¿Qué es open finance? Tu guía esencial

Una API (interfaz de programación de aplicaciones) de open finance es la tecnología que hace posible este intercambio de datos. Las API actúan como puentes digitales seguros entre las instituciones financieras y los proveedores externos, permitiendo el intercambio de información en tiempo real.

Open finance ya genera un impacto en un amplio espectro, desde las transacciones cotidianas hasta las decisiones de préstamo complejas. Algunos de los casos de uso más potentes incluyen:

• Pagos de cuenta a cuenta sin fricciones: habilita pagos de cuenta a cuenta seguros y sencillos desde cualquier plataforma en todos los ecosistemas financieros con open finance. 
• Apertura de cuenta más rápida: agiliza la incorporación verificando identidades, saldos y titularidad mediante datos autorizados, lo que acelera la financiación y reduce el fraude. 
• Préstamos inclusivos: Amplía el acceso al crédito con modelos de puntuación inclusivos basados en datos con el consentimiento del consumidor. 
• Gestión de finanzas personales (PFM) más inteligente: ofrece herramientas de presupuestación, ahorro e inversión más inteligentes conectando a los usuarios con información financiera en tiempo real. 
• Soluciones de datos para pequeñas empresas: dota a las pymes de análisis personalizados e información sobre el flujo de caja que impulsan el crecimiento y la resistencia.

El mercado global de open finance está ganando un fuerte impulso. Para 2030, se espera que el ecosistema global de open finance tenga 1000 millones de usuarios, según un informe de investigación de 2025 de Twimbit. Las tendencias futuras de open finance se extienden más allá de la banca hacia industrias adyacentes y experiencias cotidianas que incluyen la integración de pagos y seguros en plataformas no financieras como el comercio minorista, los viajes y la atención sanitaria. También se centra en insights basados en IA y en cómo podemos utilizarlos para crear análisis avanzados para personalizar aún más las recomendaciones financieras.

El open finance se basa en los cimientos del open banking. Mientras que el open banking se centra en compartir de forma segura los datos bancarios tradicionales, como los saldos de las cuentas y las transacciones, el open finance amplía este acceso a pensiones, seguros, inversiones y más.

El resultado es un ecosistema más amplio donde los consumidores y las empresas pueden beneficiarse de servicios financieros altamente personalizados, desde una planificación de jubilación más inteligente hasta productos de seguros a medida. De este modo, las finanzas abiertas son la evolución natural de la banca abierta. 

Aunque la banca abierta (open banking) y las finanzas abiertas (open finance) forman parte de un movimiento global, se implementan de forma diferente en cada región.  

En el Reino Unido y Europa, el progreso de la banca abierta y las finanzas abiertas ha estado impulsado en gran medida por las normativas. Las nuevas normativas y legislaciones, como la Directiva de Servicios de Pago 3 (PSD3) de la Unión Europea, el Reglamento de Servicios de Pago (PSR), el Reglamento de Acceso a Datos Financieros (FiDA) y la Ley de Uso y Acceso a Datos (DUAA) del Reino Unido, están destinadas a ampliar los derechos de los consumidores en el ámbito de las finanzas abiertas y los «datos inteligentes» (Smart Data), fortaleciendo así la portabilidad de los datos y fomentando la innovación en los sectores financieros y otros ámbitos.

En Australia, el open banking y las finanzas abiertas están habilitados por el Consumer Data Right (CDR), una iniciativa liderada por el gobierno que exige el intercambio seguro de datos en sectores designados de la economía. Comenzando con la banca en 2019, el marco se ha expandido desde entonces a la energía y los préstamos no bancarios, con el potencial de incluir en el futuro a las telecomunicaciones y otros sectores. El CDR garantiza que los consumidores tengan control sobre sus datos, al tiempo que fomenta la competencia y apoya la innovación.  

En Estados Unidos, el enfoque ha sido principalmente impulsado por el mercado, con más consumidores conectando y utilizando sus datos financieros con aplicaciones y servicios de terceros que en la mayoría de los demás mercados combinados. Aunque la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) lleva varios años trabajando en las regulaciones de la Sección 1033 de Dodd-Frank para definir los derechos de los datos de los consumidores, la banca abierta y las finanzas abiertas en EE. UU. no están determinadas por un único mandato regulatorio. En su lugar, las instituciones financieras, las fintechs y los proveedores de tecnología están liderando el camino mediante la creación de soluciones competitivas y asociaciones. Este entorno dinámico ha fomentado una rápida innovación, con la demanda de los consumidores y la colaboración del sector definiendo el panorama.  

En Brasil, el Banco Central (Banco Central do Brasil) y el Consejo Monetario Nacional (CMN) introdujeron un marco integral de open finance en 2021, que permite a los consumidores autorizar el intercambio de sus datos financieros entre instituciones reguladas. La legislación está diseñada para fomentar la competencia, reducir la asimetría de información e impulsar la innovación, al tiempo que protege los derechos de los consumidores en virtud de la ley de protección de datos de Brasil. Requiere API estandarizadas, una gobernanza sólida y un intercambio de datos seguro e interoperable. 

En todo el mundo, el panorama de open finance sigue tomando forma —cambiando a diferentes velocidades y de diferentes maneras en los mercados globales. Al respecto, Jess Turner, vicepresidenta ejecutiva y jefa global de Open Finance y API en Mastercard, comenta: 

«El open finance y la banca abierta son prioridades globales para Mastercard. A través de nuestras plataformas de integración y API de open finance, ayudamos a ampliar el acceso, impulsar una mayor adopción por parte de los consumidores y garantizar que las personas y las empresas de todo el mundo puedan beneficiarse plenamente de las oportunidades que crea el open finance». 

Open finance está transformando la forma en que las personas interactúan con los servicios financieros, ofreciendo beneficios tangibles que van mucho más allá de la comodidad. Estas son algunas de las formas en que open finance beneficia a los consumidores: 

Open finance simplifica la gestión financiera diaria al conectar cuentas, servicios y herramientas de forma más fluida. En lugar de hacer malabarismos con múltiples aplicaciones o iniciar sesión en diferentes plataformas, los consumidores pueden ver saldos, realizar un seguimiento de los gastos y realizar pagos. Con ello, open finance puede ahorrar tiempo, reducir la fricción y hacer que las tareas financieras —desde la elaboración de presupuestos hasta la realización de pagos— sean mucho más sencillas.

Al permitir el intercambio seguro de datos financieros, las finanzas abiertas permiten a las empresas adaptar los productos y servicios a las necesidades individuales de los consumidores. Imagina aplicaciones de presupuesto que se ajustan automáticamente a tus hábitos de gasto, plataformas de inversión que recomiendan estrategias basadas en tus objetivos o pólizas de seguro con precios calculados según tu comportamiento financiero real. Los consumidores se benefician de soluciones que parecen hechas a medida en lugar de soluciones únicas para todos. 

Open finance permite a las instituciones financieras, fintechs y proveedores de servicios de pago desbloquear nuevas fuentes de ingresos, mejorar las experiencias de los clientes e impulsar la innovación a través de ecosistemas seguros de intercambio de datos.

• Un conocimiento más profundo del cliente: con acceso a una gama más amplia de datos financieros autorizados —que abarcan seguros, pensiones e inversiones—, los bancos pueden adaptar los productos y servicios a las necesidades individuales con mayor precisión. 
• Operaciones optimizadas: las API de open finance y los ecosistemas interconectados reducen la dependencia de sistemas obsoletos, lo que facilita y agiliza el lanzamiento de nuevas ofertas. 
• Mayor ventaja competitiva: asociarse con fintechs permite a los bancos y a las instituciones financieras mantenerse a la vanguardia de las cambiantes expectativas de los clientes y mantener su liderazgo en el mercado. 
• Gestión de riesgos mejorada: una visión más completa de la salud financiera del cliente respalda evaluaciones crediticias inteligentes y una prevención eficaz del fraude. 
• Información para préstamos y crédito: accede, verifica y actúa sobre los datos financieros autorizados por el consumidor a lo largo de todo el ciclo de vida del préstamo, desde la solicitud hasta la suscripción y la gestión continua de la cartera.        

• Impulsar la innovación: al desbloquear el acceso a los datos de los consumidores, open finance permite a las fintech diseñar soluciones especializadas, desde herramientas inteligentes de presupuestación hasta robo-advisors y plataformas de finanzas integradas. 
• Ampliación del alcance de mercado: el acceso estandarizado a los datos permite a las fintech crecer en todas las regiones e integrarse sin problemas con bancos y proveedores de pagos. 
• Generar confianza en el cliente: el intercambio de datos basado en el consentimiento garantiza la transparencia, fortaleciendo la confianza y la lealtad entre los usuarios. 
• Mantener la agilidad: con las API de Open Finance, las fintech pueden responder rápidamente a los cambios del mercado y a las demandas cambiantes de los consumidores.

Open finance también puede eliminar las barreras para los grupos desatendidos. Las personas que pueden no tener historiales crediticios tradicionales, como los autónomos, los trabajadores temporales o aquellos en mercados emergentes, pueden utilizar datos financieros alternativos para acceder a préstamos, seguros o productos de ahorro. Esta inclusión garantiza que más personas puedan participar en el sistema financiero, fomentando la equidad y las oportunidades.