Sách trắng

Số hóa ngân sách công: Thanh toán thế hệ tiếp theo từ Chính phủ đến người dân (G2P payments)

Tháng 01 năm 2025

Tải xuống tài liệu chuyên sâu

Mastercard for government

Lời giới thiệu: Từ khủng hoảng đến bước ngoặt
Lợi ích cho Chính phủ: Minh bạch, hiệu quả và có tác động mạnh mẽ
Lợi ích cho người dân: Toàn diện, thuận tiện và trao quyền
Yếu tố xúc tác cho sự tăng trưởng: Hiệu ứng số nhân
Kết luận

Giới thiệu

Từ khủng hoảng đến bước ngoặt

Như Paul Romer, nhà kinh tế học đoạt giải Nobel, đã nhận xét một cách khôn ngoan: “Không nên lãng phí một cuộc khủng hoảng.”¹ Biến động và sẹo kinh tế nhanh chóng do đại dịch COVID-19 gây ra đã buộc các quan chức chính phủ phải đánh giá lại ứng phó khẩn cấp với tốc độ chưa từng có. Kết quả là, những thay đổi nhanh chóng và đáng kể đã cải thiện rõ rệt phương thức và cơ sở hạ tầng mà các chính phủ sử dụng để thanh toán cho người dân và doanh nghiệp.

Trong khoảng thời gian tám tháng từ tháng 04 đến tháng 12 năm 2020, các chính phủ tại 215 quốc gia và vùng lãnh thổ đã huy động chi tiêu ước tính 800 tỷ USD cho các khoản thanh toán bảo vệ xã hội, đạt tới hơn 1,1 tỷ người, tương đương khoảng 14% dân số thế giới.² Cho đến ngày nay, hơn một phần tư dân số trưởng thành toàn cầu đang nhận trợ cấp từ chính phủ.³

Mặc dù các nguy cơ về sức khỏe và kinh tế do đại dịch gây ra đã giảm bớt, nhu cầu khu vực công tối ưu hóa hiệu quả và năng suất trong việc chi trả cho người dân ngày càng trở nên cấp thiết, khi các chính phủ phải thực hiện nhiều hơn với nguồn lực hạn chế, đồng thời sự giám sát của người dân đối với năng lực của khu vực công ngày càng tăng.

Khi đánh giá lợi ích và những thách thức đối với việc số hóa các khoản thanh toán của chính phủ, cần áp dụng cách tiếp cận toàn diện để xem xét các hiệu quả đạt được cũng như tác động kinh tế rộng hơn của các chương trình thanh toán. Bằng cách hiểu việc số hóa các luồng thanh toán này có thể đóng vai trò như một hệ số nhân kinh tế, chúng ta có thể đánh giá tốt hơn lợi ích của chúng đối với toàn bộ hệ sinh thái. Số hóa các khoản thanh toán từ chính phủ đến người dân (G2P), từ phúc lợi xã hội đến lương hưu hoặc từ tiền lương đến hoàn thuế, mang lại lợi ích cho chính phủ và người dân, đồng thời đóng vai trò là chất xúc tác cho tăng trưởng kinh tế.⁴

THANH TOÁN TỪ CHÍNH PHỦ ĐẾN CÁ NHÂN (G2P)

Lương hưu

Hình minh họa người đàn ông ngồi xe lăn.

Tiền lương

Kích thích

Phúc lợi

Buổi thực hành vẽ minh họa tại cửa hàng bán lẻ.

Hoàn thuế

Hình minh họa người đàn ông sử dụng máy tính xách tay ở bàn.

Trợ cấp

Hình ảnh minh họa phụ nữ tại ngân hàng thực phẩm.

Mastercard for Government hợp tác với các bộ phận chính phủ, cơ quan nhà nước, các tổ chức quốc tế và các công ty dịch vụ tài chính để tận dụng mạng lưới toàn cầu, kiến thức chuyên môn và công nghệ của chúng tôi nhằm hợp lý hóa các khoản thanh toán của chính phủ, đơn giản hóa việc cung cấp các dịch vụ công thiết yếu đồng thời mở rộng khả năng tiếp cận nền kinh tế số và hỗ trợ phát triển kinh tế toàn diện.

Trong bài viết này, chúng tôi chia sẻ tầm nhìn của mình về việc thúc đẩy sự minh bạch, hiệu quả và toàn diện hơn trong quản trị thông qua thanh toán kỹ thuật số G2P. Dựa trên những hiểu biết sâu sắc và quan điểm của Mastercard từ các đối tác của chúng tôi về các xu hướng chính định hình tương lai, chúng tôi tìm cách chứng minh rằng đổi mới thanh toán có thể tạo điều kiện minh bạch hơn trong chính phủ, thu hút nhiều công dân hơn vào nền kinh tế kỹ thuật số và thúc đẩy hoạt động kinh tế.

Lợi ích dành cho Chính phủ

Minh bạch, hiệu quả và có tác động mạnh mẽ.

Kinh nghiệm của Mastercard trong việc hỗ trợ các chương trình thanh toán G2P cấp quốc gia, tiểu bang và địa phương đã làm sáng tỏ ba lĩnh vực quan trọng mà khu vực công có thể hưởng lợi từ việc số hóa các khoản thanh toán cho người dân. Các chương trình và phương thức thanh toán kỹ thuật số G2P cung cấp:

Tăng cường tính minh bạch
Nâng cao hiệu quả hành chính
Tác động lớn hơn

Tăng cường tính minh bạch

Chương trình thanh toán G2P (từ chính phủ đến người dân) giải ngân tiền mặt cho công dân, nhân viên, người hưởng lương hưu hoặc người thụ hưởng dễ bị tham nhũng và gian lận hơn, đặc biệt là ở các quốc gia có thu nhập thấp.⁵ Số hóa các tương tác giữa chính phủ và người nhận (G2P) cho phép chính phủ tăng cường tính minh bạch và khả năng truy xuất nguồn gốc các khoản thanh toán, giảm thiểu khả năng có người nhận "ma".

Trong một nghiên cứu đầy ý nghĩa ở Ấn Độ, các nhà nghiên cứu đã phân tích lợi tức đầu tư của nhà nước sau khi chính phủ liên bang chuyển đổi hình thức thanh toán lương hưu từ tiền mặt sang kỹ thuật số trong suốt một thập kỷ. Kết quả nghiên cứu cho thấy gian lận và thất thoát nội bộ đã giảm 47%, đồng thời tiết kiệm được hàng triệu USD chi phí hành chính.⁶ Nghiên cứu cho thấy chi phí ban đầu cho chương trình số hóa là hoàn toàn xứng đáng, đồng thời chứng minh tác động to lớn mà dấu ấn kỹ thuật số có thể mang lại trong việc phòng chống gian lận.

Các công nghệ phòng chống gian lận yêu cầu người dùng nhập mã định danh duy nhất tại đơn vị chấp nhận thẻ, chẳng hạn như chip và mã PIN hoặc sinh trắc học tiên tiến, góp phần tăng cường tính minh bạch của chương trình thanh toán G2P. Với tính năng xác minh điều kiện nhận trợ cấp kỹ thuật số được nâng cao và loại bỏ trùng lặp, các nhà quản lý có thể đảm bảo các khoản tiền được phân bổ đến đúng người thụ hưởng, tránh lãng phí tiền bạc.

Từ năm 2020, Bộ Quỹ EU của Romania đã đặt mục tiêu tăng cường hiệu quả quản lý và giảm thiểu việc lạm dụng quỹ bằng cách chuyển đổi tiền mặt và phiếu giấy sang thẻ trả trước có chip và mã PIN.⁷ Chương trình này nhắm đến người cao tuổi có thu nhập thấp và người vô gia cư. Mặc dù được triển khai trong thời kỳ đại dịch, sự thành công của chương trình đã dẫn đến việc mở rộng khả năng thanh toán kỹ thuật số cho các đối tượng hưởng phúc lợi xã hội khác của Romania.

Ngày nay, thẻ trả trước đang được triển khai trên một loạt các chương trình hỗ trợ phúc lợi xã hội ở Romania bao gồm thanh toán đồ dùng học tập cho trẻ em có thu nhập thấp, hỗ trợ thực phẩm cho những người có nguy cơ nghèo đói, hỗ trợ trẻ sơ sinh và kinh phí phát triển nghề nghiệp của giáo viên.⁸ Các chương trình thẻ khác nhau ở Romania là một ví dụ về việc chuyển đổi các khoản thanh toán phúc lợi từ tiền mặt sang thẻ trả trước cho phép chính quyền theo dõi, truy vết và đảm bảo hiệu quả rằng các quỹ công đến được với những người cần nhất.⁹

Thanh toán sinh trắc học sẽ phát triển theo hướng nào?

Các công nghệ dựa trên sinh trắc học có thể tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc nhận dạng cá nhân và xác minh danh tính một cách an toàn hơn so với mật khẩu dễ bị tấn công. Trên toàn thế giới, những người quan tâm đến an ninh đang đón nhận các công nghệ này. Theo một khảo sát của Mastercard, 74% người tiêu dùng toàn cầu có cái nhìn tích cực về công nghệ sinh trắc học, và thị trường này được dự báo sẽ vượt mốc 18,5 tỷ USD vào năm 2026.

Tại nhiều quốc gia trên thế giới, các phương thức xác thực thanh toán bằng sinh trắc học—bao gồm dấu vân tay, quét lòng bàn tay, quét khuôn mặt và quét mống mắt—đang được thí điểm nhằm thúc đẩy công nghệ và các trường hợp ứng dụng. Tương lai của các trường hợp ứng dụng sinh trắc học trong chi trả G2P tiếp tục phát triển, hứa hẹn mang lại sự tiện lợi và an toàn cao hơn cho người nhận, đồng thời giúp các nhà quản lý nâng cao khả năng phát hiện và giảm gian lận.

Nguồn: Mastercard.

Hơn nữa, Posta ve Telgraf Teskilatı (PTT) AS, cơ quan bưu chính và điện tín quốc gia của Thổ Nhĩ Kỳ, đã trực tiếp chứng kiến cách số hóa có thể giúp giảm thiểu gian lận. Cơ quan này đang ngày càng tích hợp các công nghệ kỹ thuật số thông qua thẻ trả trước, giải pháp thanh toán di động và chuyển khoản ngân hàng trực tiếp cho tám triệu người hưởng lợi hàng tháng. Khi tổ chức chuyển đổi các phương thức thanh toán vật lý hoặc kết hợp sang hoàn toàn kỹ thuật số, dấu vết dữ liệu sẽ được thiết lập thông qua việc ghi lại các giao dịch kỹ thuật số. Điều này đã góp phần nâng cao khả năng truy xuất nguồn gốc và tính minh bạch, từ đó giúp tăng cường niềm tin vào Posta ve Telgraf Teskilat AS – một đơn vị phát hành đáng tin cậy các khoản thanh toán của chính phủ – cũng như vào hệ sinh thái tài chính Thổ Nhĩ Kỳ nói chung.¹⁰

Nâng cao hiệu quả hành chính

Việc tiết kiệm chi phí và tiềm năng tăng hiệu quả nhờ số hóa các khoản thanh toán của chính phủ đã được các tổ chức, thể chế và giới học thuật quốc tế ghi nhận rõ ràng trong thập kỷ qua.¹¹

Các nhà nghiên cứu của IMF phát hiện rằng việc số hóa các khoản thanh toán của chính phủ tại các thị trường mới nổi có thể tăng GDP từ khoảng 0,8% đến 1,1%, tương đương với 220–320 tỷ USD mỗi năm.¹² Cơ sở hạ tầng kỹ thuật số toàn diện loại bỏ nhu cầu phân phối tiền mặt và séc, giúp tiết kiệm thời gian cho các quan chức và cho phép người nhận chi tiêu tại các địa điểm trực tuyến và cửa hàng truyền thống.

Ví dụ, vào năm 2015, bảy năm sau khi chương trình được triển khai, Bộ Tài chính Hoa Kỳ ước tính rằng việc gửi 53 triệu tấm séc vốn đã được thay thế bởi chương trình Direct Express® sẽ tiêu tốn của chính phủ khoảng 66 triệu USD.¹³ Điều này được minh họa rõ ràng tại Hoa Kỳ, nơi chương trình Direct Express® Prepaid Debit Mastercard, do Bộ Tài chính Hoa Kỳ quản lý, cung cấp cho hàng triệu người thụ hưởng các khoản thanh toán An sinh Xã hội, Thu nhập An sinh Xã hội Bổ sung (SSI) và các loại trợ cấp khác của chính phủ.¹⁴ Việc chi trả tiền theo phương thức điện tử này đã giúp chính phủ liên bang tiết kiệm được một khoản chi phí đáng kể.

Direct Express®

Số hóa các khoản thanh toán trợ cấp liên bang tại Hoa Kỳ

40 tỷ USD

được giải ngân qua thẻ trả trước vào năm 2022

150 triệu USD

được tiết kiệm cho người dân Mỹ hàng năm, theo ước chừng

1 triệu

chủ thẻ đã tải xuống và kích hoạt ứng dụng di động Direct Express® DX℠ trên thiết bị thông minh của họ, tính đến năm 2023.

Nguồn: Chương trình Direct Express ® ; Direct Express ® giúp người Mỹ tiết kiệm 150 triệu USD mỗi năm (The Greensheet).

Việc số hóa các khoản thanh toán này đã cho phép các cơ quan chính quyền địa phương tại Vương quốc Anh giảm chi phí xử lý tài chính, giảm các khoản phí liên quan đến kiểm soát tài chính, đồng thời nâng cao hiệu quả so với việc xử lý bằng tiền mặt hoặc séc.¹⁵ Số hóa đã đơn giản hóa phương pháp dựa trên giấy tờ vốn phức tạp trước đây để theo dõi, thực hiện kiểm toán và quản lý chi tiêu. Tại Vương quốc Anh, các cơ quan thuộc khu vực công cũng đang triển khai các giải pháp số hóa nhằm cung cấp dịch vụ thanh toán G2P chất lượng hơn với chi phí thấp hơn. NEPO hỗ trợ hơn 100 cơ quan khu vực công của Anh trong việc đơn giản hóa các khoản thanh toán G2P đến người nhận.

Ngoài ra, tại Argentina, một trong những quốc gia đầu tiên tận dụng công nghệ nhận dạng kỹ thuật số để cải thiện hiệu quả và xác định đúng đối tượng của các chương trình lương hưu và phúc lợi G2P, chính phủ đã xác định thành công các sai sót về diện thụ hưởng trong nhiều chương trình thanh toán G2P. Theo Ngân hàng Thế giới, thông qua số hóa và xác minh danh tính, chính phủ đã tiết kiệm khoảng 303 triệu USD Mỹ trong tám năm, tương đương khoảng tám lần số vốn 38 triệu USD Mỹ do Ngân hàng Thế giới cấp để triển khai dự án.¹⁶

Tác động lớn hơn

Cuối cùng, số hóa cho phép các chính phủ tạo ra tác động lớn hơn bằng cách phân bổ hỗ trợ một cách chính xác cho những người đủ điều kiện, đồng thời đảm bảo rằng các quỹ được sử dụng đúng mục đích đã định.

Nhờ sự kết hợp giữa khả năng kiểm soát tốt hơn, độ chính xác và tốc độ được nâng cao, cùng với những hiểu biết sâu sắc về dữ liệu, số hóa mang đến cho các chính phủ cơ hội thúc đẩy và thực hiện các mục tiêu chính sách cụ thể. Trong bối cảnh ngân sách nhà nước ngày càng bị hạn chế và sự giám sát của công chúng đối với chi tiêu chính phủ ngày càng gia tăng, khả năng tạo ra tác động lớn hơn từ các chương trình G2P được số hóa sẽ ngày càng Become quan trọng.

Việc kiểm soát chi tiêu có thể giúp đạt được các mục tiêu chính sách cụ thể cho một chương trình cụ thể, dù là hỗ trợ hệ sinh thái doanh nghiệp nhỏ, các cơ sở kinh doanh truyền thống, hay các phân khúc cụ thể của nền kinh tế, như các tổ chức văn hóa hoặc ngành thực phẩm và dịch vụ. Với các thông số rõ ràng, các công nghệ này giúp hạn chế việc lạm dụng quỹ và tạo điều kiện theo dõi cách các mục tiêu của chương trình đang được đáp ứng. Ví dụ, chi tiêu có thể được chuyển hướng và lọc để sử dụng tại các doanh nghiệp liên quan, trong khi việc Access tiền mặt có thể bị hạn chế, nếu cần thiết. Hơn nữa, giới hạn giao dịch cũng có thể được áp dụng thông qua các chương trình G2P triển khai thẻ trả trước.

Ở Đức, Mastercard đã hợp tác với một số đô thị để hợp lý hóa các khoản thanh toán phúc lợi xã hội và bảo vệ cho những người có nhu cầu, bao gồm cả người tị nạn và người xin tị nạn, dẫn đến thay đổi luật liên bang Đức để cho phép người tị nạn nhận được các lợi ích thông qua thẻ thanh toán.¹⁷ Vào năm 2024, Bang Tự do Bavaria và nhiều đô thị khác trên khắp các bang Saxony, North Rhine-Westphalia, Thuringia và Mecklenburg-Vorpommern đã khởi động các chương trình thí điểm để cung cấp thẻ thanh toán trả trước cho người tị nạn để sử dụng trong các cửa hàng bán lẻ và máy bán hàng tự động. Tính đến cuối năm 2024, hơn 125.000 thẻ thanh toán đã được phát hành và hơn 110 cơ quan dịch vụ đã được kết nối.¹⁸

Chức năng nạp trước của thẻ cho phép các cơ quan quản lý quận tự nạp hoặc rút tiền một cách riêng biệt, giảm đáng kể nỗ lực hành chính so với việc phân phối tiền mặt.¹⁹ Tuy nhiên, điều quan trọng nhất là các kiểm soát chi tiêu đã giúp các cơ quan công quyền Đức giải quyết những nhận thức sai lầm của công chúng về việc lạm dụng quỹ của người tị nạn, đồng thời cung cấp hỗ trợ kịp thời và nhắm mục tiêu cho những người di cư có nhu cầu.

Toka: Chuyển đổi hệ thống thanh toán G2P tại Mexico

1 triệu

người thụ hưởng

1,5 tỷ

Peso Mexico được giải ngân hàng năm

Các khoản thanh toán G2P bao gồm học bổng và trợ cấp phúc lợi cho các bà mẹ đơn thân

Nguồn: Toka.

Và tại Mexico, Toka, đối tác của Mastercard và nhà cung cấp giải pháp tài chính, một công ty fintech xử lý khoảng 1,5 tỷ Peso Mexico tiền thanh toán G2P cho một triệu người thụ hưởng trên khắp đất nước mỗi năm, cũng đã nhận thấy sức mạnh của việc áp dụng các biện pháp kiểm soát. Thông qua các chương trình thanh toán G2P kỹ thuật số, các khoản chi tiêu bất hợp pháp vốn có thể xảy ra nếu sử dụng tiền mặt đã bị loại bỏ, cho phép chính phủ tạo ra tác động lớn hơn so với những gì thanh toán bằng tiền mặt có thể mang lại.²⁰

Trong trường hợp các nhà quản trị muốn kiểm soát và giám sát hiệu quả của các chương trình G2P, các biện pháp kiểm soát này có thể là tiền đề mạnh mẽ để thúc đẩy chi tiêu từ các doanh nghiệp nhỏ và các nhà bán lẻ khác, đồng thời cung cấp những hiểu biết sâu sắc để đánh giá hiệu quả của các sáng kiến đó.

Vào năm 2020 tại Jersey, Quần đảo Channel, trong thời kỳ đỉnh điểm của đại dịch COVID-19, thẻ Mastercard Prepaid đã được phân phát cho 105.000 cư dân trên đảo và được nạp sẵn 100 bảng Anh. Số tiền này có thể được chi tiêu trực tiếp tại các cửa hàng bán lẻ trên đảo, qua điện thoại và trực tuyến với các doanh nghiệp đã đăng ký tại địa phương. Chương trình này được báo cáo là có tác động lan tỏa trị giá 10 triệu bảng Anh đối với nền kinh tế địa phương, mang lại lợi ích cho hơn 2.000 doanh nghiệp.²¹

Một chương trình có tác động mạnh mẽ khác ở Los Angeles, được triển khai vào thời điểm đỉnh điểm của đại dịch, thẻ Angeleno Card, đã cho thấy sức mạnh của dữ liệu thanh toán trong việc giúp chính quyền thành phố xác định hướng hỗ trợ mục tiêu cho những người cần giúp đỡ nhất. Nhờ theo dõi sát sao việc người dân sử dụng ngân sách như thế nào, thành phố đã phát hiện ra rằng khoảng 40% số tiền chi tiêu được dành cho thực phẩm, tiếp theo là 15% cho các cửa hàng bán lẻ và cửa hàng giảm giá.²²

Khi các khoản thanh toán G2P được số hóa, chúng tạo ra một dấu vết kỹ thuật số có thể cung cấp dữ liệu gần như theo thời gian thực về kết quả chương trình. Thanh toán kỹ thuật số mang đến cho chúng ta cơ hội cùng nhau tạo ra những hiểu biết sâu sắc, giúp các cơ quan định hướng trong việc ứng phó với những thay đổi trong hành vi của người dân và sự biến động kinh tế. Điều này cho phép các cơ quan giám sát và đánh giá hiệu quả và tác động của chương trình, đồng thời có khả năng nhân rộng các chương trình thành công ở những nơi khác.

Lợi ích dành cho công dân

Bao dung, tiện lợi và trao quyền

Với cam kết vững chắc nhằm đưa thêm nhiều người dân tham gia vào nền kinh tế số, những phát hiện của Mastercard for Government xác nhận ba lĩnh vực quan trọng mà người dân có thể hưởng lợi từ việc chính phủ số hóa các khoản thanh toán G2P:

Một cánh cửa dẫn đến tài chính toàn diện
Tiện lợi hơn
Nâng cao năng lực kinh tế

Trên nhiều phương thức thanh toán và cơ sở hạ tầng khác nhau, số hóa không chỉ mang lại lợi ích cho người quản lý mà còn cho cả người nhận.

Một cánh cửa dẫn đến tài chính toàn diện

Một trong những lập luận mạnh mẽ nhất ủng hộ việc số hóa các khoản thanh toán G2P nằm ở những lợi ích tài chính có thể định lượng được mà việc thúc đẩy khả năng tiếp cận thanh toán kỹ thuật số cho người dân. Các cuộc khảo sát được thực hiện trong những năm đại dịch cho thấy một xu hướng đáng khích lệ — số hóa các khoản thanh toán G2P đã mở ra cơ hội cho sự hòa nhập tài chính bằng cách đưa công dân vào hệ thống tài chính chính thức hoặc cung cấp các công cụ tài chính cho những người bị loại trừ trong lịch sử.²³

Theo Cơ sở dữ liệu Findex toàn cầu năm 2021 của Ngân hàng Thế giới, 865 triệu chủ tài khoản trên khắp các nước đang phát triển, trong đó có 423 triệu phụ nữ, đã mở tài khoản tổ chức tài chính đầu tiên với mục đích nhận thanh toán từ chính phủ.²⁴

Sức mạnh của các chương trình thanh toán G2P số hóa đóng vai trò là chất xúc tác cho tài chính toàn diện có thể thấy rõ qua ví dụ của PromptPay. Được Bộ Tài chính Thái Lan, Ngân hàng Trung ương Thái Lan và Hiệp hội Ngân hàng Thái Lan ra mắt lần đầu vào năm 2017, nền tảng này được sử dụng lần đầu tiên cho mục đích thanh toán tài khoản G2P số hóa, liên kết với giấy tờ tùy thân của công dân. Đại dịch đã thúc đẩy việc áp dụng, và vào năm 2021, quốc gia này đã khởi động chương trình G2P trị giá 7 tỷ USD để hỗ trợ các tầng lớp dân cư có thu nhập thấp, bao gồm cả người lao động nông nghiệp và lao động phi chính thức. Tính đến năm 2023, nền tảng này đã có hơn 67 triệu người dùng đăng ký.²⁵

PromptPay: Mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính tại Thái Lan

Trong thời kỳ đỉnh điểm của đại dịch, 45% dân số Thái Lan được hưởng lợi từ các dịch vụ công kỹ thuật số, bao gồm thanh toán G2P và các dịch vụ phúc lợi
Lượng giao dịch trung bình hàng ngày trên nền tảng đã tăng hơn 100% từ tháng 8 năm 2020 đến tháng 8 năm 2021
Tính đến năm 2023, nền tảng này có hơn 67 triệu người dùng đăng ký, trong tổng dân số hơn 70 triệu người

Nguồn: BFA Global; Bangkok Post; CSIS.

Tiện lợi hơn

Ngoài việc mở rộng lợi ích tài chính và tăng cường khả năng tiếp cận các công cụ tài chính cho người dân, việc số hóa các khoản thanh toán G2P còn mang đến cơ hội cho chính phủ cải thiện sự hài lòng của người nhận.

Kết quả từ các nghiên cứu định tính tại sáu quốc gia do sáng kiến G2Px của Ngân hàng Thế giới thực hiện cho thấy việc số hóa các khoản thanh toán G2P đã giúp người nhận tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời rút ngắn thời gian chờ đợi để rút tiền.²⁶ Bằng cách mang lại nhiều sự lựa chọn hơn và giảm bớt các rào cản cho người thụ hưởng, các chính phủ có thể xây dựng niềm tin với công dân, thúc đẩy kỹ năng số và mở rộng khả năng tiếp cận nền kinh tế số, đồng thời đơn giản hóa cuộc sống của người dân.

Ngoài việc mang lại sự hài lòng cho người dân, số hóa tiền lương trong khu vực công cũng có thể nâng cao chất lượng dịch vụ công, như đã được chứng minh tại Cộng hòa Trung Phi. Trước năm 2020, nhiều người nhận lương ở khu vực công phải đi quãng đường rất xa, thường lên đến hai ngày, để nhận tiền lương. Điều này đã gây ra tác động dây chuyền đến hiệu quả hoạt động của các dịch vụ công khác. Hiện nay, các công chức nhận lương qua hình thức điện tử cho biết họ hài lòng hơn do tiết kiệm được thời gian.²⁷

Làm thế nào các khoản thanh toán G2P được số hóa mang lại sự tiện lợi hơn cho người dân

Tiết kiệm thời gian

Tiết kiệm chi phí

Cung cấp tính linh hoạt hơn

Nguồn: World Bank G2Px.

Nâng cao năng lực kinh tế

Một lợi ích khác mà việc số hóa các khoản thanh toán G2P mang lại là khả năng trao quyền cho người nhận. Thanh toán kỹ thuật số có thể khuyến khích cá nhân mở tài khoản đầu tiên tại một tổ chức tài chính, từ đó thúc đẩy kiến thức tài chính tốt hơn và thói quen tiết kiệm tốt hơn, cuối cùng làm giảm gánh nặng tài chính liên quan đến thanh toán bằng tiền mặt.

Hơn nữa, các nghiên cứu từ CGAP cho thấy việc rút tiền ngay lập tức từ các khoản thanh toán G2P kỹ thuật số có xu hướng giảm dần trong quá trình thực hiện một chương trình, đặc biệt là khi trọng tâm chuyển từ việc chỉ đơn thuần Access vào tài khoản sang tập trung vào việc tối đa hóa tác động của các dịch vụ tài chính.²⁸

Mạng lưới CALP, trong đó Mastercard là một thành viên, cũng đã chứng kiến xu hướng này.²⁹ Tổ chức này hoạt động nhằm tăng cường tác động của Hỗ trợ Tiền mặt và Phiếu mua hàng (CVA) nhân đạo và bao gồm hơn 90 cơ quan cung cấp phần lớn CVA trên toàn cầu. CALP đã nêu bật một báo cáo của Innovations for Poverty Action,³⁰ đánh giá hiệu quả của một chương trình ở Colombia, Compensación del IVA, liên quan đến sức khỏe tài chính của người hưởng lợi. Giữa tháng 3 và tháng 11 năm 2020, việc sử dụng tài khoản tiền điện tử di động trong số đối tượng mục tiêu đã tăng 43%, thể hiện sự chấp nhận lớn hơn đối với các dịch vụ tài chính kỹ thuật số và mở rộng Access.³¹

CALP: Trao quyền cho người dân thông qua hỗ trợ tiền mặt và phiếu mua hàng nhân đạo.

Hơn 90 cơ quan thành viên, bao gồm các cơ quan Liên Hợp Quốc, các tổ chức phi chính phủ quốc gia và quốc tế, các nhà nghiên cứu, chính phủ tài trợ, khu vực tư nhân và Phong trào Chữ thập đỏ/Lưỡi liềm đỏ
Năm 2022, 7,9 tỷ USD đã được phân bổ trên toàn cầu dưới dạng tiền mặt và phiếu mua hàng hỗ trợ nhân đạo, tăng gần 500% so với năm 2015
7,9 tỷ USD chiếm 21% tổng viện trợ nhân đạo quốc tế (IHA). Nếu CVA được sử dụng, trong trường hợp khả thi và phù hợp, nó có thể chiếm 30%–50% IHA.

Nguồn: CALP.

Hơn nữa, một phân tích năm 2021 về chương trình thanh toán từ chính phủ đến người dân (G2P) tại Zambia do Nhóm Ngân hàng Thế giới và CGAP thực hiện đã chỉ ra rằng việc cho phép người nhận tự lựa chọn phương thức nhận tiền trong các khoản thanh toán G2P đã thu hút thêm nhiều nhà cung cấp dịch vụ tài chính tham gia phục vụ phụ nữ dễ bị tổn thương — một nhóm đối tượng từ trước đến nay vẫn chưa được phục vụ đầy đủ trong ngành dịch vụ tài chính của nước này. Kể từ khi được triển khai, Bộ Phát triển Cộng đồng và Dịch vụ Xã hội cùng với Dự án Giáo dục Nữ sinh và Nâng cao Năng lực cho Phụ nữ (GEWEL) của Chính phủ Zambia đã nâng cao nhận thức và mở rộng khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính cho phụ nữ có thu nhập cực thấp trên toàn quốc.³² Hiện nay, khu vực tư nhân đang tích cực tham gia hơn vào việc phân phối các khoản trợ cấp GEWEL, trong khi một số nhà cung cấp đang phát triển các sản phẩm dành riêng cho khách hàng có thu nhập thấp, chẳng hạn như những người nhận trợ cấp GEWEL.³³

Trong nhiều thập kỷ, các tài khoản G2P đã gặp khó khăn trong việc đảm bảo rằng quá trình chuyển đổi số của các tài khoản này có ý nghĩa đối với người thụ hưởng. Những ví dụ từ Colombia và Zambia cho thấy rằng theo thời gian, các khoản thanh toán G2P kỹ thuật số không chỉ mang lại lợi ích cho chính phủ mà còn cho cả người dân.

Chất xúc tác cho tăng trưởng

Hiệu ứng số nhân

Giá trị trực tiếp của việc số hóa các khoản thanh toán G2P thể hiện rõ qua việc tăng hiệu quả, tính hiệu lực và cải thiện tài chính toàn diện cho người nhận, như đã được trình bày chi tiết trong bài báo này. Ngoài ra, điều này còn mang lại lợi ích lớn hơn nữa cho các chính phủ, tạo cơ hội để tăng cường nguồn thu ngân sách và củng cố nền kinh tế mà họ phục vụ.

Với sự phổ biến của công nghệ thanh toán kỹ thuật số G2P qua thẻ, ví điện tử hoặc phiếu điện tử, nền kinh tế rộng lớn hơn cũng có thể được hưởng lợi. Các chương trình như trợ cấp, tài trợ và các khoản thanh toán phúc lợi xã hội được thiết kế để kích thích hoạt động kinh tế, giảm nghèo và cải thiện phúc lợi xã hội. Chúng làm giảm số lượng giao dịch rút tiền mặt, thúc đẩy số lượng giao dịch kỹ thuật số tăng lên, góp phần tăng doanh số và doanh thu cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời tái lưu chuyển nguồn vốn trở lại nền kinh tế.³⁴

Cô gái mỉm cười khi đang dùng điện thoại.

Một nghiên cứu năm 2022 đã đánh giá mối quan hệ giữa việc tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính nhờ sự gia tăng thanh toán kỹ thuật số và tăng trưởng kinh tế. Kết quả cho thấy, việc tăng cường tiếp cận dịch vụ tài chính giúp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế khoảng 0,22% ở khu vực Mỹ Latinh và Caribe, 0,5% ở khu vực MENA, 0,26% ở Bắc Mỹ, 0,78% ở Nam Mỹ và 0,64% ở các quốc gia châu Phi cận Sahara.³⁵

Hơn nữa, Boston Consulting Group ước tính rằng việc áp dụng rộng rãi thanh toán kỹ thuật số có thể đóng góp vào mức tăng GDP khoảng 1% đối với các nền kinh tế phát triển như Hoa Kỳ, và khoảng 3% đối với các nền kinh tế mới nổi, chẳng hạn như Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất.³⁶ Đồng quan điểm, một phân tích toàn diện từ McKinsey Global Institute ước tính rằng việc áp dụng tài chính kỹ thuật số bởi các doanh nghiệp và chính phủ có thể nâng tổng GDP của các nền kinh tế mới nổi lên 6% trong vòng mười năm.³⁷

Các nhà quản trị G2P cần suy nghĩ vượt ra ngoài những lợi ích tài chính của số hóa để nhận thức rõ hơn về tiềm năng chuyển đổi của các chương trình này đối với xã hội nói chung. Thanh toán G2P kỹ thuật số giúp giảm bớt nền kinh tế bóng tối bằng cách đảm bảo rằng các giao dịch G2P minh bạch và có thể truy xuất nguồn gốc. Sự minh bạch này cũng có thể giúp giảm thiểu trốn thuế và gian lận, từ đó làm tăng doanh thu của chính phủ. Bằng cách chuyển đổi G2P sang các phương pháp kỹ thuật số, các chính phủ có thể ngăn chặn các hoạt động bất hợp pháp và củng cố ngân sách công. Kết quả là doanh thu tăng có thể được tái đầu tư vào nền kinh tế, tạo ra hiệu ứng nhân số cho tăng trưởng bền vững hơn.

Một phân tích năm 2020 của Mastercard về 146 quốc gia ở các cấp độ phát triển kinh tế khác nhau, được phân loại là tiên tiến, mới nổi, chuyển tiếp, thu nhập thấp và kém phát triển nhất, cho thấy một mối tương quan rõ ràng: tỷ lệ thanh toán G2P cao hơn được thực hiện bằng tiền mặt dẫn đến tỷ lệ hoạt động kinh tế ngầm cao hơn.³⁸

Hình 1

Mối quan hệ giữa nền kinh tế ngầm và tỷ lệ phần trăm trợ cấp của chính phủ được chi trả chỉ bằng tiền mặt

Phương pháp luận về nền kinh tế ngầm của Mastercard.

Nguồn: Nghiên cứu của ThoughtLab, được Mastercard ủy thác thực hiện. Phân tích sự tương tác giữa việc tiếp cận dịch vụ tài chính, việc sử dụng thanh toán kỹ thuật số và nền kinh tế ngầm từ năm 2002 đến năm 2018. 2020.

Kết luận

Trong thời điểm đặc biệt này, khu vực tư nhân và các tổ chức phi chính phủ nên cùng nhau hợp tác, huy động vốn đầu tư, chuyên môn và ý chí để hợp tác với chính phủ nhằm thúc đẩy đổi mới và xây dựng cơ sở hạ tầng thanh toán G2P thế hệ tiếp theo. Kinh nghiệm của các chính phủ trong những năm gần đây, cùng với sự đồng thuận ngày càng tăng về khả năng của cơ sở hạ tầng thanh toán kỹ thuật số trong việc cải thiện đời sống người dân và chất lượng dịch vụ công, có thể và nên đóng vai trò là chất xúc tác cho sự hợp tác liên ngành.

“Khu vực tư nhân là động lực thúc đẩy đổi mới và tăng trưởng kinh tế. Việc phát triển các mối quan hệ hợp tác bền chặt và chia sẻ nguồn lực, kiến thức có thể kết hợp với nhau để giải quyết các thách thức chung trong thanh toán của chính phủ, giảm thiểu trở ngại, nâng cao hiệu quả, đồng thời tăng cường bảo mật."

Nick McDonald, NEPO, United Kingdom

Nguồn: Cuộc phỏng vấn Mastercard với NEPO, tháng 8 năm 2024.

Để đạt được thành công và vượt khỏi cơ sở hạ tầng khẩn cấp mang tính ứng phó được thiết lập trong đại dịch, điều quan trọng là cả chính phủ và khu vực tư nhân phải đầu tư và đổi mới. Nỗ lực này nên ưu tiên lợi ích công và tận dụng các công nghệ hàng đầu. Cách tiếp cận này nhằm xây dựng một cơ sở hạ tầng có khả năng mở rộng, linh hoạt, thúc đẩy mức độ sử dụng và hỗ trợ một nền kinh tế số bền vững cho tất cả mọi người.

Để các chính phủ có hiệu quả trong việc thúc đẩy một cơ sở thanh toán G2P kỹ thuật số toàn diện và hiệu quả, họ phải tận dụng các giải pháp công nghệ mới nổi để mang lại sự minh bạch hơn, nâng cao hiệu quả hành chính và tăng tác động tổng thể. Công dân cũng sẽ được hưởng lợi từ những đổi mới này thông qua tính toàn diện tài chính, sự tiện lợi hơn và việc trao quyền kinh tế.

Tại Mastercard, chúng tôi tin tưởng vững chắc rằng việc số hóa thanh toán có thể mang lại sự thay đổi đột phá cho cả chính phủ và người dân — đồng thời thúc đẩy hoạt động kinh tế bền vững, toàn diện và hiệu quả, mang lại lợi ích cho tất cả chúng ta. Thông qua hợp tác, chúng ta có thể biến những thách thức về ngân sách nhà nước đang gặp khủng hoảng thành cơ hội để tạo ra những thay đổi có ý nghĩa.

1. Stanford Social Innovation Review. Một cuộc khủng hoảng là một điều tồi tệ để lãng phí. Ngày 10 tháng 7 năm 2010. ↩

2. Ngân hàng Thế giới. Thanh toán G2P thế hệ tiếp theo: Các khối cấu tạo nên kiến trúc G2P hiện đại, 2022. ↩

3. Ngân hàng Thế giới. G2Px: Số hóa các khoản thanh toán từ chính phủ đến cá nhân. ↩

4. Quỹ Tiền tệ Quốc tế. Thanh toán Fintech trong quản lý tài chính công: Lợi ích và rủi ro. Ngày 3 tháng 2 năm 2023. ↩

5. Lund, Susan. Quỹ Tiền tệ Quốc tế. Chương 13: Giá trị của việc số hóa các khoản thanh toán của chính phủ trong các nền kinh tế đang phát triển. Ngày 01 tháng 11 năm 2017. ↩

6. Muralidharan, Karthik, Paul Niehaus và Sandip Sukhtankar. 2016. “Xây dựng năng lực nhà nước: Bằng chứng từ thẻ thông minh sinh trắc học ở Ấn Độ.” Tạp chí Kinh tế Hoa Kỳ 106 (10): 2895–929. ↩

7. Chính phủ Romania, “Sắc lệnh khẩn cấp số 115/2020 về một số biện pháp hỗ trợ các nhóm người khó khăn nhất được hưởng lợi từ các bữa ăn nóng dựa trên phiếu xã hội, được cấp từ các quỹ không hoàn lại, cũng như một số biện pháp phân phối,” ngày 17 tháng 7 năm 2020. Bộ Đầu tư và Dự án châu Âu. “Chương trình 'Bữa ăn nóng', ví dụ về thực hành tốt.” ↩

8. Mastercard. Thúc đẩy việc giải ngân ngân sách nhà nước hiệu quả và toàn diện bằng các giải pháp trả trước. tháng 5 năm 2024. ↩

9. Ibid, Bộ Đầu tư và Dự án châu Âu. “Chương trình 'Bữa ăn nóng' là một ví dụ điển hình về thực tiễn tốt.” ↩

10. Phỏng vấn Mastercard với Posta ve Telgraf Teskilatı (PTT), tháng 6 năm 2024. ↩

11. Lund, Susan. Quỹ Tiền tệ Quốc tế. Chương 13: Giá trị của việc số hóa các khoản thanh toán của chính phủ tại các nền kinh tế đang phát triển. Ngày 01 tháng 11 năm 2017; Ngân hàng Thế giới. Thanh toán G2P thế hệ tiếp theo: Các khối cấu tạo nên kiến trúc G2P hiện đại, 2022; McKinsey & Company. Thị trường thanh toán toàn cầu năm 2016: Những nền tảng vững chắc bất chấp thời kỳ bất ổn. Tháng 09 năm 2016. ↩

12. Lund, Susan. Quỹ Tiền tệ Quốc tế. Chương 13: Giá trị của việc số hóa các khoản thanh toán của chính phủ tại các nền kinh tế đang phát triển. Ngày 01 tháng 11 năm 2017. ↩