cái bắt tay vô hình

BÀI BÁO

Cái bắt tay vô hình

Token hóa đang cách mạng hóa các tương tác kỹ thuật số như thế nào

Một trong những thách thức lớn nhất trong thương mại kỹ thuật số là xây dựng lòng tin giữa các bên không biết và không thể nhìn thấy nhau. Vì mọi tương tác kỹ thuật số liên quan đến việc trao đổi dữ liệu, thiết lập niềm tin vào quá trình đó là rất quan trọng đối với nền kinh tế kỹ thuật số.

Nhập token hóa — một kỹ thuật mạnh mẽ để đảm bảo niềm tin. Nó thay thế dữ liệu nhạy cảm bằng mã thông báo ẩn danh, bảo vệ quyền riêng tư và bảo mật các tương tác. Được thiết lập tốt trong xử lý thanh toán, mã hóa thay thế số thẻ bằng các số nhận dạng duy nhất chỉ có thể được sử dụng trong các bối cảnh cụ thể - cho dù trên một thiết bị cụ thể, với một thương nhân nhất định hoặc cho một loại giao dịch cụ thể (ví dụ: thanh toán không tiếp xúc).

Tiềm năng của token hóa vượt xa thanh toán bằng thẻ. Nó nâng cao khả năng quản lý và trao đổi bất cứ thứ gì có giá trị - tiền bạc, thông tin nhận dạng, dữ liệu y tế và hơn thế nữa. Token hóa trao quyền cho người tiêu dùng, cho phép họ kiểm soát dữ liệu nào sẽ chia sẻ, với ai và trong bao lâu. Hãy tưởng tượng xác minh danh tính của bạn cho một nền tảng trực tuyến mà bạn chưa bao giờ thử trước đây, chỉ sử dụng phiên bản mã hóa thông tin đăng nhập của bạn, đảm bảo thông tin cá nhân của bạn vẫn được bảo vệ.

Trong các ngành công nghiệp, token hóa đang thúc đẩy sự đổi mới, mở khóa các khả năng mới và cho phép trao đổi giá trị an toàn hơn. Nó không chỉ là một công cụ mã hóa - nó là một tiêu chuẩn nâng cao niềm tin cho phép các ngân hàng, thương nhân, nền tảng kỹ thuật số và công nghệ tài chính tạo ra các mô hình kinh doanh mới.

Đó là lý do tại sao chúng tôi hình dung một nền kinh tế mã thông báo - một thị trường an toàn, phát triển mạnh cho các tương tác kỹ thuật số và là trụ cột nền tảng của thương mại trong tương lai. Trong phiên bản Signals này, chúng tôi khám phá cách token hóa biến đổi trao đổi giá trị. Chúng tôi nêu bật các ví dụ trong thế giới thực, thảo luận về những thách thức và tưởng tượng một tương lai mà token hóa tạo thành xương sống của một nền kinh tế kỹ thuật số an toàn, hiệu quả.

Cách thức hoạt động của token hóa

Token hóa đóng vai trò như một cơ chế bảo mật thay thế thông tin nhạy cảm - chẳng hạn như số thẻ tín dụng, số nhận dạng cá nhân hoặc hồ sơ bí mật - bằng thông tin không nhạy cảm (“token”). Thông tin không nhạy cảm thường có cùng định dạng với thông tin nhạy cảm và có thể được chuyển và xác thực mà không gây rủi ro cho việc phơi bày thông tin mà nó đại diện. Điện thoại thông minh là thiết bị mà qua đó người dùng sẽ thường gặp phải mã hóa, cho dù để tạo điều kiện thanh toán hay bất kỳ trải nghiệm nào khác trong nhiều lĩnh vực khác.

Một số loại token hóa, chẳng hạn như thẻ hoặc mã hóa thanh toán từ tài khoản sang tài khoản, yêu cầu sử dụng “kho token”, một môi trường an toàn lưu trữ dữ liệu ban đầu mà token đề cập đến. Tùy thuộc vào yêu cầu bảo mật, quy trình này cũng có thể liên quan đến mã hóa dữ liệu để ngăn chặn dữ liệu bị đánh cắp trong các cuộc tấn công mạng, chẳng hạn như thu thập dữ liệu man-in-the-middle.

Thanh toán: Token hóa trên quy mô lớn

Ngành thanh toán là một trong những ngành đầu tiên mở rộng quy mô token hóa thành công. Mastercard hiện đang xử lý hơn 1 tỷ giao dịch thanh toán token hóa mỗi tuần. Đây là cách thức hoạt động của token hóa thanh toán.

Cách sử dụng token

1. Trong quá trình giao dịch, hệ thống token hóa nhận được thông tin nhạy cảm, chẳng hạn như số tài khoản chính của thẻ tín dụng (PAN).

2. Hệ thống chuyển đổi PAN thành một chuỗi ký tự ngẫu nhiên. Để thêm một lớp bảo mật bổ sung, thông tin có thể được mã hóa.

3. Mã thông báo thanh toán này đại diện cho PAN trong suốt quá trình giao dịch, giảm thiểu rủi ro xâm phạm dữ liệu.

4. PAN gốc được lưu trữ an toàn trong kho lưu trữ mã thông báo, tách biệt với các hệ thống khác.

5. Để hoàn tất giao dịch, mã thông báo thanh toán được khớp với PAN trong môi trường an toàn của kho tiền.

6. Cách tiếp cận này không chỉ bảo mật thông tin mà còn cho phép các chức năng rộng hơn cần thiết cho các hệ thống giao dịch hiện đại.

“Ngày nay, hơn 30% giao dịch Mastercard trên toàn thế giới được token hóa và chúng tôi dự định tiếp tục mở rộng quy mô này một cách nhanh chóng. Đến năm 2030, chúng tôi đặt mục tiêu loại bỏ nhu cầu nhập thẻ thủ công và mật khẩu một lần hoặc tĩnh, bằng cách đảm bảo rằng mọi giao dịch trực tuyến trên mạng của chúng tôi đều có thể được mã hóa và xác thực - giúp thanh toán trực tuyến trở nên mượt mà và an toàn hơn cho tất cả mọi người.

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Lợi ích của nền kinh tế token

Số hóa

Token hóa tạo ra một đại diện kỹ thuật số của một tài sản hoặc thực thể vật lý - chuyển đổi thẻ vật lý thành mã thông báo thanh toán để được sử dụng trong ví thiết bị hoặc với một thương nhân cụ thể.

Kiểm soát

Token có thể được lập trình với các quy tắc và logic cụ thể, cho phép kiểm soát nhiều hơn và chi tiết hơn đối với khả năng truy cập và cách sử dụng của chúng, đặc biệt là trong các môi trường rủi ro cao, như các kênh kỹ thuật số.

Sự đồng ý

Cho phép người tiêu dùng quyết định cách họ chia sẻ và quản lý thông tin.

An ninh

Bằng cách che khuất dữ liệu cơ bản, các token vốn đã thêm một lớp bảo mật. Điều này có một số lợi ích hạ nguồn. Một trong số đó là tăng hiệu quả hoạt động do gánh nặng thấp hơn khi bảo mật dữ liệu thanh toán. Gánh nặng càng thấp, các thương nhân càng có nhiều khả năng áp dụng token hóa thanh toán.

Khả năng tương tác

Việc sử dụng mã thông báo yêu cầu thiết lập các tham số, quy tắc và tiêu chuẩn xác định cách sử dụng mã thông báo. Ngoài ra, cấu trúc (định dạng dữ liệu và độ dài) của mã thông báo cũng có thể được tiêu chuẩn hóa, đảm bảo mã thông báo có thể sử dụng được trên các nền tảng (chẳng hạn như thiết bị và trình duyệt) và hệ sinh thái (vật lý, thương mại điện tử, Web3).

Mastercard đã công bố tầm nhìn của mình là phát minh lại thanh toán trực tuyến vào cuối thập kỷ này. Bằng cách đảm bảo rằng mọi giao dịch trên mạng của chúng tôi đều có thể được mã hóa và xác thực, chúng tôi có thể loại bỏ việc nhập thẻ và mật khẩu thủ công để có lợi cho nụ cười và dấu vân tay.

Các trường hợp sử dụng mã hóa

DANH TÍNH
DỮ LIỆU
XUYÊN BIÊN GIỚI
TƯƠNG TÁC
HÀNG HÓA

Danh tính

Làm cho việc xác thực thông tin đăng nhập an toàn và thuận tiện hơn

Thử thách

Gian lận trực tuyến đã tiêu tốn của người tiêu dùng và doanh nghiệp Hoa Kỳ 12,5 tỷ đô la vào năm 2023¹ và những thách thức mới luôn nảy sinh: AI và deepfake đang làm cho danh tính tổng hợp trở nên phức tạp hơn và khó phát hiện. Một cuộc khảo sát gần đây chỉ ra rằng 73% số người được hỏi đã trải qua hành vi trộm cắp danh tính, với tỷ lệ gian lận kỹ thuật số tăng 80% ³ so với mức trước đại dịch. Điều này đòi hỏi các phương pháp xác minh danh tính an toàn, bền và thân thiện với người dùng hơn.

Giải pháp

Mã hóa thông tin đăng nhập bao gồm thông tin nhận dạng cá nhân (PII) là một cách hiệu quả để tạo ID kỹ thuật số di động. Khi dữ liệu nhận dạng nhạy cảm như thông tin giấy khai sinh, chi tiết hộ chiếu và sinh trắc học được chuyển đổi thành các định dạng mã hóa, người dùng có thể lưu trữ an toàn và dễ dàng truy cập chúng thông qua ví kỹ thuật số trên điện thoại thông minh, chọn những chi tiết họ sẵn sàng chia sẻ trong các tình huống khác nhau. Các mã thông báo này cho phép các cá nhân xác thực danh tính của họ và giao dịch dễ dàng tại các điểm kiểm tra khác nhau với các tương tác chạm và đi đơn giản.

“Để làm cho nền kinh tế mã thông báo hoạt động cho người tiêu dùng - trong bất kỳ trường hợp sử dụng nào - điều cần thiết là phải có một phương pháp an toàn, tương tác và tiêu chuẩn hóa để mọi người xác định và xác thực trước khi bất kỳ giá trị nào được trao đổi. Đó là ý tưởng đằng sau Dịch vụ Thẻ thanh toán Mastercard. Nó thay thế mật khẩu và mã một lần bằng sinh trắc học thiết bị, không thể đoán, chia sẻ hoặc đánh cắp.

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Sau khi được mã hóa, thông tin nhận dạng cá nhân (PII) được bảo mật mã hóa và được lưu trữ trên blockchain hoặc mạng, làm cho nó không bị giả mạo và chỉ có thể truy cập được cho người dùng được ủy quyền.

Người dùng có thể trình bày danh tính được mã hóa của họ thông qua thiết bị di động của họ, hợp lý hóa các quy trình như check-in tại sân bay hoặc xác minh ngân hàng.

Token hóa tăng tốc độ giới thiệu các khách hàng doanh nghiệp mới bằng cách bảo mật và đơn giản hóa quyền truy cập vào thông tin tổ chức cần thiết trong việc tuân thủ quy định kiến thức khách hàng/chống rửa tiền (KYC/AML).

“Trong quá trình nộp đơn xin vay, tôi đã cung cấp cho các ngân hàng một cách an toàn các yếu tố cần thiết cho danh tính được mã hóa của mình. Điều này có nghĩa là tôi có thể tập trung vào việc có được mức giá tốt nhất hơn là vào giấy tờ - và tôi không phải lo lắng về việc chia sẻ thông tin với nhiều bên. Danh tính được mã hóa của tôi cũng sẽ hữu ích trong việc thuê một căn hộ hoặc xe hơi, mua bảo hiểm và ký hợp đồng di động.”

Các công ty như ID.me đang đi tiên phong trong lĩnh vực này bằng cách cung cấp các giải pháp ví kỹ thuật số bảo mật PII được mã hóa. Với 50 triệu người dùng và 600 đối tác, ID.me thể hiện sự chấp nhận ngày càng tăng và phụ thuộc vào các giải pháp nhận dạng kỹ thuật số.

Triển vọng

Token hóa và khả năng tạo ra các hệ thống xác minh liền mạch, an toàn và hiệu quả có thể sẽ tiếp tục đổi mới trong không gian nhận dạng kỹ thuật số.

Sinh trắc học được mã hóa có hứa hẹn đáng kể. Bằng cách mã hóa các phép đo cá nhân, người tiêu dùng có thể dễ dàng mua quần áo trực tuyến hơn, giúp các thương nhân thương mại điện tử giảm lợi nhuận - một lợi thế quan trọng khi xét đến 25% mua quần áo trực tuyến được trả lại. Ngoài bán lẻ, token hóa có thể hợp lý hóa các quy trình trong ngành công nghiệp trò chơi hoặc hàng hóa được quản lý bằng cách cho phép người tiêu dùng chỉ chia sẻ một cách an toàn thông tin cần thiết, như bằng chứng về tuổi tác.

Token hóa đóng một vai trò quan trọng trong việc cho phép trải nghiệm xác thực an toàn và liền mạch. Ví dụ, mật khẩu là đại diện được mã hóa về danh tính của người tiêu dùng gắn liền với dữ liệu sinh trắc học của họ được lưu trữ trên thiết bị cá nhân. Khóa mật khẩu có thể thay thế mật khẩu một lần trong thanh toán, được coi là không an toàn. Sau khi tạo, mật khẩu có thể được kết hợp với các yếu tố khác để xác minh rằng người tiêu dùng đang sử dụng một thiết bị đáng tin cậy, cho phép xác thực không ma sát cho thương mại điện tử và giao dịch thương mại từ xa.

Nhìn chung, khi các tương tác kỹ thuật số phát triển, nhu cầu xác minh danh tính đáng tin cậy và không gặp trở ngại sẽ thúc đẩy nhiều đổi mới hơn và áp dụng rộng rãi hơn.

Dữ liệu

Bảo vệ việc trao đổi dữ liệu riêng tư và nhạy cảm

Thử thách

Trao đổi dữ liệu trong một thế giới kỹ thuật số bị phân mảnh đầy rẫy những khó khăn xung quanh tính minh bạch và quyền riêng tư. Các hệ thống chăm sóc sức khỏe thường gặp phải các cơ sở hạ tầng dữ liệu bị phân mảnh dẫn đến chi phí hoạt động cao và có thể ảnh hưởng đến việc chăm sóc bệnh nhân. Thiếu khả năng tương tác có nghĩa là hồ sơ y tế nằm rải rác trên các nền tảng, khiến các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe khó tiếp cận thông tin bệnh nhân đầy đủ.

Giải pháp

Khi dữ liệu sức khỏe nhạy cảm được chuyển đổi thành mã thông báo an toàn, nó có thể được trao đổi liền mạch trên các hệ thống mà không ảnh hưởng đến bảo mật. Thông tin sức khỏe được bảo vệ (PHI) chỉ có thể truy cập được cho nhân viên được ủy quyền, ngăn chặn truy cập trái phép và vi phạm tiềm ẩn.

Token hóa cho phép bệnh nhân kiểm soát dữ liệu y tế của họ, cho phép họ quyết định ai có thể truy cập thông tin của họ và trong hoàn cảnh nào. Điều này được tạo điều kiện thông qua các mã thông báo có thể lập trình được cấu hình để cấp quyền truy cập chỉ trong các ngữ cảnh hoặc khung thời gian cụ thể. 

Bảo hiểm: Các chính sách token hóa trở nên thông minh

Phân tích gần đây của BCG cho thấy 60% các công ty bảo hiểm đang đầu tư vào công nghệ blockchain, với 80% giám đốc điều hành cấp cao trong ngành tin rằng nó có thể nâng cao đáng kể hiệu quả công ty của họ. Token hóa các chính sách bảo hiểm liên quan đến việc tạo mã số thay thế được đại diện trên blockchain, vì vậy chúng có thể được quản lý bằng hợp đồng thông minh.

Đầu tư vào công nghệ blockchain

Lợi ích của các chính sách bảo hiểm được token hóa

Quản lý chính sách tự động

Hợp đồng thông minh có thể tự động kích hoạt hoặc hủy kích hoạt các chính sách dựa trên trạng thái thanh toán phí bảo hiểm, giúp giảm chi phí quản lý.

Cung cấp sản phẩm linh hoạt

Token hóa tạo điều kiện cho việc giới thiệu các sản phẩm bảo hiểm sáng tạo, chẳng hạn như các chính sách ngắn hạn cho người lao động dự phòng tự động hết hạn khi không còn cần thiết.

Tăng cường hợp tác

Hợp đồng kỹ thuật số có thể hợp lý hóa các tương tác giữa nhiều công ty bảo hiểm, điều phối các khoản thanh toán yêu cầu bồi thường hiệu quả và công bằng hơn.

Cải thiện hiệu quả quy trình

Bằng cách ghi lại tất cả dữ liệu liên quan trên blockchain, token hóa hỗ trợ kiểm tra bảo lãnh và yêu cầu bồi thường, đồng thời tăng cường khả năng phát hiện và ngăn chặn gian lận - có khả năng giảm chi phí bảo hiểm của người tiêu dùng.

Các trường hợp sử dụng thương mại

Token hóa không chỉ có thể bảo vệ và che giấu dữ liệu mà còn giúp quản lý quyền truy cập vào dữ liệu nhạy cảm. Người tiêu dùng có thể chọn ủy quyền và cho phép người bán có chọn lọc “nhìn thấy” hành vi mua sắm của họ trên nền tảng kỹ thuật số. Người bán được hưởng lợi từ việc truy cập vào dữ liệu hành vi mang lại độ chính xác mới cho việc sắp xếp sản phẩm, phát triển ưu đãi và định giá. Người tiêu dùng có thể hưởng lợi từ các ưu đãi, giá cả và giảm giá phù hợp hơn.

“Tôi không còn cần phải cung cấp thủ công lịch sử y tế toàn diện tại mỗi lần đến gặp bác sĩ. Thay vào đó, tôi ủy quyền truy cập vào PHI được mã hóa của mình thông qua ví kỹ thuật số an toàn của mình, hợp lý hóa quy trình tư vấn và làm cho các đánh giá y tế chính xác hơn.

Giải pháp LexisNexis Gravitas Token6 minh họa cách các công nghệ token hóa tiên tiến đang được áp dụng trong chăm sóc sức khỏe. Thuật toán của nó sẽ xóa thông tin nhận dạng và liên kết dữ liệu bệnh nhân để có thể sử dụng an toàn cho nghiên cứu lâm sàng mà không ảnh hưởng đến quyền riêng tư của bệnh nhân.

Triển vọng

Mã hóa PHI thúc đẩy hệ thống chăm sóc sức khỏe tích hợp hơn, nơi thông tin được truyền tải tự do nhưng vẫn an toàn, mang lại lợi ích cho tất cả các bên liên quan, đặc biệt là bệnh nhân. Nhưng để hiện thực hóa tiềm năng này đòi hỏi phải giải quyết những vấn đề phức tạp về quy định và hệ thống cũ. Điều này sẽ đòi hỏi thời gian và nỗ lực phối hợp trong ngành chăm sóc sức khỏe.

xuyên biên giới

Toàn cầu hóa các khoản thanh toán được mã hóa

Thử thách

Các khoản thanh toán xuyên biên giới (XB) không hiệu quả bởi cơ sở hạ tầng kế thừa, cùng với quy định và quản trị phức tạp. Các hệ thống thanh toán độc đáo của các quốc gia tạo ra các vấn đề về khả năng tương tác, trong khi phí do trung gian thu sẽ làm tăng chi phí. Ngoài ra, các quy trình tuân thủ thủ công và công nghệ kế thừa cản trở việc theo dõi hiệu quả, trong khi thiếu các cơ chế thanh toán toàn cầu đáng tin cậy đòi hỏi phải chuyển đổi tiền tệ tốn kém.

Giải pháp

Token hóa các luồng thanh toán XB có thể cải thiện đáng kể tốc độ, tính minh bạch và hiệu quả chi phí. Được triển khai trong các mạng xuyên biên giới toàn diện, mã thông báo có thể đại diện và truyền ngay lập tức giá trị và dữ liệu liên quan qua biên giới.

Dự kiến tăng giá trị của các khoản thanh toán XB7

Phí thanh toán XB8

x10

Cao gấp 10 lần so với các khoản thanh toán trong nước

1,5%

Trung bình 1.5% đối với chuyển khoản doanh nghiệp

8,4%

Lên đến 8,4% đối với kiều hối của cá nhân

Nó hoạt động như thế nào

Phương pháp hợp lý này loại bỏ nhiều bước và trung gian truyền thống, rút ngắn thời gian giao dịch từ vài ngày xuống còn vài phút. Vì các mạng liên quan hoạt động liên tục, hệ thống “luôn bật” và không bị ảnh hưởng bởi giờ ngân hàng truyền thống và sự khác biệt múi giờ, không giống như các hệ thống hiện có.

Phương tiện di chuyển tiền

Stablecoin

Stablecoin là tiền điện tử có giá trị gắn liền với các tài sản ổn định như tiền tệ fiat hoặc trái phiếu chính phủ.

Ưu điểm

Giảm phí và chi phí chuyển đổi, hỗ trợ thanh toán gần thời gian thực và ít biến động hơn các loại tiền điện tử thông thường.

Nhược điểm

Những thách thức trong việc duy trì sự hỗ trợ đầy đủ có thể dẫn đến sự bất ổn, như đã thấy trong một số thất bại của stablecoin cao nhất định.

Tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương

Tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC) được phát hành bởi các ngân hàng trung ương. Chúng là các phiên bản kỹ thuật số của các loại tiền tệ fiat sử dụng công nghệ sổ cái kỹ thuật số cho các hoạt động tài chính truyền thống.

Ưu điểm

Tăng cường tính minh bạch, hợp lý hóa các giao dịch và kiểm soát tài chính nhiều hơn.

Nhược điểm

Phần lớn là thử nghiệm, CBDC đặt ra các vấn đề về quyền riêng tư tiềm ẩn và có thể làm mất cân bằng hệ thống tài chính.

Tiền gửi được mã hóa

Tiền gửi được mã hóa là mã thông báo kỹ thuật số đại diện cho số dư tiền gửi ngân hàng khối lượng lớn. Tiền gửi được mã hóa có thể tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển tiền xuyên biên giới nhanh chóng và hiệu quả trong các blockchain tư nhân hoặc các blockchain công cộng được phép được thành lập trong các tập đoàn của các ngân hàng được phê duyệt.

Ưu điểm

Thanh toán nhanh chóng và hỗ trợ cho các giao dịch theo hợp đồng phức tạp, thông minh, tăng tính linh hoạt của thị trường tài chính.

Nhược điểm

Họ có thể làm tăng bất bình đẳng tài chính bằng cách gây bất lợi cho các ngân hàng nhỏ hơn thiếu khả năng công nghệ tiên tiến.

Các ngân hàng lớn đang tiến bộ trong lĩnh vực này. Citi đã ra mắt dịch vụ Citi Token Services,9 sử dụng blockchain và hợp đồng thông minh để hỗ trợ thanh toán XB 24/7 và tài chính thương mại tự động. Nền tảng Kinexys của J.P. Morgan¹⁰ giúp thanh toán nhanh hơn với việc sử dụng chia sẻ thông tin ngang hàng, thanh toán liên tục và khả năng tương tác được kích hoạt bởi blockchain Ethereum.

Triển vọng

Mặc dù việc áp dụng các hệ thống thanh toán toàn diện của XB phải đối mặt với những thách thức - đặc biệt là các rào cản về quy định và chính trị trên các khu vực pháp lý - lợi ích tiềm năng là đáng kể. Nó có thể giúp hợp lý hóa các quy trình phức tạp ngày nay và cải thiện trải nghiệm thanh toán. Chuyển khoản XB nhanh hơn sẽ cải thiện thương mại và giảm cả chi phí của công ty và sự phụ thuộc vào tài chính kinh doanh. Các mạng lưới tài chính và các tổ chức được thành lập với quy mô và ảnh hưởng đáng kể có vị trí tốt để vượt qua những thách thức này và có thể nổi lên như những nhà lãnh đạo trong việc hiện đại hóa thanh toán XB.

Tương tác

Đơn giản hóa và bảo mật trải nghiệm kỹ thuật số

Thử thách

Người tiêu dùng và doanh nghiệp hoạt động trên một loạt các kênh, thiết bị và hệ sinh thái, mỗi kênh đều mang lại rủi ro riêng cho các giao dịch tài chính. Việc quản lý những phức tạp này đòi hỏi một mức độ kiểm soát chi tiết mà cơ sở hạ tầng thanh toán truyền thống, được xây dựng cho các môi trường đơn giản hơn, không thể đáp ứng được. Sự cứng nhắc của các hệ thống kế thừa này khiến các doanh nghiệp phải vật lộn để thích ứng với các yêu cầu sắc thái của bối cảnh kỹ thuật số năng động ngày nay.

Giải pháp

Bằng cách triển khai công nghệ như hợp đồng thông minh hoạt động trên " nếu như vậy, thì logic " đó, thanh toán có thể lập trình có thể phản ứng linh động với các sự kiện hoặc thay đổi trong môi trường, cải thiện tốc độ giao dịch và giảm chi phí.

Khả năng lập trình đơn giản đã được sử dụng trong các giao dịch ngân hàng thông thường - một ví dụ sẽ là các khoản thanh toán tiện ích hàng tháng theo lịch trình. Nhưng mã thông báo có thể cung cấp khả năng lập trình phức tạp và phức tạp hơn, chứa các hướng dẫn tích hợp kích hoạt trong các điều kiện cụ thể, cung cấp khả năng kiểm soát và minh bạch hơn và giảm rủi ro. Token có thể tự động hóa các hoạt động của tài khoản ký quỹ, không hoạt động cho đến khi các điều kiện được xác định trước được đáp ứng và sau đó thực hiện các chuyển khoản đã thỏa thuận mà không cần sự can thiệp của con người thêm. Việc phân bổ, hoặc phân công tiền cho một số mục đích nhất định, cũng có thể được tự động hóa, với các quy tắc chỉ quy định giải ngân khi được bảo đảm. Các khoản vay có thể được tự động hóa theo cùng một hướng.

Số lượng giao dịch thanh toán được mã hóa toàn cầu¹¹

Các ứng dụng của mã thông báo có thể lập trình

Tự động hóa và bảo mật các khoản giải ngân và giao dịch, đảm bảo tiền chỉ được giải phóng khi tất cả các điều kiện hợp đồng được thỏa mãn.

Tạo điều kiện thuận lợi cho các thỏa thuận hợp đồng phức tạp như thanh toán chuỗi cung ứng trong đó xác nhận giao hàng hóa kích hoạt thanh toán.

Tự động thực thi việc tuân thủ các yêu cầu theo quy định, giảm thiểu rủi ro và chi phí liên quan đến việc giám sát thủ công.

" Token hóa với logic lập trình đã thay đổi hoạt động kinh doanh của chúng tôi, giảm thời gian thanh toán ở nước ngoài từ vài tuần xuống chỉ vài giờ, do đó tăng cường dòng tiền của chúng tôi và giảm thời gian đưa ra thị trường. "

Vào tháng 9 năm 2023, Citi đã thử nghiệm chương trình chuyển mã thông báo tiền gửi có thể lập trình, nhắm mục tiêu vào các khách hàng tổ chức để tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản thanh toán hiệu quả của nhà cung cấp dịch vụ.¹² Dịch vụ mới này có thể giảm thời gian giao dịch từ vài ngày xuống còn vài phút.

Triển vọng

Việc áp dụng rộng rãi hơn các khoản thanh toán có thể lập trình hứa hẹn cải thiện hiệu quả, bảo mật và minh bạch. Nhưng các công nghệ lập trình phải đối mặt với những rào cản quy định và sẽ đòi hỏi sự hợp tác đáng kể giữa các ngành. Thành công sẽ phụ thuộc vào việc những thách thức này có thể được giải quyết nhanh như thế nào và công nghệ được tích hợp vào các hệ thống tài chính hiện có.

Hàng hóa

Hộ chiếu sản phẩm cho chuỗi cung ứng có thể nhìn thấy

Thử thách

Thường không đủ minh bạch về nguồn gốc và cách xử lý sản phẩm. Đồng thời, nhu cầu của người tiêu dùng về thông tin về nguồn gốc sản phẩm, tính bền vững và chất lượng đang gia tăng áp lực lên các công ty để cải thiện quản lý chuỗi cung ứng.

Giải pháp

Hộ chiếu sản phẩm chỉ là khởi đầu. Bằng cách gán cho mỗi tài sản một mã nhận dạng token duy nhất (dưới dạng mã QR hoặc RFID), khả năng truy xuất nguồn gốc được cải thiện trong suốt chuỗi cung ứng. Tương tự, những người tham gia được chỉ định số nhận dạng kỹ thuật số cho phép họ xác thực và quản lý tài sản khi tài sản sau di chuyển qua chuỗi cung ứng.

Công nghệ sổ cái phân tán (DLT) cũng có thể giúp ích. DLT đảm bảo rằng tất cả các hoạt động liên quan đến tài sản được ghi lại trong thời gian thực và bất biến, giảm nguy cơ mất dữ liệu hoặc làm sai lệch và loại bỏ sự mờ ám.

Tích hợp các thiết bị Internet of Things (IoT) với token hóa cho phép thu thập dữ liệu bổ sung, chẳng hạn như về các điều kiện môi trường trong suốt chuỗi cung ứng. Hợp đồng thông minh sau đó có thể tự động hóa các quy trình quan liêu truyền thống, hợp lý hóa các hoạt động và tăng cường tính minh bạch.

Lợi ích hoạt động

Các bản ghi dữ liệu thời gian thực được mã hóa thúc đẩy tính minh bạch trong chuỗi cung ứng, làm cho các giao dịch hiển thị cho các nhà cung cấp, cơ quan quản lý và người tiêu dùng. Khả năng hiển thị này giúp đảm bảo rằng tất cả các sản phẩm đáp ứng các tiêu chuẩn đã hứa.

Khả năng theo dõi các điều kiện trong thời gian thực cho phép doanh nghiệp giải quyết các vấn đề kịp thời. Nếu cảm biến IoT phát hiện sự gia tăng nhiệt độ lưu trữ gây nguy hiểm cho chất lượng sản phẩm, các điều chỉnh ngay lập tức có thể ngăn ngừa tổn thất.

Số lượng giao dịch IoT được mã hóa sẽ tăng gấp 5 lần trong giai đoạn 5 năm tính đến năm 2027¹³

Trên con đường bền vững

Lợi ích của các chính sách bảo hiểm được token hóa

Công nghệ sổ cái phân tán

Tăng cường tính minh bạch trong chuỗi cung ứng, thúc đẩy các thực hành bền vững tốt hơn. Thông qua các hệ thống tăng cường DLT, người tiêu dùng có thể truy cập thông tin chi tiết về các sản phẩm họ mua, chẳng hạn như dữ liệu về dấu chân carbon, nguồn cung ứng nguyên liệu thô và mức độ tái chế.

Hộ chiếu sản phẩm kỹ thuật số (DPP)

Sáng kiến Hộ chiếu Sản phẩm Kỹ thuật số của Ủy ban Châu Âu nhằm mục đích thúc đẩy tính bền vững và tuần hoàn trong hàng tiêu dùng. Mỗi sản phẩm sẽ có mã QR hoặc thẻ RFID liên kết với blockchain lưu trữ dữ liệu tác động môi trường.

Vai trò của token hóa

Tích hợp token hóa với DPP có thể cải thiện bảo mật dữ liệu và khả năng tiếp cận của người tiêu dùng. Thông tin có thể được lưu trữ dưới dạng mã thông báo không thể thay thế (NFT), làm cho nó vừa an toàn vừa dễ dàng xác minh.

Thách thức và triển vọng

DPP phải đối mặt với sự mơ hồ về quy định. Các nhà quản lý sẽ phải quyết định mức độ chi tiết của các DPP sẽ tăng lên và xác định kiến trúc công nghệ nào họ có thể sử dụng. Tuy nhiên, sáng kiến này minh họa tiềm năng của công nghệ blockchain và token trong việc giải quyết các vấn đề quan trọng như tính bền vững. EU có thể triển khai DPP vào năm 2026.

" Nhờ tích hợp IoT và mã hóa, chuỗi cửa hàng tạp hóa của chúng tôi đã nhanh chóng xác định và giải quyết vấn đề về nhiệt độ tủ lạnh tại một trong những trung tâm phân phối của chúng tôi. Điều này ngăn các lô sản phẩm sữa bị hư hỏng, tiết kiệm tiền và bảo vệ danh tiếng thương hiệu của chúng tôi. "

Thị trường toàn cầu cho công nghệ quản lý chuỗi cung ứng dựa trên blockchain, được minh họa bằng các giải pháp như GreenToken của SAP, đang phát triển nhanh chóng. Các giải pháp này cho phép theo dõi chính xác các nguyên liệu sản phẩm trộn lẫn, đảm bảo tính toàn vẹn và truy xuất nguồn gốc của các mặt hàng từ nguồn đến kệ. Các tập đoàn lớn như Unilever đã áp dụng công nghệ này để đáp ứng các yêu cầu pháp lý và mong đợi của người tiêu dùng.¹5

Triển vọng

Các giải pháp theo dõi và giám sát dựa trên mã thông báo sẵn sàng mang lại lợi ích đáng kể cho các tổ chức có hoạt động hậu cần mở rộng, trong đó kinh tế quy mô đóng một vai trò quan trọng. Sức mạnh tổng hợp giữa IoT và token hóa có thể cải thiện việc quản lý chuỗi cung ứng bằng cách tạo ra các nền tảng tự động hóa đầu cuối phức tạp. Khi các công nghệ này trưởng thành, các công ty quản lý chuỗi cung ứng truyền thống có thể cần phải hình thành quan hệ đối tác chiến lược hoặc đổi mới để duy trì tính cạnh tranh. Xu hướng này có khả năng dân chủ hóa thị trường, làm giảm sự thống trị của một vài người chơi lớn.

Điều hướng thử thách

Sự phức tạp về quy định

Việc điều hướng dữ liệu phức tạp và các quy định chứng khoán trên các thị trường và khu vực pháp lý khác nhau vẫn là một trở ngại. Luật bản địa hóa dữ liệu yêu cầu dữ liệu phải được xử lý trong các quốc gia cụ thể, làm tăng thêm sự phức tạp của việc tạo ra một mô hình thực sự hài hòa và tương tác để mã hóa. Mã thông báo được sử dụng trong các chức năng cụ thể, như thanh toán xuyên biên giới, có thể thu hút sự giám sát theo quy định ở nhiều khu vực pháp lý.

Tiêu chuẩn cạnh tranh và thiếu khả năng tương tác

Những người chơi mới liên tục tham gia vào hệ sinh thái token, điều này thúc đẩy sự tăng trưởng về cả số lượng token và loại token. Trong không gian thanh toán, mã thông báo mạng cạnh tranh với các mã thông báo do các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP) phát hành; trong không gian nhận dạng và truy cập, mã thông báo SSO của Google cạnh tranh với Apple. Theo thời gian, thị trường có thể củng cố hoặc tiêu chuẩn hóa, với các nhà cung cấp mã thông báo chuyển sang các khu vực lân cận, nơi công nghệ có thể cải thiện bảo mật và trải nghiệm của người tiêu dùng. Một hệ quả trực tiếp của sự gia tăng các trường hợp sử dụng mã thông báo là sự gia tăng các loại mã thông báo mà không có khả năng tương tác cần thiết. Như đã nêu ở trên, ngay cả trong token hóa thanh toán, các loại token khác nhau giữa các PSP và mạng.

Tích hợp công nghệ

Các ngăn xếp công nghệ cũ với khả năng cấu hình thấp và môi trường dữ liệu kín thường dẫn đến nợ kỹ thuật đáng kể, chi phí bảo trì cao và rủi ro bảo mật cao.

Vectơ mối đe dọa mới

Tính toán lượng tử và AI tiên tiến có thể ảnh hưởng đến hiệu quả của token hóa trong việc bảo mật dữ liệu nhạy cảm. Cái trước có thể phá vỡ mã hóa, trong khi cái sau có thể tăng cường các phương pháp tấn công liên quan đến dự đoán và kỹ thuật đảo ngược mã thông báo.

Nhận con nuôi của người tiêu dùng và thương gia

Token hóa trong một số trường hợp sử dụng, chẳng hạn như thanh toán và lòng trung thành, là vô hình đối với người tiêu dùng. Họ thậm chí không có khả năng nhận thấy điều đó, càng không cần phải thực hiện bất kỳ hành động nào nhằm mã hóa dữ liệu nhạy cảm của họ. Nhưng trong các bối cảnh khác, chẳng hạn như mã hóa dữ liệu chăm sóc sức khỏe hoặc chia sẻ dữ liệu hành vi với người bán thông qua token hóa, giáo dục người tiêu dùng quan trọng về các lợi ích tiếp theo (quyền riêng tư, bảo mật, khả năng quản lý sự đồng ý) của công nghệ sẽ được yêu cầu. Vì vậy, chắc chắn rằng nó sẽ mang lại giá trị thực sự cho người tiêu dùng dưới hình thức giá cả và chiết khấu được cá nhân hóa. Theo quan điểm của người bán, việc giới thiệu các loại mã thông báo hoặc trường hợp sử dụng mới có thể yêu cầu người bán phải cập nhật các nền tảng công nghệ quan trọng nhưng lỗi thời và/hoặc mã hóa lại dữ liệu quan trọng.

Hệ sinh thái mã thông báo khác nhau

Các nền tảng khác nhau có thể phát hành các mã thông báo riêng biệt cho cùng một thẻ, làm phức tạp việc sử dụng và phân tích. Việc thiếu công nghệ để liên kết và hài hòa việc sử dụng mã thông báo trên các nền tảng hạn chế khả năng tương tác dữ liệu hiệu quả. Mã thông báo mạng cung cấp lợi ích khả năng tương tác lớn hơn, nhưng các thương nhân cũng thường dựa vào mã thông báo từ các nguồn khác nhau, yêu cầu tích hợp nhiều hệ thống khác nhau và nợ kỹ thuật bổ sung.

Bất chấp những thách thức này, động lực hướng tới token hóa vẫn tiếp tục. Vượt qua những rào cản này để token hóa hoàn toàn phát triển sẽ đòi hỏi sự rõ ràng về quy định, tiến bộ công nghệ và giáo dục người tiêu dùng.

Tương lai của token hóa

Như chúng ta đã thấy, token hóa không chỉ là một phương thức giao dịch an toàn. Đây là một công cụ linh hoạt tiếp tục mở khóa tiềm năng bằng cách thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế token. Mọi lĩnh vực mà nó chạm vào phải sẵn sàng thích ứng và đổi mới để theo kịp.

Đã gặt hái được lợi ích từ các quy trình thanh toán hợp lý và tỷ lệ ủy quyền cao hơn, các ngân hàng có vị trí tốt để tận dụng niềm tin tiềm ẩn của người tiêu dùng đối với các tổ chức tài chính của họ. Những năm tới có thể chứng kiến các ngân hàng mở rộng vai trò của họ trong việc mã hóa thông tin nhạy cảm của người tiêu dùng ngoài dữ liệu tài chính: Với sự đồng ý của người tiêu dùng, các ngân hàng có thể token hóa và chia sẻ dữ liệu hành vi của người tiêu dùng với các bên thứ ba. Ngoài ra, các ngân hàng sẽ được hưởng lợi từ hiệu quả của mã hóa: Việc áp dụng mã hóa tiền gửi ngân hàng ở quy mô lớn có thể thúc đẩy việc thanh toán hiệu quả và tạo ra các hành lang thanh toán mới an toàn, giúp tăng tốc và giảm chi phí lưu chuyển giá trị qua biên giới quốc tế.

Thương nhân

Các thương nhân được hưởng lợi từ tỷ lệ phê duyệt cao hơn và giảm độ phức tạp trong hoạt động, một sản phẩm phụ của việc mã hóa các PAN thẻ tín dụng, giúp giảm gian lận, làm cho quá trình thanh toán liền mạch hơn và giảm bớt gánh nặng tuân thủ. Trong tương lai, token hóa có thể tiếp tục làm cho thương mại trở nên an toàn hơn thông qua việc mã hóa PII và thông tin sinh trắc học, sẽ được chia sẻ - an toàn và với sự đồng ý của người tiêu dùng - với các thương nhân và rộng hơn trên toàn hệ sinh thái thương mại.

Token hóa điểm trung thành có thể giảm gian lận, cải thiện trải nghiệm của người tiêu dùng và củng cố mối quan hệ thương hiệu. Người tiêu dùng được trang bị hồ sơ nhận dạng được mã hóa, an toàn sẽ tự tin mua sắm trên các kênh vật lý và kỹ thuật số - cũng như trên các thiết bị và các miền khác nhau, chẳng hạn như thương mại điện tử và Web3.

Chính phủ

Chính phủ ở tất cả các cấp có khả năng tận dụng khả năng quản lý dữ liệu an toàn của token hóa. Các cơ quan nhà nước tham gia chuyển giao giá trị sẽ sử dụng token hóa cho các chức năng như giải ngân phúc lợi và hoàn thuế. Cuối cùng họ cũng có thể triển khai các loại tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương để thúc đẩy sự hòa nhập tài chính. Với tư cách là người bảo đảm nhận danh tính cho công dân, các chính phủ cũng có thể được kỳ vọng sẽ thử nghiệm các giải pháp nhận dạng kỹ thuật số dựa trên mã thông báo. Các chính phủ sẽ ảnh hưởng đến hệ sinh thái token hóa thông qua các tiêu chuẩn, quy định và yêu cầu - cho phép hoặc hạn chế sự phát triển của nó. Khi các ứng dụng token hóa nhân lên, các chính phủ sẽ lần lượt mở rộng phạm vi kiểm soát của họ.

Ví kỹ thuật số

Nền kinh tế token hóa đang phát triển mang đến cơ hội cho các công ty công nghệ và ngân hàng dẫn đầu trong không gian ví kỹ thuật số. Tài sản, danh tính và các hình thức mã hóa khác có thể giúp củng cố ví tiền của họ trong hệ sinh thái và trong cuộc sống của người tiêu dùng. Những ví này sẽ trở thành kênh phân phối tự nhiên cho các dịch vụ mới, chẳng hạn như dịch vụ liên quan đến danh tính. Mặt khác, sự thống trị thị trường của ví thương hiệu của các công ty này có thể thúc đẩy sự giám sát pháp lý bổ sung. Lợi ích về khả năng tương tác của giải pháp thanh toán hoặc nhận dạng vòng mở được mã hóa có khả năng tạo ra nhiều áp lực hơn nữa để mở rộng mô hình kinh doanh "khu vườn có tường bao" của các công ty này.

“Token hóa được thiết lập tốt trong thanh toán, nhưng danh sách
các trường hợp sử dụng tiềm năng trong các lĩnh vực khác thật ngoạn mục. Bất cứ nơi nào dữ liệu cần được trao đổi một cách tự tin, token hóa có thể đóng một vai trò quan trọng. Nó có ý nghĩa rất lớn đối với thương mại.”

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Token hóa đang chứng tỏ mình là một công nghệ biến đổi. Nó không chỉ vượt qua một cách hiệu quả các thách thức xung quanh bảo mật dữ liệu và quyền riêng tư mà còn mở ra cơ hội mới cho các công ty thương mại và chính phủ với sự xuất hiện của nền kinh tế mã thông báo. Khi các nhà đổi mới tiếp tục khám phá các trường hợp sử dụng bổ sung ngoài thanh toán, token hóa sẽ củng cố vai trò của nó như một yếu tố hỗ trợ vô hình, củng cố các tương tác kỹ thuật số an toàn và hiệu quả trên các lĩnh vực khác nhau.

Mastercard và token hóa

Vai trò của Mastercard trong việc thúc đẩy token hóa thanh toán nhấn mạnh tầm quan trọng của công nghệ. Kể từ năm 2022, Mastercard đã tăng gấp đôi khối lượng giao dịch mã hóa, xử lý hơn 4 tỷ giao dịch như vậy trong một tháng và cho phép thanh toán an toàn hơn trên hơn 110 quốc gia.

Dịch vụ hỗ trợ kỹ thuật số Mastercard

Ra mắt vào năm 2014, Dịch vụ hỗ trợ kỹ thuật số Mastercard (MDES) là một nền tảng tích hợp duy nhất cho các nhà phát hành, nhà cung cấp ví, người bán và những người yêu cầu mã thông báo khác để cho phép số hóa các loại thẻ Mastercard được hỗ trợ cho nhiều phương thức thanh toán kỹ thuật số. Các dịch vụ đầu cuối của MDES được hỗ trợ bởi độ tin cậy và phạm vi hoạt động toàn cầu của mạng lưới Mastercard. Bên cạnh các dịch vụ token hóa cho các nhà phát hành và thương nhân, MDES cung cấp cho các tổ chức tài chính một loạt các dịch vụ giúp giảm rủi ro dữ liệu với các giải pháp đơn giản, an toàn và có thể mở rộng. Ngoài ra, MDES cung cấp thanh toán kỹ thuật số an toàn cho bất kỳ loại ví nào.

Mạng đa mã thông báo

Mastercard đang phát triển Mạng đa mã thông báo (MTN) để tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng rộng rãi hơn công nghệ blockchain và tài sản kỹ thuật số cho doanh nghiệp và người tiêu dùng theo cách nhằm bảo vệ tính toàn vẹn của hệ thống tài chính được quản lý hiện nay.

MTN tạo ra một cách đáng tin cậy và dễ dự đoán hơn cho người tiêu dùng và doanh nghiệp tương tác với các hệ sinh thái tài sản kỹ thuật số. Nó thiết lập một không gian an toàn cho các tổ chức tài chính được quản lý chặt chẽ, chẳng hạn như ngân hàng, để khám phá và triển khai các ứng dụng và dịch vụ mới. MTN cũng mở đường cho việc áp dụng nhiều trường hợp sử dụng tài sản kỹ thuật số, mở rộng sự lựa chọn cho người tiêu dùng, thúc đẩy cạnh tranh trên thị trường kỹ thuật số và thiết lập vòng tròn đổi mới có lợi cho cộng đồng phát triển rộng lớn hơn.

Ở một số quốc gia, phiên bản beta của MTN hiện đang đóng vai trò là nền tảng thử nghiệm cho các khả năng thanh toán và thương mại mới. Mastercard cố gắng đảm bảo rằng ngay từ ngày đầu tiên, mạng lưới của chúng tôi có giá trị đối với tất cả những người tham gia, trao quyền cho mọi người và doanh nghiệp ở khắp mọi nơi để giao dịch với các tài sản kỹ thuật số với sự linh hoạt, hiệu quả và kiểm soát cao hơn.

Dịch vụ mật khẩu thanh toán Mastercard

Dịch vụ thẻ thanh toán Mastercard sử dụng mã hóa và các phương pháp xác thực sinh trắc học dựa trên thiết bị, chẳng hạn như dấu vân tay hoặc quét khuôn mặt, để bảo mật tương tác thanh toán trực tuyến của người tiêu dùng, đảm bảo giao dịch an toàn và không có dữ liệu tài khoản tài chính nào được chia sẻ với bên thứ ba - khiến nó trở nên vô dụng đối với những kẻ lừa đảo và kẻ lừa đảo. Bằng cách thay thế mật khẩu và OTP truyền thống, Dịch vụ thẻ mật khẩu thanh toán Mastercard giúp các giao dịch không chỉ an toàn hơn mà còn nhanh hơn, đại diện cho sự thay đổi cuộc chơi cho thương mại trực tuyến.

[1] www.pymnts.com

[2] www.usnews.com

[3] www.finance.yahoo.com

[4] www.network.id.me

[5] www.bcg.com

[6] www.risk.lexisnexis.com

[7] www.americanbanker.com

[8] www.ecb.europa.eu

[9] www.citigroup.com

[10] www.jpmorgan.com

[11] www.juniperresearch.com

[12] www.citigroup.com

[13] www.juniperresearch.com

[14] www.businessoffashion.com

[15] www.unilever.com

BÀI BÁO