What are you looking for?
Az évtized végére olyan jelentős innovációknak leszünk tanúi, amelyek átformálják a kereskedelmet és bevezetik a "következő gazdaságot".". Az előttünk álló átalakító változások közé tartozik a pénz újragondolása, az értékcsere új módjai, a fizikai és digitális környezetet átfogó intelligens élmények, valamint a befogadás és a fenntarthatóság magasabb szintű elvei, amelyek megváltoztatják a termékek tervezését, építését és szállítását.
Ahogy a kereskedelem fejlődik, úgy fejlődik a fizetés is. A következő gazdaság hátterében a változó fogyasztói elvárások, az új technológiák és az együttműködésen alapuló szabályozási kötelezettségvállalás felgyorsítja az új fizetési innovációkat. Ez a jelentés a mai világ jeleit elemezve kilenc olyan fizetési innovációra világít rá, amelyek a következő öt-hét évben kibontakozhatnak.
Az értékről és a felek között cserélhető eszközök köréről alkotott elképzeléseink egyre bővülnek. A zsebünkben lévő készpénz és a bankszámlánkon lévő egyenlegek cseréjéről áttértünk az olyan újabb eszközökre, mint a hűségpontok, adatok, digitális áruk, jogok és új valuták. Az eszköz-tokenizáció hozzáférést biztosít az eszközök e nagyobb választékához, miközben elősegíti a bizalmat és a biztonságot magában a tőzsdében. A tokenizált világ felé haladva a fogyasztók és a vállalkozások képesek lesznek az érték új formáinak használatára, kombinálására és cseréjére, ami felszabadítja a csapdába esett vagyont és új üzleti modelleket hoz létre.
Napjainkban a fogyasztók az árukért és szolgáltatásokért elsősorban fiat valutával vagy különböző hitelformák igénybevételével fizetnek. A hűségpontokat a jutalmazási platformokon vagy a digitális játékkörnyezetekben a játékon belüli pénznemekben használhatják fel. A fizikai és a digitális világ között azonban jelentős súrlódások vannak az értéktárgyak cseréje során. Ezen túlmenően a fogyasztóknak más, kevésbé likvid eszközök is lehetnek a tulajdonukban, amelyek fizetési forrásként életképesek, de nem könnyű hozzájutni vagy felhasználni őket. Az egyik megoldás a tulajdonunkban lévő dolgokban rejlő értékek felszabadítására a tokenek felhasználása.
Szoktunk olyan tokenekre gondolni, amelyek elfedik vagy védik az érzékeny adatokat, például a hitelkártyaszámokat. A biztonsági tokenek, a nem-alapú tokenek és a valuta tokenek azonban kibővítették a jövőben leginkább tokenizálható eszköztípusokat: részvények, kötvények, ingatlanok, digitális eszközök (pl. egy tweet vagy egy játékbeli elem) és valuták (kripto, stabilcoinok és CBDC-k).
A tokenizált világ egy olyan jövőt jellemez, ahol szinte bármi megjeleníthető diszkrét digitális tokenként. Az újonnan megjelenő alkalmazások új eszközökhöz vezethetnek, amelyek fizetési eszközként szolgálnak, megváltoztatva a személyes tulajdon fogalmát, és nagyobb pénzügyi rugalmasságot biztosítva. A tokenek lehetővé teszik az alternatív valuták, a fizikai eszközök és a személyes adatok - akár a tulajdonjogok és a viselkedési adatok - zökkenőmentes és biztonságos cseréjét. Lehetővé teszik továbbá a "frakcionálást, a", amely megnyitja az utat a drága tárgyak vagy olyan fizikai tárgyak - házak, konténerhajók vagy akár olyan eszközosztályok, mint a művészet vagy a finom borok - részleges tulajdonlása előtt, amelyeket korábban nem lehetett felosztani.
A pénzügyi és magánpiaci eszközök tokenizálása szintén likviditást hozhat a befektetői osztály számára. A Citi becslése szerint a tokenizáció "a magánpiacokon több mint 80-szorosára nőhet, és 2030-ra elérheti a 4 billió dolláros értéket.". A bank becslése szerint az intézményi adósságállományok, az ingatlanok, a magántőke és a kockázati tőke egyre inkább tokenizált eszközosztályok lesznek.
A globális tokenizációs piac 2027-re elérheti a 24 billió dollárt csak a pénzügyi eszközökben. A tokenizáció általános potenciáljának korai jele volt az NFT-piac: Ma már több mint 11 millió NFT létezik. Az e téren tapasztalható hype-ciklus ellenére az NFT-k újszerű módot jelentenek az eszközök digitalizálására és az áruk tulajdonjogának jelölésére - és forradalmasíthatják az értékteremtést és az értékcserét a fogyasztók és a vállalkozások között.
Egy másik újítás a hibrid token, amely a fizetések, a hasznosság és az eszközök elemeit egyesíti egyetlen egységben. A felhőszolgáltatások hibrid tokenje például lehetővé tenné a felhasználók számára, hogy díjakat fizessenek, hozzáférjenek a felhőalapú tárolókhoz, és akár szavazhassanak a szolgáltató által elfogadott technológiai irányelvekről.
Bár a tokenizáció nem újdonság, a technológia kiterjesztése a következő öt évben több valós eszközre is kiterjed, át fogja alakítani az érték fogalmát és azt, hogy mit használunk fizetésre. Az eredmény a fogyasztók számára a fizetési lehetőségek szélesebb körét jelentheti. Ezzel egyidejűleg a bankok, a digitális szereplők és a kereskedők felfedezik az új értékcserét támogató üzleti modellek létrehozásának lehetőségeit.
Az API-k, az intelligens szerződések és a mesterséges intelligencia együttesen lehetővé teszik, hogy a jellemzően a fizetés előtt vagy után végrehajtott üzleti logikát magába a fizetésbe kódolják. Ezek a programozható fizetések új hatékonyságot teremtenek és magasabb szintű ügyfélélményt nyújtanak.
Napjainkban a vállalkozások gyakran hivatkoznak az összetett kifizetések kezelésével kapcsolatos kihívásokra, és széles körben elismert panaszok hangzanak el arra vonatkozóan, hogy a jelenlegi folyamatok lassúak, nehézkesek és nem hatékonyak. Sokan a programozható fizetési folyamatokat hirdették megoldásként. A kifizetéseket általában már most is úgy programozzák, hogy bizonyos egyszerű feltételek mellett automatikusan történjenek. A fogyasztók számára ez lehet egy olyan banki alkalmazás, amely a hónap elsején fizeti a jelzáloghitelt, vagy egy olyan médiaszolgáltató, amely a hitelkártyát terheli meg az előfizetés megújításáért. Bármennyire is praktikus, ez a programozhatóságnak egy nagyon elemi szintje. Természetesen a kereskedelmi igények összetettebbek: Például a több résztvevős, nagy ellátási láncok kifizetései fejlettebb automatizálást igényelnek.
A programozható fizetési megoldások mostanában egyre nagyobb képességekkel jelennek meg. API-kon keresztül összekapcsolhatják az üzleti eseményeket, és a mesterséges intelligencia és az intelligens szerződések segítségével bonyolultabb kifizetéseket hajthatnak végre több címzett között. A gépek közötti interakciók végrehajtására is használhatók, automatizálva a csatlakoztatott eszközök közötti cserét.
A kereskedelmi felhasználási esetek közé tartoznak az ellátási lánc tranzakciók és a jogdíjfizetések. A logisztikában például automatizált kifizetéseket lehetne felszabadítani a beszállítók számára, amikor a helyszíni érzékelők ellenőrzik a szállításokat. A piactereken a tartalomkészítők valós időben kaphatnának fizetést, a csatornától (mobil, alkalmazás vagy személyes használat) függő változó jogdíjakkal. Ezek a képességek lehetővé teszik a szervezetek számára, hogy hatékonyabban kezeljék a likviditást, és csökkentsék a back-end feldolgozási időt és költségeket.
A programozható fizetések lehetővé tehetik a meglévő üzleti modellek, például a használatonkénti fizetés vagy a lízing kiterjesztését is. Ahelyett, hogy tőkeigényes gépeket vásárolnánk, lízingelhetnénk őket, és előre meghatározott kritériumok alapján fizethetnénk, mint például a használat, a kibocsátási szintek, a teljes üzemidő, a teljes üresjárati idő stb. alapján. A programozható fizetés időszakosan elindítható lenne, hogy összegyűjtse ezeket az adatokat, a megállapodás szerinti szerződéses feltételek alapján számlát generáljon, majd automatikusan levonja a fizetést a lízingbevevő digitális pénztárcájából, és jóváírja azt a lízingbeadónak.
A kibertámadások a programozható fizetéseket fenyegető egyik legnagyobb veszélyt jelentik, és a támadások egyre inkább automatizálódnak, hogy új végpontokra is behatoljanak. Mivel egyre több résztvevő csatlakozik egy programozható platformhoz, a zsarolóprogramok és rosszindulatú programok révén a sebezhetőség is megnövekszik, ami veszélyt jelent erre a kialakulóban lévő ökoszisztémára. Új biztonsági képességeknek kell fejlődniük, hogy a bizalmat automatizált módon teremtsék meg.
A kormányok azt is vizsgálják, hogy a központi banki digitális valuták (CBDC-k) révén hogyan lehetne a pénzbe magát a programozhatóságot beépíteni. A CBDC-k úgy működnek, mint a hagyományos bankjegyek, de programozható, digitális formában vannak, és alacsonyabb költségeket, nagyobb hatékonyságot, a pénzügyi szolgáltatásokhoz való jobb hozzáférést, valamint a pénzforgalom és a fizetési rendszerek nagyobb átláthatóságát és elszámoltathatóságát ígérik. A CBDC-k azonban új kockázatokat is jelentenek, és magasabb fokú technikai és szabályozási összetettséggel járnak.
A programozható kifizetéseket különböző projektek különböző nézőpontokból vizsgálják. Néhány példa:
A J.P. Morgan és a Siemens AG 2021 vége óta teszteli a programozható fizetéseket. Az előre beprogramozott szabályok szerint a kereskedelmi kifizetések automatikusan történnek, így nincs szükség emberi beavatkozásra, és a személyzet állásideje alatt, például hétvégén, ünnepnapokon és éjszakánként optimalizálható a likviditási pufferek felhasználása.7
A szingapúri székhelyű DBS 2022 októberében jelentett be egy partnerséget egy olyan kísérleti projekt lefuttatására, amelyben célhoz kötött pénzalapú utalványokat bocsátanak ki tokenizált szingapúri dollár (SGD) használatával a kereskedők azonnali kifizetésére, megszüntetve ezzel a back-end egyeztetés szükségességét, valamint növelve a termelékenységet és a hatékonyságot. A kísérleti projekt a Szingapúri Monetáris Hatóság (MAS) által vezetett, a programozható digitális SGD kifejlesztésére irányuló ágazati erőfeszítés része.8
A programozható fizetések a hiánypótló felhasználási esetekből 2030-ra iparági normává válhatnak. Az üzenetküldés és egyéb értéknövelt szolgáltatások, például a kiberbiztonság és az "Ismerd meg az ügyfeled" ellenőrzés beágyazása intelligensebb és kontextusfüggőbb fizetési lehetőségekhez vezet. A nettó hatás az előfeldolgozás, az egyeztetés és a kivételkezelés működési költségeinek jelentős csökkenése, valamint a sebesség és az ügyfelek kiszolgálásának javulása lesz mind a kereskedelmi, mind a fogyasztói forgalomban.
A következő generációs digitális pénztárcák létfontosságúak lesznek személyazonosságunk és eszközeink kezelésében, beleértve a tokenizált értéktárgyak széles skáláját. Mindennapi életünkben kiemelt szerepet fognak játszani, lehetővé téve a szolgáltatásokhoz és a fizetésekhez való hozzáférést bármilyen környezetben.
Bár a fogyasztók igénye az egyszerűsített és zökkenőmentes utazások iránt nyilvánvaló, a pénztárcák használata ma gyakran töredezett élményt jelent. A fogyasztóknak rendszeresen többféle eszközre van szükségük a tranzakciók lebonyolításához vagy egy szolgáltatáshoz való hozzáféréshez, beleértve a fizikai pénztárcákat, személyazonosító okmányokat, digitális pénztárcákat és banki alkalmazásokat, hogy csak néhányat említsünk. Tovább növeli a széttöredezettséget az internetes böngészőkbe, IoT-eszközökbe és kriptotárcákba épített pénztárca-szerű képességek megjelenése, amelyek kihasználása gyakran kihívást jelenthet a bonyolult bevezetés miatt.
Ahogy az innováció ezeket a súrlódásokat veszi célba, a digitális pénztárcák a szolgáltatások és tevékenységek egyre szélesebb körének egyetlen ellenőrzési pontjává válnak. Az előrelépések közé tartozik, hogy a hitelesítésnek nem csak a fizetések, hanem bármilyen hitelesítő okmány hitelesítése is jobban megoldható - ez pedig azt vetíti előre, hogy a pénztárca egyre nagyobb szerepet fog játszani az egyre inkább digitális életünkben. A jövő pénztárcája lehetővé teszi majd a felhasználók számára a személyazonosság ellenőrzését és az adataik kezelését, személyre szabott pénzügyi betekintést nyújt, és az üzletben "távoli" -ként működik majd, lehetővé téve a személyre szabott online és bolti élményeket. Ez a fejlődés, amelyet a gazdaság folyamatos digitalizálódása hajt, a mindig bekapcsolt, állandóan jelenlévő és mindenütt jelenlévő pénztárcák felé vezet. A holnapi pénztárca egységesíti a kártyák, a digitális személyazonosság, a lakáskulcsok, az irodai belépőkártyák, a jelszavak, a jogosítványok és még sok minden más használatát.
Globális pénztárca növekedés
Számos szervezet törekszik a mindent megoldó digitális pénztárcára. Míg a technológiai szereplők a digitális pénztárca használatának élére álltak, a szuperapplikációk jelensége világszerte tovább terjedt. Az olyan szereplők, mint az Amazon, a Rappi és a Grab, valamint a technológiai óriások, az Apple és a Google következő csataterévé válik. Eközben a globális bankok összefognak, hogy versenytársakat indítsanak, mint például a nemrégiben bejelentett EWS által kezelt pénztárca, amely a Bank of America, a Chase, a Wells Fargo, a Truist, a Capital One, a PNC és a U.S. Bank közös tulajdonában lévő fintech vállalat.
Míg a mai mobiltárcák tokenizált kártyákat és számlainformációkat tárolnak, a holnapi szupertárcák túllépnek az egyfunkciós alkalmazásos megközelítésen, és a mindennapi életünk parancsközpontjává válnak. A verseny és a szabályozási felügyelet szintje miatt valószínűleg nem lesz egyetlen tárcaszolgáltató sem domináns. Az ezen a téren versenyző bankok és digitális szereplők a nagyobb hasznosság és a zökkenőmentes élmény biztosításával fognak előrelépni, és teljesíteni fogják az egy pénztárca mindent kezelő ígéretét.
Ahogyan az omnichannel kiskereskedelem átalakította a vásárlás módját, a feltörekvő technológiák bővítik a fizetés módjait és helyszíneit - üzletekben, arénákban, pályaudvarokon, online játékokban, szuperalkalmazásokban, intelligens városokban, metaversenyeken és más helyeken.
A digitális és fizikai környezetben az egyik jelenlegi kihívás az, hogy a fizetési lehetőségek gyakran korlátozottak, és nem minden csatornán van azonnali hozzáférés. A digitális környezetekben például előfordulhat, hogy a fogyasztóknak különböző alkalmazások között kell váltaniuk, hogy lehetővé tegyék a fizetést vagy hozzáférjenek pénzügyi adataikhoz.
Az összekapcsolt pénzügyek gyűjtőfogalom, amely azt a képességet írja le, hogy eszközeinket bármilyen környezetben - digitális, fizikai vagy virtuális környezetben - összekapcsoljuk, és amely a nyílt banki és fogyasztói adatkezelésen keresztül egyetemes hozzáférést biztosít a fizetésekhez és más pénzügyi szolgáltatásokhoz.
A nyílt banki szolgáltatások lehetővé teszik a fogyasztók és a kisvállalkozások számára, hogy hozzáférést biztosítsanak pénzügyi adataikhoz harmadik feleknek: pénzintézeteknek, fintecheknek és más megbízható szervezeteknek. Ezek a harmadik felek az API-n keresztül megadott adatok alapján új banki és fizetési megoldásokat hozhatnak létre. A Citi Developer Hub például lehetővé teszi az olyan vállalatok számára, mint az Intuit, hogy API-n keresztül csatlakoztassák ügyfeleiket a Citi számláikhoz, és az engedélyezett adatmegosztást kihasználva megszüntessék a súrlódásokat az olyan könyvelési eszközök használata során, mint a Quickbooks és a Mint. Hasonlóképpen, a Mastercard API programja lehetővé tette az olyan vállalatok számára, mint az Allstate, az Adyen és az Accelya, hogy új megoldásokat nyújtsanak ügyfeleiknek.¹³
Az Open Banking kiterjeszti ezeket a képességeket, hogy a nem pénzügyi vállalatok is kínálhassanak pénzügyi termékeket és szolgáltatásokat alkalmazásaikban. Az eredmény a súrlódáscsökkentő tapasztalatok bármilyen digitális környezetben: egy "most megveszem, később fizetem" gomb, amely hitelt kínál egy kiskereskedő vásárlási alkalmazásán belül, egy e-kereskedelmi kereskedő, amely biztosítást nyújt a pénztárnál, vagy hamarosan generatív AI chatbotok, amelyek tanácsokat adnak a pénzkezelési alkalmazásokban. A Klarna bejelentette a ChatGPT integrált bővítményét, amely lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy vásárlási tanácsot kérjenek a platformtól, és termékajánlásokat és linkeket kapjanak a termékek megvásárlásához. Ezek az új képességek olyan jövőt vetítenek előre, amelyben a pénzügyi szolgáltatásokat több csatornán keresztül lehet nyújtani és terjeszteni, így eszközeink bármilyen környezetben könnyebben hozzáférhetővé válnak.
Az üzenetküldő alkalmazások egy másik olyan terület, ahol az összekapcsolt pénzügyek új fizetési lehetőségeket kínálnak. Az olyan platformok, mint a WhatsApp, lehetővé teszik hatalmas felhasználói bázisuk számára a P2P fizetések küldését, ami a közösségi és társalgási kereskedelem gyors növekedését eredményezi. A nyílt banki szolgáltatások elfogadását felgyorsító tényezők közé tartozik a fogyasztók adatmegosztásba vetett bizalmának megteremtése, az örökölt banki rendszerek korszerűsítése és a mesterséges intelligencia alkalmazása az alapul szolgáló adatok hasznosságának növelése, valamint az automatizálás és a csaláskezelés javítása érdekében.
Az egyéb alkalmazásokon keresztül nyújtott pénzügyi szolgáltatások piacának értéke a 2020-as 3,6 billió dollárról 2030-ra 7,2 billió dollárra duplázódhat meg.¹⁷ Az ilyen szolgáltatásokat bevezető öt vállalatból több mint négy azt állítja, hogy növelte az ügyfélszerzést és az elkötelezettséget.¹⁸
A digitális szereplők, akik a releváns pénzügyi eszközöket a fogyasztói útvonalba ágyazzák, a korai lépést tették meg - lehetővé téve a fogyasztók számára például, hogy az Instagramon belül bankszámlát nyissanak, vagy azonnal használhassanak egy digitális kibocsátású, társmárkás kártyát a fizetés során. Az olyan piacterek és szuperalkalmazások, mint az Amazon, a WeChat, a Grab és a Rappi mind integrált pénzügyi megoldásokat kínálnak ügyfeleiknek vagy kereskedőiknek, vagy mindkettőnek, és új szereplők jelennek meg, akik kifejezetten erre a területre összpontosítanak.¹⁹
Az összekapcsolt pénzügyek ígérete még csak most kezd kibontakozni. A digitális kereskedelem bővülésével a pénzügyi szolgáltatásokhoz való azonnali, méretarányos hozzáférés biztosítása lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy bárhonnan, bármilyen csatornán keresztül bankoljanak és fizessenek. A bankok a partnerségek révén nagyobb hatókörrel rendelkeznek majd, a kereskedők pedig több lehetőséget kínálhatnak majd a kereskedelemben.
A fizetési sínrendszerek, a pénzmozgást lehetővé tevő összekötő hálózatok áttörik a jelenlegi akadályokat, amelyek korlátozzák az áruk, szolgáltatások és adatok földrajzi határokon és digitális piacokon keresztüli cseréjét.
Miközben a globalizáció kihívásai folyamatosan jelen vannak, a fizetési forgalom korlátozása jelenleg kétféle - földrajzi és digitális - határon keresztül történik. Az előbbiek gyakran joghatósági jellegűek, ami a határokon átnyúló fizetések küldésekor súrlódásokhoz vezet, és a bankok és kereskedelmi egységek számára kihívást jelent az elszámolás gyorsasága, a költségek és a kockázatok tekintetében. Ez utóbbiak, köztük a digitális platformok és a "walled gardens" (olyan környezetek, mint az Apple App Store és a Facebook, amelyek ellenőrzik a felhasználók hozzáférését a tartalmakhoz és szolgáltatásokhoz) a digitális ökoszisztémák közötti fizetési interoperabilitás hiányának köszönhető.
Földrajzi határok
A határokon átnyúló fizetések felhasználási esetei egyre nőnek. Ma a pénzeszközöknek több közvetítőn és pénzügyi intézményen keresztül kell utazniuk, mivel nincsenek földrajzi határokon átnyúló, végponttól végpontig működő rendszerek. Ez a belföldi fizetésekhez képest magasabb tranzakciós díjakat és hosszabb feldolgozási időt eredményez. A likviditás biztosítása, a devizakonverzió és a pénzeszközök elszámolása időigényes és költséges.
A G20-ak ütemtervet dolgoztak ki a határokon átnyúló fizetések gyorsabbá, átláthatóbbá és olcsóbban hozzáférhetővé tételére. A végrehajtás folyamatban van, de a sok résztvevő közötti konszenzus elérése nehézségek miatt lassult a fejlődés, és akadályok merültek fel az üzenetküldés, az adatok és a megfelelés terén. A közeljövő eredménye inkább az interoperábilis földrajzi területek zónái lehetnek (mint az ASEAN-piacokon), mint a globális összekapcsolhatóság.
Digitális határok
Ugyanakkor nagy digitális platformok jelennek meg integrált fizetési rendszerekkel (például szuperalkalmazásokkal), amelyek nem átjárhatóak egyik falakkal körülvett kertből a másikba. (Az Alipay-felhasználók például nem tudnak közvetlenül pénzt küldeni a Meta-felhasználóknak.) Még akkor is, ha a fogyasztók egyre nagyobb elvárásokat támasztanak a jobb fizetési élmény iránt, az adatellenőrzés iránti igény jelentősen korlátozza az átjárhatóságot.
A fenti ellenszelek ellenére a magán- és a közszféra szereplői továbbra is keresik a megoldásokat a fizetések átjárhatóságának megteremtésére. A határok nélküli sínek - ahol a fizetések küldésének súrlódásai csökkennek vagy megszűnnek - lehetővé teszik a szolgáltatásokhoz való nagyobb mértékű hozzáférést bármely határon túl, és jelentősen javítják a kereskedelem lebonyolítását. Ez az ambiciózus jövő minden résztvevő számára fokozott gazdasági jólétet fog eredményezni.
Két erő segíthet a jobb határokon átnyúló tapasztalatok kialakításában: a fogyasztói kereslet és a szabályozási intézkedések. A fogyasztók és a vállalkozások súrlódásmentes fizetési élményt várnak el, és a pénz olyan szolgáltatásokba fog áramlani, amelyek képesek a határokon átnyúló fizetésre. Az olyan fintech cégek, mint a Wise, a Revolut és mások kifejezetten ezekre az áramlásokra összpontosítottak.
A fogyasztók a digitális alkalmazásokhoz való hozzáférést is igénylik, ami olyan új adatszabályozásokhoz vezethet, amelyek megfelelnek ezeknek az igényeknek, valamint olyan valós idejű fizetésekhez, amelyek a falakon átívelő kapcsolatokat biztosítanak. A méltányosságra törekvő szabályozók nyomást gyakorolhatnak a digitális ökoszisztémákra, hogy nyissák meg határaikat, és tegyék lehetővé a fizetések jobb áramlását. 2022 novemberében az EU digitális piacokról szóló törvénye (DMA) egy lépés volt az online platformokon kapuőrként működő vállalatok tisztességtelen gyakorlatának megállítása felé.²⁰
Fizetések határok nélkül
A gyorsabb és kényelmesebb fizetési szolgáltatások iránti igény egyre nő a fogyasztók és a vállalkozások körében. Míg a "gyorsfizetések" legalább 60 országban léteznek,²²²ᵇ ezek gyakran egyoldalúak, és a szolgáltatások egy országon belül elérhetőek, de más nemzetekkel nem integráltak. A többoldalú, határokon átnyúló rendszereket nagyobb kihívás megszervezni, mivel együttműködő irányítást igényelnek. Ugyanakkor van néhány korai feltárás, amely a valós idejű fizetéseket kétoldalúan összekapcsolja.
2021-ben a hatóságok összekapcsolták a szingapúri PayNow szolgáltatást és a thaiföldi PromptPay lakossági fizetési rendszert, hogy az ügyfelek egy mobilszám segítségével átutalhassanak pénzt a két ország között. Ezt a kezdeményezést 2022-ben egy olyan együttműködés erősítette meg, amely lehetővé tette a szingapúri ügyfelek számára, hogy a PromptPay QR-kód beolvasásával 8 millió thaiföldi értékesítési ponton digitális fizetést hajtsanak végre.²³
2023-ban a szingapúri és az indiai hatóságok bejelentették, hogy kapcsolatot hoznak létre a két ország valós idejű fizetési rendszere között, hogy a részt vevő bankok zökkenőmentesebb, költséghatékonyabb és biztonságosabb határokon átnyúló tranzakciókat kínálhassanak ügyfeleiknek a bankszámlák vagy digitális pénztárcák között.²⁴.
Az összekapcsolt pénzügyek ígérete még csak most kezd kibontakozni. A digitális kereskedelem bővülésével a pénzügyi szolgáltatásokhoz való azonnali, méretarányos hozzáférés biztosítása lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy bárhonnan, bármilyen csatornán keresztül bankoljanak és fizessenek. A bankok a partnerségek révén nagyobb hatókörrel rendelkeznek majd, a kereskedők pedig több lehetőséget kínálhatnak majd a kereskedelemben.
Az értékesítési ponton (POS) történő fizetés az új technológiák és fizetési lehetőségek által vezérelve átalakulóban van. A kereskedők nagyobb rugalmasságot kapnak az elfogadásban, a fogyasztók pedig sokkal magasabb szintű élményben és szolgáltatáskészletben részesülnek.
Az elmúlt két év során a pénztárgépes fizetés javult: a kereskedők QR-kódokat és telefonos fizetést biztosítanak, a kormányok nemzeti rendszereken keresztül támogatják, a bankok pedig lehetővé teszik a számlás fizetést és a részletfizetési lehetőségeket a POS-pontokon. A fejlesztések a digitális kereskedelem felgyorsulásával párhuzamosan gyorsan fejlődtek. Ahogy a fogyasztók érdeklődést mutatnak az új és alternatív fizetési lehetőségek iránt, a kereskedők szélesítették elfogadási módszereiket, hogy lépést tartsanak velük.
A csökkentett súrlódások ellenére vannak még fájdalmas pontok - a kereskedőknek továbbra is segítségre van szükségük a tanúsításhoz, gyakran fizikai eszközökre van szükségük, és az integrációval is küzdenek. Eközben a fogyasztók egyre nagyobb rugalmasságot várnak el abban, hogy mivel, hogyan és hol fizessenek. A csalárd kereskedők ellen is védelmet kell nyújtaniuk, amikor a bűnözők hamis üzletet használnak arra, hogy kereskedelmi számlát szerezzenek és csalárd tranzakciókat bonyolítsanak le, ami a kereskedelmi platformok számára kiberbiztonsági ellenszelet jelent.
E kihívások megoldása érdekében a kereskedők, a távközlési és a technológiai szereplők azon dolgoznak, hogy a fizetési lehetőségeket biztonságosan kiterjesztő új technológiák felhasználásával felszabadítsák az elfogadást. A kereskedők már most kihasználhatják az 5G-t, a felhőt, valamint az új eszközöket és interakciós pontokat, hogy megszüntessék a fix értékesítési pontok szükségességét. Bármilyen mobileszköz kereskedelmi eszközzé válhat - képzelje el, hogy soha többé nem kell sorban állnia, és a fizetésekhez hangalapú, biometrikus és vegyes valóságot támogató eszközöket használhat. Ezek a megoldások egyszerűsítik a kereskedői elfogadás bevezetését is, csökkentve az eszközök hitelesítési követelményeinek késedelmét, és lehetővé téve több szolgáltatás beágyazását a POS-ba. Emellett az elfogadói infrastruktúra költségeinek csökkenése és az elfogadói szolgáltatások hasznosságának növekedése a kis- és mikrokereskedők számára kifizetődőbbé teszi a nem készpénzalapú fizetések elfogadását, ami a pénzügyi integráció növelését fogja elősegíteni.
A megoldások következő generációja valószínűleg erőteljesebb képességekkel fog rendelkezni. Hamarosan a kereskedők és a fogyasztók a fizikai üzletekben hosszabb távú kommunikáción keresztül lépnek majd kapcsolatba egymással (lásd lentebb: "Payments Untethered" (fizetés a kötöttségek nélkül)). Ez a kapcsolódás lehetővé teszi a kereskedők számára, hogy korábban azonosítsák a vásárlókat, lehetővé téve a hiper-személyre szabott vásárlási folyamatot. Az üzletekben és digitálisan is széles körben elérhetővé válnak a jutalomprogramokba való beiratkozás, a többféle hűségpontokkal történő költés, a digitálisan kibocsátott kártya, illetve a fizetéshez használt eszközök és tokenek szélesebb választéka.
A pénztárnál történő jobb üzenetküldés révén a fogyasztók átláthatóságra és új adatokra tesznek szert, többek között arról, hogy a kereskedő megbízható-e, valamint az áruk és szolgáltatások fenntarthatóságáról és hitelességéről. A digitális személyazonosság és a biometrikus azonosítók segítenek az új csatornákon, például a virtuális környezetekben való elfogadás biztosításában is. A következő generációs pénztárcák új digitális innovációkkal kötik össze a fogyasztókat a kereskedőkkel, amelyek növelik a hatékonyságot és személyre szabott élményt nyújtanak a vásárlóknak. Például az Instacart új, 2023-ban induló Ask Instacart funkciója a ChatGPT segítségével részletes válaszokat ad a vásárlóknak az élelmiszerekkel kapcsolatos kérdésekre, és automatizálja az Instacart hálózatában lévő üzletekből érkező élelmiszer-rendeléseket.
A bankok, a távközlési vállalatok, a fintechek és a kormányok különböző kísérleti projektek keretében együttműködnek új megoldások felkutatása érdekében:
Az ING csatlakozott a Samsunghoz és az NXP-hez az UWB technológia tesztelésére.²⁹
A Mastercard a Payface-szel és a brazil székhelyű St. Marche kiskereskedővel együttműködve 2022-ben Sao Paulo környékén öt helyszínen kísérleti jelleggel biometrikus pénztárgépet üzemeltet.
2022 novemberében Malajzia, Szingapúr, Indonézia, Thaiföld és a Fülöp-szigetek megállapodtak abban, hogy integrálják QR-kódos fizetési rendszereiket, hogy az emberek az egész régióban QR-kódok beolvasásával fizethessenek.³¹
A következő néhány évben az elfogadási lehetőségek és az új interakciós pontok sokasodására számíthatunk, amelyek áthatják a fogyasztói élményeket. A következmények messzemenőek lesznek - a pénzügyi integráció kiterjesztésétől kezdve a nagy csoportok tömegközlekedési eszközökhöz, stadionokhoz stb. való hozzáférésének lehetővé tételéig, sorban állás nélkül. Az elfogadás terén bevezetett innovációk költséghatékony módot biztosítanak a kereskedők számára új bevételi lehetőségek felszabadítására, valamint a fogyasztók gyorsasággal és kényelemmel kapcsolatos elvárásainak való megfelelésre.
Új piacterek és szolgáltatások fognak megjelenni, amelyek hitelhez juttatják az alulfinanszírozottakat, és világszerte támogatják az alulfinanszírozott közösségeket.
A világjárvány felerősítette a felhívást, hogy erősítsék meg a banki szolgáltatásokban nem részesülő és a banki szolgáltatásokban nem részesülő fogyasztók, valamint a megfelelő hitelszinthez nem jutó kis- és középvállalkozások (kkv-k) támogatását. Történelmileg ezek a kirekesztett csoportok alternatív és magas költségű hitelforrásokra, például a fizetésnapi kölcsönökre és a csekkbefizető cégekre voltak kénytelenek támaszkodni.
Az inkluzív hitelezés egyre elterjedtebbé válik, mivel az új technológiai szolgáltatók segítenek a vékony hitelű, a láthatatlan és az alulbankolt hitelfelvevőknek abban, hogy nagyobb hozzáférést kapjanak a releváns pénzügyi szolgáltatásokhoz. Számos kezdeményezés célja volt a hitelhez való hozzáférés javítása, de a közelmúltban megjelentek az olyan lehetővé tevő tényezők, mint a tokenizáció, az összekapcsolt finanszírozás és az elfogadás, mélyreható változást fognak hozni.
A fogyasztók számára a befogadás és a hitelhez való hozzáférés javítása olyan fizetési termékeket igényel, amelyek hatékonyan kielégítik a tranzakciós igények széles körét, széles körben elérhető hozzáférési pontokat, valamint hatékony tudatossági és pénzügyi ismereteket nyújtó erőfeszítéseket. Ma az amerikaiaknak csak körülbelül egyharmada érti a kamatlábakat, a jelzáloghitelek kamatlábát és a pénzügyi kockázatokat a Pénzügyi Iparszabályozó Hatóság szerint, ami 19 százalékos csökkenést jelent az elmúlt évtizedben.% A jövőben a generatív mesterséges intelligencia olyan újszerű pénzügyi oktatási megoldásokat tesz lehetővé, mint például a banki alkalmazásokba ágyazott virtuális pénzügyi tanácsadók. Eközben az olyan csoportok, mint az Operation HOPE, azon dolgoznak, hogy javítsák ezeket a mutatókat azáltal, hogy ingyenes, személyre szabott pénzügyi tanácsadást és oktatást nyújtanak, segítve a fogyasztókat a hitelpontszámok növelésében, az adósságszint csökkentésében és a megtakarítások növelésében. A nyílt banki szolgáltatásokat a hitelpontszámok növelésére is használják olyan vállalatok, mint az Experian Boost, a Nova Credit és a TomoCredit.
A kis- és középvállalkozások számára a befogadás javul azáltal, hogy alternatív adatforrásokat használnak fel a kockázati profilok kialakításához, és bővítik a hitelkínálathoz rendelkezésre álló források számát. Bár a crowdfunding már több mint 20 éve létezik, a fintechek egy csoportja segíti a kkv-kat az alternatív finanszírozáshoz való hozzáférésben: Az EquityNet angyalbefektetők hálózatával hozza össze a vállalkozókat, míg a MicroVentures a szoftver-, mobil- és zöldtechnológiai szegmensben működő startupoknak segít akkreditált és nem akkreditált befektetők tőkéjéhez jutni. Ezen túlmenően a piacterek mikrohiteleket nyújtottak a kkv-knak a pénzforgalom javítására és a növekedés elősegítésére.
Az új technológiák szintén támogatni fogják a hitelhez való inkluzívabb hozzáférést. Számos mesterséges intelligencia alapú hitelpontozási modellt használnak fel, hogy alternatív adatok alapján hozzanak döntéseket, például a teljes jövedelem, a hiteltörténet, a tranzakcióelemzés, a munkatapasztalat és még a Google Analytics alapján is. Ezek az új pontozási modellek egy olyan jövőt hoznak létre, amelyben a KKV-k és a banki szolgáltatásokkal nem rendelkező emberek nagyobb mértékben jutnak hitelhez azáltal, hogy a hitelbírálatot és az ügyfélismereti folyamatok végrehajtását szolgáló eszközökkel támogatják őket.
A Világgazdasági Fórum a közelmúltban egy alternatív hitelpontozási (ACS) modellt mutatott be a bankkal nem rendelkező emberek és kereskedők számára, akik nem rendelkeznek a hitelkérelmek értékeléséhez hagyományosan használt pénzügyi adatokkal. Az ACS a hitelezési döntéseket a kérelmező elektronikus tranzakcióira, közüzemi kifizetéseire, mobiltelefonos adataira és közösségi médiatörténetére alapozza - lehetőséget teremtve a pénzügyi rendszerekből hagyományosan kirekesztett emberek számára.³⁶
Az Accion, egy globális nonprofit szervezet, tőke- és kvázi-tőkebefektetéseket hajt végre fintech startupokban, mikrofinanszírozási intézményekben és más pénzügyi szolgáltatókban. Célja olyan termékek és szolgáltatások azonosítása, amelyek a világ 1,8 milliárd, pénzügyileg alulellátott személyének javát szolgálják, prioritásként kezelve az ázsiai, latin-amerikai, szubszaharai afrikai és egyesült államokbeli befektetéseket.
A hitelhez való szélesebb körű és inkluzívabb hozzáférés a közeljövőben felgyorsul, ami megváltoztathatja a kirekesztettek életét és elősegítheti a globális gazdasági növekedést. A bankok, a fintechek és más digitális szereplők, amelyek méltányosabb és inkluzívabb hitelezést tudnak nyújtani, további növekedési lehetőségekből is profitálhatnak.
A fogyasztók egyre inkább azokat a vállalatokat fogják díjazni, amelyek kézzelfoghatóan támogatják társadalmi, etikai és környezetvédelmi célkitűzéseiket.
A fogyasztók egyre nagyobb csoportja jelzi, hogy olyan vállalatoktól vásárol szívesebben, amelyek a környezeti, társadalmi és kormányzási (ESG) kérdések széles skáláján összhangban vannak az értékeikkel. Ez a Z generáció és az ezredfordulósok által vezérelt globális trend egy olyan világot vetít előre, ahol a célorientált és helyi márkák a költések túlnyomó részét kapják majd.³⁷
A múltban a vásárlási lehetőségek és a termékbeszerzés átláthatóságának hiánya lassította a tudatos fogyasztói magatartás megjelenését, amely olyan tudatos vásárlási döntéseket jelent, amelyekről a fogyasztók úgy vélik, hogy pozitív társadalmi, gazdasági és környezeti hatással járnak.
Mindazonáltal a fogyasztók tudatossága növekszik, és a vásárlói magatartás valószínűleg felzárkózik. A Z generációsok többsége többet fizet a célorientált márkák termékeiért, és lehetőség szerint igyekszik helyben beszerzett és etikusan előállított termékeket vásárolni. A technológia javítani fogja a fogyasztók képességét arra, hogy megértsék a termékek beszerzési módját és környezeti hatásait: A QR-kódok, az RFID-címkék és a továbbfejlesztett csomagolások a boltban és az interneten történő felfedezéskor adhatnak tájékoztatást.
A korai mutatók azt mutatják, hogy a magas ESG-teljesítményt felmutató vállalatok általában versenyképesebbek. Gyakran nyereségesebbek, és bevételük kevésbé ingadozó. Az a képességük, hogy e tendencia előtt járjanak, kihívásokkal és lehetőségekkel jár. A zöldmosás - amikor a szervezetek félrevezető vagy hamis információkkal megtévesztik a nyilvánosságot a környezeti hatásukról - egyre nagyobb tudatosságot kap - a vállalatoknak törvényes lépéseket kell tenniük a hitelességük bizonyítása érdekében. Ez magában foglalhatja az ellátási lánc szervezésének újragondolását és a beszállítói magatartás átláthatóságának javítását. Lehetőség van a hűségprogramok újragondolására és a tudatos fogyasztóhoz való igazítására is.
A vállalatok a fizetési alkalmazásokba ágyazott információkkal bizonyíthatják környezetvédelmi elkötelezettségüket, amelyek segítik a fogyasztókat a környezetbarátabb vásárlási döntések meghozatalában. A Doconomy nevű svéd fintech cég például az egyik első olyan startup volt, amely a viselkedés befolyásolására és a fenntartható fogyasztás jutalmazására tervezett mobil banki szolgáltatásokat kínált. A Mastercard a Doconomyval együttműködve fejlesztette ki a Carbon Calculator-t, amely lehetővé teszi a pénzintézetek és a kereskedők számára, hogy a szén-dioxid-követést beágyazzák alkalmazásaikba, így a fogyasztók megtekinthetik az összes vásárlásuk becsült szén-dioxid-lábnyomát.
A Bangor Savings Bank, az Egyesült Államokban működő fogyasztói bank, jutalmazási programját ügyfelei és közösségei javára használja. A Buoy Local programjuk egy közösségközpontú kezdeményezés, amely a helyi és független tulajdonú vállalkozásoknak segít az értékesítés növelésében azáltal, hogy modern mobil elkötelezettségi és hűségstratégiákkal ruházza fel őket.
A közeljövőben a tudatosság növekedésével a célorientált fizetési folyamatok gyorsuló lendületére számítunk, mivel a fogyasztók az ESG vagy nettó zéró célokat megvalósító, helyi forrásból származó és etikusan működő vállalkozásokat részesítik előnyben. Azok a bankok és kereskedők, amelyek bizonyítják, hogy termékeiket és szolgáltatásaikat az ügyfelek értékeihez tudják igazítani, felülmúlják azokat a csoportokat, amelyek nem fejlődnek a tudatos fogyasztókkal együtt.
Mivel a csalás és a személyazonosság-lopás előfordulása és hatása egyre gyakoribbá válik a digitális interakciós pontok és a kapcsolódó sebezhetőségek számának növekedésével, a bizalom a vállalatok számára kritikus megkülönböztető tényezővé válik. Azok, akik elnyerik és fenntartják a fogyasztók bizalmát, a fizetési forgalom nagyobb részét fogják megszerezni.
A digitális korszak kiváló kapcsolódási lehetőségeket hozott a fogyasztók számára, de a kiberbűnözés és a csalás is megnőtt, ami akadályozza a bizalmat és csökkenti a fogyasztói bizalmat. A beágyazott bizalom olyan jövőt jelent, amelyben a vállalatok megkülönböztetik a "bizalmi hitelesítő adatokat" az új technológiák gyorsított bevezetése révén, beleértve az adatok leértékelését, a titkosítás és a tokenizáció használatát, hogy az adatok használhatatlanná váljanak a hackerek számára, valamint a zéró bizalmi architektúra (ZTA) kihasználását az azonosítás pontosabb ellenőrzése érdekében.
A bizalom beágyazása kihívást jelent a személyes adatok egyre növekvő mennyisége miatt. Ezek az adatok védelmet igényelnek, és az eladási pontok rugalmas kiberbiztonsága és a gyors, súrlódásmentes pénztárgépes élmény iránti igény között egyensúlyt kell teremteni. További példák, ahol erre az egyensúlyra szükség van, a számlanyitási folyamatok, amelyek túl sok oldalt tartalmaznak a sikeres befejezés előtt, vagy a számla hitelesítő adatainak vagy jelszavainak frissítése. Széles körben elterjedt az a nézet, hogy a "súrlódásmentes" mindig a megoldás. Miközben szükség van az értelmetlen súrlódások kiküszöbölésére, a fogyasztók a nagyobb összegek átutalásakor további ellenőrzést preferálhatnak. Ezekben az esetekben némi súrlódás a bizalom erősítője lehet, ha a fogyasztói utazás során célzottan tervezik meg.
A bizalom másik erodáló tényezője az átverések gyorsan növekvő dinamikája. A bűnözők egyre kifinomultabb, személyre szabott csalásokat (például romantikus, befektetési és hitelkártya-csalásokat) indítanak, hogy csak néhányat említsünk), ami a pénzmosás frontvonalát fejleszti, és csökkenti a bizalmat azzal kapcsolatban, hogy ki áll a tranzakció másik végén.
Napjainkban egy újabb feszültségi réteg van a vállalatoknak az ügyfeleik adatainak védelmére vonatkozó megbízása és az adatok optimális, hiper-személyre szabott fogyasztói élmény nyújtására való felhasználásából származó érték között. Az adatvédelmet fokozó technológiák (PET-ek) felborítják ezt a hagyományos kompromisszumot. Lehetővé teszik a szervezetek számára, hogy elemezzék és elemezzék érzékeny adatállományaikat anélkül, hogy felfednék az adatok természetét vagy részleteit - még az elemzők számára is. Ily módon a PET-ek olyan rendszereket tesznek lehetővé, amelyek a beépített adatvédelem elvét követik, védve a mögöttes adatokat, valamint az általuk képviselt egyének és vállalkozások magánéletét. Ugyanakkor a PET-ek lehetővé teszik a vállalkozások számára, hogy ezeket az adatokat biztonságosan felhasználják a termékek, szolgáltatások és ügyfélélmény kialakításához és javításához. (A Mastercard adatfelelősségi alapelvei itt találhatók.)
A zéró bizalom megköveteli, hogy minden felhasználó - a hálózaton belül és kívül - hitelesített, engedélyezett és folyamatosan ellenőrzött legyen, mielőtt bármihez is hozzáférést kapna. A vállalatokkal összehasonlítva a kormányzati szervek élen járnak a Zero Trust stratégiák és technológiák bevezetésében (72% vs. 55% felmérés)⁴⁴ a felhasználók jobb azonosítása és a hálózatokba vetett bizalom növelése érdekében. A kormányok is élen járnak a digitális személyazonosság használatának feltárásában a befogadás és a közszféra szolgáltatási kínálatához való hozzáférés előmozdítása érdekében. Így nem meglepő, hogy a korai előrejelzések szerint a Zero Trust értékpapírok piaca 2027-re eléri a 60,7 milliárd dollárt.⁴⁵
Az ügyfelek védelme a szabályozás miatt egyre inkább tét nélkülivé válik. Az évtized végére az ügyfelek és a szabályozó hatóságok bizalmát kiérdemlő és fenntartó vállalatoknak lehetőségük lesz arra, hogy üzleti modelljeik kiterjesztésével és a versenytársaktól való megkülönböztetéssel kereskedelmi hasznosíthassák ezt a bizalmat.
[2] Economic Times India: Dec 2022
[3] CBInsights, ki tokenizálja a digitális eszközöket az intézményi befektetők számára, hogy vásárolhassanak és kereskedhessenek velük? Október 2022
[4] Nonfungible.com
[5] Atlanti Tanács, CBDC Currency Tracker
[6] Global X ETF-ek: Az intelligens szerződések bomlasztó potenciáljának feltárása
[7] JP Morgan: A programozható fizetési automatizálás valósággá válik
[8] Technode Global: DBS bevezeti a programozható pénz élő pilotot a kormányzati utalványok számára
[9] Novopayment.com: 2022. nov.
[10] FIS Global Payments 2023
[11] Afar Magazine: Számos amerikai repülőtérre érkezik az Apple új, TSA által jóváhagyott azonosítója
[12] Investopedia.com: mi az a korai előrejelző szolgáltatás, 2023. január; Techwire Asia: Alipay még mindig a legnépszerűbb digitális pénztárca a világon; Payu.com: A világ 14 legnépszerűbb e-pénztárcája; techtarget.com: Top digitális pénztárca vállalatok
[13] Citi Developer Hub
[15] Open Banking Tracker
[16] Open Banking.org, 5 millió felhasználó - a nyílt banki szolgáltatások növekedése kicsomagolva
[17] Pymts.com, A beágyazott pénzügyek értéke a következő 10 évben globálisan eléri a 7 milliárd dollárt.
[18] Forbes, Beágyazott pénzügyek - mi ez és hogyan lehet jól csinálni
[19] Mastercard jelek: Reimagining Digital Commerce
[20] Európai Bizottság, Digitális piaci törvény
[21] Juniper Research, A fizikai és digitális áruk határokon átnyúló távfizetéseinek összértéke 2022.
[22] Juniper Research, B2B fizetési jelentés 2022
[24] Juniper research, POS Terminals, Competitive Landscape, Device Innovation & Piac előrejelzés 2021-2026
[26] Bleesk.com/ UWB blog
[27] Grandview Research: 2022-2030: biometrikus fizetési kártyák piaci mérete - 2022-2030
[28] FIS Global Payments 2023
[29] Computerweekly.com: Az ING kísérleti projektje a telefonról telefonra történő fizetést teszteli
[30] Mastercard Perspectives - Brazília biometrikus ellenőrzés, 2022
[32] Pénzügyi iparági szabályozó hatóság, USA
[33] Business News Daily: Crowdfunding kisvállalkozások
[34] Kaiser, Kisvállalati részletfizetési lehetőségelemzés 2021
[35] Straits Research, Mikrohitelezési piac 2022-2030
[36] Weforum.org: 2021: A hitelpontozás új megközelítése felgyorsítja a pénzügyi befogadást
[37] PR Newswire: Felmérés szerint a dupla csapolás - a Z generáció kétféleképpen fizet a célért
[38] MSCI.com: ESG 101 - mi az ESG, az ESG és a teljesítmény.
[39] Kantar 2021 US Monitor: 3 trend a 2022-es és az azt követő növekedés felgyorsítására és megfigyelésére
[40] A megfelelésen túl: PWC, 2021.
[41] Statista - a kiberbűnözés várhatóan az egekbe szökik az elkövetkező években
[44] Okta.com: A kormányok megelőzik a zéró bizalmi hálózatok bevezetésében