Theo truyền thống, việc vay thế chấp là một quá trình dài và đầy thử thách. Khách hàng phải đào bới các phiếu lương và sao kê ngân hàng để đưa cho nhân viên cho vay. Sau đó, các nhân viên cho vay và bộ phận xử lý sẽ tải thủ công giấy tờ lên cơ sở dữ liệu của bên cho vay để xem xét và hy vọng kết quả tốt nhất. Khi người vay gửi một tài liệu không đầy đủ hoặc một bộ xử lý mắc lỗi trong việc chuyển dữ liệu, nó có thể trì hoãn quá trình phê duyệt khoản vay trong nhiều ngày, thậm chí vài tuần.
Nhưng trong môi trường lãi suất tăng và hàng tồn kho thấp ngày nay, thời gian chờ đợi dài đó đã chuyển từ khó chịu đến khả năng khiến những người săn nhà mất cơ hội đóng cửa những ngôi nhà mà họ mong muốn. Ví dụ, những người mua nghiêm túc nên đến mỗi buổi trình diễn với một lá thư chấp thuận trước trong tay, để có thể cạnh tranh. Ngay cả những người chỉ duyệt web cũng cần phải di chuyển nhanh chóng nếu có nhà phù hợp. Và những người tái cấp vốn — vâng, ngay cả khi lãi suất đang tăng, vẫn có những người vay có thể tiết kiệm bằng cách tái cấp vốn — phải hành động nhanh chóng để có được lãi suất thấp hơn.
Sự thiếu hiệu quả và chậm trễ này đã gây rắc rối cho Guaranteed Rate, người, với tư cách là nhà cho vay bán lẻ lớn thứ hai ở Hoa Kỳ, đã giúp làm cho quá trình thế chấp dễ dàng hơn kể từ năm 2000.
Hai năm trước, công ty đã quyết định xem xét quá trình bảo lãnh kỹ thuật số. Có rất nhiều thứ trên đường dây. Ngành thế chấp đặt ra một tiêu chuẩn cao cho dữ liệu tài chính được sử dụng để bảo lãnh các khoản vay, yêu cầu tài liệu từ các tổ chức đã được xác minh. Hơn nữa, người vay chia sẻ một số thông tin tài chính nhạy cảm nhất của họ để đảm bảo khoản vay. Guaranteed Rate cam kết bảo vệ quyền riêng tư và dữ liệu tài chính của người tiêu dùng.
Những gì Guaranteed Rate đưa ra là một nền tảng cho phép khách hàng truy cập trực tuyến hoặc sử dụng ứng dụng di động để cấp phép cho người cho vay thông qua dịch vụ của bên thứ ba truy cập vào tài khoản tài chính và bảng lương của họ. Điều này cho phép bên cho vay xác minh tài sản, thu nhập và việc làm một cách nhanh chóng và chính xác.
Nếu mọi thứ đều ổn, người cho vay có thể giúp người vay nhanh chóng lên. Trong một số trường hợp, đó là tất cả dữ liệu mà người cho vay cần để thế chấp tiếp tục. Quá trình xác minh kỹ thuật số này có thể cắt giảm tối đa tám ngày cho quá trình bảo lãnh. “Từ quan điểm hiệu quả, các nhà bảo lãnh của chúng tôi không phải xác minh thủ công thu nhập và tài sản cho mỗi khoản vay, vì vậy chúng tôi có thể mở rộng quy mô”, Brad Lando, Phó Chủ tịch cấp cao về Phát triển Chiến lược, Lãi suất được đảm bảo cho biết.
Công ty bảo vệ dữ liệu nhạy cảm của người vay bằng cách sử dụng nền tảng ngân hàng mở của Mastercard. Khi người vay cấp cho người cho vay quyền truy cập vào dữ liệu của họ, công nghệ của Mastercard sẽ phát hành mã thông báo. Mã thông báo cho phép người cho vay xem dữ liệu nhưng không bao giờ lưu trữ dữ liệu đó. Người cho vay cũng không nhận được thông tin đăng nhập. Nguy cơ những thông tin đăng nhập đó bị hack trong quá trình thế chấp sẽ giảm và khách hàng có được trải nghiệm tốt hơn.
Một lợi thế khác là người vay có thể cấp quyền truy cập tài khoản liên tục trong thời gian dài, chẳng hạn như 60 ngày. Điều đó có nghĩa là người cho vay có thể làm mới dữ liệu khi cần thiết mà không cần phải quay lại và yêu cầu xin phép gia hạn để theo dõi nhiều tài liệu hơn, giảm bớt gánh nặng cho người tiêu dùng. “Nó cắt giảm rủi ro, ngoài việc mang lại trải nghiệm khách hàng tốt hơn,” Lando nói.
Các nhân viên và bộ xử lý cho vay đã nhanh chóng thích ứng với phương pháp ưu tiên kỹ thuật số này. Hệ thống xác minh tự động cho phép họ đăng ký nhanh hơn đối với các khoản vay đơn giản hơn, giúp họ có thể tập trung vào những khoản vay phức tạp hơn.
Và trong khi người tiêu dùng vẫn còn một số lo lắng, họ cũng bắt đầu thấy những lợi ích. Khi được đề nghị lựa chọn tải lên tài liệu của họ theo cách thủ công hoặc cấp phép cho người cho vay lấy thông tin của họ, 83% người vay chọn con đường kỹ thuật số cho biết thời gian xử lý khoản vay của họ ngắn hơn họ mong đợi hoặc nó đáp ứng mong đợi của họ.
Khi xác minh kỹ thuật số trở nên phổ biến hơn, quá trình thế chấp sẽ tăng tốc, từ ứng dụng đến khi đóng. Và điều đó có nghĩa là nhiều người có thể mong đợi một quá trình suôn sẻ hơn trên con đường đến những ngôi nhà mà họ muốn sống.
