Dữ liệu vì lợi ích chung: Tài chính mở trong khu vực công

Mặc dù vai trò của chính phủ đã được tranh luận từ thời cổ đại, có một điều mà mọi người đều có thể đồng tình: chính phủ hoạt động hiệu quả hơn khi các hoạt động nội bộ của họ diễn ra suôn sẻ, đặc biệt là trong việc cung cấp cho người dân các dịch vụ và hỗ trợ tài chính mà họ cần.

Tài chính mở là một hệ sinh thái kết nối công dân, doanh nghiệp và nhà cung cấp dịch vụ thông qua việc chia sẻ dữ liệu an toàn, dựa trên sự đồng thuận. Đó là về việc xây dựng một mạng lưới đáng tin cậy, nơi dữ liệu được luân chuyển có trách nhiệm để thúc đẩy sự đổi mới, mở rộng lựa chọn và mang lại những trải nghiệm và kết quả tốt hơn. Cho dù là xác minh tư cách đủ điều kiện hay giải ngân và thanh toán, nó hoạt động như một nền tảng trao quyền cho các bên liên quan đồng thời duy trì sự minh bạch và tin cậy.

Và, ngày nay, cách hiệu quả nhất để kinh doanh là kỹ thuật số. Hầu hết người Mỹ thanh toán hóa đơn bằng thanh toán tài khoản sang tài khoản. Vào năm 2024, họ đã thanh toán 11 nghìn tỷ đô la và số tiền đó dự kiến sẽ tăng 7% hàng năm trong những năm tới.[1] Để theo kịp xu hướng này, nhiều tổ chức thuộc khu vực công hiện chấp nhận các khoản thanh toán kỹ thuật số cho hầu hết mọi dịch vụ, từ khoản vay sinh viên đến vé đỗ xe. 

Tương tự, chính phủ Hoa Kỳ dựa vào các khoản thanh toán kỹ thuật số để giải ngân tiền cho công dân, bao gồm hoàn thuế, An sinh xã hội, trợ cấp cựu chiến binh và trợ cấp thất nghiệp. Hơn 1.300 tổ chức tài chính được kết nối bởi FedNow, dịch vụ thanh toán tức thời của Cục Dự trữ Liên bang, và số lượng thanh toán tức thời dự kiến sẽ tăng 28% mỗi năm đến năm 2028.[2]

Mặc dù thanh toán kỹ thuật số đã hợp lý hóa nhiều quy trình này, công nghệ mới vẫn có thể đặt ra thách thức cho các tổ chức thuộc khu vực công — đặc biệt là những tổ chức xử lý hàng tỷ đô la mỗi năm. Rủi ro bảo mật là mối quan tâm hàng đầu, vì chiếm đoạt tài khoản vẫn là hình thức gian lận phổ biến nhất.[3] Trải nghiệm người dùng cũng là một vấn đề: gần một nửa người Mỹ gặp khó khăn khi mở tài khoản trên các trang web của chính phủ.[4]

Để giúp các hệ thống này hoạt động trơn tru hơn và tối ưu hóa thanh toán kỹ thuật số trong khi giảm thiểu rủi ro, khả năng mở rộng và kết nối là rất quan trọng. Tài chính mở Mastercard kết nối hơn 95% tài khoản tiền gửi tại Hoa Kỳ và hỗ trợ hàng nghìn ứng dụng và dịch vụ — tất cả được hỗ trợ bởi quy mô toàn cầu, bảo mật và các tiêu chuẩn tuân thủ của Mastercard. Điều này có nghĩa là các cơ quan và đối tác có thể tự tin hiện đại hóa các hệ thống thanh toán của họ, khi biết rằng họ đang hoạt động trong một mạng lưới đáng tin cậy và đã được kiểm chứng. 

Năm ngoái, chính phủ đã thực hiện các khoản chi trả không đúng quy định lên tới 162 tỷ đô la, một vấn đề tác động tiêu cực đến công dân và các tổ chức công.[5]

Các công cụ Xác minh chủ sở hữu tài khoản của Mastercard Tài chính mở có thể bảo vệ công dân và công quỹ bằng cách giúp xác thực rằng mỗi tài khoản ngân hàng thuộc về người tuyên bố sở hữu tài khoản đó. Xác minh Chủ Tài khoản xác nhận dữ liệu được người tiêu dùng cho phép trực tiếp với tổ chức tài chính của người dùng bằng cách đối chiếu thông tin nhận dạng và liên hệ cùng với dữ liệu thiết bị để xác nhận rằng máy tính hoặc điện thoại thông minh của người dùng chưa từng được sử dụng trước đây để thực hiện hành vi gian lận. 

Ngoài việc giúp giảm thiểu gian lận, nền tảng Open Finance của Mastercard còn giúp việc liên kết tài khoản ngân hàng và hợp lý hóa việc giải ngân thanh toán ACH trở nên dễ dàng hơn bằng cách sử dụng thông tin chi tiết tài khoản đã được ngân hàng xác minh thay vì dựa vào việc nhập thủ công. Điều này cũng giúp giảm thiểu các sai sót của con người dẫn đến các vấn đề hành chính.

Với các giải pháp xác minh của Mastercard Open Finance, công dân có thể nhận các khoản thanh toán của chính phủ một cách kịp thời, điều này có thể củng cố niềm tin vào chính phủ.

Một phần của cuộc sống tại Hoa Kỳ là thực hiện các khoản thanh toán định kỳ, thường xuyên cho chính phủ đối với các dịch vụ như các khoản đồng thanh toán Medicaid hoặc Medicare, phí đăng ký xe và, tất nhiên, thuế. Tốc độ, sự dễ dàng và lựa chọn đang trở nên thiết yếu đối với người tiêu dùng – 78% người tiêu dùng cho biết thanh toán trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của họ là quan trọng khi lựa chọn nơi mua sắm hoặc thực hiện thanh toán trực tuyến.[6] 

Tuy nhiên, đôi khi, một người thực hiện thanh toán cho chính phủ có thể không có tiền có sẵn ngay lập tức trong tài khoản ngân hàng của họ. Tình trạng không đủ tiền khiến những người khởi tạo thanh toán tốn từ 10-35 đô la mỗi lần phát sinh, và chi phí này nhanh chóng cộng dồn trong các chương trình có khối lượng lớn.[6]  Trải nghiệm có nhiều trục trặc hơn khi việc nhập thủ công các chi tiết tài khoản và định tuyến dẫn đến việc hoàn trả ACH và tạo thêm các rào cản. Và tác động chi phí là rất đáng kể: trong khi chi phí thanh toán ACH trung bình khoảng 0,29 đô la, con số đó có thể tăng lên đến 1,50 đô la khi bạn tính đến các khoản hoàn trả, lỗi và đối soát thủ công.[7]

Thiếu tiền cũng có thể gây ra những tác động tiêu cực: một khoản thanh toán chậm có thể dẫn đến việc tài khoản bị hủy hoặc dịch vụ bị chậm trễ, và việc khôi phục có thể tốn nhiều thời gian.

Tài chính mở Mastercard cũng có thể giúp đánh giá khả năng các khoản bị hoàn trả do thiếu quỹ. Nó có thể kiểm tra số dư tài khoản theo thời gian thực và thực hiện phân tích cũng như đánh giá rủi ro từ thông tin chi tiết dữ liệu tài khoản để dự đoán khả năng thanh toán được giải quyết trong một khoảng thời gian cụ thể. Tất cả những điều này giúp giảm tỷ lệ hoàn trả và đảm bảo các hóa đơn được thanh toán để các dịch vụ hoạt động không bị gián đoạn.

Giảm thiểu gian lận mang lại cảm giác an toàn và tin cậy cao hơn. Mọi người xứng đáng có một chính phủ hoạt động hiệu quả.

Để tìm hiểu thêm, hãy xem hội thảo trực tuyến theo yêu cầu của Mastercard của chúng tôi về tài chính mở trong khu vực công.