Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA), 15 U.S.C. 1681-1681y, bu bildirimin tüketici raporlarını kullananlara yasal yükümlülükleri hakkında bilgi vermek amacıyla sağlanmasını zorunlu kılmaktadır. Eyalet yasası ek şartlar getirebilir. FCRA'nın metni, Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB) web sitesinin www.consumerfinance.gov/learnmore adresinde tam olarak bulunmaktadır. Bu belgenin sonunda FCRA için Amerika Birleşik Devletleri Kanunu atıflarının bir listesi yer almaktadır. Kullanıcı görevlerine ilişkin diğer bilgiler de Tüketici Finansal Koruma Bürosu'nun (CFPB) web sitesinde bulunabilir. Kullanıcılar, FCRA kapsamındaki yükümlülükleri hakkında ayrıntılı bilgi edinmek için FCRA'nın ilgili hükümlerine başvurmalıdır.

Bu özetin ilk bölümü, FCRA'nın tüketici raporlarını kullanan tüm kullanıcılarına yüklediği sorumlulukları belirtmektedir. Sonraki bölümler, belirli türde bilgiler içeren veya belirli amaçlarla kullanılan raporların kullanıcılarının görevlerini ve ihlallerin hukuki sonuçlarını ele almaktadır. Bir tüketici raporlama ajansına (CRA) bilgi sağlıyorsanız, ek yükümlülükleriniz vardır ve CRA'dan sağlayıcı olarak görevlerinizi açıklayan ayrı bir bildirim alırsınız.

I. TÜKETİCİ RAPORLARINI KULLANAN TÜM KULLANICILARIN YÜKÜMLÜLÜKLERİ

A. Kullanıcıların İzin Verilebilir Bir Amacı Olmalıdır

Kongre, tüketicilerin mahremiyetini korumak için tüketici raporlarının kullanımına ilişkin sınırlamalar getirmiştir. Tüm kullanıcıların, FCRA kapsamında bir tüketici raporu almak için izin verilebilir bir amacı olmalıdır. FCRA'nın 604. bölümü, yasa kapsamında izin verilen amaçların bir listesini içermektedir. Bunlar şunlardır:

• Bir mahkeme veya federal büyük jüri celbi tarafından emredildiği üzere. Bölüm 604(a)(1)
• Tüketicinin yazılı talimatı üzerine. Bölüm 604(a)(2)
• Bir tüketicinin başvurusu sonucunda kredi verilmesi veya tüketici hesabının incelenmesi ya da tahsilat yapılması için. Bölüm 604(a)(3)(A)
• Tüketicinin yazılı olarak izin verdiği durumlarda, işe alım ve terfi kararları dahil olmak üzere istihdam amaçları için. 604(a)(3)(B) ve 604(b) Bölümleri
• Tüketicinin başvurusu üzerine sigorta yapılması için. Bölüm 604(a)(3)(C)
• Tüketici tarafından başlatılan bir işleme bağlı olarak meşru bir iş ihtiyacı olduğunda. Bölüm 604(a)(3)(F)(i)
• Bir tüketicinin hesabını inceleyip, tüketicinin hesap şartlarını karşılamaya devam edip etmediğini belirlemek için. Bölüm 604(a)(3)(F)(ii)
• Bir tüketicinin, yasa gereği başvuranın mali sorumluluğunu veya statüsünü dikkate alması gereken bir devlet kurumu tarafından verilen bir lisans veya başka bir avantaj için uygunluğunu belirlemek için. Bölüm 604(a)(3)(D)
• Mevcut bir kredi yükümlülüğüyle ilişkili kredi veya erken ödeme risklerinin değerlemesi veya değerlendirilmesinde potansiyel bir yatırımcı, hizmet sağlayıcı veya mevcut bir sigortacı tarafından kullanılmak üzere. Bölüm 604(a)(3)(E)
• Çocuk destek ödemelerinin belirlenmesi, değiştirilmesi veya uygulanmasıyla ilgili olarak eyalet ve yerel yetkililer tarafından kullanılmak üzere. 604(a)(4) ve 604(a)(5) bölümleri

Buna ek olarak, kredi verenler ve sigortacılar, istenmeyen kredi veya sigorta teklifleri yapmak amacıyla belirli tüketici raporu bilgilerini elde edebilirler. Bölüm 604(c). Bu “ön elemeli” bilgilerin kullanıcılarına ait özel yükümlülükler aşağıdaki V. Bölümde açıklanmaktadır.

B. Kullanıcılar Sertifika Sağlamalıdır

FCRA'nın 604(f) bölümü, bir kişinin tüketici raporlama ajansından (CRA) bir tüketici raporu almasını, ancak kişinin raporun alındığı izin verilen amacı/amaçları CRA'ya onayladığı ve raporun başka bir amaçla kullanılmayacağını onayladığı durumlar dışında yasaklamaktadır.

C. Kullanıcılar, Olumsuz İşlemler Gerçekleştiğinde Tüketicileri Bilgilendirmelidir

“Olumsuz işlem” terimi 603. Maddede çok geniş bir şekilde tanımlanmıştır. "Olumsuz işlemler", FCRA'nın 603(k) Bölümü tarafından tanımlandığı şekliyle, tüketiciler üzerinde olumsuz bir etkisi olduğu düşünülebilecek tüm ticari, kredi ve istihdam işlemlerini içerir (örneğin kredi veya sigortanın reddedilmesi veya iptal edilmesi, ya da istihdam veya terfinin reddedilmesi) Kredi verenin, tüketicinin kabul ettiği bir karşı teklif sunduğu bir kredi işleminde olumsuz bir işlem gerçekleşmez.

1. Bir CRA'dan Elde Edilen Bilgiye Dayalı Olumsuz İşlemler

Bir kullanıcı, FCRA tarafından tanımlandığı şekilde, en azından kısmen bir tüketici raporunda yer alan bilgilere dayalı olarak herhangi bir olumsuz işlemde bulunursa Bölüm 615(a) kullanıcının tüketiciyi bilgilendirmesini gerektirir. Bildirim yazılı, sözlü veya elektronik yollarla yapılabilir. Söz konusu bildirim şunları içermelidir:

• Raporu sağlayan CRA'nın adı, adresi ve telefon numarası (ulusal bir CRA ise, ücretsiz telefon numarası dahil).
• CRA'nın olumsuz kararı vermediğine ve kararın neden verildiğini açıklayamadığına dair bir beyan.
• Tüketicinin, 60 gün içinde raporu talep etmesi durumunda CRA'dan tüketici dosyasının ücretsiz olarak paylaşılmasını talep etme hakkı olduğuna dair bir beyan.
• Tüketicinin, CRA tarafından sağlanan herhangi bir bilginin doğruluğu veya eksiksizliği konusunda CRA'ya doğrudan itiraz etme hakkı olduğuna dair bir beyan.

2. Tüketici Raporlama Ajansı Olmayan Üçüncü Taraflardan Alınan Bilgilere Dayalı Olumsuz İşlemler

Eğer bir kişi, kişisel, ailevi veya hane halkı amaçlı krediyi tamamen veya kısmen bir CRA dışındaki bir kişiden alınan bilgiye dayanarak reddederse (veya ücretini artırırsa) ve bu bilgi FCRA kapsamındaki tüketici bilgisi türündeyse, Bölüm 615(b)(1) kullanıcının, tüketicinin bildirimden sonraki 60 gün içinde yazılı talepte bulunması durumunda, dayanılan bilginin niteliğini öğrenme hakkını açık ve doğru bir şekilde tüketiciye açıklamasını gerektirir. Kullanıcı, tüketicinin yazılı talebini takiben makul bir süre içinde açıklamayı sunmak zorundadır.

3. Bağlı Kuruluşlardan Elde Edilen Bilgilere Dayalı Olumsuz İşlemler

Bir kişi, FCRA'nın kapsadığı türden bilgilere dayanarak, sigorta, istihdam veya tüketici tarafından başlatılan bir kredi işlemiyle ilgili olumsuz bir işlem yaparsa ve bu bilgi, bilgi kullanıcısına ortak mülkiyet veya kontrol yoluyla bağlı bir kuruluştan alınmışsa Bölüm 615(b)(2), kullanıcının olumsuz işlemi tüketiciye bildirmesini gerektirir. Bildirim, tüketiciyi olumsuz işlem bildirimini aldıktan sonra 60 gün içinde yazılı bir talepte bulunarak dayanılan bilginin niteliğine ilişkin bir açıklama alabileceği konusunda bilgilendirmelidir. Tüketici böyle bir talepte bulunursa, kullanıcı talebi aldıktan sonra en geç 30 gün içinde bilginin niteliğini açıklamalıdır.

D. Kullanıcıların Kayıtları İmha Ederken Yükümlülükleri Vardır

Bölüm 628, tüketici raporu bilgilerinin tüm kullanıcılarının bu bilgileri içeren kayıtların uygun şekilde imha edilmesine yönelik prosedürler uygulamasını gerektirmektedir. İmha sürecini kapsayan federal yönetmelikler bulunmaktadır.

II. KREDİ VERENLER EK BİLGİLER SAĞLAMALIDIR

Bir kişi, tamamen veya kısmen bir tüketici raporuna dayanarak, tüketicilerin önemli bir kısmına sunulan en uygun koşullardan önemli ölçüde daha az uygun olan maddi koşullarda bir tüketiciye kredi başvurusu, kredi verilmesi, uzatılması veya sağlanması ile bağlantılı olarak bir tüketici raporu kullanırsa, CFPB tarafından belirlenen düzenlemelere uygun olarak tüketiciye riske dayalı bir fiyatlandırma bildirimi sağlamalıdır.

Bölüm 609 (g), konut gayrimenkulü (bir ila dört birim) ile teminat altına alınan krediler veren veya düzenleyen ve kredi puanlarını kullanan tüm kişiler tarafından açıklanmasını gerektirir. Bu kişiler, 609(g)(1)(D) (“Konut Kredisi Başvurusunda Bulunan Kişiye Bildirim”) Bölümünde belirtilen açıklamalar dahil olmak üzere, kredi puanlarını ve kredi puanlarıyla ilgili diğer bilgileri başvuru sahiplerine sağlamalıdır.

III. İSTİHDAM AMAÇLI TÜKETİCİ RAPORLARI ALINDIĞINDA KULLANICILARIN YÜKÜMLÜLÜKLERİ

Bir CRA'dan alınan bilgiler istihdam amacıyla kullanılıyorsa, kullanıcının FCRA'nın 604(b) Bölümünde belirtilen özel yükümlülükleri vardır. Kullanıcı şunları yapmalıdır:

• Rapor alınmadan önce, yalnızca açıklamadan oluşan bir belgede, tüketiciye tüketici raporu alınabileceğine dair açık ve belirgin bir yazılı açıklama yapmak.
• Tüketiciden önceden yazılı onay almak. Çalışma süresi boyunca raporlara erişim yetkisi işe alım zamanında alınabilir.
• CRA'ya yukarıdaki adımların takip edildiğini, elde edilen bilgilerin herhangi bir federal veya eyalet eşit fırsat yasası veya düzenlemesine aykırı bir şekilde kullanılmayacağını ve tüketici raporuna dayanarak herhangi bir olumsuz işlem yapılacaksa, raporun bir kopyası ve tüketicinin haklarına ilişkin özetin tüketiciye sağlanacağını onaylamak.
• Olumsuz bir işlem yapmadan önce, tüketiciye raporun bir kopyasını ve tüketicinin haklarının özetini sağlamak. (Kullanıcı bu özeti CRA'dan almalıdır.) Olumsuz işlem yapıldıktan sonra Bölüm 615(a)'ya ilişkin olumsuz işlem bildirimi gönderilmelidir.

Bir iştirakten elde edilen kredi bilgilerinin (işlemler ve deneyim verileri dışında) istihdamı reddetmek için kullanılması halinde de istihdam durumlarında olumsuz işlem bildirimi gereklidir. Bölüm 615(b)(2).

Tüketici inceleme raporları ve çalışanların uygunsuz davranışlarına ilişkin soruşturmaların prosedürleri aşağıda belirtilmiştir.

IV. SORUŞTURMA AMAÇLI TÜKETİCİ RAPORLARININ KULLANILDIĞI DURUMLARDA YÜKÜMLÜLÜKLER

Soruşturma amaçlı tüketici raporları, tüketicinin karakteri, genel itibarı, kişisel özellikleri ve yaşam tarzı hakkında bilgilerin, tüketici raporlama ajansı olan bir kuruluş veya kişi tarafından yapılan kişisel mülakatlar yoluyla elde edildiği özel bir tüketici raporu türüdür. Bu tür raporların konusu olan tüketicilere FCRA kapsamında özel haklar tanınmaktadır. Bir kullanıcı soruşturma amaçlı bir tüketici raporu almak isterse FCRA'nın 606. Bölümü aşağıdakileri gerektirir:

• Kullanıcı, soruşturma amaçlı bir tüketici raporu alınabileceğini tüketiciye açıklamalıdır. Bu, raporun ilk talep edildiği tarihten en geç üç gün önce veya en geç üç gün sonra tüketiciye postayla ya da başka bir şekilde teslim edilen yazılı bir açıklama ile yapılmalıdır. Açıklama, tüketiciyi aşağıda belirtilen şekilde soruşturmanın niteliği ve kapsamı hakkında ek açıklamalar talep etme hakkı konusunda bilgilendiren bir beyan ve FCRA'nın 609. Bölümünde belirtilen tüketici hakları özetini içermelidir. (Tüketici hakları özeti, soruşturmayı yürüten CRA tarafından sağlanacaktır.)
• Kullanıcı, yukarıda belirtilen açıklamaların yapıldığını ve aşağıda açıklanan açıklamayı yapacağını CRA ile onaylamalıdır.
• Yukarıda belirtilen açıklamaların yapılmasından itibaren makul bir süre içerisinde tüketicinin yazılı talebi halinde, kullanıcı, soruşturmanın niteliği ve kapsamı hakkında eksiksiz bir açıklama yapmak zorundadır. Bu, talebin tüketiciden alındığı veya raporun ilk talep edildiği tarihten (hangisi daha sonra gelirse) itibaren en geç beş gün içinde tüketiciye posta yoluyla veya başka bir şekilde teslim edilen yazılı bir beyanla yapılmalıdır.

V. TIBBİ BİLGİ İÇEREN TÜKETİCİ RAPORLARINI KULLANANLARIN YÜKÜMLÜLÜKLERİ

Bölüm 604(g), tüketici raporlama ajanslarından elde edilen tıbbi bilgilerin kullanımına ilişkin sınırlamalar getirmektedir (tıbbi hizmet sağlayıcısını tanımlamayan kodlanmış bir biçimde görünen ödeme bilgileri hariç). Bilgilerin bir sigorta işlemi için kullanılacak olması halinde, tüketicinin raporu kullanana onay vermesi veya bilgilerin kodlanması gerekmektedir. Raporun istihdam amaçlı veya bir kredi işlemiyle bağlantılı olarak kullanılması durumunda (federal düzenlemelerde belirtilen durumlar hariç) tüketicinin belirli bir yazılı onay vermesi ve tıbbi bilgilerin konuyla alakalı olması gerekir. Tıbbi bilgileri alan herhangi bir kullanıcı, bilgileri başka herhangi bir kişiye açıklamayacaktır (bilgilerin açıklanma amacının gerçekleştirilmesi için gerekli olan veya tüzük, yönetmelik veya emirle izin verilen durumlar hariç).

VI. “ÖN ELEME” LİSTELERİNİ KULLANANLARIN YÜKÜMLÜLÜKLERİ

FCRA, alacaklıların ve sigortacıların belirli koşullar altında istenmeyen kredi veya sigorta teklifleriyle bağlantılı olarak sınırlı tüketici raporu bilgisi edinmelerine izin verir. Bölümler 603(l), 604(c), 604(e) ve 615(d). Bu uygulama "ön eleme" olarak bilinir ve genellikle bir CRA'dan önceden belirlenmiş belirli kriterleri karşılayan tüketicilerin bir listesinin alınmasını içerir. Herhangi bir kişi ön elemeli listeleri kullanmayı planlıyorsa, bu kişi (1) teklif yapılmadan önce, teklifi yapmak ve kredi veya sigorta vermek için esas alınacak kriterleri belirlemeli ve (2) her bir tüketiciye teklifin yapıldığı tarihten başlayarak üç yıllık bir süre boyunca bu kriterleri dosyada tutmalıdır. Buna ek olarak, her kullanıcı her yazılı taleple birlikte açık ve göze çarpan bir şekilde aşağıdaki beyanları sağlamalıdır:

• Bir tüketicinin CRA dosyasında bulunan bilgilerin işlemle bağlantılı olarak kullanıldığını.
• Tüketicinin, teklifi kredi değerliliği veya sigortalanabilirlik için kullanılan kriterleri karşıladığı için aldığını.
• Tüketici yanıt verdikten sonra, tarama için kullanılan kriterleri veya kredi değerliliği ya da sigortalanabilirlik ile ilgili geçerli kriterleri karşılamadığı ya da gerekli teminatı sağlamadığı belirlenirse kredi veya sigorta sağlanamayacağını.
• Tüketicinin, raporu sağlayan CRA tarafından kurulan bildirim sistemine başvurarak, dosyasındaki bilgilerin gelecekteki önceden incelenmiş kredi veya sigorta teklifleriyle bağlantılı olarak kullanılmasını engelleyebileceğini. Bu açıklamada, ilgili bildirim sisteminin adresi ve ücretsiz telefon numarası yer almalıdır.

Buna ek olarak, CFPB, Bölüm 615(d)'nin gerektirdiği ve kullanıcıların uyması gereken açıklamanın formatını, yazı boyutunu ve şeklini belirlemiştir. İlgili düzenleme 12 CFR 1022.54'tür.

VII. BAYİLERİN YÜKÜMLÜLÜKLERİ

• Açıklama ve Sertifikasyon Gereksinimleri
  FCRA'nın 607(e) bölümü, yeniden satış amacıyla tüketici raporu edinen herhangi bir kişinin aşağıdaki adımları atmasını zorunlu kılar:
• Son kullanıcının kimliğini kaynak CRA'ya bildirmek.
• Raporun son kullanıcıya sunulacağı her izin verilebilir amacı kaynak CRA'ya bildirmek.
• Raporların yalnızca izin verilen amaçlar için yeniden satılmasını sağlamak amacıyla makul prosedürler oluşturmak ve bu prosedürleri izlemek. Bu prosedürler şunları elde etmeyi içermelidir:
  (1) tüm son kullanıcıların kimlikleri;
  (2) raporların kullanılacağı her amaç için tüm kullanıcılardan alınan sertifikalar; ve
  (3) raporların, satıcıya belirtilen amaç(lar) dışında herhangi bir amaçla kullanılmayacağına dair sertifikalar. Bayiler, raporu satmadan önce bu bilgileri doğrulamak için makul çaba göstermelidir.
• Bayiler Tarafından Yeniden İnceleme
  Bölüm 611(f) uyarınca, bir tüketici bir bayi tarafından hazırlanan bir rapordaki bilgilerin doğruluğunu veya eksiksizliğini sorgularsa bayi, bunun kendi eylemi veya ihmali sonucu olup olmadığını belirlemeli ve eğer öyleyse bu bilgileri düzeltmeli veya silmelidir. Aksi takdirde, bayi anlaşmazlığı soruşturma için kaynak CRA'ya göndermelidir. Herhangi bir CRA bir soruşturmanın sonuçlarını bayiye bildirdiğinde, bayi bu bilgileri derhal tüketiciye iletmelidir.
• Dolandırıcılık Uyarıları ve Bayiler
  Bölüm 605A(f), başka bir tüketici raporlama ajansından dolandırıcılık uyarıları veya aktif görev uyarıları alan bayilerin bunları raporlarına eklemelerini gerektirir.

VIII. FCRA İHLALLERİNDEN DOĞAN SORUMLULUK

FCRA'ya uyulmaması, eyalet veya federal devlet tarafından uygulanacak yaptırım işlemlerine ve özel davalara yol açabilir. Bölümler 616, 617 ve 621. Buna ek olarak, bilerek ve isteyerek sahte bahanelerle bir tüketici raporu elde eden herhangi bir kişi cezai kovuşturmayla karşı karşıya kalabilir. Bölüm 619.

ABD Kanunu'ndaki FCRA bölümlerine yapılan atıflar, 15 U.S.C. §1681 ve devamı. Sıra:

CFPB’nin Web sitesinde www.consumerfinance.gov/learnmore FCRA hakkında, işletmelere yönelik yayınlar ve FCRA'nın tam metni de dahil olmak üzere daha fazla bilgi bulunabilir.

ABD Kanunu'ndaki FCRA bölümlerine yapılan atıflar, 15 U.S.C. § 1681 ve devamı: