Skip to main content

Tin tưởng

Tháng Tám 12, 2021

 

Vuốt sang trái trên sọc từ

Với sự nổi lên của thẻ chip, công nghệ thanh toán tiên phong một thời này đang bị ngừng hoạt động.

Vicki Hyman

Giám đốc Truyền thông, Mastercard

Thật khó khăn cho nhân viên thanh toán.

Vào thời kỳ đầu của thẻ tín dụng hiện đại, họ phải ghi lại thông tin tài khoản của từng khách hàng sử dụng thẻ bằng tay. Sau đó, họ sử dụng máy in ấn phẳng để ghi lại thông tin thẻ trên các gói giấy carbon, âm thanh của tiếng vuốt tay cầm đã mang lại cho họ cái tên, máy zip-zap. (Chúng cũng được mệnh danh là “kẻ phá ngón tay” bởi những nhân viên bất hạnh đã lột da ngón tay của họ trên tấm dập nổi.)

Và làm thế nào nhân viên bán hàng có thể biết liệu khách hàng có tốt cho việc mua hàng hay không? Họ không thể. Các công ty thẻ tín dụng sẽ lưu hành một danh sách các số tài khoản xấu mỗi tháng và người bán sẽ phải so sánh thẻ của khách hàng với danh sách.

Sự xuất hiện của dải từ đã thay đổi tất cả những điều đó. Một sự đổi mới đầu những năm 1960 phần lớn được công nhận là của IBM, dải từ cho phép các ngân hàng mã hóa thông tin thẻ lên băng từ được dán ở mặt sau. Nó mở đường cho các thiết bị đầu cuối thanh toán điện tử và thẻ chip, cung cấp nhiều bảo mật hơn và ủy quyền thời gian thực đồng thời giúp các doanh nghiệp ở mọi quy mô dễ dàng chấp nhận thẻ hơn. Sọc mỏng đó vẫn là một vật cố định trên hàng tỷ thẻ thanh toán trong nhiều thập kỷ, ngay cả khi công nghệ đã phát triển.

Nhưng bây giờ dải từ đang đến ngày hết hạn với Mastercard trở thành mạng thanh toán đầu tiên loại bỏ dần nó.

Sự thay đổi từ dải từ cho thấy cả người tiêu dùng thay đổi thói quen thanh toán và sự phát triển của các công nghệ mới hơn. Thẻ chip ngày nay được cung cấp bởi các bộ vi xử lý có khả năng và an toàn hơn nhiều, và nhiều loại cũng được nhúng với ăng-ten nhỏ cho phép giao dịch không tiếp xúc. Thẻ sinh trắc học, kết hợp dấu vân tay với chip để xác minh danh tính của chủ thẻ, cung cấp một lớp bảo mật khác.

Dựa trên sự sụt giảm các khoản thanh toán được cung cấp bởi các dải từ sau khi thanh toán dựa trên chip được tổ chức, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Mastercard mới phát hành sẽ không bắt buộc phải có sọc bắt đầu từ năm 2024 ở hầu hết các thị trường. Đến năm 2033, không có thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Mastercard nào có sọc từ tính, điều này để lại một đường băng dài cho các đối tác còn lại vẫn dựa vào công nghệ này để xử lý thẻ chip.

Lịch sử tín dụng

Thanh toán bằng tín dụng là một khái niệm có từ hàng ngàn năm trước các nền văn hóa nông nghiệp, trước cả tiền giấy. Vào đầu thế kỷ 20, các cửa hàng bách hóa, trạm xăng và thậm chí cả các hãng hàng không cung cấp “tấm mua sắm” hoặc thẻ kim loại cho khách hàng của mình, nhưng thẻ thanh toán phổ quát hiện đại đầu tiên ra mắt vào năm 1950. Thẻ “tính phí” bằng bìa cứng có thể được sử dụng tại bất kỳ thương nhân tham gia nào và có tên, địa chỉ và số tài khoản của chủ thẻ.

Đến cuối thập kỷ, các thương gia và ngân hàng khác bắt đầu phát hành thẻ của riêng họ, bao gồm cả thẻ tín dụng nhựa đầu tiên vào năm 1959. Nhân viên thu ngân sẽ lấy dấu ấn của thẻ và gửi bản sao giấy để đối chiếu và thanh toán, một quá trình chậm chạp và dễ xảy ra lỗi của con người.

Vào những năm 1960, IBM đã nhìn thấy tiềm năng mã hóa thông tin vào thẻ thông qua băng từ. Kỹ thuật đó đã được sử dụng để ghi âm và lưu trữ đĩa máy tính trước khi nó được đưa vào thẻ.

Theo truyền thuyết của IBM, kỹ sư Forrest Parry không thể tìm ra cách kết hợp một dải băng dính với chứng minh nhân dân bằng nhựa cho CIA và đề cập đến nó với vợ mình, người đã đề nghị sử dụng bàn ủi phẳng của cô ấy để làm tan dải băng vào huy hiệu. Đó không hẳn là loại phần cứng mà IBM sẽ được tôn vinh, nhưng nó đã hoạt động.

Cắt xén để bảo mật tốt hơn

Ngay cả trước khi thẻ từ xuất hiện, các kỹ sư đã theo đuổi ý tưởng về một loại thẻ được cung cấp năng lượng bởi một con chip máy tính có thể thực hiện các phép tính phức tạp giúp tăng cường các biện pháp bảo mật.

Thẻ chip đầu tiên ra mắt ở Pháp vào những năm 1960, nhưng phải mất nhiều năm để bắt kịp. Một vấn đề lớn - các thẻ chip khác nhau không hoạt động với mọi thiết bị đầu cuối. Điều đó dẫn đến sự phát triển của một tiêu chuẩn công nghệ chip EMV toàn cầu.

Ngày nay, đối với mỗi giao dịch, chip tạo ra một mã giao dịch duy nhất, được xác nhận bởi ngân hàng phát hành để đảm bảo rằng thẻ chính hãng được sử dụng. Công nghệ đó cũng làm tăng tính bảo mật dữ liệu của chủ thẻ.

Từ cuối những năm 1990, với sự ra đời của tiêu chuẩn EMV, thẻ chip bắt đầu trở thành cách thanh toán ưa thích. Ngày nay, chip EMV được sử dụng cho 86% giao dịch thẻ trực tiếp trên toàn cầu.

Hơn một nửa người Mỹ thích sử dụng thanh toán thẻ chip tại thiết bị đầu cuối hơn bất kỳ phương thức thanh toán nào khác, với bảo mật là yếu tố thúc đẩy, theo một cuộc khảo sát tháng 12 cho Mastercard của Phoenix Consumer Monitor. Tiếp theo là thanh toán không tiếp xúc - bằng thẻ hoặc ví kỹ thuật số. Chỉ 11% cho biết họ thích trượt và con số này giảm xuống còn 9% khi xem xét các chủ thẻ có kinh nghiệm sử dụng thanh toán không tiếp xúc.

Và trong một nghiên cứu tháng 7 của Phoenix, 81% chủ thẻ Mỹ được khảo sát cho biết họ sẽ cảm thấy thoải mái với một thẻ không có dải từ và 92% sẽ tăng hoặc giữ mức sử dụng thẻ của họ như cũ nếu dải từ không còn trên thẻ.

Dải từ sẽ bắt đầu biến mất vào năm 2024 từ thẻ thanh toán Mastercard ở các khu vực, chẳng hạn như châu Âu, nơi thẻ chip đã được sử dụng rộng rãi. Các ngân hàng ở Mỹ sẽ không còn bắt buộc phải phát hành thẻ chip có dải từ, bắt đầu từ năm 2027.

“Đã đến lúc nắm bắt đầy đủ những khả năng tốt nhất trong phân khúc này, đảm bảo người tiêu dùng có thể thanh toán đơn giản, nhanh chóng và an tâm”, Ajay Bhalla, chủ tịch mảng kinh doanh Cyber & Intelligence của Mastercard cho biết. “Điều tốt nhất cho người tiêu dùng là điều tốt nhất cho tất cả mọi người trong hệ sinh thái.”

Đến năm 2029, sẽ không có thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ Mastercard mới nào được phát hành có dải từ. Thẻ trả trước ở Hoa Kỳ và Canada hiện không phải chịu thay đổi này.

John Drechny, Giám đốc điều hành của Merchant Advisory Group, đại diện cho hơn 165 thương nhân Hoa Kỳ, cho biết: “Cộng đồng thương gia mong chờ một ngày mà các yêu cầu hỗ trợ dải từ và gánh nặng bảo vệ dữ liệu mà người bán thực sự không cần sẽ bị loại bỏ. “Chúng tôi hoan nghênh Mastercard vì đã thực hiện bước tiếp theo này để giúp tăng cường bảo mật thanh toán và bảo vệ người bán và người tiêu dùng khỏi rủi ro. Chúng tôi muốn thấy những người khác trong ngành đi theo hướng này.”

Trả tiền

Mặc dù những thay đổi trong cách chúng ta thanh toán và xử lý thanh toán thường mất nhiều năm để trở nên phổ biến, nhưng tốc độ chuyển đổi kỹ thuật số đã tăng nhanh chóng trong đại dịch. Trong quý đầu tiên của năm 2021, Mastercard đã chứng kiến nhiều hơn 1 tỷ giao dịch không tiếp xúc so với cùng kỳ năm 2020 và trong quý II năm 2021, 45% tổng số giao dịch thanh toán trực tiếp trên toàn cầu là không tiếp xúc.

Người tiêu dùng cũng ngày càng sẵn sàng thử nghiệm các tùy chọn thanh toán mới. Gần hai phần ba số người được hỏi trong Chỉ số thanh toán mới gần đây của Mastercard, một cuộc khảo sát toàn cầu, cho biết họ đã thử một phương thức thanh toán mới mà họ sẽ không thử trong những trường hợp bình thường.

Những công nghệ mới này đơn giản hơn nhiều để kích hoạt, khiến chúng dễ tiếp cận hơn với ngay cả những thương nhân nhỏ nhất. Ví dụ, Cloud Tap on Phone, biến điện thoại thành thiết bị chấp nhận, không yêu cầu phần cứng hoặc thiết bị ngoại vi bổ sung.

Công nghệ EMV cũng đang phát triển để trở nên an toàn hơn nữa — đầu năm nay, Mastercard đã phát triển các thông số kỹ thuật chống lượng tử mới cho thanh toán không tiếp xúc. Sự thay đổi đó sẽ giúp bảo vệ chủ thẻ và thương nhân khỏi gian lận trong nhiều thập kỷ tới với trải nghiệm chạm và đi nửa giây như ngày nay - và không có bất kỳ thay đổi vật lý nào đối với ví kỹ thuật số, thẻ không tiếp xúc và thiết bị đầu cuối điểm bán hàng.

Và vì vậy, việc vuốt sẽ sớm đi theo con đường của những đốt ngón tay bị da đó. Howard Hammond, phó chủ tịch điều hành kiêm giám đốc ngân hàng tiêu dùng tại Fifth Third Bank cho biết: “Tiến bộ thực sự cũng đồng nghĩa với việc rút lui các công nghệ không còn đáp ứng được nhu cầu của chúng ta. “Cách chúng tôi mua sắm, thanh toán và tương tác đang thay đổi và chúng tôi đang đáp ứng những nhu cầu đang phát triển này với những trải nghiệm thông minh hơn và an toàn hơn.”