Chống gian lận ở quy mô lớn: Tài chính mở đang định hình lại quản lý rủi ro như thế nào

Các băng nhóm lừa đảo rất tinh vi, mang tính toàn cầu và đang nhanh chóng mở rộng, thúc đẩy việc truy cập vào các thông tin đăng nhập bị đánh cắp trên dark web. 1 trong 10 tổ chức tài chính đã trải qua hơn 10.000 nỗ lực gian lận trong năm 2024, từ các chiến thuật như danh tính tổng hợp, chiếm đoạt tài khoản và đánh cắp danh tính. Các tổ chức tài chính đang phải chạy đua để luôn đi trước một bước so với những chiến thuật tội phạm ngày càng tinh vi này.

Tài chính mở Mastercard[1] đang nỗ lực giúp các doanh nghiệp chống lại các mối đe dọa đang nổi lên này bằng một bộ sản phẩm được thiết kế để ngăn chặn gian lận trên quy mô lớn theo cách giảm thiểu sự cản trở cho người dùng trong khi vẫn giữ an toàn cho các tổ chức tài chính.

Hành vi đánh cắp danh tính vẫn là loại hình gian lận phổ biến nhất, với 69% người tiêu dùng đã trải qua nhiều sự cố của loại tội phạm này. Chiếm đoạt tài khoản, trong đó kẻ tấn công chiếm đoạt các tài khoản hợp pháp bằng thông tin đăng nhập bị đánh cắp, là một mối đe dọa lớn khác và có khả năng gây thiệt hại lên tới 17 tỷ USD trên toàn cầu vào năm 2025. Trong khi đó, tội phạm phát triển nhanh nhất trong thế giới tài chính ngày nay là gian lận thông qua danh tính tổng hợp — những cá nhân được tạo ra hoặc có một phần thật. 

Những mối đe dọa tinh vi này rất khó quản lý vì internet tràn ngập dữ liệu bị đánh cắp. Tội phạm có thể mua thông tin cá nhân hoặc thông tin xác thực trực tuyến và sử dụng bot để tự động hóa các cuộc tấn công nhồi thông tin xác thực. Các nhóm lừa đảo có tổ chức chia sẻ tài nguyên và xây dựng lịch sử giao dịch để che giấu các tài khoản gian lận là hợp lệ.  

Trước những mối đe dọa ngày càng gia tăng này, các nhóm rủi ro trước đây đã yêu cầu các biện pháp kiểm tra định danh khách hàng cực kỳ chặt chẽ để bảo vệ mạng lưới. Nhưng quá trình này thường làm xấu đi trải nghiệm khách hàng chính đáng bằng cách tạo ra quá nhiều rào cản gây khó chịu.  

Ngoài ra, các phương pháp bảo mật thông thường không còn hiệu quả trong môi trường ngày càng phức tạp này. Xác thực đa yếu tố, vốn từ lâu đã là một trụ cột trong phòng chống gian lận, là một ví dụ điển hình. Mặc dù nó vẫn hữu ích, các nhà nghiên cứu đã phát hiện ra rằng nó có thể bị qua mặt và vô hiệu hóa bằng cách Access vào địa chỉ email đã đăng ký của tài khoản. 

Giải pháp cho những thách thức này đối với các tổ chức tài chính là thiết lập các phương pháp mới, tiên tiến hơn để xác minh danh tính chủ tài khoản. Đây là các hệ thống hoạt động ở hậu trường để xác định người dùng nhanh chóng, chính xác và liền mạch.  

Đó là lý do tại sao Mastercard Open Finance cung cấp bộ giải pháp kết nối mạng lưới áp dụng dữ liệu được người tiêu dùng cho phép, thông tin tình báo thiết bị và chấm điểm dự đoán để chống gian lận trên quy mô lớn. Mạng lưới Tài chính mở phủ sóng hơn 100 triệu kết nối với các tổ chức tài chính, chiếm 95% tài khoản tiền gửi tại Hoa Kỳ. Mạng lưới có độ bảo mật cao, với tính năng xác thực và bảo mật đa lớp chống gian lận, đồng thời có khả năng tuân thủ tích hợp sẵn cùng các tiêu chuẩn bảo mật cấp chính phủ.

Bước quan trọng mà các tổ chức tài chính thực hiện để giảm thiểu gian lận Thanh toán bù trừ tự động (ACH) và các loại gian lận khác là đảm bảo thông tin định danh của chủ tài khoản do ngân hàng bên ngoài cung cấp phải khớp với hồ sơ tài khoản của khách hàng. Hãy cùng khám phá Mạng lưới Danh tính Mastercard[2], bao gồm hơn 8 tỷ yếu tố dữ liệu danh tính toàn cầu, có thẩm quyền và tuân thủ, chẳng hạn như tên, email, số điện thoại, địa chỉ IP và thông tin thiết bị. Mạng lưới cung cấp cho người dùng thông tin chi tiết về các mô hình toàn cầu dựa trên hơn 25 tỷ tương tác kỹ thuật số và 2,5 tỷ số liệu cấp thiết bị. 

Các tổ chức tài chính sử dụng thông tin Mạng lưới danh tính thông qua hệ thống Xác minh chủ sở hữu tài khoản (AOV) của Mastercard Tài chính mở. Hệ thống này xác nhận rằng dữ liệu do ngân hàng cung cấp, chẳng hạn như tên, địa chỉ, email và số điện thoại của khách hàng, khớp với hồ sơ của doanh nghiệp khi khách hàng liên kết tài khoản ngân hàng của bên thứ ba trong quá trình đăng ký hoặc giới thiệu.

Biện pháp thẩm định chuyên sâu đơn giản này giúp giảm rủi ro các giao dịch gian lận xảy ra trong quá trình nạp tiền vào tài khoản, phân phối tiền và thanh toán hóa đơn. Ngay cả khi các công ty không yêu cầu khớp danh tính đầy đủ, việc có được thông tin chuyên sâu về dữ liệu chủ tài khoản vẫn cho phép họ tự tin hơn trong việc đưa ra phê duyệt, tinh giản quy trình tích hợp và bảo đảm các kênh luân chuyển tiền.

Sự minh bạch đó giúp tiết kiệm đáng kể: Ví dụ, một tổ chức tài chính đối mặt với tình trạng gian lận gia tăng đã giảm thiệt hại do gian lận xuống 100.000 đô la trong vòng ba tháng kể từ khi áp dụng AOV[3].

Đối với các tổ chức mong muốn có một lớp bảo mật bổ sung trong việc xác minh danh tính, hệ thống Xác minh Chủ sở hữu Tài khoản+ của Mastercard (AOV+) xác thực danh tính của các ứng viên mở tài khoản mới thông qua hai kênh: thông tin do ngân hàng cung cấp và tín hiệu nhận dạng người dùng. Ngân hàng cung cấp thông tin người dùng như tên, địa chỉ, email và số điện thoại, trong khi AOV+ bổ sung dữ liệu, bao gồm địa chỉ IP và user-agent của thiết bị người dùng.

Hệ thống phòng thủ nhiều lớp này kết hợp nhiều yếu tố nhận dạng khác nhau để giúp đối tác xác nhận quyền sở hữu tài khoản trong quá trình đăng ký, xác thực hồ sơ nhận dạng, định lượng rủi ro và phát hiện hành vi gian lận thông qua các mẫu thiết bị và hoạt động. 

Một cách khác để Mastercard giảm thiểu rủi ro cho các công ty, từ cả gian lận và các giao dịch không đủ tiền, là bằng cách sử dụng máy học để phân tích lịch sử số dư, các mô hình tiền gửi và hành vi giao dịch. Chỉ báo thành công thanh toán (PSI) của Mastercard Open Finance cung cấp hai điểm rủi ro thanh toán bù trừ trên mỗi giao dịch với một API hợp nhất:

• Chấm điểm số dư không đủ dự đoán khả năng quyết toán và thời điểm thanh toán tối ưu, dự báo lên đến 10 ngày.
• Chấm điểm gian lận trái phép đánh giá liệu người trả tiền có hợp pháp hay không và gắn cờ gian lận bên thứ nhất hoặc bên thứ ba.

PSI trả về các điểm số bằng số và mã lý do giúp các công ty xác định rủi ro quyết toán, tối ưu hóa thời gian thanh toán và giảm các khoản hoàn trả trái phép. Ví dụ, một ngân hàng kỹ thuật số lớn đã tận dụng PSI để cắt giảm 46% các giao dịch trả lại do gian lận trái phép[4]. Bằng cách tích hợp PSI vào các quy trình tiếp nhận khách hàng và thanh toán, các công ty có thể chủ động giảm thiểu rủi ro đồng thời duy trì trải nghiệm khách hàng vượt trội.

Các chiến lược của kẻ lừa đảo đang phát triển nhanh chóng, nhưng bộ công cụ của các tổ chức tài chính để chống lại các loại tội phạm này cũng đang phát triển nhanh chóng không kém. Cơ sở hạ tầng Tài chính mở của Mastercard mang đến khả năng phòng thủ mạnh mẽ, có thể mở rộng quy mô cho các tổ chức hoạt động trong bối cảnh kỹ thuật số đầy rẫy các mối đe dọa ngày nay. 

Liên hệ với chúng tôi hôm nay để tìm hiểu cách các chuyên gia của chúng tôi có thể giúp bạn bắt đầu với các giải pháp xác minh danh tính và giảm thiểu rủi ro.