2026年的支付趨勢：創新、信任與機會的匯聚點

明年將會是詐騙及支付創新領域中最令人振奮的一年。AI 已發展了一段時間，其主要應用場景及實用價值正逐漸浮現。詐騙環境正從「偵測」轉向「自主互動」。 以下是三個我認為對商戶影響最大的趨勢：

• 基礎支付模式將開始普及：預期會出現一次全面轉變，基礎模型會吸收來自防詐騙篩查、退款及授權數據的所有資料。在無人為干預下優化授權率。Mastercard 在此領域處於領先地位，上月推出了支付優化平台，並已透過我們的支付閘道整合至 Mastercard Merchant Cloud。

• 自主風險工作流程：人手更新數千條靜態規則的日子已逐漸過去。我們會看到轉向 AI 驅動的自動化引擎，這些引擎能實時學習，只在涉及高價值決策時才需要人手介入，以減低營運成本。

• 代理式支付即將來臨：詐騙模型必須迅速演進，以區分為用戶購物的合法人工智能代理，與發動攻擊的機器人程式。商戶將期望其詐騙服務供應商能夠處理這些複雜的決策，同時不對支付營運造成負面影響。

想要走在時代前沿的商戶，現在就應該順應這些趨勢。

私隱不再是可選項，歐盟《人工智能法案》及 NIST/OAuth 2.1 等框架均要求具備偏見緩解及防釣魚攻擊的韌性。與此同時，結合面部、語音及行為特徵的多模態驗證，正迅速成為認證的黃金標準。自主代理及自適應演算法正在提高身份查驗的門檻，能即時識破深度偽造及欺騙攻擊。

具前瞻性的機構若能及早採用人工智能驅動的認證技術，不僅能鞏固安全，更有機會大規模建立信任，並開拓新市場。在日益由人工智能主導的數碼環境中，強化的安全防護結合順暢無阻的用戶體驗，讓商戶和收單機構均能自信地進行互動。

您正如何準備迎接下一個階段？

支付的未來不僅全球化，更是超本地化。致勝的受理公式很簡單：將銀行卡的廣泛覆蓋，與客戶熟悉並信賴的本地支付方式的力量相結合，以達至最高的轉化率。

對於拓展國際業務的商戶而言，流動優先的錢包設計是不可或缺的，尤其是在電子錢包佔主導地位的亞太區及拉丁美洲。配合先買後付 (BNPL)、二維碼及帳戶對帳戶銀行轉帳等靈活選項，以契合當今人們實際的支付方式。最後，善用本地收單而非跨境路由來精明地擴展，這是實現更高授權成功率及順暢無間體驗的引擎。

當支付體驗猶如本地原生，信任便會飆升，轉化率亦隨之而來。終極目標是什麼？將全球規模與本地相關性融為一體，締造一種無論身處世界何地，都彷如置身家中的結帳體驗。

對於我們的小型企業而言，支付創新遠不止於技術，更關乎專注於其「需求」，從而賦能他們在當今競爭激烈的數碼經濟中蓬勃發展！

在商戶解決方案領域，我們正圍繞商戶所屬的三大核心行業垂直領域來演進策略：服務業、零售業及貿易業。   

• 來自醫療保健、專業服務等服務行業的商戶，需要順暢無間的發票／Pay by Link 解決方案、遙距支付及排程工具。


• 零售商可能在家中營運或經營一間小商舖，因此需要無需編碼的商店建置工具來設立網上商店、虛擬終端機來收取款項，以及順暢無摩擦的結帳體驗。


• 諸如製造商和批發商等貿易企業，則需要大額支付處理、信貸選項，以及對本地卡網絡的支援，以拓展全球業務。

基於這些需求，以下是我們關注的幾個關鍵趨勢：

• 即時支付實現實時現金流。


• 增值服務 (VAS) 用於整合發票及商店建置等營運環節。


• 本地支付網絡、另類支付方式如先買後付 (BNPL) 及數碼錢包提供靈活性。


• 手機感應收款終端 (Tap on Phone POS) 將智能手機轉化為感應式終端機。

隨著我們為 2026 年做好準備，這些由人工智能代理支援的創新方案，將賦予小型企業信心，在節奏急促的數碼世界中成長並取得成功。