 |
| 2. Организации, не вошедшие в пункт 1: а. Национальные банки, федеральные сберегательные ассоциации, а также филиалы и представительства иностранных банков на федеральном уровне. b. Банки-члены Федеральной резервной системы, филиалы и представительства иностранных банков (кроме федеральных филиалов и агентств, а также филиалов с застрахованными депозитами и лицензией штата), коммерческие кредитные компании под иностранным контролем, а также организации, действующие согласно разделам 25 или 25A закона о Федеральной резервной системе. c. Банки с застрахованными вкладами, не входящие в Федеральную резервную систему, а также филиалы иностранных банков и сберегательные ассоциации с лицензией штата и застрахованными вкладами. d. Федеральные кредитные союзы. | a. Office of the Comptroller of the Currency Customer Assistance Group
1301 McKinney Street, Suite 3450 Houston, TX 77010-9050
b. Federal Reserve Consumer Help Center P.O. Box 1200 Minneapolis, MN 55480
в. FDIC Consumer Response Center
1100 Walnut Street, Box #11 Kansas City, MO 64106
d. National Credit Union Administration Office of Consumer Financial Protection (OCFP) Division of Consumer Compliance Policy and Outreach
1775 Duke Street Alexandria, VA 22314 |
| 3. Авиаперевозчики | Asst. General Counsel for Aviation Enforcement & Proceedings Aviation Consumer Protection Division Department of Transportation
1200 New Jersey Avenue, S.E. Washington, DC 20590 |
| 4. Кредиторы, находящиеся под юрисдикцией Совета по наземному транспорту. | Office of Proceedings, Surface Transportation Board Department of Transportation
395 E Street, S.W. Washington, DC 20423 |
| 5. Кредиторы, подпадающие под действие Закона о пакерах и скотобойнях 1921 года | Ближайшее Управление боен и скотопригонных площадок |
| 6. Компании, инвестирующие в малый бизнес. | Associate Deputy Administrator for Capital Access United States Small Business Administration
409 Third Street, S.W., Suite 8200 Washington, DC 20416 |
| 7. Брокеры и дилеры | Securities and Exchange Commission
100 F Street, N.E. Washington, DC 20549 |
| 8. Федеральные земельные банки, ассоциации Федеральных земельных банков, Федеральные промежуточные кредитные банки и ассоциации Производственного кредита | Farm Credit Administration
1501 Farm Credit Drive McLean, VA 22102-5090 |
| 9. Розничные торговцы, финансовые компании и все прочие кредиторы, не перечисленные выше | Federal Trade Commission Consumer Response Center
600 Pennsylvania Avenue, N.W. Washington, DC 20580
(877) 382-4357 |
