ISO 20022: nó có bắt buộc để xử lý thanh toán trong nước không?

ISO 20022 đã xuất hiện từ năm 2004 - và trong khi phải mất hai thập kỷ, lực kéo cuối cùng đã đạt được để tối ưu hóa và nâng cao không gian thanh toán xuyên biên giới và có giá trị cao. Bây giờ, thách thức tiếp theo cần được giải quyết là: điều này có ý nghĩa gì đối với các khoản thanh toán trong nước - di cư có cần thiết không? Và nếu không, lợi ích của việc di chuyển là gì và các trường hợp sử dụng hỗ trợ quá trình ra quyết định này là gì? Để trả lời những câu hỏi đó trước tiên, chúng ta cần thiết lập bối cảnh mà các hướng dẫn có liên quan.

Việc di chuyển từ các loại thông điệp SWIFT cũ (MT) sang các thông điệp ISO 20022 trong không gian ngân hàng đại lý (được gọi là di chuyển MT sang MX) đang được tiến hành, mặc dù chậm (tăng từ 15% khi quá trình di chuyển bắt đầu vào tháng 3 năm 2023, lên 18% vào cuối năm 2023). Có các tiêu chuẩn rõ ràng cho thanh toán xuyên biên giới (CBPR+) và cho các khoản thanh toán có giá trị cao (HVPS +), cùng với các khuyến nghị về cách tốt nhất để sử dụng các hướng dẫn (CPMI) và thời hạn đã được thiết lập.

Một chút thuật ngữ để giúp bạn nhớ lại:

• MT (SWIFT Message Types) - được giới thiệu vào năm 1977 và là tiêu chuẩn được sử dụng cho thanh toán, quản lý tiền mặt, tài chính thương mại và kinh doanh kho bạc.
• ISO 20022 (định dạng MX) - được thành lập năm 2004 để thực hiện các cải tiến nhằm giảm thiểu can thiệp thủ công và tăng cường phòng ngừa gian lận.
• CBPR+ (Cross Border Payments & Reporting Plus) - hướng dẫn toàn cầu về thực tiễn kinh doanh và việc thực hiện ISO 20022 để đảm bảo việc triển khai và thực hiện hài hòa của các ngân hàng
• HVPS+ (Hệ thống thanh toán giá trị cao Plus) - hướng dẫn sử dụng cho các khoản thanh toán có giá trị cao để hỗ trợ STP đầy đủ và cải thiện kết quả của khách hàng, và cuối cùng, thúc đẩy khả năng tương tác giữa Cơ sở hạ tầng thị trường (MI)
• CPMI (Ủy ban Thanh toán và Cơ sở hạ tầng Thị trường của Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS)) - tập trung vào chuỗi đầu cuối để giải quyết sự sai lệch có thể xảy ra giữa các hướng dẫn sử dụng được đặt ra cho một bước cụ thể trong thanh toán xuyên biên giới
• Thanh toán trong nước - không có “nghĩa vụ” toàn cầu để di chuyển nhưng bản cập nhật cho các nguyên tắc IP+ (Instant Payments Plus) đang được thực hiện

Bây giờ, những thứ này liên quan đến nhau như thế nào? CBPR+và HVPS+rất giống nhau (với cái trước bao gồm các giao dịch ngân hàng đại lý xuyên biên giới và phần còn lại bao gồm các khoản thanh toán có giá trị cao) nhưng không có sự phù hợp hoàn hảo - một khoản thanh toán được gửi đến Cơ sở hạ tầng thị trường (MI) sẽ sử dụng loại tin nhắn chuyển khoản tín dụng (pacs.008) dựa trên nguyên tắc sử dụng HVPS+ và một khi nó được chuyển cho ngân hàng đại lý, nó sẽ sử dụng các hướng dẫn sử dụng CBPR +. Do đó, các ngân hàng sẽ cần đảm bảo rằng họ hiểu cả hai hướng dẫn, và “nói” tất cả các “phương ngữ” của ISO 20022.

CPMI đưa mọi thứ sâu hơn một cấp độ - dịch hiệu quả các hướng dẫn chung thành thực tế (sử dụng chung ID tham chiếu từ đầu đến cuối hoặc UETR), ví dụ như cách sử dụng các yếu tố ngày và giờ, v.v.

Các ngân hàng trong không gian xuyên biên giới phải chuyển sang ISO 20022 và các khoản thanh toán có giá trị cao được khuyến nghị di chuyển, nhưng dường như không ai nói về thanh toán trong nước. Trong lĩnh vực cụ thể này, không có nghĩa vụ, trừ khi được thúc đẩy bởi ngân hàng trung ương hoặc cơ quan tiền tệ của một quốc gia. Vì vậy, họ không cần phải đầu tư vào những thay đổi này, phải không? Vâng, nó phụ thuộc. Nếu kết nối với các bộ xử lý thanh toán của các quốc gia khác là điều bắt buộc, thì việc sử dụng một tiêu chuẩn chung là có ý nghĩa. Những người tham gia ngân hàng cũng có thể quan tâm đến việc có các định dạng phù hợp chặt chẽ cho các giao dịch trong nước và xuyên biên giới của họ, vì điều này sẽ cho phép họ sử dụng tốt hơn các nguồn thanh toán và hoạt động của họ về mặt chia sẻ kiến thức.

Đối với các doanh nghiệp, giá trị của ISO 20022 trong việc cung cấp dữ liệu hỗ trợ đối chiếu tốt hơn cũng có liên quan như đối với các khoản thanh toán trong nước. Khi một quốc gia hoặc khu vực đang nghĩ đến việc thay thế nền tảng thanh toán hiện có của họ, như đang xảy ra ở khu vực Bắc Âu, cần phải xem xét không chỉ việc sử dụng ISO 20022 mà còn phải suy nghĩ về những gì cần được đưa vào để tạo điều kiện kết nối xuyên biên giới, khi thời điểm đó đến. Vì vậy, không có kích thước nào phù hợp với tất cả các câu trả lời - mỗi bộ xử lý cần xem xét trường hợp sử dụng của riêng họ để xem điều gì có ý nghĩa.

Và mặc dù hiện tại không có nghĩa vụ toàn cầu đối với thanh toán nội địa phải chuyển sang ISO 20022, nhưng đó có thể là một quyết định chiến lược để đánh giá điều gì là tốt nhất theo nhu cầu thanh toán, nhằm tạo điều kiện kết nối xuyên biên giới và sử dụng các nguồn lực hoạt động của họ hiệu quả hơn.

Các ngân hàng trong không gian xuyên biên giới phải chuyển sang ISO 20022 và các khoản thanh toán có giá trị cao được khuyến nghị di chuyển, nhưng dường như không ai nói về thanh toán trong nước. Trong lĩnh vực cụ thể này, không có nghĩa vụ, trừ khi được thúc đẩy bởi ngân hàng trung ương hoặc cơ quan tiền tệ của một quốc gia. Vì vậy, họ không cần phải đầu tư vào những thay đổi này, phải không? Vâng, nó phụ thuộc. Nếu kết nối với các bộ xử lý thanh toán của các quốc gia khác là điều bắt buộc, thì việc sử dụng một tiêu chuẩn chung là có ý nghĩa. Những người tham gia ngân hàng cũng có thể quan tâm đến việc có các định dạng phù hợp chặt chẽ cho các giao dịch trong nước và xuyên biên giới của họ, vì điều này sẽ cho phép họ sử dụng tốt hơn các nguồn thanh toán và hoạt động của họ về mặt chia sẻ kiến thức.