Hướng dẫn của bạn về CFPB Phần 1033: Hiểu về quy tắc CFPB

Ghi chú của biên tập viên: Quy tắc 1033 cuối cùng được phát hành vào ngày 22 tháng 10 năm 2024. Bài viết này phản ánh sự hiểu biết của Mastercard về quy tắc được đề xuất được phát hành vào tháng 10 năm 2023. Chúng tôi đang xem xét toàn bộ quy tắc. Mục tiêu của chúng tôi là thúc đẩy ngân hàng mở theo cách hỗ trợ một cách có trách nhiệm cho tất cả người chơi trong hệ sinh thái. Chúng tôi sẽ tiếp tục hỗ trợ bạn khi tất cả chúng tôi điều chỉnh quy định này.

Sự bùng nổ về trải nghiệm dịch vụ tài chính mới, được hỗ trợ bởi các ứng dụng fintech cho người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ, đã thúc đẩy sự phát triển của công nghệ ngân hàng mở ở Mỹ và trên toàn thế giới. Mỗi người chơi trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng bây giờ phải suy nghĩ lại những gì có thể xảy ra khi người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ có toàn quyền kiểm soát cuộc sống tài chính của họ. 

C ục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đang đón nhận thời điểm đổi mới này với quy tắc ngân hàng mở Dodd-Frank Section 1033 được chờ đợi từ lâu, điều này sẽ đẩy nhanh việc áp dụng các công nghệ ngân hàng mở và bảo vệ lợi ích của người tiêu dùng khi chúng ta tiến xa hơn vào tương lai kỹ thuật số. Quy tắc đề xuất này sẽ được hoàn thiện vào nửa cuối năm 2024. Với nhiều thập kỷ dẫn đầu về trách nhiệm dữ liệu, các nguyên tắc của Mastercard phù hợp với các nguyên tắc trong quy định của CFPB và vai trò của chúng tôi là bảo vệ dữ liệu này.

Mastercard đã tạo ra cuốn sách hướng dẫn này để phác thảo các quy định của CFPB Mục 1033 và giải thích cách các ngân hàng, công ty tài chính và những người nắm giữ dữ liệu tài chính tiêu dùng khác sẽ bị ảnh hưởng bởi quy tắc đề xuất. Đọc tiếp để khám phá ra quy tắc CFPB 1033 có ý nghĩa gì đối với bạn - và cách Mastercard trang bị cho khách hàng phát triển mạnh trong bối cảnh mới này. 

Mục lục

1. CFPB là gì?
2. Mục 1033 của Đạo luật Dodd-Frank nói gì về quyền truy cập dữ liệu tài chính của người tiêu dùng?
3. Vai trò của CFPB trong việc xây dựng quy tắc Mục 1033 là gì?
4. Những bên nào bị ảnh hưởng bởi Mục 1033 của CFPB?
5. Việc xây dựng quy tắc được đề xuất ảnh hưởng như thế nào đến quyền dữ liệu tài chính cá nhân?
6. Những loại dữ liệu nào được bao phủ bởi quy tắc ngân hàng mở CFPB? 
7. Khi nào quy định ngân hàng mở có hiệu lực? 
8. Mastercard có thể giúp gì? 
9. Tôi có thể tìm hiểu thêm ở đâu?

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng là một cơ quan độc lập của chính phủ liên bang Hoa Kỳ, được thành lập sau cuộc khủng hoảng tài chính 2007-2008 để bảo vệ lợi ích của người tiêu dùng trên thị trường tài chính và thúc đẩy sự ổn định lâu dài trong nền kinh tế rộng lớn hơn.  

CFPB được thành lập theo Đạo luật Cải cách Phố Wall và Bảo vệ Người tiêu dùng Dodd-Frank năm 2010, hay còn được gọi là Dodd-Frank, để cung cấp một điểm trách nhiệm duy nhất trong việc bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hành vi tài chính không công bằng, lừa đảo hoặc lạm dụng và hành động chống lại các công ty vi phạm pháp luật.

Mục 1033 của Đạo luật Dodd-Frank thiết lập quyền của người tiêu dùng truy cập dữ liệu tài chính liên quan đến các sản phẩm và dịch vụ tài chính mà họ sử dụng, chẳng hạn như thẻ tín dụng, tiền gửi và tài khoản tiết kiệm.  Dữ liệu này bao gồm chi tiết tài khoản, giao dịch, số dư và hơn thế nữa, và tuân theo các quy tắc do CFPB đưa ra.

Mục 1033 trao cho CFPB quyền ban hành các quy tắc điều chỉnh quyền dữ liệu tài chính cá nhân.  CFPB đã làm việc để thực hiện việc xây dựng quy tắc này kể từ năm 2016.  

Một số cột mốc quan trọng bao gồm:

• xuất bản một bộ nguyên tắc bảo vệ người tiêu dùng (2017) 
• tổ chức hội nghị chuyên đề về quyền truy cập của người tiêu dùng vào hồ sơ tài chính (2020) 
• công bố tài liệu chi tiết về các đề xuất lập quy tắc và các lựa chọn thay thế đang được xem xét (2022) 
• triệu tập Hội đồng đánh giá doanh nghiệp nhỏ và đưa ra báo cáo về những phát hiện của nó (2023)

Vào tháng 10 năm 2023, văn phòng đã công bố quy tắc đề xuất của mình và mở một giai đoạn bình luận công khai đến ngày 29 tháng 12 năm 2023. Kể từ đó, CFPB đã làm việc để hoàn thiện các quy định bằng văn bản. Một khi nó có hiệu lực, quy tắc được đề xuất sẽ đóng vai trò là việc thực hiện Dodd-Frank Section 1033.

• Nhà cung cấp dữ liệu - các tổ chức tài chính và một số người hỗ trợ thanh toán
• Người nhận dữ liệu bên thứ ba - các công ty fintech và các tổ chức tài chính thay mặt người tiêu dùng với tư cách là người nhận dữ liệu và người tổng hợp dữ liệu thay mặt họ
• Các cơ quan thiết lập tiêu chuẩn ngành đủ tiêu chuẩn - Các tổ chức phát hành các tiêu chuẩn công bằng, cởi mở và bao trùm được CFPB công nhận

Nói rộng ra, quy tắc ngân hàng mở CFPB là một khuôn khổ các quy định và tiêu chuẩn ngành cung cấp cho người tiêu dùng quyền sở hữu và quyền kiểm soát dữ liệu tài chính của họ; tăng cường bảo vệ người tiêu dùng; và tính nhất quán trong cách dữ liệu có thể được truy cập và sử dụng.  

Đề xuất CFPB sẽ yêu cầu các tổ chức tài chính và một số người hỗ trợ thanh toán cung cấp dữ liệu tài chính cho người tiêu dùng và người nhận dữ liệu bên thứ ba được ủy quyền.  

Quy tắc đề xuất cũng:

• phác thảo các nghĩa vụ và giới hạn đối với cách các công ty phải thu thập, sử dụng và lưu trữ dữ liệu người tiêu dùng  
• yêu cầu các ngân hàng chia sẻ dữ liệu theo định dạng chuẩn hóa thông qua các giao diện lập trình ứng dụng (API) an toàn và bảo mật 
• tìm cách trao quyền cho người tiêu dùng với dữ liệu tài chính của họ 
• cho phép tiếp cận tốt hơn với các sản phẩm tài chính 
• và bắt đầu sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thuộc mọi quy mô, fintech và các công ty kỹ thuật số khác

• Thông tin giao dịch, bao gồm số tiền, ngày tháng, người nhận thanh toán, dữ liệu lịch sử và phí. 
• Số dư tài khoản 
• Số tài khoản và định tuyến, cả mã hóa và không được mã hóa 
• Điều khoản và điều kiện, bao gồm biểu phí, tỷ lệ, điều khoản phần thưởng và bảo hiểm thấu chi 
• Thông tin về hóa đơn sắp tới, chẳng hạn như số tiền thanh toán tối thiểu
• Thông tin xác minh tài khoản cơ bản, bao gồm tên, địa chỉ gửi thư, địa chỉ email và số điện thoại.

Mặc dù CFPB chưa đưa ra ngày chính xác, nhưng họ đã chỉ ra rằng họ sẽ hoàn thiện quy định được đề xuất vào cuối năm 2024, với mốc thời gian tuân thủ theo từng cấp độ, điều này càng khiến các nhà cung cấp dịch vụ tài chính phải chuẩn bị cho sự thay đổi.

• Đầu tiên, CFPB phải hoàn thiện việc ban hành quy định. 
  • Mặc dù văn phòng chưa đưa ra ngày chính xác, Mục 1033 của CFPB dự kiến sẽ được hoàn thiện vào nửa cuối năm 2024, rất có thể vào mùa thu. 
• Bên thứ ba phải tuân thủ trong vòng 60 ngày.  
• Đối với các bên thứ ba được người tiêu dùng ủy quyền, quy tắc đề xuất của CFPB có hiệu lực 60 ngày kể từ ngày đưa ra quy tắc cuối cùng.  
  • Thời gian đề xuất để tuân thủ quy tắc CFPB thay đổi dựa trên quy mô của tổ chức tài chính. Các ngân hàng và các tổ chức khác nắm giữ tiền gửi sẽ có từ sáu tháng đến bốn năm để tuân thủ, dựa trên tài sản của họ. Các tổ chức không nhận tiền gửi sẽ có sáu hoặc 12 tháng, tùy thuộc vào doanh thu hàng năm. CFPB đã trình bày chi tiết cách tiếp cận theo từng tầng này như sau: 

Tại Mastercard, chúng tôi tin rằng người tiêu dùng sở hữu dữ liệu tài chính của họ; họ nên kiểm soát cách thức và bởi ai mà dữ liệu đó được sử dụng và sẽ được hưởng lợi từ việc sử dụng dữ liệu đó. Vai trò của Mastercard là bảo vệ dữ liệu này và giúp các nhà cung cấp dữ liệu làm điều tương tự.  

Quy tắc đề xuất của CFPB yêu cầu chia sẻ dữ liệu được cấp phép an toàn trên các giao diện nhà phát triển hoặc API. Việc điều hướng tuân thủ này sẽ rất phức tạp, vì các tổ chức tài chính phải quyết định xây dựng API trên cơ sở hạ tầng cũ của họ hoặc thuê ngoài, cũng như giải quyết các lĩnh vực khác, bao gồm nhưng không giới hạn ở quản lý sự đồng ý, bảo mật thông tin và quản lý rủi ro của bên thứ ba.  

Là những nhà lãnh đạo đáng tin cậy với hơn 55 năm kinh nghiệm trong việc giúp các đối tác điều hướng các quy định và đáp ứng sự tuân thủ, chúng tôi ở đây để hướng dẫn bạn đáp ứng sự tuân thủ Mục 1033 của CFPB — và vượt quá mong đợi của khách hàng thông qua những trải nghiệm tài chính mới và được cải thiện — khi chúng ta cùng nhau định hình tương lai của ngành tài chính.

Cập nhật tất cả nội dung CFPB của chúng tôi, bao gồm hội thảo trên web, sách trắng và hướng dẫn bằng cách:

Sách trắng sắp xếp Ngân hàng mở tại Hoa Kỳ

Hiểu và chuẩn bị cho các quy định đang chờ xử lý

Điều hướng quy định về ngân hàng mở CFPB 1033 - hội thảo trên web theo yêu cầu

Chuẩn bị cho tương lai của các tiêu chuẩn API ngân hàng mở và quy định CFPB 1033 sắp tới - hội thảo trên web theo yêu cầu

FDX Developer Hub — tài liệu cho các API tuân thủ FDX