Skip to main content

Đổi mới

Ngày 15 tháng 7 năm 2024

 

Open banking là gì? Hướng dẫn cần thiết của bạn

Các dịch vụ ngân hàng mở giúp mọi người chia sẻ quyền truy cập an toàn vào dữ liệu tài chính của họ để có trải nghiệm tốt hơn.

Hayden Harrison

Giám đốc, Tiếp thị,

Thẻ Mastercard

Ngân hàng mở đang góp phần thúc đẩy cuộc cách mạng trong dịch vụ tài chính.

Nó có thể cung cấp cho mọi người những cách thuận tiện hơn để xem và quản lý tiền của họ và những cách đơn giản hơn để truy cập tín dụng. Ngân hàng mở cũng có thể cung cấp năng lượng cho các loại dịch vụ thanh toán khác nhau, chẳng hạn như thanh toán trong trò chơi điện tử hoặc ứng dụng kế toán doanh nghiệp.

Thực tiễn này đã giúp mở rộng khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính cho hàng triệu người và xây dựng dựa trên việc giới thiệu rộng rãi hơn về thanh toán thời gian thực và các công nghệ thanh toán mới nổi khác. Ngân hàng mở đã chuyển đổi các dịch vụ tài chính, với khả năng phá vỡ các nhà cung cấp dịch vụ tài chính truyền thống khi các dịch vụ chuyên biệt và được nhắm mục tiêu hơn xuất hiện trực tuyến.

 

mở

/ˈəʊp (ə) n/ • tính từ

 

1. cho phép truy cập hoặc đi qua, hoặc xem qua; không đóng hoặc bị chặn

 

Nó đặt người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ vào trung tâm của việc sử dụng dữ liệu tài chính của họ ở đâu và như thế nào, đảm bảo họ kiểm soát nó và họ được hưởng lợi từ nó thông qua nhiều lựa chọn hơn trong cách họ thanh toán, quản lý tiền, truy cập tín dụng và hơn thế nữa.

Nhưng trong khi nhiều người trong chúng ta đã sử dụng và hưởng lợi từ các dịch vụ ngân hàng mở, ít người thực sự biết điều gì đang xảy ra đằng sau hậu trường và tại sao nó lại quan trọng. Vậy, chính xác thì nó là gì?

 

Open banking là gì?

Ngân hàng mở là khả năng chia sẻ an toàn dữ liệu tài khoản tài chính của bạn để truy cập các trải nghiệm tài chính sáng tạo. Theo truyền thống, chỉ có bạn và ngân hàng của bạn mới có thể truy cập dữ liệu tài chính của bạn. Ngân hàng mở cho phép bạn chia sẻ dữ liệu đó với một nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác - một tổ chức tài chính khác hoặc bên thứ ba và trao quyền cho bạn sử dụng dữ liệu của riêng bạn vì lợi ích của riêng bạn. Các nhà cung cấp bên thứ ba có thể bao gồm một loạt các fintech, sàn giao dịch tiền tệ, thương nhân và các nền tảng kỹ thuật số khác.

Chia sẻ dữ liệu tài khoản ngân hàng của bạn với một nhà cung cấp khác sẽ mở ra các dịch vụ tài chính mới hoặc cải tiến - thường là thông qua các ứng dụng - bao gồm cả những dịch vụ giúp truy cập tín dụng và quản lý tiền của bạn dễ dàng hơn trong một tương tác liền mạch. Nó hơi giống như quyền riêng tư trên điện thoại của bạn cho phép ứng dụng sử dụng máy ảnh hoặc dữ liệu vị trí của bạn, nhưng mạnh mẽ hơn đáng kể.

Rất có thể bạn đã sử dụng ngân hàng mở ngày nay, vì đó là cơ chế hỗ trợ nhiều công cụ tài chính phổ biến như Experian Boost, giải pháp xây dựng tín dụng và Bunq, ứng dụng neobank châu Âu.

Có những loại dịch vụ ngân hàng mở nào?

Hãy nghĩ về lần cuối cùng bạn nộp đơn xin vay: tất cả các giấy tờ liên quan đến việc chứng minh tính đủ điều kiện tín dụng của bạn và tất cả các tài liệu bạn phải thu thập từ nhiều nguồn khác nhau. Bây giờ, hãy tưởng tượng nếu bạn có thể cung cấp thông tin đó - lịch sử tài chính gần đây của bạn - chỉ bằng một nút bấm. Bạn có thể với ngân hàng mở. Nó loại bỏ nhu cầu người vay hoặc người cho vay phải biên dịch, gửi và xác minh sao kê ngân hàng và thanh toán theo cách thủ công và có thể dẫn đến các ứng dụng và quyết định cho vay nhanh hơn, hợp lý hơn.

Chia sẻ quyền truy cập an toàn vào thông tin tài khoản ngân hàng của bạn cũng có thể cho phép bạn truy cập các dịch vụ tài chính mới, phù hợp và cho phép bạn kiểm soát dữ liệu của mình nhiều hơn. Ví dụ, nhiều người trong chúng ta có tài khoản tại các ngân hàng hoặc công ty môi giới khác nhau. Ngân hàng mở cho phép bạn tổng hợp thông tin của tất cả các tài khoản đó thành một bảng điều khiển thời gian thực theo lựa chọn của bạn, để bạn có thể xem toàn bộ số tiền của mình ở một nơi. Nó thậm chí có thể giúp bạn tiết kiệm tiền hơn: Một số nhà cung cấp dịch vụ tài chính, chẳng hạn như Bunq, sử dụng trí tuệ nhân tạo để cung cấp thông tin chi tiết hữu ích giúp bạn lập ngân sách và quản lý tiền bạc.

Ở một số thị trường, ngân hàng mở bao gồm các cơ chế để bạn cho phép các bên thứ ba thực hiện thanh toán từ tài khoản ngân hàng của bạn. Điều này có thể giúp tối đa hóa phần thưởng, tiết kiệm và đầu tư hoặc giúp tránh phí thấu chi bằng cách cho phép nhà cung cấp dịch vụ tài chính tự động chuyển tiền giữa các tài khoản của bạn. Ngân hàng mở cũng có thể cho phép thực hiện thanh toán trực tuyến nhanh hơn và an toàn hơn: Thay vì phải mở ứng dụng ngân hàng hoặc sử dụng giao diện thanh toán trực tuyến khác, bạn có thể thực hiện chuyển khoản thông qua dịch vụ bạn đang sử dụng.

Dịch vụ tương tự hoặc tương tự cũng có sẵn cho các doanh nghiệp nhỏ. Các công cụ mới tích hợp với hệ thống văn phòng để cho phép các công ty quản lý thanh toán và thu tiền, thực hiện chuyển khoản ngân hàng theo thời gian thực và có được khả năng hiển thị tốt hơn về tình hình tài chính của họ.

Ngân hàng mở có thể phát triển sự hòa nhập tài chính không?

Ngân hàng mở có thể phát triển sự hòa nhập tài chính: Trong một số trường hợp nhất định, ngân hàng mở đang mang các công cụ tài chính kỹ thuật số đến nhiều người hơn, cung cấp các khoản vay nhỏ và tín dụng cho những người và doanh nghiệp trước đây không thể truy cập các dịch vụ này.

Không cần tìm đâu xa hơn những người có lịch sử tín dụng mỏng hoặc không có tiền sử tín dụng, chẳng hạn như những người về hưu không có nợ hoặc những người nhập cư mới, những người phải đối mặt với nguy cơ bị từ chối cho các khoản vay mới cao hơn. Đó là bởi vì người cho vay thường yêu cầu báo cáo tín dụng với thông tin cập nhật. Ngân hàng mở có thể giải quyết vấn đề đó bằng cách cho phép mọi người chứng minh họ đáng tin cậy theo nhiều cách khác nhau - ví dụ, bằng cách cho người cho vay quyền truy cập vào dữ liệu bảng lương của bạn, lịch sử thanh toán tiền thuê nhà thông thường hoặc dòng tiền tổng thể của bạn.

Ngân hàng mở hoạt động như thế nào trên toàn thế giới?

Ngân hàng mở đã tồn tại dưới hình thức này hay hình thức khác trong một thời gian khá dài. Nhưng trong những năm gần đây, loại dịch vụ mà nó cho phép - từ tổng hợp tài khoản đến thanh toán - đang được người tiêu dùng và doanh nghiệp đón nhận khi các công ty như Mastercard mở rộng khả năng tạo điều kiện cho việc trao đổi dữ liệu nhanh chóng, đơn giản và an toàn này thông qua các dịch vụ ngân hàng mở của mình.

Ở một số nơi trên thế giới, chẳng hạn như Hoa Kỳ, ngân hàng mở đã phát triển từ sở thích của người tiêu dùng đối với trải nghiệm kỹ thuật số. Các công ty fintech sáng tạo đã tìm cách truy cập an toàn dữ liệu của mọi người như một phương tiện để cung cấp cho họ các dịch vụ tài chính được cải thiện và phù hợp, trong khi các ngân hàng - bản thân họ nhận ra cơ hội thương mại - đã chủ động phát triển các dịch vụ để cho phép khách hàng chia sẻ dữ liệu của họ.

Ở những nơi khác, ngân hàng mở thường được định hướng bởi quy định, phần lớn với mục đích kích thích cạnh tranh và đổi mới. Ví dụ nổi tiếng nhất về điều này là ở châu Âu. Tại đó, EU đã sửa đổi Chỉ thị dịch vụ thanh toán (PSD2), bắt buộc tất cả các ngân hàng bắt đầu từ năm 2019 cho phép khách hàng của họ chia sẻ an toàn thông tin tài khoản của họ với các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác.

Tại Úc, quy định còn đi xa hơn - tài khoản tiết kiệm, tài khoản đầu tư và tài khoản hưu trí đều nằm trong phạm vi, với các kế hoạch bao gồm các kết nối dữ liệu tiện ích, viễn thông và du lịch trong tương lai. Điều này có nghĩa là một nhà cung cấp dịch vụ tài chính có thể cung cấp cho một người một cái nhìn toàn diện hơn về tài chính của họ và một loạt các sản phẩm tài chính hơn.

 

Open banking có an toàn không?

Vâng. Bạn kiểm soát quyền truy cập vào dữ liệu tài chính của mình và các khía cạnh cụ thể của dữ liệu mà bạn muốn chia sẻ, cùng với việc bạn muốn chia sẻ dữ liệu của mình với ai. Nếu bạn thay đổi ý định sau khi cấp cho nhà cung cấp quyền truy cập dữ liệu của mình, bạn có thể thu hồi sự đồng ý của mình bất cứ lúc nào.

Các nền tảng tổng hợp dữ liệu tài chính đáng tin cậy tạo điều kiện truy cập an toàn vào dữ liệu của bạn thông qua các kết nối truyền thống (được làm giàu với bảo mật cấp ngân hàng) và API, viết tắt của giao diện lập trình ứng dụng. API giúp phần mềm tại một công ty có thể “cắm vào” và truy cập thông tin từ phần mềm tại một công ty khác trong thời gian thực.

Để cải thiện hơn nữa tính bảo mật, ngành công nghiệp đang chuyển sang phương thức truy cập "được mã hóa", còn được gọi là kết nối "Ủy quyền mở" hoặc "oAuth". Các kết nối OAuth liên quan đến việc cung cấp cho bên thứ ba “mã thông báo” - một giải pháp thay thế được mã hóa cho thông tin đăng nhập tài khoản ngân hàng của bạn không có giá trị có ý nghĩa nếu bị vi phạm.

Tại các thị trường được quản lý, có nhiều thủ tục được áp dụng để bảo vệ bạn và dữ liệu của bạn chống lại sự gian lận và mất mát tiềm ẩn.

Ví dụ, ở Châu Âu, các nhà cung cấp bên thứ ba phải đăng ký với cơ quan quản lý quốc gia để cung cấp dịch vụ theo mô hình ngân hàng mở. Chỉ các nhà cung cấp đã đăng ký mới có thể truy cập thông tin tài khoản ngân hàng của bạn với sự đồng ý rõ ràng của bạn và bạn có thể rút lại sự đồng ý đó bất cứ lúc nào. Các nhà cung cấp cũng cần chứng minh rằng họ đáp ứng các thủ tục bảo mật và ngăn chặn gian lận và đáp ứng các thỏa thuận mức dịch vụ tối thiểu để dữ liệu của bạn được bảo vệ.

Việc giới thiệu các tiêu chuẩn chung đang giúp xác định cách dữ liệu của mọi người được tạo, chia sẻ và truy cập. Các tiêu chuẩn này được ban hành bởi các cơ quan và cơ quan quản lý quốc gia, chẳng hạn như tại Hoa Kỳ thông qua Financial Data Exchange, một tổ chức rộng lớn gồm các ngân hàng, công ty công nghệ tài chính và các nhóm dịch vụ tài chính đã thống nhất xung quanh một tiêu chuẩn chia sẻ dữ liệu duy nhất có thể đẩy nhanh việc áp dụng các khuôn khổ API ngân hàng mở - có thể là trên toàn cầu.

Ngân hàng mở đặt người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ vào trung tâm của các quyết định tài chính của họ để mở khóa tăng trưởng với lời hứa về các dịch vụ tài chính cá nhân hóa hơn, dễ tiếp cận hơn và lựa chọn thanh toán nâng cao, đưa họ vào con đường thịnh vượng. Nó không chỉ thúc đẩy trao quyền tài chính mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo rằng mọi người, bất kể nền tảng tài chính của họ, có thể tham gia vào nền kinh tế kỹ thuật số.