Z avlodi bank ishlarini qayta tiklashga qanday ilhomlantirmoqda

Z avlodi voyaga yetgan sari, ular allaqachon ish, texnologiya va madaniyat dunyosini qayta shakllantirmoqdalar. Endi ular bizning pul haqida qanday fikrlashimizni qayta belgilashga tayyor. 

“Raqamli davrda tugʻilganlar moliyaviy normalar va kutilgan natijalarni oʻzgartirmoqdalar”, deydi Mastercardning isteʼmol mahsulotlari boʻyicha bosh direktori Bunita Sohni. "Ular moliyaviy hayotlarini qo'llarida ushlab turishni xohlashadi."

Ularning ishlari, xarajatlari, moliyaviy xavotirlari va raqamli tajribalarga bo'lgan umidlari avvalgi avlodlarnikidan farq qiladi. Masalan, Mastercard tomonidan o'tkazilgan yangi tadqiqot shuni ko'rsatdiki, Z avlod iste'molchilari tezkor onlayn xarid qilish safarini xohlashlarini aytish ehtimoli bebi-bumerlarga qaraganda deyarli 2,5 baravar yuqori. Bu ular uchun mantiqiy bo'lgan yangi moliyaviy vositalarni yaratishni anglatadi.

Sohnining so'zlariga ko'ra, Mastercard uchun bu yangi imkoniyatlarni yaratishni anglatadi, sozlanishi mumkin bo'lgan to'lovdan tortib, obuna tajribasini osonlashtirishgacha, xarajatlarni kuzatish va kredit olishning aqlli usullarigacha. "Ushbu raqamli mahalliy aholining ehtiyojlarini qondirish oxir-oqibat barchaga foyda keltiradi", deydi u.

NielsenIQ, GfK va World Data Lab tomonidan o'tgan yilgi hisobotga ko'ra, 13 yoshdan 28 yoshgacha bo'lgan Z avlodi Yer yuzidagi eng katta avlod bo'lib, uning sarflash qobiliyati 2030-yilga kelib 12 trillion dollarga yetishi kutilmoqda. Ular, shuningdek, boshqa avlodlarga qaraganda bir xil yoshda jon boshiga ko'proq pul sarflashadi, bu esa ularning chakana sotuvchilar, brendlar va banklarga sodiqligining kalitidir. Xo'sh, ularga qanday qilib erishish mumkin va ularni qanday saqlab qolish mumkin?

Bu kohorta maxsus vitamin aralashmalari, 3D skanerlash orqali tikilgan kostyumlar, algoritmik optimallashtirilgan mashqlar va tavsiya mexanizmlari dunyosida voyaga yetmoqda, bu shunchalik g'alatiki, ular miyangizga to'g'ridan-to'g'ri yo'nalish bergan deb o'ylashingiz mumkin. Lekin sozlash to'lov bilan tugamaydi. 

Karta egasining o'ziga xos jihatlari - masalan, sport jamoalari yoki xayriya tashkilotlari - bilan bog'liq eksklyuziv imtiyozlarga ega ehtiros kartalari o'nlab yillar davomida mavjud bo'lib kelgan. Bugungi kunda raqamli birinchi darajali kartalarning o'sishi yangi ijodiy imkoniyatlarni, masalan, karta emitentlari o'zini ifoda etish imkonini beruvchi animatsion tasvirlarning tanlangan to'plamini taklif qila oladigan kartani shaxsiylashtirish vositasini yaratdi.

Bu animatsiyalar iste'molchilarning ehtiroslari bilan bog'lanadi — masalan, futbol afsonasining o'ziga xos zarbasi — funksiyadan tashqari, yanada chuqurroq darajada jalb qilishni ta'minlaydigan jozibadorlikni yaratadi.

Xarajatlarni tahlil qilish shaxsiylashtirilgan mukofotlarni ham kuchaytirishi mumkin: Kanadada CIBC tomonidan Mastercard bilan birgalikda ishga tushirilgan yangi kredit karta har oy karta egasining eng yaxshi uchta sarf toifasini avtomatik ravishda aniqlaydi va ularga ushbu toifalarda 50% ko'proq ball beradi. 

Mastercard tadqiqoti shuni ko'rsatdiki, Z avlod iste'molchilari shaxsiylashtirishni o'rtacha iste'molchiga qaraganda ancha muhimroq deb bilishadi. Ushbu tushunchalar fevral oyida e'lon qilingan Mastercard'ning One Credential tizimini ishlab chiqishga turtki bo'ldi, bu iste'molchilarga bir nechta to'lov usullari - debet, kredit, oldindan to'lov, bo'lib-bo'lib to'lash va boshqalar bilan bog'langan bitta sertifikatdan foydalanish imkoniyatini beradi. 

Bir nechta kartalarni olib yurish o'rniga, siz onlayn to'lov usullarini oldindan belgilashingiz yoki almashtirishingiz mumkin va barcha to'lovlaringiz avtomatik ravishda sizning xohishingizga moslashtiriladi. Oziq-ovqat kabi kundalik xarajatlar hisobingizdan yechib olinishi mumkin, shu bilan birga katta miqdordagi xarajatlarni to'lovlarni amalga oshirish orqali qoplash mumkin — bu to'lovlarning ko'plab usullarini ochish uchun bitta raqamli kalit. 

"Bu, ayniqsa, asosan debet kartalaridan foydalanadigan yosh iste'molchilar uchun juda foydali, chunki u ularga sog'lom kredit odatlari va kreditga layoqatlilikni shakllantirish yo'lini taklif qiladi va bularning barchasi ular orzu qilgan uzluksiz raqamli tajriba bilan ta'minlaydi", deydi Sohni. 

Ushbu shaxsiylashtirilgan to'lov imkoniyatlari Mastercardning yangi Agent Pay xizmati tufayli yanada yaxshilanishi mumkin, bunda xaridorlar sun'iy intellekt agentlariga o'z nomidan xavfsiz va shaffof xaridlarni amalga oshirish imkonini beruvchi Agent Tokenlaridan foydalanadilar. Masalan, 30 yoshga to'lishini rejalashtirayotgan kishi agent bilan suhbatlashib, uning uslubi, joyning muhiti va ob-havo ma'lumotlariga asoslanib, uning kiyimlari va aksessuarlarini tanlashi mumkin. Aqlli agent xaridni amalga oshirish uchun foydalanuvchining fikr-mulohazalarini hisobga olish, shuningdek, to'lovning eng yaxshi usulini tavsiya qilish orqali yanada ko'proq harakat qiladi.

Tadqiqotlar shuni ko'rsatadiki, Z avlod vakillari pul haqida xavotirda, kelajagiga jiddiy tayyorgarlik ko'rishadi va moliyani boshqarish bo'yicha ma'lumotni erta izlashadi. Ular oldingi avlodlarga qaraganda qarz olishdan oldin moliyaviy masalalar, jumladan, talaba kreditlari bo'yicha o'zlarini ko'proq o'qitishga moyilroq: 2023-yilda Mastercard tomonidan o'tkazilgan tadqiqotda o'smirlarning 73 foizi shaxsiy moliya bo'yicha ko'proq ma'lumot olishni xohlashlarini aytishdi, ehtimol, 52 foizi moliyaviy xavfsizlik va barqarorlik haqida qayg'uradi — bu katta avlodlarga qaraganda ikki baravar ko'p. 

Debet ularning kundalik buyumlar uchun tanlagan to'lov usuli hisoblanadi — bu tranzaksiyalar sodda va ishonchli bo'lib, ularga shaffoflik va xarajatlarini nazorat qilish imkonini beradi. Debet kartalari ham afzalroq, chunki Z avlodining aksariyati hali kredit tarixini o'rnatmagan va kreditning yo'qligi ularning yanada mazmunli mukofotlar va imtiyozlarni taklif qiluvchi yuqori darajadagi kartalarga kirishini cheklaydi.

Shuni yodda tutgan holda, Mastercard texnologik hamkorlarni banklarga ushbu ulkan avlodga kreditni oshirish va ularni uzoq muddat davomida mijoz sifatida saqlab qolishda yordam berishning yangi va moslashuvchan usullarini topish uchun birlashtirdi.

Bularga Flourish Fi’ning o‘yinlashtirish API’si kabi shaxsiy moliya vositalari va foydalanuvchilarga sog‘lom moliyaviy odatlarni shakllantirishga yordam berish uchun mo‘ljallangan banklar uchun oq yorliqli aloqa vidjetlari kiradi. (2024-yilda o'tkazilgan so'rovnoma shuni ko'rsatdiki, Z avlod respondentlarining 65 foizi kuniga uch soatdan ko'proq vaqt davomida o'yin o'ynaydi.)

Ushbu yangi xizmatlar kreditga layoqatlilikni ham oshirishi mumkin. Array kredit ballariga kirish imkonini beradi, karta egalariga kelajakdagi xatti-harakatlar ularning ballariga qanday ta'sir qilishi mumkinligini ko'rishga yordam beradi va ularga ballarini maksimal darajada oshirish uchun nima qilishlari mumkinligini ko'rsatadi. Bloom Credit ma'lumotlarga kirish API'si kredit byurosi ma'lumotlariga kirishni soddalashtiradi va soddalashtiradi hamda kredit hisobotlarining aniqligini ta'minlaydi.

"Ular pulni tejashning qadrini tushunishadi", deydi Bloom Credit bosh direktori Kristian Vidxalm. “Ular nafaqaga chiqishga tayyorgarlik ko'rishning qadrini tushunishadi. Ularga yordam kerak bo'lgan eng katta muammo kredit tarixini qanday mustahkamlash va yaratish edi. Kredit modellaridagi an'anaviy anderrayting turlari aslida ushbu turdagi demografik guruhlarga xizmat ko'rsatishga qaratilmagan.

Masalan, Z avlodi oldingi avlodlarga qaraganda gig-ishga ko'proq tayanadi va ular ijodkorlar iqtisodiyotida karyera qilishni davom ettirmoqdalar, deydi u, shuning uchun ularning pul oqimi ma'lumotlari an'anaviy kredit modellari uchun yaratilmagan.

Bloom Credit shuningdek, kredit hisobotlaridagi xatolar muammosini hal qiladi, mijozlar ma'lumotlari yirik kredit byurolariga xabar qilinishidan oldin ularning aniqligini ta'minlash uchun 700 ta tekshiruvdan o'tkazadi. Bu ham barchaga foyda keltiradi — AQShdagi iste'molchilarning 34 foizi kredit hisobotida xatolikka ega — ammo bu xatolar yosh iste'molchilar uchun ko'proq zararli bo'lishi mumkin, chunki cheklangan kredit tarixidagi bitta xato bankning ularni qanday qabul qilishiga ta'sir qilishi mumkin.

"Bozor iste'molchilarga yaxshiroq kredit yaratish mahsulotlarini taqdim eta olganligi sababli, ayniqsa, bu ma'lumotlar aniq va yuqori darajada yaxlit bo'lsa, biz kreditga umumiy kirishni adolatli stavkalar bilan kengaytirishimiz mumkin", deydi Vidhalm. "Ilgari kredit hisobotidagi xatolar tufayli rad etilgan yoki yuqori stavkalar qo'llanilgan odamlar endi tasdiqlanishi va xavf uchun to'g'ri baholanishi mumkin."

Ehtimol, bu ko'ngilochar narsalardan tortib ijtimoiy tarmoqlar va xaridlargacha bo'lgan axborot haddan tashqari ko'pligi bilan ulg'ayishning natijasidir, ammo Z avlodi, ayniqsa, moliya institutlari bilan bog'liq bo'lganda, o'zgaruvchanroq. Tadqiqotlar shuni ko'rsatdiki, Z avlodi o'zlari xohlagan xizmatlarni olish uchun banklarni almashtirishga ancha tayyor - PYMNTS tadqiqotiga ko'ra, ota-onalariga qaraganda ikki-uch baravar ko'proq va buvilariga qaraganda to'rt baravar ko'proq.

Va bu asosiy xizmatlardan biri obunalardir. Obuna iqtisodiyoti jadal rivojlanmoqda — Juniper Research o'tgan yili global miqyosda tranzaksiyalar qiymati 2024-yildagi 593 milliard dollardan 2028-yilda qariyb 1 trillion dollargacha o'sishini xabar qildi.

Iste'molchilar oson bekor qilishdan tashqari imkoniyatlarni ham qidirmoqdalar — ular o'zgaruvchan ehtiyojlarga qarab xizmatlarni darhol yangilash, yangilash, to'xtatib turish yoki moslashtirish imkoniyatini xohlashadi. O'tgan yili Mastercard sotib olgan banklar uchun obunalarni boshqarish xizmati Minna Technologies tomonidan o'tkazilgan tadqiqot ushbu o'zgarishni ta'kidlaydi: iste'molchilarning 86 foizi obunani butunlay bekor qilish o'rniga taklifni qabul qilishni ko'rib chiqadi va 80 foizi rejalarni butunlay to'xtatishdan ko'ra ularni o'zgartirishni afzal ko'radi.

Mastercardning o'z tadqiqoti shuni ko'rsatdiki, so'ralgan iste'molchilarning yarmidan ko'pi obunalarni boshqarishning yaxshiroq imkoniyatlari uchun banklarni almashtirishadi — bu statistikani Mastercardning tajriba va nizolar bo'yicha katta vitse-prezidenti Melani Fuller "hayratlanarli" deb ataydi.

"Banklarga sodiqlik qiyinchilik bilan qo'lga kiritilgan dunyoda, kamdan-kam hollarda ignani harakatga keltirish mumkin - ammo obunalarni osonlikcha boshqarish va'dasi har qanday yoshdagi mijozlarni o'z banklaridan voz kechib, uni qo'lga kiritgan odamning qo'liga tushishiga majbur qiladigan darajada kuchli bo'lib chiqmoqda", deydi u.

Minna bosh direktori Navprit Randxavaning so'zlariga ko'ra, Z avlodi juda jozibador deb hisoblagan shaxsiylashtirish bu sohada ham qo'llaniladi. Aytaylik, siz striming xizmatida shouni tomosha qildingiz va keyin uni bekor qildingiz. Endi yangi mavsum efirga uzatilmoqda. "Keling, buni qaytarib olishga yordam beraylik", dedi Randhava. "Biz mijozlar tajribasini yaxshilashni va sizga foydali mahsulotlarni taqdim etishni xohlaymiz."

Sohnining so'zlariga ko'ra, Z avlodi barcha uchun ishonch, kirish imkoniyati va vakolatlar bo'yicha yangi talablarni qo'ymoqda. "Moliyaning kelajagi nafaqat ular uchun, balki bu avlodni tinglaydigan, rivojlantiradigan va quradiganlarga tegishli."