Vào ngày 9 tháng 10, Ban ổn định tài chính (FSB) đã công bố “Báo cáo tiến độ hàng năm về đáp ứng các mục tiêu thanh toán xuyên biên giới - Báo cáo năm 2023 về các chỉ số hiệu suất chính” (hay “Báo cáo KPI”). Các phát hiện của Báo cáo KPI cho thấy khu vực công và tư nhân có nhiều việc phải làm để đạt được các mục tiêu được nêu trong Lộ trình thanh toán xuyên biên giới của G20 (“Lộ trình”) vào ngày thực hiện năm 2027. Các rào cản pháp lý, quy định và giám sát vẫn còn, cũng như những thách thức đối với khả năng tương tác kỹ thuật của các hệ thống thanh toán. 

Trong bài viết này, chúng tôi chia sẻ quan điểm của mình về các cách tiềm năng để hỗ trợ nỗ lực đạt được các mục tiêu của Lộ trình: 1) thừa nhận các rào cản tương tác mà khu vực công phải giải quyết; 2) để hiểu những điểm khó thực sự của các luồng xuyên biên giới cụ thể; và 3) thay đổi câu chuyện về chi phí, trong đó chi phí được xem xét so với khả năng phục hồi và bảo mật của hệ thống thanh toán.

Vai trò của khu vực công

Ở giai đoạn thực hiện Lộ trình này, người ta thừa nhận rằng nhiều mâu thuẫn thanh toán xuyên biên giới ngày nay không thể được giải quyết chỉ bằng công nghệ hoặc đầu tư khu vực tư nhân - có nhiều rào cản mà khu vực công cần giải quyết. Những rào cản như vậy bao gồm, nhưng không giới hạn ở: sự khác biệt trong khung pháp lý quốc gia; giờ hoạt động của ngân hàng trung ương; quyền truy cập vào hệ thống thanh toán của ngân hàng trung ương; và yêu cầu bản địa hóa dữ liệu quốc gia.

Nếu chúng ta sử dụng dữ liệu làm ví dụ, các chính phủ trên toàn cầu tiếp tục đưa ra các yêu cầu bản địa hóa dữ liệu mới yêu cầu dữ liệu được lưu trữ trên đất và cấm (hoặc hạn chế nghiêm trọng) việc chuyển dữ liệu ra ngoài một quốc gia hoặc khu vực cụ thể. Đáng chú ý, một báo cáo của Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế cho thấy vào năm 2021, 92 biện pháp trên 39 quốc gia bắt buộc dữ liệu được lưu trữ hoặc xử lý trong nước. Các mối quan tâm về quyền riêng tư và bảo mật dữ liệu thường đứng đằng sau sự gia tăng các yêu cầu bản địa hóa dữ liệu. Chính phủ và các nhà hoạch định chính sách cảm thấy có trách nhiệm bảo vệ quyền riêng tư của công dân và đảm bảo mức độ bảo mật cao xung quanh dữ liệu nhạy cảm của người dùng. 

Tuy nhiên, rào cản dữ liệu thường làm chậm tốc độ thanh toán và làm tăng chi phí - một ví dụ về cách các mục tiêu của Lộ trình có thể xung đột với các mục tiêu chính sách quan trọng khác. Ý chí chính trị là cần thiết để giải quyết các mục tiêu chính sách cạnh tranh này, không chỉ trong nước mà ở cấp độ toàn cầu. Các bên liên quan từ cơ quan thực thi pháp luật, cơ quan quản lý dữ liệu và cơ quan tình báo — những tổ chức không trực tiếp là thành viên của FSB — phải tham gia vào cuộc thảo luận này.

Điểm đau và mục tiêu

Liên quan đến các điểm khó khăn và mục tiêu, Lộ trình đã thiết lập các mục tiêu trong các lĩnh vực chi phí, tốc độ, khả năng tiếp cận và tính minh bạch cho thanh toán bán buôn, bán lẻ và chuyển tiền. Việc áp dụng các mục tiêu này có thể không phải lúc nào cũng phản ánh đầy đủ sự đa dạng của các trường hợp sử dụng và các cân nhắc của thị trường địa phương đối với các luồng thanh toán xuyên biên giới — các khoản thanh toán như vậy không phải lúc nào cũng phù hợp với các nhóm được nêu trong quy trình G20. 

Ví dụ, nhiều công ty phi tài chính có thể không cần tiền của họ trong vòng một giờ kể từ thời điểm thanh toán được bắt đầu (theo quy định của mục tiêu hiện tại về tốc độ). Các công ty này có thể có lịch trình thanh toán cố định và có thể dự đoán được phù hợp với chu kỳ tài chính của tổ chức họ. Điều này trái ngược với một số luồng chuyển tiền, trong đó việc nhận tiền kịp thời trong mục tiêu một giờ có thể rất quan trọng đối với người nhận. Đây chỉ là hai ví dụ, nhưng cho thấy các điểm khó khăn khác nhau có liên quan đến các trường hợp sử dụng thanh toán xuyên biên giới khác nhau như thế nào.

Việc mở rộng và điều chỉnh giờ hoạt động của hệ thống thanh toán tổng hợp theo thời gian thực (RTGS) cũng nhấn mạnh nhu cầu xem xét các điểm khó khăn theo từng trường hợp sử dụng thanh toán xuyên biên giới. Mặc dù nhiều người dùng bán lẻ muốn thực hiện thanh toán và truy cập tiền của họ ngay lập tức, tính khả dụng tương tự có thể không cần thiết cho các luồng bán buôn. Việc kéo dài giờ hoạt động của RTGS sẽ tạo ra các cửa sổ thanh toán chồng chắp lớn hơn, có khả năng làm giảm thời gian giao dịch và một số rủi ro nhất định. Tuy nhiên, các tổ chức này có thể mất khoảng thời gian cuối tuần quan trọng để thực hiện nâng cấp và bảo trì hệ thống bắt buộc nếu giờ hoạt động của RTGS chuyển sang 24/7 (hoặc kéo dài giờ). Hơn nữa, sự thay đổi trong thực tiễn thị trường bán buôn có thể sẽ đòi hỏi sự đầu tư đáng kể của các ngân hàng, cơ sở hạ tầng thị trường tài chính và những người tham gia hệ thống thanh toán khác cho việc xây dựng công nghệ và hoạt động qua đêm. 

Chi phí so với khả năng phục hồi và bảo mật

Chi phí cao chắc chắn là một thách thức chính đối với một số dòng chảy xuyên biên giới nhất định. Như Báo cáo KPI chứng minh, chi phí trung bình toàn cầu của việc gửi thanh toán bán lẻ vượt quá mục tiêu 1% trong tất cả các trường hợp sử dụng; dao động từ 1,5% cho B2B đến 2,5% đối với các trường hợp sử dụng P2P. Đối với kiều hối, chi phí trung bình toàn cầu và Mục tiêu chuyển tiền thông minh (SMart) của Ngân hàng Thế giới khi gửi 200 USD lần lượt là 6,3% và 3,5% (cả hai đều vượt quá mục tiêu của Lộ trình là 3%).

Tuy nhiên, mục tiêu thanh toán xuyên biên giới nhanh hơn và rẻ hơn không nên tạo ra động lực để đầu tư kém vào khả năng phục hồi và bảo mật của hệ thống. Để vận hành một hệ thống an toàn, linh hoạt với thời gian hoạt động trên 99% đòi hỏi phải đầu tư đáng kể vào công nghệ, nhân viên lành nghề, cơ sở phù hợp cũng như lưu trữ dữ liệu và đám mây. Ngoài ra còn có kỳ vọng duy trì các chương trình quét KYC và trừng phạt mạnh mẽ. Để thực hiện đúng tất cả những điều này, tốc độ giao dịch có thể giảm và chi phí có thể tăng - một ví dụ khác về mục tiêu chính sách cạnh tranh. 

Kết luận

Phạm vi, quy mô và thành tích của quá trình Lộ trình cho đến nay sẽ được khen ngợi. Để thu hẹp khoảng cách giữa các mục tiêu của Lộ trình và tình trạng hiện tại, khu vực công nên hành động để loại bỏ các rào cản đối với khả năng tương tác dưới sự kiểm soát của mình. Việc loại bỏ những rào cản này sẽ đòi hỏi ý chí chính trị từ các chính phủ quốc gia. Việc xem xét các điểm khó khăn của các dòng chảy xuyên biên giới cụ thể và một cái nhìn tổng thể hơn về chi phí có thể giúp tạo ra các kết quả hữu hình giúp cải thiện hiệu quả của thanh toán xuyên biên giới. 

Mastercard mong muốn hỗ trợ khu vực công khi họ tiếp tục hoạt động thông qua Lộ trình để nâng cao hiệu quả của các dòng chảy xuyên biên giới.