Ngân hàng mở đang chuyển đổi cho vay doanh nghiệp nhỏ ở Mỹ như thế nào

Các doanh nghiệp nhỏ thúc đẩy nền kinh tế Mỹ. Họ có hơn 33 triệu người và sử dụng 46,4% lực lượng lao động tư nhân, theo một cuộc khảo sát của Ngân hàng Dự trữ Liên bang (FRB). Họ cũng tạo ra 1,5 triệu việc làm hàng năm và chiếm 64% số việc làm mới, theo Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ Hoa Kỳ.

Năng lực tạo việc làm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMB) nhấn mạnh tầm quan trọng của họ đối với sức sống kinh tế. Tuy nhiên, bất chấp đóng góp kinh tế của họ, các chủ doanh nghiệp nhỏ luôn phải vật lộn để tiếp cận vốn.

Gần một nửa (46%) chủ sở hữu bày tỏ lo ngại về việc lịch sử tín dụng hạn chế ảnh hưởng xấu đến cơ hội cho vay như thế nào, theo nghiên cứu thị trường của JD Power. Gần hai phần ba (65%) các doanh nghiệp vừa và nhỏ báo cáo rằng lạm phát dẫn đến tăng chi phí hoạt động và chiến lược định giá không ổn định, theo nghiên cứu tương tự. Và những người nộp đơn cho vay được chấp thuận đầy đủ đã giảm 9% từ năm 2019 đến năm 2022, theo khảo sát của FRB.

Thẻ công ty và khả năng tiếp cận có phần hạn chế đối với các khoản vay của doanh nghiệp nhỏ đang giúp mọi thứ trở nên tồi tệ ngay bây giờ. Nhưng khi một nghiên cứu của Mastercard phát hiện ra rằng 55% người tiêu dùng Mỹ sẵn sàng chia sẻ quyền truy cập an toàn vào dữ liệu tài khoản tài chính của họ để đổi lấy lợi ích tiềm năng của việc vay hoặc lãi suất tốt hơn, những người vay SMB có thể cũng sẽ chia sẻ sự sẵn sàng đó.

Mặt khác, các công ty cho vay SMB phải vật lộn với nhiều thách thức khi cố gắng đáp ứng một cách có lợi nhuận và hiệu quả nhu cầu của người vay SMB của họ. Một trở ngại là thiếu dữ liệu để đánh giá chính xác rủi ro; chỉ tốt hơn một chút là dữ liệu không đầy đủ mà vẫn không thể hỗ trợ các đánh giá đầy đủ. Và bất kể lịch sử tín dụng, nhiều mô hình đánh giá rủi ro truyền thống được thiết kế cho nhu cầu của các doanh nghiệp lớn hơn là nhỏ hơn.

Ngân hàng mở cung cấp một giải pháp thay thế bằng cách cho phép các tổ chức tài chính có được thông tin chi tiết theo thời gian thực về các giao dịch và hiệu suất của SMB. Kết quả sản phẩm tài chính phù hợp.

Ngân hàng mở đang cách mạng hóa các dịch vụ tài chính từ cho vay đến thanh toán, và nó thậm chí còn cho phép các quyết định tài chính tốt hơn cho tất cả các loại đối tượng như người tiêu dùng, SMB và các tập đoàn lớn. Ngân hàng mở có thể mang lại sự thay đổi cho các nhà cho vay SMB thông qua việc tăng cường khả năng truy cập vào dữ liệu tài chính được cho phép của SMB để làm sáng tỏ dữ liệu giao dịch tài khoản và biên lai thẻ tín dụng.

Đổi lại, truy cập nâng cao cho phép phân tích nâng cao. Dữ liệu chi tiết được cho phép của SMB về dòng vào, ra, số tiền không đủ và số dư tài khoản cho phép các tổ chức tài chính đánh giá rủi ro toàn diện hơn. Đặc biệt, dữ liệu thẻ tín dụng tiết lộ sự hiểu biết sâu sắc hơn về chi tiết thanh toán của nhà cung cấp để phân tích dự đoán rủi ro tín dụng.

Về bản chất, ngân hàng mở không chỉ cung cấp hình ảnh tài chính đầy đủ hơn về người vay mà còn trao quyền cho người cho vay đưa ra quyết định sáng suốt hơn. Một số lợi thế của ngân hàng mở cho vay SMB bao gồm:

• Tăng cường quản lý rủi ro bằng cách bổ sung thông tin của phòng tín dụng với dữ liệu do SMB cấp phép về quản lý dòng tiền và số dư tài khoản tiền gửi.
• Tự tin chấp thuận các đơn xin vay và thẻ từ các khách hàng không có hồ sơ và hồ sơ mỏng cũng như khách hàng “có ký quỹ” có thể thiếu các yêu cầu tối thiểu đối với điểm tín dụng truyền thống.
• Giảm chi phí bằng cách hợp lý hóa việc thu thập tài liệu và tăng cường tự động hóa cho việc bảo lãnh khoản vay.
• Quy trình ứng dụng mượt mà hơn để giảm tỷ lệ trả khách hàng.

Ngân hàng mở cung cấp nhiều thông tin chi tiết về dòng tiền có thể làm phong phú thêm các đánh giá cho vay. Những thông tin chi tiết này bao gồm một loạt các dữ liệu, bao gồm tóm tắt ghi nợ và tín dụng, giá trị giao dịch trung bình, số liệu doanh thu ước tính, các trường hợp không đủ tiền, lịch sử gửi và rút tiền và tính toán dòng tiền ròng. Những chi tiết về hoạt động tài chính này giúp cho người cho vay hiểu sâu hơn về sức khỏe tài chính, sự ổn định dòng tiền và khả năng đáp ứng các nghĩa vụ cho vay của SMB.

Ngoài ra, ngân hàng mở có thể xác định các trường hợp có thể có của việc xếp khoản vay bằng cách ghi nhận dòng tiền mới vào tài khoản tiền gửi và dòng ra mới được chỉ định là thanh toán cho các tổ chức tài chính. Dữ liệu dòng tiền này bao gồm các thông số như số dư tiền mặt tối thiểu và tối đa, số dư tiền trung bình, số dư âm xuất hiện và số ngày tài khoản duy trì số dư âm trong một khoảng thời gian nhất định.

Những hiểu biết như vậy giúp người cho vay đánh giá căng thẳng tài chính mà một doanh nghiệp có thể gặp phải và tình trạng cân bằng tiền mặt tổng thể. Cách tiếp cận chủ động này cho phép người cho vay giảm thiểu rủi ro liên quan đến việc xếp khoản vay và cung cấp các giải pháp tài chính có trách nhiệm và bền vững hơn.