Giải thích về chuyển tiền: Các hình thức chuyển tiền đang thay đổi như thế nào

Định nghĩa của từ “kiều hối” là bất kỳ khoản thanh toán tiền nào giữa các cá nhân hoặc doanh nghiệp, nhưng trong bối cảnh kinh tế và toàn cầu rộng lớn, nó được dùng để mô tả số tiền do các cá nhân làm việc ở nước ngoài gửi về cho người thân ở quê nhà.

Quá trình này dựa vào một cơ sở hạ tầng toàn cầu phức tạp và được quản lý chặt chẽ. Mỗi giao dịch phải an toàn, minh bạch và tuân thủ luật pháp quốc tế được thiết kế để ngăn chặn rửa tiền và gian lận. Công nghệ hiện đại tiếp tục làm cho các giao dịch chuyển tiền này nhanh hơn, an toàn hơn và dễ tiếp cận hơn, giúp mọi người duy trì kết nối bất kể khoảng cách địa lý xa xôi.

Kiều hối hỗ trợ các hộ gia đình và thúc đẩy phát triển kinh tế ở các quốc gia nhận. Vì các thành viên gia đình chi tiêu số tiền này ở các chợ địa phương — mua hàng tạp hóa, thanh toán hóa đơn và mua nhu yếu phẩm — nên khoản kiều hối ban đầu đã nhân lên tác động kinh tế của nó.

Sự luân chuyển tiền tệ năng động này chính là lý do các tổ chức toàn cầu như Ngân hàng Thế giới theo dõi sát sao dòng kiều hối quốc tế, và là lý do Liên Hợp Quốc công nhận Ngày Quốc tế Kiều hối Gia đình vào ngày 16 tháng 6. Khi mọi người có thể chuyển tiền một cách an toàn và với chi phí hợp lý, toàn bộ các khu vực có thể phát triển thịnh vượng.

Đối với nhiều thị trường mới nổi, kiều hối nhận được từ những người làm việc ở nước ngoài chiếm một tỷ lệ đáng kể trong GDP của họ. Ở một số quốc gia, những khoản kiều hối này vượt quá tổng số vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài và viện trợ phát triển quốc tế cộng lại. Ví dụ, ở Nicaragua, Honduras và Tajikistan, kiều hối chiếm khoảng một phần tư GDP tương ứng của họ vào năm 2024, theo Ngân hàng Thế giới.

Ngoài việc đáp ứng các nhu cầu cơ bản, số tiền này có thể đóng vai trò là chất xúc tác cho sự thịnh vượng trong tương lai. Khi phụ huynh sử dụng tiền để đóng học phí, họ tạo điều kiện cho con cái mình tiếp cận nền giáo dục tốt hơn. Khi các gia đình đầu tư vào dịch vụ chăm sóc sức khỏe, họ sẽ cải thiện phúc lợi tổng thể và hỗ trợ ngành y tế địa phương. Khoản tiền này có thể đóng vai trò là vốn hạt giống để thành lập một doanh nghiệp nhỏ, từ đó tạo ra việc làm tại địa phương và kích thích nền kinh tế của cộng đồng.

Giao dịch chuyển tiền là quá trình di chuyển tiền từ người gửi đến người nhận thông qua một loạt các bước phối hợp liên quan đến các tổ chức tài chính, mạng lưới thanh toán và kiểm tra tuân thủ. Quy trình bắt đầu khi người gửi khởi tạo giao dịch chuyển tiền thông qua ngân hàng, dịch vụ chuyển tiền hoặc nền tảng kỹ thuật số, cung cấp thông tin chi tiết của người nhận và số tiền cần gửi.

Nhà cung cấp xác minh danh tính của người gửi, thực hiện các kiểm tra tuân thủ cần thiết và chuyển đổi tiền thành loại tiền tệ đích nếu cần. Khoản thanh toán sau đó được chuyển qua sự kết hợp của cơ sở hạ tầng ngân hàng và mạng lưới thanh toán, tùy thuộc vào phương thức chuyển tiền và điểm đến. Cuối cùng, tiền được chuyển đến người nhận thông qua nhiều tùy chọn thanh toán, bao gồm chuyển khoản ngân hàng, ví di động, nhận tiền mặt hoặc thẻ thanh toán.

Chi phí trung bình toàn cầu để gửi kiều hối quốc tế là khoảng 6% số tiền chuyển vào năm 2025, mặc dù con số đó đã giảm dần và các kênh kỹ thuật số liên tục mang lại mức phí thấp hơn so với các dịch vụ truyền thống dựa trên tiền mặt. Giảm chi phí kiều hối là mục tiêu của Liên Hợp Quốc và G20, với mục tiêu đạt mức trung bình toàn cầu 3% vào năm 2030.

Phí chuyển tiền cao và tỷ giá hối đoái kém có thể làm hao hụt số tiền khó kiếm mà mọi người gửi về nhà. Bằng cách tinh gọn công nghệ nền tảng và tạo ra các mạng lưới thanh toán xuyên biên giới mới, ngành tài chính đang giảm thiểu các chi phí này.

Các kênh chuyển tiền kiều hối truyền thống dựa vào mạng lưới ngân hàng đại lý với nhiều bên trung gian, mỗi bên đều làm tăng thêm thời gian và phí. Các thành viên gia đình chờ nhận kiều hối trước đây phải đến chi nhánh ngân hàng hoặc quầy chuyển tiền, xếp hàng và hy vọng tiền đã đến. Nếu vì bất kỳ lý do nào mà họ bị trì hoãn, điều đó thường kéo theo một chuyến đi khứ hồi — hoặc hai hoặc ba chuyến. Và việc thiếu tính minh bạch về giá cả và tỷ giá hối đoái khiến họ không thể biết mình sẽ nhận được bao nhiêu tiền.

Cơ sở hạ tầng kỹ thuật số đang thay đổi cách các khoản chuyển tiền di chuyển trên toàn cầu, giúp giảm chi phí, tăng tốc thanh toán và mở rộng khả năng tiếp cận.

Các mạng lưới thanh toán theo thời gian thực và gần thời gian thực hiện đang hoạt động ở hàng chục quốc gia, cho phép thanh toán nhanh hơn cho cả các luồng giao dịch trong nước và xuyên biên giới. Mạng lưới thẻ cung cấp phạm vi toàn cầu và khả năng ghi có ngay lập tức vào thẻ của người nhận. Ví điện tử và nền tảng kỹ thuật số mở rộng các tùy chọn nhận tiền ngoài tài khoản ngân hàng truyền thống, đặc biệt ở những khu vực có cơ sở hạ tầng ngân hàng hạn chế, cho phép người nhận nhận tiền trực tiếp vào điện thoại của họ.

Thanh toán gần như theo thời gian thực, định giá ngoại hối minh bạch và tự động hóa nhiều hơn đang hợp lý hóa các khoản thanh toán xuyên biên giới này và giúp cắt giảm chi phí. Ngoài tốc độ và sự tiện lợi, quá trình hiện đại hóa kiều hối cũng đang củng cố lòng tin. Các khả năng như xác thực tài khoản giúp đảm bảo tiền được chuyển đến đúng người nhận, giảm thiểu lỗi và mang lại sự tin cậy cao hơn cho người gửi. Đồng thời, các biện pháp phát hiện gian lận tiên tiến, kiểm soát chống rửa tiền và sàng lọc lệnh trừng phạt đang ngày càng trở nên tinh vi, với dữ liệu và tự động hóa giúp xác định hoạt động đáng ngờ theo thời gian thực.  

Sự hợp tác là yếu tố đưa những khả năng thanh toán mới vào ứng dụng hàng ngày. Bằng cách tích hợp Mastercard Move, một mạng lưới toàn cầu với 17 tỷ điểm cuối, tiếp cận hơn 95% dân số có tài khoản ngân hàng trên thế giới, MoneyGram, chẳng hạn, đang cho phép chuyển khoản xuyên biên giới nhanh chóng, an toàn gần như tức thì. 

Stablecoin đại diện cho một giải pháp thay thế mới nổi dành cho các doanh nghiệp đã quen thuộc với công nghệ mới hơn. Các giải pháp này có thể thanh toán xuyên biên giới chỉ trong vài phút thay vì vài ngày, mặc dù những cân nhắc về quy định và việc áp dụng rộng rãi vẫn là những yếu tố cần đánh giá.