Khi đến thăm một quốc gia như Uganda, Kenya hoặc Ethiopia, bạn có thể sẽ gặp một người phụ nữ đang điều hành một doanh nghiệp nhỏ của riêng mình — bán những quả cà chua chín dưới ánh nắng mặt trời trong vườn hoặc những tấm vải cotton đầy màu sắc được dệt thủ công một cách tỉ mỉ. Châu Phi là nơi có 26% doanh nghiệp do phụ nữ làm chủ trên thế giới, nhiều trong số đó là các doanh nghiệp đơn lẻ.

Những phụ nữ này có xu hướng khởi nghiệp kinh doanh nhỏ vì nhu cầu cấp thiết. Những công việc chính thức, lương cao rất khan hiếm ở những quốc gia có thu nhập thấp và trung bình này, nơi dân số dự kiến sẽ tăng gấp đôi lên 2,5 tỷ người vào năm 2050. Tuy nhiên, việc phát triển doanh nghiệp rất khó khăn ở một khu vực mà phụ nữ có khả năng tiếp cận vốn lưu động hạn chế — và phải đối mặt với các điều khoản tín dụng kém hơn khi họ tìm được vốn.

Trong sách trắng mới có tựa đề “Phụ nữ và tăng trưởng công bằng trong thế giới hạn chế tài nguyên”, Quỹ Bill & Melinda Gates đã đi sâu vào các vấn đề cũng tồn tại ở nhiều nơi khác trên thế giới và đưa ra tầm nhìn về việc xây dựng một cơ cấu tài chính cơ sở đa dạng hơn ở khu vực cận Sahara châu Phi. Mục tiêu: Tìm cách phân phối tài chính hiệu quả hơn cho các chủ doanh nghiệp siêu nhỏ và nhỏ, đặc biệt là phụ nữ. Khi Melinda French Gates dự kiến sẽ thảo luận vào thứ Năm tại Hội nghị Thượng đỉnh Tăng trưởng Toàn cầu hàng năm của Mastercard, nơi cô là một diễn giả nổi bật, các vấn đề rất phức tạp và quỹ coi sự hợp tác toàn cầu là rất quan trọng trong việc giải quyết chúng.

Mastercard Newsroom gần đây đã nói chuyện với tác giả chính của bài báo, Greta Bull, người giám sát việc trao quyền kinh tế cho phụ nữ tại Quỹ Gates.

Bull: Đểđiều hành một doanh nghiệp, dù nhỏ hay nhỏ, đòi hỏi các nguồn tài chính đáng tin cậy và giá cả phải chăng. Thật không may, hầu hết phụ nữ ở Châu Phi không được tiếp cận với loại tín dụng này. Họ có thể tiếp cận các khoản vay tiêu dùng kỹ thuật số ngắn hạn rất đắt tiền nếu họ có tài khoản tiền di động hoặc có thể truy cập tín dụng thông qua các hiệp hội tín dụng cộng đồng luân phiên nhỏ, nơi tiền không có sẵn một cách đáng tin cậy khi các doanh nghiệp cần chúng.

Nhưng những nguồn tín dụng này đắt tiền hoặc không phù hợp với những gì phụ nữ cần để điều hành một doanh nghiệp thực tế. Chúng tôi thấy sự vắng mặt của các giải pháp tín dụng phù hợp với giá cả phải chăng. Bài báo này bàn về việc cung cấp nhiều nguồn tín dụng hơn — và quan trọng hơn là tốt hơn — cho các nữ doanh nhân.

Bull: Khi người cho vay không thể nhìn thấy một luồng dữ liệu giao dịch hoặc lịch sử trả nợ, họ đang thực sự mù quáng trong việc hiểu rủi ro tín dụng do khách hàng đó thể hiện. Các nhóm không chính thức xử lý điều này bằng cách sử dụng “vốn danh tiếng” và quản lý rủi ro vỡ nợ thông qua áp lực xã hội. Các tổ chức tài chính vi mô có các phương pháp rất thủ công để hiểu rủi ro tín dụng, điều này gây khó khăn cho việc mở rộng các giải pháp của họ. Các nhà cho vay tiêu dùng kỹ thuật số định giá ở mức lỗ cao, và các khoản vay do đó rất đắt.

Và trên tất cả các giải pháp này, chúng ta không thấy sự tiến bộ đối với phụ nữ vay mượn - nếu một phụ nữ đã vay và hoàn trả đúng hạn thông qua nhiều vòng tín dụng không chính thức, kỹ thuật số hoặc vi mô, cô ấy có xu hướng không chuyển sang sản phẩm tốt hơn với chi phí thấp hơn, mặc dù cô ấy đã chứng minh rằng cô ấy có rủi ro tín dụng tốt. Dữ liệu được kiểm soát và chia sẻ bởi khách hàng có thể giúp làm cho điều này rõ ràng hơn, nhưng thật không may, trong nhiều trường hợp, dữ liệu này không tồn tại hoặc nằm trong khu vườn có tường bao quanh của các nhà cung cấp kỹ thuật số, vì vậy không ai có động lực để cung cấp các sản phẩm tốt hơn và giá cả phải chăng hơn cho những phụ nữ này. Một trong những quan điểm của chúng tôi là chúng tôi cần tìm ra cách để mở khóa và chia sẻ dữ liệu đó mà không phải chịu nhiều chi phí do nó thúc đẩy.

Bull: Tài chính vi mô đã có tác động mạnh mẽ ở những nơi như Bangladesh và Mỹ Latinh, nhưng nó đã được chứng minh là ít biến đổi hơn ở châu Phi, đặc biệt là vì các tổ chức ở các thị trường đó đã phải vật lộn để đạt được quy mô. Khi một vòng thử nghiệm đối chứng ngẫu nhiên ban đầu xuất hiện khoảng 15 năm trước cho thấy tài chính vi mô không mang tính chuyển đổi, các nhà tài trợ bắt đầu tìm kiếm các giải pháp khác, dựa trên sự tăng trưởng bùng nổ của tiền di động và các giải pháp kỹ thuật số khác trong những năm 2010.

Các giải pháp đó đã mở rộng đáng kể biên giới tài chính về khả năng tiếp cận tài khoản và dịch vụ thanh toán, nhưng chúng vẫn chưa cung cấp tín dụng hiệu quả cho phụ nữ với các điều khoản phải chăng. Vì vậy, chúng là một phần của giải pháp nhưng không phải là toàn bộ giải pháp. Và hóa ra bằng chứng tác động không tiêu cực như tất cả chúng ta nghĩ - bài báo bao gồm một đánh giá tài liệu kỹ lưỡng cho những người muốn tìm hiểu chi tiết về điều này. Điều chúng tôi học được là trong một số trường hợp nhất định, tín dụng vi mô có thể có tác động rất đáng kể đến một số loại hình doanh nghiệp nhất định khi các sản phẩm tín dụng được xây dựng để đáp ứng nhu cầu của họ.

Bull: Kể từ khi tôi bắt đầu làm việc về tài chính toàn diện vào đầu những năm 2000, cộng đồng phát triển toàn cầu đã chuyển từ ý tưởng bạc này sang ý tưởng tiếp theo. Chúng tôi nghĩ rằng tài chính vi mô là tuyệt vời, sau đó quyết định nó khủng khiếp. Chúng tôi chuyển sang thanh toán, chỉ để nhận ra rằng mô hình có những hạn chế. Vì vậy, chúng tôi chuyển sang các dịch vụ tài chính kỹ thuật số, fintech, cơ sở hạ tầng công cộng kỹ thuật số - bạn có tên. Sự thật là không có đạn bạc. Tất cả những điều này là một phần của giải pháp. Đây là một thách thức về hệ sinh thái - tất cả các bộ phận phải làm việc cùng nhau để làm cho nền kinh tế hoạt động. Cho người nghèo vay rất khó - doanh thu bạn kiếm được từ mỗi khoản vay rất nhỏ, vì vậy bạn cần phải thực hiện rất nhiều khoản vay để làm cho mô hình kinh doanh hoạt động.

Để làm được điều này, chúng ta cần các nhà cung cấp tín dụng chuyên biệt có cấu trúc chi phí cho phép họ tiếp cận phụ nữ thu nhập thấp với các sản phẩm tín dụng giá cả phải chăng. Cần có cả tài chính vi mô hiệu quả (được cung cấp bởi các tổ chức tài chính vi mô, ngân hàng hoặc fintech) và thanh toán - chúng thực sự đi đôi với nhau. Chúng ta chỉ cần hiểu rõ hơn về cách xây dựng hệ sinh thái khu vực tài chính có thể phục vụ phụ nữ thu nhập thấp với các sản phẩm họ cần, và điều đó liên quan đến nhiều hơn chỉ một vài nhà cung cấp. Nó đòi hỏi sự tham gia của pháp lý; tiếp cận nguồn tài trợ bán buôn tiền tệ địa phương chi phí thấp; các nhà cung cấp dịch vụ tài chính kỹ thuật số mạnh mẽ hơn, nhiều hơn; và cơ sở hạ tầng thị trường tốt hơn nhiều, đặc biệt là xung quanh dữ liệu. Tin tốt là điều này đã được thực hiện trước đây ở các nơi khác nhau trên thế giới. Vì vậy, với đủ đầu tư chiến lược và quan hệ đối tác, chúng ta có thể làm điều tương tự ở châu Phi.

Bull: Đầu tiên, chúng tôi rất muốn thấy các khu vực công và tư nhân và các tác nhân phát triển làm việc cùng nhau về vấn đề này, nói về một kiến trúc mới có thể trông như thế nào. Có những thách thức phức tạp đòi hỏi sự hợp tác giữa các chủ thể thị trường khác nhau, những người hiện đang thực hiện các giao dịch của riêng họ trong các silo. Làm thế nào chúng ta có thể xây dựng hệ thống thị trường này có thể nhận được tài trợ của nhà tài trợ theo cách có thể được sử dụng hiệu quả nhất? Làm thế nào để chúng ta xây dựng các con đường vào hệ thống cho những người có khả năng đang ngồi bên ngoài nó? Chúng ta không thể chỉ ném tiền vào tình huống và nói “Chúc may mắn”. Nó đòi hỏi tất cả chúng ta phải suy nghĩ kỹ hơn rất nhiều về cách thức và nơi chúng ta có thể tạo ra tác động lớn nhất và làm việc cùng nhau để biến nó thành hiện thực.

Cuộc trò chuyện này đã được chỉnh sửa dài.