Skip to main content

Bao gồm

5 Tháng Ba, 2024

 

Thiết kế các công cụ tài chính dành cho phụ nữ có thể trao quyền cho họ - và thúc đẩy nền kinh tế

Từ Pakistan đến Peru và hơn thế nữa, triển khai đào tạo nhạy cảm về giới tính và tạo ra các công cụ tài chính dành riêng cho giới tính đang tạo ra sự khác biệt trong cuộc sống của phụ nữ.

Payal Dalal

Phó chủ tịch cấp cao về tác động xã hội,

Trung tâm tăng trưởng toàn diện Mastercard

Khi doanh nhân người Peru Elizabeth Vargas Vilca muốn khởi động một doanh nghiệp sản xuất giày, cô phải đối mặt với hàng rào này đến rào cản khác. Ban đầu, chồng cô từ chối ý tưởng cô làm việc. Sau đó, sau khi vượt qua sự phản đối của anh, cô phải vật lộn để có được một khoản vay ngân hàng. Trong khi đó, Vargas Vilca thiếu các kỹ năng kỹ thuật số cần thiết để giúp doanh nghiệp của cô phát triển.

Kinh nghiệm của cô không phải là duy nhất. Ngày nay, hàng triệu nữ doanh nhân ở các nền kinh tế thu nhập thấp và trung bình tụt hậu so với nam giới trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính, mở rộng kinh doanh hoặc thậm chí bắt đầu một liên doanh kinh doanh ngay từ đầu.

Một phần của vấn đề là các tổ chức tài chính không tính đến tình hình tài chính của phụ nữ. Họ thường từ chối các khoản vay cho phụ nữ ở các nước đang phát triển vì họ thiếu giấy tờ tùy thân chính thức hoặc tài sản thế chấp truyền thống. Hoặc họ đặt câu hỏi về khả năng trả nợ của các ứng viên nữ.

Trong khi phụ nữ sở hữu gần một phần tư các doanh nghiệp siêu nhỏ, vừa và nhỏ trên thế giới, họ chiếm 32% khoảng cách tài trợ cho các doanh nghiệp này. Tổng cộng, gần một tỷ phụ nữ thiếu khả năng tiếp cận tài chính và 80% các doanh nghiệp nhỏ do phụ nữ sở hữu có nhu cầu tín dụng không được phục vụ hoặc không được phục vụ. Các doanh nhân nữ phải đối mặt với tổng khoảng cách tài chính là 1,7 nghìn tỷ đô la.

Đã đến lúc thu hẹp sự chênh lệch lớn này. Để làm được như vậy, chúng ta cần thay đổi các hoạt động cho vay lâu đời ngăn cản phụ nữ tiếp cận vốn. Chúng ta cũng phải trao quyền cho họ với bí quyết công nghệ để phát triển kinh doanh của họ. Và chúng ta nên tận dụng các công cụ thanh toán kỹ thuật số để cung cấp tiền lương trực tiếp cho lao động nữ và chỉ cho họ cách quản lý và phát triển tiền bạc của họ.

Elizabeth Vargas Vilca, ở trên và trong ảnh biểu ngữ, điều hành một doanh nghiệp sản xuất giày ở Arequipa, Peru, hiện đang tuyển dụng 20 người. “Tất cả nhân viên của chúng tôi đều biết rằng nếu chúng tôi làm ra một đôi giày tốt, khách hàng sẽ mua và khi khách hàng mua, họ sẽ tiếp tục có việc làm… Tôi đảm bảo tạo ra việc làm.” (Ảnh do CARE cung cấp)

Các tổ chức tài chính có thể bắt đầu bằng cách thiết kế và triển khai các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với phụ nữ và hoàn cảnh cụ thể của họ. Điều này không có nghĩa là sử dụng logo màu hồng hoặc ngôn ngữ hoa. Nó có nghĩa là điều chỉnh tư duy, cùng với các quy trình thiết kế lấy phụ nữ làm trung tâm như nhóm tập trung và kiểm tra liên tục, cam kết giải quyết những thách thức tài chính của họ và đáp ứng nhu cầu của họ ở nơi họ đang ở.

Xác định lại mức độ tín nhiệm

Một cách chắc chắn để tiếp cận các doanh nhân nữ là thay đổi quan điểm của chúng ta về những người đáng tin cậy. Tại Trung tâm Tăng trưởng Bao gồm Mastercard, chúng tôi đã hợp tác với tổ chức nhân đạo hàng đầu CARE, tập trung đặc biệt vào việc làm việc cùng phụ nữ và trẻ em gái, để biến các chuẩn mực văn hóa giữ phụ nữ trở lại thành cơ hội phục vụ họ tốt hơn.

 

Sau cái chết của chồng cô, Saeeda Begum, phải, đã mở một doanh nghiệp quần áo ở Rawalpindi, Ấn Độ, để nuôi sống bản thân và bốn đứa con của mình, nhưng cô thậm chí không có tài khoản ngân hàng. Bà cho biết, thông qua đào tạo về kế toán và số hóa thông qua CARE, hầu hết những thách thức của bà hiện đều được giải quyết chỉ bằng một cú nhấp chuột. (Ảnh do CARE cung cấp)

 

Cùng nhau, chúng tôi đã làm việc với ngân hàng tài chính vi mô hàng đầu của Pakistan, Ngân hàng U, để loại bỏ các yêu cầu bảo lãnh của nam giới và cho phép phụ nữ đóng vai trò là người bảo lãnh cho vay. Trong các nền văn hóa nơi đàn ông giữ chứng thư ở nhà của họ, và các tài sản khác có thể chỉ có trong tên của họ, phụ nữ có thể sử dụng đồ trang sức bằng vàng, mà nhiều phụ nữ Nam Á có được để chuẩn bị kết hôn, làm tài sản thế chấp đối với khoản vay. Các khoản vay được hỗ trợ bằng vàng này chiếm 40% tổng số người vay và tỷ lệ trả nợ là 100% đáng kinh ngạc.

Tương tự, ở Peru, CARE đã làm việc với tổ chức tài chính Financiera Confianza để tạo ra Emprendiendo Mujer, một khoản vay được thiết kế dành riêng cho phụ nữ không yêu cầu lịch sử tín dụng; thay vào đó, nó đánh giá tín dụng dựa trên tài liệu tham khảo, trái ngược với khoản nợ của chồng. Chương trình cho vay này phân phối trung bình 2.500 khoản vay mỗi tháng, vượt trội hơn các chương trình khác về mặt trả nợ. Nó cũng cung cấp bảo hiểm sàng lọc ung thư vú, điều mà phụ nữ coi trọng.

Trong ba năm, quan hệ đối tác của chúng tôi với CARE đã tiếp cận hơn chín triệu doanh nhân thông qua các chiến dịch tiếp cận cộng đồng, mở ra quyền truy cập vào khoản vay trị giá 154,9 triệu đô la. Hơn 150.000 doanh nhân đã được hỗ trợ sâu sắc bởi các khoản vay, các dịch vụ hỗ trợ quan trọng và đào tạo. Khoảng 81% số người tham gia khảo sát cho biết chương trình đã giúp họ tăng doanh số bán hàng và 83% phụ nữ hiện đang sử dụng các công cụ và dịch vụ kỹ thuật số trong doanh nghiệp của họ.

 

Phạm Phương Thảo đã mở cửa hàng hoa và cây cảnh của mình tại Thanh Hóa, Việt Nam vào năm 2019 và kể từ đó đã tăng gấp đôi nhân viên của mình. “Thông điệp tôi muốn gửi đến những người phụ nữ khác là hãy tự tin hơn, dũng cảm hơn. Bạn cần vượt qua những rào cản để cho bản thân tự do thực hiện đam mê của mình. (Ảnh do CARE cung cấp)

 

Vargas Vilca được hưởng lợi từ một ứng dụng đào tạo tài chính và tham gia vào một cộng đồng WhatsApp kết nối cô với các doanh nhân khác. Bây giờ cô ấy sử dụng 20 người. “Tôi không còn sợ tiếp cận các khoản vay nữa,” cô nói với chúng tôi. “Bây giờ tôi đang xem xét xem mình có thể đầu tư vào đâu.”

Dựa trên thành công này, chúng tôi đã mở rộng quan hệ đối tác với CARE để ra mắt Strive Women, tập trung vào việc tăng cường sức khỏe tài chính và khả năng phục hồi của các doanh nghiệp nhỏ và thử nghiệm các đổi mới liên quan đến khủng hoảng khí hậu và chăm sóc trẻ em, cả hai đều tác động không cân xứng đến phụ nữ. 

Nắm bắt sức mạnh của công nghệ

Thiết kế lấy phụ nữ làm trung tâm cũng có nghĩa là trao quyền cho phụ nữ trở nên hiểu biết kỹ thuật số hơn.

Ngày nay, phụ nữ ở các nước thu nhập thấp và trung bình có khả năng sử dụng internet di động ít hơn 19% so với nam giới và tỷ lệ nhận con nuôi của họ đang chậm lại. Điều này đặc biệt đúng đối với phụ nữ ở Nam Á và châu Phi cận Sahara, những người chiếm gần 2/3 trong số 900 triệu phụ nữ chưa thích nghi. Ở đó, 29% nam giới sử dụng các sản phẩm fintech, trái ngược với 21% phụ nữ - một sự khác biệt vượt quá khoảng cách giới tính trong sở hữu tài khoản ngân hàng tại các tổ chức tài chính truyền thống.

Chúng tôi nhận thấy rằng một phần của sự khác biệt này bắt nguồn từ xu hướng không tin tưởng vào các dịch vụ kỹ thuật số của phụ nữ. Tuy nhiên, các đối tác của chúng tôi báo cáo rằng hầu hết những người tham gia sẽ nhanh chóng thích nghi với sự hỗ trợ phù hợp. Điều đó có nghĩa là cung cấp đào tạo và giáo dục tài chính có mục tiêu, nhạy cảm về giới tính, đặc biệt là ở các quốc gia mà nam giới và phụ nữ không khuyến khích giao tiếp với nhau.

 

Tại Campuchia, khi RISE giúp số hóa tiền lương cho công nhân nhà máy, tổ chức này cũng cung cấp đào tạo có chủ đích giới cho phụ nữ để tin tưởng và sử dụng tài khoản lương mới của họ, cùng với kế hoạch tài chính và hướng dẫn về cách thảo luận về tài chính với gia đình của họ. (Ảnh do RISE cung cấp)

 

Việc tạo ra các nhóm đơn giới cũng có thể giúp đảm bảo phụ nữ “làm” hơn là theo dõi, vì nghiên cứu đã chỉ ra rằng đàn ông thường nắm giữ các công cụ công nghệ trong các nhóm đào tạo hỗn hợp, với phụ nữ theo dõi. Cố vấn trực tuyến và các trung tâm cuộc gọi do phụ nữ quản lý là hai cách tiếp cận đầy hứa hẹn mà các đối tác của chúng tôi đang thực hiện để thúc đẩy việc áp dụng kỹ thuật số.

 

Mở rộng các ngày trả lương kỹ thuật số

Ngoài ra còn có nhiều cách để xây dựng các sản phẩm thanh toán kỹ thuật số để trực tiếp mang lại lợi ích cho phụ nữ.

Kể từ năm 2018, chúng tôi đã làm việc với HERProject của BSR để tăng mức lương kỹ thuật số cho các nhà máy may mặc và công nhân ở Ai Cập và Campuchia. Thông qua công việc này, chúng tôi đã thấy tiềm năng lâu dài để thúc đẩy sự hòa nhập và khả năng phục hồi tài chính: Tiền lương kỹ thuật số đã làm tăng khả năng của những người lao động này, và đặc biệt là phụ nữ, trong việc tiết kiệm, lập kế hoạch và ứng phó với khủng hoảng.

Giờ đây, chúng tôi đang mở rộng những lợi ích này thông qua quan hệ đối tác với Reimagining Industry to Support Equality, điều mà HERProject của BSR đã giúp tìm ra. RISE, một sáng kiến hợp tác, thúc đẩy bình đẳng giới trong chuỗi cung ứng hàng may mặc, giày dép và dệt gia dụng toàn cầu. Khi chúng tôi số hóa tiền lương cho hơn 25.000 công nhân - đại đa số là phụ nữ - tại 17 nhà máy may mặc ở Campuchia, chúng tôi đã chứng kiến sự gia tăng 54% số lao động - cả nam và nữ - sử dụng tài khoản tiền di động. Gần 40% phụ nữ đã bắt đầu tiết kiệm thường xuyên.

 

Loại bỏ sự thiên vị

Cuối cùng, chúng ta phải tránh thiết kế các sản phẩm tái tạo thành kiến thể chế. Nếu chúng ta không cẩn thận, chúng ta sẽ mã hóa những thành kiến thể chế từ thế giới tương tự vào nền kinh tế kỹ thuật số, làm trầm trọng thêm sự bất bình đẳng đã tồn tại từ trước loại trừ các doanh nhân nữ.

Điều này liên quan đến việc thực hiện một cách tiếp cận chủ động để phát hiện sai lệch trong các thuật toán cho vay, kiểm tra các bộ dữ liệu cung cấp các thuật toán và mở rộng nhóm tài năng công nghệ để đảm bảo rằng lĩnh vực khoa học dữ liệu đại diện cho sự đa dạng của cộng đồng và quốc gia của họ.

Khu vực tư nhân có vai trò to lớn trong việc thay đổi cuộc sống của phụ nữ thông qua đổi mới — và có thể hưởng lợi từ loại tác động xã hội bền vững và có thể mở rộng về mặt thương mại này. Tôi tin rằng khi các ngân hàng xây dựng nhiều sản phẩm và dịch vụ có ý định hướng đến giới tính hơn - thậm chí tuyển dụng nhiều phụ nữ hơn để khách hàng nữ của họ cảm thấy thoải mái hơn - họ sẽ tự giúp mình bằng cách mở ra một nguồn khách hàng mới. Cuối cùng, làm cho các dịch vụ tài chính hiệu quả cho phụ nữ không chỉ tốt cho phụ nữ mà còn là kinh doanh tốt cho tất cả mọi người.