Skip to main content

Ngân hàng mở

Tháng Bảy 31, 2023

 

Tín dụng mỏng, tiết kiệm rất nhiều: Việc trả tiền thuê nhà đã giúp một cặp vợ chồng có được ngôi nhà mơ ước như thế nào

Nhóm người mua nhà có thể phát triển và đa dạng hóa với việc sử dụng dữ liệu như lịch sử tiền thuê nhà và dòng tiền tích cực, được chia sẻ với sự cho phép của người tiêu dùng thông qua các nền tảng ngân hàng mở.

Peter C. Beller

Người đóng góp

Bạn bè và gia đình đã đổ xô đến Steve Murphy để được tư vấn tài chính trong nhiều năm, bởi vì anh và vợ có một triết lý không phổ biến khi nói đến tiền bạc: Tiết kiệm càng nhiều càng tốt, vì vậy bạn gần như không bao giờ phải vay tiền hoặc tính phí vào thẻ tín dụng.

Điều đó đã phục vụ tốt cặp đôi Pittsburgh cho đến năm 2022, khi họ quyết định đã đến lúc mua ngôi nhà đầu tiên của mình. Ngân hàng địa phương của họ không thể cung cấp cho họ một khoản thế chấp, bởi vì họ không có lịch sử tín dụng mạnh mẽ. Không vay mượn có nghĩa là không có gì để ghi bàn. 

“Mọi người ở ngân hàng đều hoàn toàn sốc,” Murphy nói. “Khi bạn nói với họ rằng bạn không có nợ nần, không ai muốn tin điều đó. Nhưng đó là cách chúng tôi chọn sống.” 

Một nhân viên ngân hàng đề nghị họ lấy thẻ tín dụng, mua một gói kẹo cao su mỗi tuần và nhanh chóng thanh toán để thiết lập một số loại tín dụng.  

Thay vào đó, họ đến Churchill Mortgage, một công ty cho vay có trụ sở tại Tennessee cung cấp các khoản vay thông thường và nhiều khoản vay đặc biệt, chẳng hạn như “khoản vay không có điểm tín dụng”. Thay vì chỉ dựa vào điểm tín dụng, Churchill xác định xem người vay có đủ khả năng trả nợ thế chấp hay không bằng cách đánh giá các loại dữ liệu khác, chẳng hạn như lịch sử thanh toán tiền thuê nhà, xác minh tài sản và thu nhập cũng như dòng tiền dương. Dữ liệu giao dịch ngân hàng thời gian thực này, thường được gọi là dữ liệu thay thế, được người tiêu dùng chia sẻ với những người cho vay thế chấp thông qua cái được gọi là “ngân hàng mở” và nó cho phép những người mua nhà tiềm năng như Murphy thể hiện trách nhiệm tài chính, chẳng hạn như luôn trả tiền thuê nhà đúng hạn.  

Eddie Gonzalez, phó chủ tịch phụ trách thẩm định tại Churchill, cho biết: “Công nghệ như thế này chỉ giúp việc thu thập dữ liệu và tài liệu cần thiết cho giao dịch thế chấp trở nên dễ dàng hơn”.  

Việc mở bảo lãnh thế chấp để bao gồm xác minh kỹ thuật số thông qua ngân hàng mở có thể tác động đáng kể đến nhóm người mua nhà tiềm năng ngày càng tăng và giúp thu hẹp khoảng cách sở hữu nhà. 

Ước tính có khoảng 53 triệu người trưởng thành ở Mỹ không có loại điểm tín dụng có khả năng được sử dụng nhất trong bảo lãnh thế chấp, điều đó có nghĩa là họ thường không thể vay tiền để mua nhà. Có nhiều lý do khiến ai đó có thể đủ trách nhiệm tài chính để sở hữu một ngôi nhà nhưng không có đủ lịch sử tín dụng cho điểm tín dụng truyền thống. Những người trẻ tuổi, người nước ngoài và những người có thu nhập thấp thường gặp khó khăn hơn trong việc thiết lập tín dụng cho thẻ tín dụng hoặc các khoản vay truyền thống, một loại vấn đề gà và trứng gây trở ngại cho việc thiết lập tín dụng.

Việc sử dụng dữ liệu thay thế được kích hoạt bởi ngân hàng mở hứa hẹn mở rộng tín dụng ngoài các khoản thế chấp, cho dù dưới hình thức cho vay ô tô và doanh nghiệp nhỏ, thẻ tín dụng hoặc thanh toán trả góp. “Điều này bổ sung cho hệ thống xếp hạng hiện tại và cải thiện các mô hình bảo lãnh theo những cách làm cho vay trở nên toàn diện hơn trong khi giảm thiểu rủi ro cho người cho vay”, Jess Turner, phó chủ tịch điều hành của Mastercard về ngân hàng mở và API cho biết. 

“Khách hàng càng được yêu cầu nhiều giấy tờ, họ sẽ càng có nhiều lo lắng. "

Eddie Gonzalez

Cho vay thế chấp là một trong những cách sử dụng đầu tiên trong đó dữ liệu thay thế đang trở thành một tiêu chuẩn ngành. Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang, giám sát các doanh nghiệp do chính phủ tài trợ như Fannie Mae và Freddie Mac làm việc với các nhà cho vay để giúp người vay có được các khoản thế chấp, đã cho phép họ sử dụng dữ liệu ngân hàng mở mới và nâng cao, chẳng hạn như lịch sử tiền thuê nhà và dòng tiền tích cực. 

Cả Fannie Mae và Freddie Mac đều áp dụng dữ liệu này vào hệ thống bảo lãnh tương ứng của họ để giúp người cho vay mở rộng quyền truy cập tín dụng.  

“Với sự gia tăng của ngân hàng mở, chúng tôi có thể tận dụng dữ liệu được người tiêu dùng cho phép để phát triển một cái nhìn toàn diện hơn về cách người vay quản lý tiền và các cam kết tài chính của họ”, Stacey Shifman, phó chủ tịch Phân tích tín dụng tiêu dùng một gia đình của Fannie Mae cho biết. “Khi làm như vậy, chúng tôi có thể giúp tạo ra nhiều cơ hội sở hữu nhà hơn cho những người không có lịch sử tín dụng.”

Kevin Kauffman, phó chủ tịch bộ phận Gắn kết khách hàng một gia đình của Freddie Mac cho biết: “Những đổi mới của chúng tôi tạo ra sân chơi bình đẳng và giúp làm cho nhà cửa dễ tiếp cận hơn với những người vay mà người cho vay có thể không đủ điều kiện cho họ bằng các phương pháp bảo lãnh truyền thống. “Điều này đặc biệt sẽ giúp ích cho những người mua nhà lần đầu và các cộng đồng chưa được phục vụ.” 

Ngân hàng mở có tiềm năng làm nhiều việc hơn là chỉ cho phép sở hữu nhà - nó cũng giúp dễ dàng hơn quá trình mua nhà. Thứ nhất, vì ngân hàng mở dựa vào việc trao đổi dữ liệu thông qua các kết nối kỹ thuật số, người vay thường không cần truy xuất bản sao giấy của hồ sơ của họ. Điều này cho phép các đề nghị cho vay được thực hiện nhanh hơn và ít rắc rối hơn.  

Gonzalez của Churchill nói: “Khách hàng càng được yêu cầu nhiều giấy tờ, họ càng lo lắng,” ông Gonzalez của Churchill nói, người nhấn mạnh rằng sử dụng hồ sơ kỹ thuật số để ghi lại khoản vay không có nghĩa là nới lỏng các tiêu chuẩn tín dụng - nó chỉ làm cho mọi thứ dễ dàng hơn một chút cho người vay. 

Gonzalez nói: “Một trong những phần quan trọng nhất đối với chúng tôi với tư cách là người bảo lãnh là xác minh rằng khách hàng có các nguồn lực và tiền cần thiết để có thể hoàn tất giao dịch. Churchill sử dụng nền tảng ngân hàng mở của Mastercard, do Finicity, một công ty của Mastercard, cung cấp để giúp tổng hợp dữ liệu tài chính của người nộp đơn một cách nhanh chóng và dễ dàng.  

“Chúng tôi đang hợp lý hóa đáng kể cho vay thế chấp, giảm chi phí và rút ngắn thời gian cần thiết cho quá trình khởi tạo khoản vay tổng thể”, Andy Sheehan, phó chủ tịch điều hành ngân hàng mở của Mastercard ở Bắc Mỹ cho biết. “Với ngân hàng mở, mục tiêu cuối cùng của chúng tôi là giúp giảm thiểu rủi ro cho người cho vay, cải thiện trải nghiệm người tiêu dùng cho người vay và cuối cùng tăng tính hòa nhập tài chính bằng cách giúp người vay chứng minh tốt hơn mức độ tín nhiệm của họ.” 

Khi gia đình Murphy đến Churchill, nhân viên cho vay của họ đã yêu cầu họ cho phép truy cập dữ liệu tài chính của họ để bảo lãnh thế chấp. Vào tháng 10, cặp đôi chuyển đến ngôi nhà mới của họ, một căn nhà song lập với ba phòng ngủ và một phòng tắm rưỡi - đủ chỗ cho họ, đứa con hai tuổi của họ và đứa bé mà họ đang mong đợi.  

“Tôi đang nói với bạn,” Murphy nói, “nó thật hoàn hảo.” 

 

Ảnh biểu ngữ do Steve Murphy cung cấp