Stella Kagwiria đã mở cửa hàng nhỏ của mình ở Kenya cách đây 20 năm, hy vọng nó sẽ mang lại sự ổn định cho bản thân và nền tảng cho tương lai của con cái cô. Lợi nhuận sẽ giúp cô ấy xây dựng một ngôi nhà để cô ấy có thể trở thành chủ nhà hơn là người thuê nhà, và đảm bảo con cái của cô ấy sẽ nhận được một nền giáo dục vững chắc. Nhưng Kagwiria, sống ở ngoại ô Nairobi, đã bị giới hạn trong việc mua cổ phiếu bằng tiền mặt mà cô có trong tay, thường dẫn đến việc các kệ hàng trống và làm giảm khả năng kiếm thu nhập của cô.

Kagwiria là một trong hàng trăm triệu thương nhân siêu nhỏ trên toàn thế giới bị thiệt thòi nghiêm trọng do tính chất tiền mặt của doanh nghiệp của họ. Mỗi ngày, họ chỉ có thể bán những gì họ có đủ khả năng để mua, hạn chế doanh thu và tăng trưởng. Không có cách nào để tiến lên và xây dựng tiền tiết kiệm, ít giàu hơn nhiều.

Một thế giới chỉ có tiền mặt cũng loại trừ Kagwiria khỏi tất cả các lợi ích của nền kinh tế hiện đại. Ví dụ, nếu cô ấy có thể mở một hạn mức tín dụng, cô ấy có thể mua tất cả cổ phiếu mà cô ấy có thể bán, tăng thu nhập và bơm nhiều tiền hơn vào nền kinh tế địa phương của mình. Nếu không có lịch sử bán hàng có thể kiểm chứng và các dữ liệu khác cần thiết cho các ngân hàng và người cho vay để đánh giá mức độ tín nhiệm của cô ấy, Kagwiria bị mắc kẹt.

Nền kinh tế tiền mặt cũng cản trở các đại diện bán hàng địa phương của các nhà cung cấp, vì họ phải hạn chế những gì họ có thể bán cho Kagwiria, tạo ra một vòng lặp nghèo nàn. Các nhà cung cấp cũng thua lỗ, và không chỉ vì họ không thể di chuyển sản phẩm. Dấu vết tiền mặt không đáng tin cậy cũng không ổn định, hạn chế khả năng dự đoán nhu cầu hoặc doanh số bán hàng trong tương lai.

Vấn đề này không phải là duy nhất ở Kenya. Mỗi năm, 19,8 nghìn tỷ đô la thanh toán được thực hiện và chấp nhận bởi các nhà bán lẻ siêu nhỏ, nhỏ và vừa ở các thị trường đang phát triển trên toàn cầu. Hơn 70% trong số đó được thực hiện bằng tiền mặt hoặc séc. Tập đoàn Tài chính Quốc tế ước tính 60% các doanh nghiệp nhỏ ở các thị trường đang phát triển không được phục vụ hoặc không được phục vụ khi nói đến dịch vụ tài chính, và các doanh nghiệp do phụ nữ sở hữu thậm chí còn tồi tệ hơn.

Các giải pháp kỹ thuật số khai thác sức mạnh tập thể của các doanh nhân, nhà cung cấp và các tổ chức tài chính của họ có thể giúp ích. Đó là sứ mệnh của Chương trình tín dụng vi mô Mastercard Track, một hệ sinh thái tín dụng toàn diện kết nối các nhà bán lẻ nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ và các công ty hàng tiêu dùng nhanh (FMCG) – các công ty bán các mặt hàng hàng ngày như xà phòng và thực phẩm đóng gói – với các ngân hàng và cho phép tiếp cận tín dụng ngắn hạn bằng cách sử dụng dữ liệu bán hàng. Nó hoạt động bằng cách cung cấp cho các cửa hàng nhỏ tài khoản tín dụng kỹ thuật số để họ có thể mua sản phẩm từ các nhà cung cấp chính.

Tên địa phương của thí điểm Kenya, trong đó Kagwiria là một phần, được gọi là Jaza Duka, tiếng Swahili có nghĩa là “lấp đầy cửa hàng của bạn” và nó ra mắt vào năm 2018 với Unilever và KCB Bank Ltd. Nó bao gồm các báo cáo và các công cụ đối chiếu cho các công ty và nhà phân phối FMCG, cũng như chương trình đào tạo quản lý tài chính và tín dụng để nâng cao giáo dục của người bán thông qua Trung tâm Tăng trưởng Bao gồm Mastercard. Trong hai năm, 20.000 thương gia ở Kenya đã đăng ký.

Chương trình đã dẫn đến tăng 20% tổng số đơn đặt hàng cho các nhà cung cấp và giúp định lượng tác động kinh tế của các thương nhân nhỏ này. Khoản đầu tư mạnh nhất là từ các chủ sở hữu nữ trẻ, một khoản tiền thưởng kể từ khi một báo cáo của Ngân hàng Thế giới cho thấy phụ nữ ít có khả năng có tài khoản ngân hàng hơn nam giới.

Karolina Szudrzynska, giám đốc phát triển kinh doanh của Đối tác Doanh nghiệp cho biết: “Bằng cách mang đến sự kết hợp giữa công nghệ và bí quyết cho các nhà bán lẻ siêu nhỏ như Stella, chúng tôi đang giúp đưa họ vào con đường hướng tới sự hòa nhập tài chính và trao quyền cho họ xây dựng một tương lai tốt đẹp hơn cho bản thân và gia đình của họ.    

Khi đại dịch tiếp tục làm đảo lộn thương mại, Jaza Duka đang chứng minh lợi ích của việc hòa nhập tài chính và số hóa. Đối với các cửa hàng đã được tích hợp vào nền tảng và có thể cho thấy thành tích đáng tin cậy trong việc làm việc với tín dụng, Jaza Duka hiện đã giới thiệu gói cứu trợ dành riêng cho COVID-19 bao gồm hỗ trợ tài chính trực tiếp, các mẹo quan trọng về sức khỏe và an toàn và các sản phẩm sức khỏe miễn phí. Một số doanh nhân sẽ có thể nộp đơn xin các khoản vay không lãi suất từ các nhà tài trợ khác và tận dụng chương trình bảo hiểm y tế miễn phí cho đến cuối năm.

Hơn 12.500 thương nhân Jaza Duka đang được đào tạo tài chính phù hợp để điều hướng đại dịch và chuẩn bị phục hồi. 

" Jaza Duka đã thay đổi cuộc sống và kinh doanh của hàng ngàn thương nhân siêu nhỏ ở Kenya trong hai năm qua, " Natasha Jamal, giám đốc khu vực Trung Đông/Châu Phi tại Trung tâm cho biết. " Với việc tiếp cận các khoản tín dụng rất cần thiết cùng với gói cứu trợ COVID toàn diện bao gồm hỗ trợ tài chính và phi tài chính, các thương nhân có thể bắt đầu xây dựng lại và định vị bản thân cho một tương lai kiên cường hơn.”

Áp dụng các bài học kinh nghiệm trong thí điểm Kenya, Phòng thí nghiệm Mastercard về Hòa nhập Tài chính có trụ sở tại Nairobi đã đặt nền tảng cho một nền tảng công nghệ mới cho Track Micro Credit đang được mở rộng đến các thị trường đang phát triển khác trên thế giới, với khả năng và năng lực hỗ trợ nhiều ngân hàng và nhiều nhà cung cấp.

Jay Singer, phó chủ tịch cấp cao dẫn đầu chương trình cho biết: “Đây là một giải pháp toàn diện cung cấp thông tin có ý nghĩa cho các ngân hàng để họ có thể mở rộng tín dụng cho các thương nhân cần nó nhất và thúc đẩy các giao dịch kỹ thuật số trong các cộng đồng truyền thống bên ngoài hệ thống tài chính chính thức. “Nó làm tăng cơ hội cho các thương nhân phát triển và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng của họ.”

Jaza Duka chắc chắn đã thay đổi công việc kinh doanh và cuộc sống của cô, Kagwiria nói. Là nhà cung cấp duy nhất cho gia đình, cô thường phải vật lộn để trả tiền thuê nhà cho cửa hàng của mình và tiền thuê nhà và các tiện ích cho ngôi nhà mà cô chia sẻ với chồng và ba đứa con, một cậu con trai 17 tuổi và hai cô con gái 10 tuổi.

“Jaza Duka đã giúp doanh nghiệp và thu nhập của tôi được cải thiện,” cô nói. Bằng cách giảm bớt căng thẳng tài chính của gia đình, Kagwiria giờ đây có thể tiết kiệm cho ngôi nhà mới và trả tiền thuê nhà một cách đáng tin cậy - và học phí cho con cái cô.