Tài chính mở là gì? Hướng dẫn thiết yếu của bạn

Nếu bạn đã từng nộp đơn xin thế chấp, mở tài khoản ngân hàng mới hoặc quản lý tài chính doanh nghiệp, bạn sẽ biết rõ quy trình: tìm kiếm tài liệu, tải xuống sao kê và tải tệp lên theo cách thủ công. Nó chậm, khó chịu và dễ xảy ra lỗi. 

Tài chính mở thay đổi điều đó. 

Giờ đây, người tiêu dùng và doanh nghiệp có thể kết nối tức thì và an toàn dữ liệu tài chính của họ với các dịch vụ mà họ yêu thích để nhận lại những trải nghiệm tài chính cá nhân hóa, tiện lợi và tự động.  

Mặc dù nhiều đơn vị có thể đã và đang cung cấp các dịch vụ được hỗ trợ bởi tài chính mở — dù là thông qua các ứng dụng quản lý chi tiêu, các tùy chọn thanh toán tức thì hay các nền tảng cho vay kỹ thuật số — nhưng vẫn còn rất nhiều cơ hội và các trường hợp sử dụng của tài chính mở vẫn chưa được khai thác.  

Vậy, chính xác thì tài chính mở là gì và bạn có thể hưởng lợi như thế nào?  

Cùng tìm hiểu sâu hơn. 

Tài chính mở là nền tảng thiết thực để tạo ra các dịch vụ tài chính thông minh hơn, kết nối hơn.  

Theo truyền thống, chỉ người tiêu dùng và các tổ chức tài chính của họ mới có thể Access thông tin tài chính của mình. Với công nghệ tài chính mở, người tiêu dùng và doanh nghiệp duy trì quyền kiểm soát dữ liệu của riêng họ, ai có thể xem và sử dụng dữ liệu đó, trong khi hưởng lợi từ nhiều lựa chọn hơn về cách họ thanh toán, quản lý tiền, Access tín dụng, đầu tư và hơn thế nữa. Điều này cho phép họ chia sẻ dữ liệu tài chính của mình với các doanh nghiệp bên thứ ba để nhận trải nghiệm tài chính cá nhân hóa và dựa trên dữ liệu nhờ các API tài chính mở.

Một API tài chính mở (Giao diện lập trình ứng dụng) là công nghệ giúp việc chia sẻ dữ liệu này trở nên khả thi. API đóng vai trò như những cầu nối kỹ thuật số an toàn giữa các tổ chức tài chính và nhà cung cấp bên thứ ba, giúp trao đổi thông tin theo thời gian thực.

Với API, các fintech, ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán có thể tích hợp liền mạch, mang đến cho khách hàng các giải pháp tùy chỉnh như:

• Công cụ lập ngân sách và lập kế hoạch tài chính thông minh hơn
• Tùy chọn thanh toán nhanh hơn, linh hoạt hơn
• Sản phẩm cho vay cá nhân hóa và đầu tư
• Các quy trình tiếp nhận khách hàng, mở tài khoản và xác minh được tinh gọn

Nói tóm lại, các API Tài chính mở là động lực thúc đẩy sự đổi mới, hợp tác và các hệ sinh thái tài chính lấy khách hàng làm trung tâm.

Tài chính mở đã và đang tạo ra tác động trên một phạm vi rộng—từ các giao dịch hàng ngày đến các quyết định cho vay phức tạp. Một số trường hợp sử dụng mạnh mẽ nhất bao gồm:

• Thanh toán tài khoản sang tài khoản liền mạch: Kích hoạt thanh toán an toàn và đơn giản từ tài khoản này sang tài khoản khác từ bất kỳ nền tảng nào trong các hệ sinh thái tài chính với tài chính mở. 
• Mở tài khoản nhanh hơn: Hợp lý hóa quy trình tiếp nhận khách hàng bằng cách xác minh danh tính, số dư và quyền sở hữu thông qua dữ liệu được cấp quyền, từ đó tăng tốc cấp vốn và giảm gian lận. 
• Cho vay toàn diện: Mở rộng Access tín dụng với các mô hình chấm điểm toàn diện được xây dựng dựa trên dữ liệu được người tiêu dùng đồng ý. 
• Quản lý tài chính cá nhân (PFM) thông minh hơn: Cung cấp các công cụ lập ngân sách, tiết kiệm và đầu tư thông minh hơn bằng cách kết nối người dùng với thông tin chi tiết tài chính theo thời gian thực. 
• Các giải pháp dựa trên dữ liệu cho doanh nghiệp nhỏ: Trang bị cho doanh nghiệp vừa và nhỏ các phân tích tùy chỉnh và thông tin chuyên sâu về dòng tiền giúp thúc đẩy tăng trưởng và khả năng phục hồi.

Thị trường tài chính mở toàn cầu đang đạt được đà phát triển mạnh mẽ. Đến năm 2030, hệ sinh thái tài chính mở toàn cầu dự kiến sẽ có 1 tỷ người dùng, theo một báo cáo nghiên cứu năm 2025 của Twimbit. Các xu hướng tương lai của tài chính mở mở rộng ra ngoài lĩnh vực ngân hàng sang các ngành công nghiệp liền kề và trải nghiệm hàng ngày, bao gồm việc tích hợp các khoản thanh toán và bảo hiểm vào các nền tảng phi tài chính như bán lẻ, du lịch và chăm sóc sức khỏe. Nó cũng tập trung vào thông tin chuyên sâu được điều khiển bởi AI và cách chúng ta có thể sử dụng những điều này để xây dựng phân tích nâng cao nhằm cá nhân hóa sâu hơn nữa các đề xuất tài chính.

Tài chính mở được xây dựng dựa trên nền tảng của ngân hàng mở. Trong khi ngân hàng mở tập trung vào việc chia sẻ an toàn dữ liệu ngân hàng truyền thống—chẳng hạn như số dư tài khoản và giao dịch—tài chính mở mở rộng Access này đến lương hưu, bảo hiểm, đầu tư và nhiều hơn nữa.

Kết quả là một hệ sinh thái rộng lớn hơn, nơi người tiêu dùng và doanh nghiệp có thể hưởng lợi từ các dịch vụ tài chính được cá nhân hóa cao, từ kế hoạch hưu trí thông minh hơn đến các sản phẩm bảo hiểm phù hợp. Theo cách đó, tài chính mở là bước tiến tự nhiên của ngân hàng mở. 

Cùng nhau, ngân hàng mở và tài chính mở đang định hình lại bối cảnh tài chính—trao quyền cho người tiêu dùng và doanh nghiệp với khả năng kiểm soát, lựa chọn và sự tiện lợi cao hơn.

Mặc dù ngân hàng mở và tài chính mở là một phần của phong trào toàn cầu, nhưng chúng được triển khai khác nhau giữa các khu vực.  

Tại Anh và châu Âu, sự tiến bộ của ngân hàng mở và tài chính mở phần lớn được thúc đẩy bởi các quy định. Các quy định và luật pháp mới như Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán 3 (PSD3) của Liên minh Châu Âu, Quy định về Dịch vụ Thanh toán (PSR), quy định về Quyền Financial Data Access (FiDA) và Đạo luật Sử dụng & Access Dữ liệu của Vương quốc Anh (DUAA) sẽ mở rộng quyền của người tiêu dùng sang lĩnh vực tài chính mở và “Dữ liệu thông minh”, qua đó tăng cường khả năng di chuyển dữ liệu và khuyến khích đổi mới trên các lĩnh vực tài chính và các lĩnh vực khác.

Tại Úc, ngân hàng mở và Tài chính mở được kích hoạt bởi Quyền Dữ liệu Người tiêu dùng (CDR), một sáng kiến do chính phủ dẫn đầu quy định việc chia sẻ dữ liệu an toàn trên các lĩnh vực kinh tế được chỉ định. Bắt đầu với nghiệp vụ ngân hàng vào năm 2019, khuôn khổ này đã mở rộng sang lĩnh vực năng lượng và cho vay phi ngân hàng, với tiềm năng mở rộng sang viễn thông và các lĩnh vực khác trong tương lai. CDR đảm bảo rằng người tiêu dùng có quyền kiểm soát dữ liệu của họ, đồng thời thúc đẩy cạnh tranh và hỗ trợ đổi mới.  

Tại Hoa Kỳ, cách tiếp cận chủ yếu dựa vào thị trường, với số lượng người tiêu dùng kết nối và sử dụng dữ liệu tài chính của họ với các ứng dụng và dịch vụ của bên thứ ba nhiều hơn hầu hết các thị trường khác cộng lại. Mặc dù Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã làm việc về các quy định Mục 1033 của Dodd-Frank để xác định quyền dữ liệu của người tiêu dùng trong vài năm, nhưng ngân hàng mở và tài chính mở tại Hoa Kỳ không được định hình bởi một quy định duy nhất. Thay vào đó, các tổ chức tài chính, công ty fintech và các nhà cung cấp công nghệ đang tiên phong bằng cách tạo ra các giải pháp cạnh tranh và quan hệ đối tác. Môi trường năng động này đã thúc đẩy đổi mới nhanh chóng, với nhu cầu của người tiêu dùng và sự hợp tác của ngành định hình bối cảnh.  

Tại Brazil, Ngân hàng Trung ương (Banco Central do Brasil) và Hội đồng Tiền tệ Quốc gia (CMN) đã ban hành một khuôn khổ tài chính mở toàn diện vào năm 2021, cho phép người tiêu dùng ủy quyền chia sẻ dữ liệu tài chính của họ giữa các tổ chức được quản lý. Luật pháp được thiết kế để thúc đẩy cạnh tranh, giảm thiểu tình trạng bất cân xứng thông tin và thúc đẩy đổi mới, đồng thời bảo vệ quyền của người tiêu dùng theo luật bảo vệ dữ liệu của Brazil. Điều này đòi hỏi API được tiêu chuẩn hóa, quản trị chặt chẽ và chia sẻ dữ liệu an toàn, có khả năng tương tác. 

Trên toàn cầu, khung cảnh tài chính mở vẫn tiếp tục định hình, chuyển dịch với tốc độ và theo những cách khác nhau trên khắp các thị trường toàn cầu. Bình luận về vấn đề đó, Jess Turner, Phó Chủ tịch Điều hành, Trưởng bộ phận Tài chính mở và API Toàn cầu tại Mastercard, cho biết: 

Tài chính mở và ngân hàng mở là ưu tiên toàn cầu của Mastercard. Thông qua các nền tảng tích hợp tài chính mở và API của chúng tôi, chúng tôi đang giúp mở rộng Access, thúc đẩy mức độ chấp nhận rộng rãi hơn từ phía người tiêu dùng, và đảm bảo rằng các cá nhân và doanh nghiệp trên khắp thế giới có thể hưởng lợi trọn vẹn từ các cơ hội mà tài chính mở tạo ra.” 

Tài chính mở đang định hình lại cách các cá nhân tương tác với dịch vụ tài chính, mang lại những lợi ích hữu hình vượt xa sự tiện lợi. Dưới đây là một số cách mà tài chính mở mang lại lợi ích cho người tiêu dùng: 

Tài chính mở đơn giản hóa việc quản lý tài chính hàng ngày bằng cách kết nối các tài khoản, dịch vụ và công cụ liền mạch hơn. Thay vì phải quản lý nhiều ứng dụng hoặc đăng nhập vào các nền tảng khác nhau, người tiêu dùng có thể xem số dư, theo dõi chi tiêu và thực hiện thanh toán. Nhờ đó, tài chính mở có thể giúp tiết kiệm thời gian, giảm bớt trở ngại và giúp các tác vụ tài chính—từ việc lập ngân sách đến thanh toán—trở nên dễ dàng hơn rất nhiều.

Bằng cách cho phép chia sẻ dữ liệu tài chính an toàn, tài chính mở cho phép các doanh nghiệp điều chỉnh sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu cá nhân của người tiêu dùng. Hãy tưởng tượng các ứng dụng lập ngân sách tự động điều chỉnh theo thói quen chi tiêu của bạn, các nền tảng đầu tư đề xuất chiến lược dựa trên mục tiêu của bạn hoặc các chính sách bảo hiểm được định giá theo hành vi tài chính thực tế của bạn. Người tiêu dùng được hưởng lợi từ các giải pháp được tùy chỉnh hơn là các giải pháp chung cho mọi trường hợp. 

Tài chính mở cũng có thể phá vỡ các rào cản đối với các nhóm chưa được tiếp cận dịch vụ. Những người có thể không có lịch sử tín dụng truyền thống – chẳng hạn như người làm nghề tự do, người lao động trong nền kinh tế gig hoặc những người ở các thị trường mới nổi – có thể sử dụng dữ liệu tài chính thay thế để Access các sản phẩm cho vay, bảo hiểm hoặc tiết kiệm. Sự hòa nhập này đảm bảo rằng nhiều cá nhân hơn có thể tham gia vào hệ thống tài chính, thúc đẩy sự công bằng và cơ hội. 

Theo truyền thống, các ngân hàng và tổ chức tài chính là bên kiểm soát chính dữ liệu tài chính của khách hàng. Với tài chính mở và ngân hàng mở, người tiêu dùng quyết định ai có thể Access dữ liệu của họ và với mục đích gì. Sự minh bạch và quyền kiểm soát này có nghĩa là mọi người có thể chia sẻ an toàn thông tin tài chính của họ với các ứng dụng hoặc dịch vụ đáng tin cậy, mở ra các công cụ và trải nghiệm mới.

Tài chính mở trao quyền cho các tổ chức tài chính, công ty fintech và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán bằng cách mở khóa các nguồn doanh thu mới, nâng cao trải nghiệm khách hàng và thúc đẩy sự đổi mới thông qua các hệ sinh thái chia sẻ dữ liệu an toàn.

• Hiểu biết sâu sắc hơn về khách hàng: Với Access vào một phạm vi rộng hơn các dữ liệu tài chính được cấp phép—bao gồm bảo hiểm, quỹ hưu trí và đầu tư—các ngân hàng có thể điều chỉnh các sản phẩm và dịch vụ theo nhu cầu cá nhân với độ chính xác cao hơn. 
• Vận hành tinh gọn: Các API tài chính mở và hệ sinh thái liên kết giúp giảm sự phụ thuộc vào các hệ thống lỗi thời, giúp việc triển khai các dịch vụ mới dễ dàng và nhanh chóng hơn. 
• Lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ hơn: Hợp tác với các công ty công nghệ tài chính giúp các ngân hàng và tổ chức tài chính đón đầu những kỳ vọng thay đổi của khách hàng và duy trì vị thế dẫn đầu thị trường. 
• Quản lý rủi ro nâng cao: Cái nhìn toàn diện hơn về tình hình tài chính của khách hàng hỗ trợ đánh giá tín dụng thông minh và phòng chống gian lận hiệu quả. 
• Insights for lending and credit: Access, verify, and act on consumer-permissioned financial data across the full lending lifecycle, from application to underwriting to ongoing portfolio management.   

• Thúc đẩy đổi mới: Bằng cách mở khóa quyền Access vào dữ liệu người tiêu dùng, tài chính mở trao quyền cho các công ty fintech thiết kế các giải pháp chuyên biệt—từ các công cụ quản lý ngân sách thông minh đến cố vấn rô-bốt và các nền tảng tài chính nhúng. 
• Mở rộng phạm vi tiếp cận thị trường: Access dữ liệu được chuẩn hóa cho phép các công ty fintech phát triển trên các khu vực và tích hợp mượt mà với các ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán. 
• Xây dựng sự tin tưởng của khách hàng: Chia sẻ dữ liệu dựa trên sự đồng ý đảm bảo tính minh bạch, tăng cường sự tin tưởng và lòng trung thành của người dùng. 
• Luôn linh hoạt: Với API tài chính mở, các công ty khởi nghiệp Fintech có thể nhanh chóng phản ứng với những thay đổi của thị trường và nhu cầu ngày càng phát triển của người tiêu dùng.

Tài chính mở không chỉ là một từ thông dụng. Nó đã và đang định hình lại cách mọi người và doanh nghiệp tương tác với tiền. Việc áp dụng đang tăng nhanh trên toàn cầu: hơn 100 triệu người Mỹ đã cho phép Access của bên thứ ba vào dữ liệu tài chính của họ để đổi lấy các dịch vụ tốt hơn. Theo một nghiên cứu toàn cầu của Mastercard, 76% người tiêu dùng kết nối tài khoản tài chính của họ trực tiếp với các công cụ giúp họ quản lý công việc. 

Tại Châu Âu, các trường hợp sử dụng tài chính mở rất đa dạng, từ thanh toán thương mại điện tử liền mạch đến các mô hình chấm điểm tín dụng dựa trên dữ liệu và mang tính toàn diện. Người tiêu dùng được hưởng lợi từ quy trình thanh toán nhanh hơn và Access tín dụng, trong khi các doanh nghiệp thu được thông tin chi tiết thông minh hơn về nhu cầu của khách hàng. Hãy xem cách công ty Thụy Điển Avarda cải thiện các giải pháp thanh toán của mình hoặc cách Visma Dinero loại bỏ mọi rắc rối trong việc lập hóa đơn tài chính mở.  

Tại Hoa Kỳ, Giải pháp Tài chính mở Mastercard đang hỗ trợ hơn 10.000 dịch vụ và ứng dụng. Experian, chẳng hạn, sử dụng tài chính mở để giúp “cải thiện” điểm tín dụng của hàng triệu người tiêu dùng, trong khi Jet Surety tận dụng dữ liệu tài chính để nâng cao độ chính xác trong thẩm định trái phiếu và giảm gian lận. 

Tại Úc, các nền tảng như WeMoney đang giúp người tiêu dùng kiểm soát sức khỏe tài chính của họ bằng cách tổng hợp tài khoản, theo dõi chi tiêu và cung cấp thông tin chi tiết được cá nhân hóa—tất cả đều được hỗ trợ bởi tài chính mở. 

Tổng hợp lại, những ví dụ này cho thấy cách tài chính mở đang mang lại tác động thực tế: sự tiện lợi hơn, tính bao trùm cao hơn và các dịch vụ tài chính thông minh hơn phù hợp với nhu cầu hàng ngày.

Mastercard cung cấp một hệ sinh thái tài chính mở toàn diện được thiết kế để giúp các tổ chức tài chính và công ty fintech đổi mới, mở rộng quy mô và tuân thủ—trong khi vẫn đặt người tiêu dùng và doanh nghiệp làm trọng tâm cuộc sống tài chính của họ. Hỗ trợ của chúng tôi bao gồm:

Bộ API tài chính mở của chúng tôi cho phép Access dữ liệu tài chính bảo mật, được cấp phép cho các trường hợp sử dụng như xác minh tài khoản, thanh toán, cho vay và quản lý tài chính cá nhân. Các API tài chính mở này trao quyền cho các đối tác mang đến trải nghiệm liền mạch và mở khóa các nguồn doanh thu mới. 

Ngoài công nghệ, Mastercard cung cấp dịch vụ tư vấn chiến lược để giúp các tổ chức tài chính và công nghệ tài chính thiết kế trải nghiệm lấy khách hàng làm trung tâm và xác định các cơ hội tăng trưởng. Các chuyên gia của chúng tôi hướng dẫn các đối tác trong việc triển khai và các chiến lược đổi mới phù hợp với nhu cầu kinh doanh của họ. 

Chúng tôi cung cấp tài nguyên dành cho nhà phát triển mạnh mẽ—bao gồm môi trường sandbox, tài liệu chi tiết và hướng dẫn thiết kế UX—giúp việc tích hợp nhanh chóng, trực quan và thân thiện với nhà phát triển. 

Nền tảng tài chính mở của Mastercard cho phép tổng hợp dữ liệu an toàn và thông báo theo thời gian thực, trao quyền cho doanh nghiệp xây dựng quy trình làm việc tự động, thông minh hơn và cung cấp các dịch vụ cá nhân hóa, kịp thời. 

Bộ công cụ dựng sẵn cho thanh toán, cho vay và đăng ký tài khoản giúp đẩy nhanh thời gian đưa ra thị trường và giảm thiểu sự phức tạp cho các đối tác, giúp họ tập trung vào đổi mới thay vì cơ sở hạ tầng. 

Được xây dựng với thiết kế bảo mật riêng tư, các giải pháp Tài chính Mở của Mastercard đảm bảo sự đồng ý, bảo mật dữ liệu và tuân thủ các quy định đa dạng trên khắp Hoa Kỳ, Châu Âu, Úc và hơn thế nữa. Chúng tôi kết hợp quy mô toàn cầu với sự tuân thủ nghiêm ngặt, để các đối tác có thể tự tin đổi mới.

Với hơn 60 năm kinh nghiệm toàn cầu, Mastercard là đối tác đáng tin cậy, hiểu rõ các khác biệt về quy định và khu vực. Chúng tôi cung cấp nền tảng tích hợp tài chính mở giúp các tổ chức tài chính, công nghệ tài chính và doanh nghiệp vận hành trong các khuôn khổ đa dạng, đảm bảo các giải pháp an toàn, đổi mới và lấy người tiêu dùng làm trung tâm trên toàn thế giới.

Tài chính mở không còn là tầm nhìn xa vời—nó đã hiện hữu, định hình lại bối cảnh tài chính ngày nay. Các tổ chức tài chính và fintechs nắm bắt sự thay đổi này đang mở khóa các nguồn doanh thu mới, thúc đẩy đổi mới và mang lại trải nghiệm mà khách hàng mong đợi.  

Đối với người tiêu dùng, đây không chỉ là sự tiện lợi—đó còn là sự trao quyền. Tài chính mở mang đến cho mọi người các khoản thanh toán nhanh hơn, chuyển đổi tài khoản liền mạch hơn, cho vay thông minh và thông tin chuyên sâu được cá nhân hóa, giúp họ kiểm soát cuộc sống tài chính của mình.

Tại sao điều đó quan trọng? Bởi vì niềm tin và sự đơn giản thúc đẩy việc áp dụng. Các doanh nghiệp mang đến những trải nghiệm này sẽ có được lòng trung thành, định hình hành vi và thiết lập tiêu chuẩn cho một nền tài chính hiện đại.

Với chuyên môn chiến lược của Mastercard và phạm vi tài chính mở toàn cầu, bạn có thể tự tin đổi mới và tạo ra những trải nghiệm kết nối định hình tương lai của các dịch vụ tài chính. 

Nếu bạn tò mò muốn khám phá cách tài chính mở có thể giúp thúc đẩy các dịch vụ của bạn, hãy liên hệ với một trong các chuyên gia của chúng tôi, hoặc truy cập trang chủ của chúng tôi để tìm hiểu mọi thứ về tài chính mở.