Tín hiệu: Tương lai của thanh toán

tín hiệu

Tương lai của thanh toán

Vào cuối thập kỷ này, chúng ta sẽ chứng kiến những đổi mới quan trọng sẽ định hình lại thương mại và mở ra “nền kinh tế tiếp theo. " Những thay đổi mang tính chuyển đổi phía trước bao gồm hình dung lại tiền bạc, những cách thức mới để trao đổi giá trị, trải nghiệm thông minh xuyên suốt môi trường vật lý và kỹ thuật số, và các nguyên tắc nâng cao về tính bao trùm và bền vững thay đổi cách chúng ta thiết kế, xây dựng và cung cấp sản phẩm.

Khi thương mại phát triển, thanh toán cũng vậy. Trong bối cảnh nền kinh tế tiếp theo, sự thay đổi kỳ vọng của người tiêu dùng, các công nghệ mới nổi và sự tham gia hợp tác pháp lý sẽ thúc đẩy các đổi mới thanh toán mới. Báo cáo này mở ra các tín hiệu trong thế giới ngày nay để làm sáng tỏ chín đổi mới thanh toán có thể diễn ra trong năm đến bảy năm tới.

TƯỞNG TƯỢNG LẠI TIỀN

Một thế giới được mã hóa

Sự hiểu biết của chúng tôi về giá trị và phạm vi tài sản có thể trao đổi giữa các bên tiếp tục mở rộng. Chúng tôi đã chuyển từ việc trao đổi tiền mặt trong túi và số dư trong tài khoản ngân hàng của mình sang bao gồm các tài sản mới hơn như điểm khách hàng thân thiết, dữ liệu, hàng hóa kỹ thuật số, quyền và tiền tệ mới. Mã hóa tài sản cung cấp quyền truy cập vào phạm vi tài sản lớn hơn này đồng thời thúc đẩy niềm tin và bảo mật trong chính sàn giao dịch. Khi chúng ta tiến tới một thế giới token hóa, người tiêu dùng và doanh nghiệp sẽ có thể sử dụng, kết hợp và trao đổi các hình thức giá trị mới, giải phóng sự giàu có bị mắc kẹt và tạo ra các mô hình kinh doanh mới.

Ngày nay, người tiêu dùng trả tiền cho hàng hóa và dịch vụ chủ yếu bằng cách sử dụng tiền tệ fiat hoặc bằng cách truy cập các hình thức tín dụng khác nhau. Họ có thể sử dụng điểm trung thành trong các nền tảng phần thưởng hoặc tiền tệ trong trò chơi trong môi trường chơi game kỹ thuật số. Tuy nhiên, ma sát đáng kể tồn tại khi trao đổi các mặt hàng có giá trị giữa thế giới vật lý và kỹ thuật số này. Ngoài ra, người tiêu dùng có thể sở hữu các tài sản ít thanh khoản khác có khả năng tồn tại như một nguồn thanh toán nhưng không dễ truy cập hoặc sử dụng. Một giải pháp để mở khóa giá trị bị mắc kẹt trong những thứ chúng ta sở hữu là tận dụng mã thông báo.

Chúng tôi đã quen nghĩ đến các mã thông báo che giấu hoặc bảo vệ dữ liệu nhạy cảm, ví dụ: số thẻ tín dụng. Tuy nhiên, mã thông báo bảo mật, mã thông báo không thể thay thế và mã thông báo tiền tệ đã mở rộng các loại tài sản có khả năng được token hóa nhất trong tương lai để bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản, tài sản kỹ thuật số (ví dụ: tweet hoặc vật phẩm trong trò chơi) và tiền tệ (tiền điện tử, stablecoin và CBDC).

Token hóa có thể được sử dụng để chuẩn hóa các thuộc tính của tài sản, cho phép khả năng tương tác giữa các bên tham gia một sàn giao dịch, ví dụ, người tiêu dùng có thể trao đổi mã thông báo một cách an toàn bao gồm dữ liệu của họ, trong khi các ngân hàng và thương nhân có thể cung cấp sự chấp nhận vì các mã thông báo được tiêu chuẩn hóa và có thể trao đổi.

Một thế giới được mã hóa đặc trưng cho một tương lai nơi hầu hết mọi thứ đều có thể được thể hiện dưới dạng mã thông báo kỹ thuật số rời rạc. Các ứng dụng mới nổi có thể dẫn đến các tài sản mới đóng vai trò là công cụ thanh toán, thay đổi cách chúng ta quan niệm về tài sản cá nhân và mang lại sự linh hoạt tài chính lớn hơn. Token cho phép trao đổi các loại tiền tệ thay thế, tài sản vật lý và dữ liệu cá nhân một cách liền mạch và an toàn - thậm chí cả quyền sở hữu và dữ liệu hành vi. Chúng cũng cho phép "phân chia", mở ra cánh cửa sở hữu một phần các mặt hàng đắt tiền hoặc các mặt hàng hữu hình trước đây không thể chia nhỏ được - nhà cửa, tàu container hoặc thậm chí các loại tài sản như tác phẩm nghệ thuật hoặc rượu vang hảo hạng.

Việc mã hóa tài sản thị trường tài chính và tư nhân cũng có thể mang lại thanh khoản cho tầng lớp nhà đầu tư. Citi ước tính rằng token hóa có thể tăng " với hơn 80 lần tại thị trường tư nhân và đạt giá trị lên tới khoảng 4 nghìn tỷ đô la vào năm 2030. " Ngân hàng ước tính rằng việc nắm giữ nợ tổ chức, bất động sản, vốn cổ phần tư nhân và vốn mạo hiểm sẽ ngày càng trở thành các loại tài sản mã hóa.

89%

của thị trường mã hóa được bảo đảm bằng tài sản được chứng khoán hóa là bất động sản, có thể được chia thành các cổ phiếu nhỏ, cho phép đầu tư từng phần ^[1]

2,6 tỷ đô la

^{doanh số bán nghệ thuật trên các nền tảng mã thông báo không thể thay thế (NFT) tính đến tháng 12 năm 2022 [2]}

Thị trường mã hóa toàn cầu có thể đạt tới 24 nghìn tỷ đô la tài sản tài chính chỉ tính riêng vào năm 2027. Một dấu hiệu ban đầu về tiềm năng tổng thể của token hóa là thị trường NFT: Có hơn 11 triệu NFT tồn tại ngày nay. Bất chấp chu kỳ cường điệu trong không gian này, NFT là một cách mới để số hóa tài sản và biểu thị quyền sở hữu hàng hóa - với tiềm năng cách mạng hóa cách tạo ra và trao đổi giá trị giữa người tiêu dùng và doanh nghiệp.

Một sự đổi mới khác là mã thông báo lai, kết hợp các yếu tố thanh toán, tiện ích và tài sản trong một đơn vị duy nhất. Ví dụ, mã thông báo lai cho các dịch vụ đám mây có thể cho phép người dùng trả phí, truy cập lưu trữ đám mây và thậm chí bỏ phiếu về các chính sách công nghệ do nhà cung cấp dịch vụ ban hành.

Mặc dù mã hóa không phải là điều mới mẻ, nhưng việc mở rộng công nghệ này để bao phủ nhiều tài sản thực tế hơn trong năm năm tới sẽ thay đổi cách chúng ta quan niệm về giá trị và những gì chúng ta sử dụng để thanh toán. Kết quả có thể là một tập hợp các tùy chọn thanh toán rộng hơn cho người tiêu dùng. Đồng thời, các ngân hàng, người chơi kỹ thuật số và thương nhân sẽ khám phá các cơ hội để tạo ra các mô hình kinh doanh để hỗ trợ trao đổi giá trị mới.

TƯỞNG TƯỢNG LẠI TIỀN

Thanh toán có thể lập trình

Các API, hợp đồng thông minh và trí tuệ nhân tạo sẽ kết hợp để cho phép logic kinh doanh thường được thực hiện trước hoặc sau khi thanh toán được mã hóa vào chính thanh toán. Các khoản thanh toán có thể lập trình này sẽ tạo ra hiệu quả mới và mang lại trải nghiệm khách hàng cao hơn.

Ngày nay, các doanh nghiệp thường đưa ra những thách thức trong việc quản lý các khoản thanh toán phức tạp, với những khiếu nại được thừa nhận rộng rãi rằng các quy trình hiện tại chậm, cồng kềnh và không hiệu quả. Nhiều người đã quảng cáo các luồng thanh toán có thể lập trình như một giải pháp. Hiện nay, các khoản thanh toán thường được lập trình để xảy ra tự động xung quanh một số điều kiện đơn giản nhất định. Đối với người tiêu dùng, đây có thể là một ứng dụng ngân hàng thanh toán khoản thế chấp vào đầu tháng hoặc một phương tiện truyền thông lập hóa đơn thẻ tín dụng của bạn để gia hạn đăng ký. Thực tế, đây là một mức độ rất cơ bản của khả năng lập trình. Tất nhiên, nhu cầu thương mại phức tạp hơn: Ví dụ, thanh toán cho chuỗi cung ứng lớn với nhiều người tham gia đòi hỏi tự động hóa tiên tiến hơn.

Các giải pháp thanh toán có thể lập trình hiện đang nổi lên với khả năng lớn hơn. Họ có thể kết nối các sự kiện kinh doanh với nhau thông qua API và tận dụng trí thông minh nhân tạo và hợp đồng thông minh để thực hiện các khoản thanh toán phức tạp hơn trên nhiều người nhận. Chúng cũng có thể được sử dụng để thực hiện các tương tác giữa máy với máy, tự động hóa trao đổi giữa các thiết bị được kết nối.

Các trường hợp sử dụng thương mại bao gồm các giao dịch chuỗi cung ứng và thanh toán tiền bản quyền. Ví dụ, trong logistics, các khoản thanh toán tự động có thể được phát hành cho các nhà cung cấp khi các cảm biến tại chỗ xác minh việc giao hàng. Tại các thị trường, người sáng tạo nội dung có thể được thanh toán trong thời gian thực với các khoản tiền bản quyền thay đổi dựa trên kênh (di động, ứng dụng hoặc trực tiếp). Những khả năng này cho phép các thực thể quản lý thanh khoản hiệu quả hơn và giảm thời gian và chi phí xử lý back-end.

Các khoản thanh toán có thể lập trình cũng có thể cho phép chúng tôi mở rộng các mô hình kinh doanh hiện có như trả tiền cho mỗi lần sử dụng hoặc cho thuê. Thay vì mua máy sử dụng nhiều vốn, chúng tôi có thể cho thuê chúng và thanh toán dựa trên một tập hợp các tiêu chí được xác định trước như sử dụng, mức phát thải, tổng thời gian chạy, tổng thời gian nhàn rỗi, v.v. Thanh toán có thể lập trình có thể được kích hoạt định kỳ để thu thập dữ liệu này, tạo hóa đơn dựa trên các điều kiện hợp đồng đã thỏa thuận và sau đó tự động khấu trừ khoản thanh toán từ ví kỹ thuật số của bên thuê và ghi nợ cho bên cho thuê.

Các cuộc tấn công mạng là một trong những mối đe dọa lớn nhất đối với các khoản thanh toán có thể lập trình và các cuộc tấn công ngày càng được tự động hóa để xâm nhập vào các điểm cuối mới. Với nhiều người tham gia kết nối với một nền tảng lập trình, cũng có nhiều lỗ hổng thông qua ransomware và phần mềm độc hại, gây ra mối đe dọa cho hệ sinh thái non trẻ này. Các khả năng bảo mật mới phải phát triển để mang lại niềm tin một cách tự động.

Các chính phủ cũng đang khám phá cách xây dựng khả năng lập trình thành tiền thông qua tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC). CBDC hoạt động giống như tiền giấy truyền thống nhưng có dạng kỹ thuật số, có thể lập trình và hứa hẹn chi phí thấp hơn, hiệu quả cao hơn, cải thiện khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính, và tính minh bạch và trách nhiệm giải trình cao hơn trong các dòng tài chính và hệ thống thanh toán. Tuy nhiên, CBDC cũng gây ra những rủi ro mới và có mức độ phức tạp về kỹ thuật và quy định cao hơn.

Các dự án khác nhau đang khám phá các khoản thanh toán có thể lập trình từ các quan điểm khác nhau. Một số ví dụ bao gồm:

J.P. Morgan và Siemens AG đã thử nghiệm thanh toán có thể lập trình từ cuối năm 2021. Theo các quy tắc được lập trình sẵn, các khoản thanh toán thương mại được thực hiện tự động, loại bỏ nhu cầu can thiệp của con người và tối ưu hóa việc sử dụng bộ đệm thanh khoản trong thời gian ngừng hoạt động của nhân viên, chẳng hạn như cuối tuần, ngày lễ ngân hàng và qua đêm.7

Vào tháng 10 năm 2022, DBS có trụ sở tại Singapore đã công bố quan hệ đối tác để tiến hành chương trình thí điểm phát hành chứng từ thanh toán có mục đích bằng đô la Singapore được mã hóa (SGD) để thanh toán ngay cho người bán, loại bỏ nhu cầu đối chiếu ở khâu cuối và tăng năng suất cũng như hiệu quả. Thí điểm này là một phần trong nỗ lực của ngành do Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS) lãnh đạo nhằm phát triển một SGD kỹ thuật số có thể lập trình được .8

Các khoản thanh toán có thể lập trình có thể phát triển từ các trường hợp sử dụng thích hợp để trở thành một tiêu chuẩn ngành vào năm 2030. Nhúng tin nhắn và các dịch vụ giá trị gia tăng khác như an ninh mạng và xác minh Know Your Customer sẽ dẫn đến các tùy chọn thanh toán thông minh hơn và phù hợp hơn theo ngữ cảnh. Hiệu quả thực sẽ là giảm đáng kể chi phí hoạt động cho quá trình tiền xử lý, đối chiếu và xử lý ngoại lệ và cải thiện tốc độ và dịch vụ cho khách hàng cho cả dòng chảy thương mại và tiêu dùng.

TƯỞNG TƯỢNG LẠI TIỀN

Ví phổ biến

Ví kỹ thuật số thế hệ tiếp theo sẽ rất quan trọng trong việc quản lý danh tính và tài sản của chúng tôi, bao gồm nhiều loại vật có giá trị được mã hóa. Chúng sẽ nổi bật trong suốt cuộc sống hàng ngày của chúng ta, cho phép truy cập vào các dịch vụ và thanh toán trong bất kỳ môi trường nào.

Mặc dù nhu cầu của người tiêu dùng đối với các hành trình đơn giản và liền mạch là hiển nhiên, việc sử dụng ví ngày nay thường là một trải nghiệm bị phân mảnh. Người tiêu dùng thường cần nhiều công cụ để giao dịch hoặc có quyền truy cập vào một dịch vụ, bao gồm ví vật lý, giấy tờ tùy thân, ví kỹ thuật số và ứng dụng ngân hàng, kể tên một số. Thêm sự phân mảnh hơn nữa là sự khởi đầu của các khả năng giống như ví được tích hợp trong các trình duyệt internet, thiết bị IoT và ví tiền điện tử, thường có thể khó tận dụng do quá trình giới thiệu phức tạp.

Khi sự đổi mới nhắm vào những mích mích này, ví kỹ thuật số sẽ phát triển thành một điểm kiểm soát duy nhất cho một bộ dịch vụ và hoạt động mở rộng. Các khoản tiến bộ bao gồm một cách tốt hơn để xác thực bất kỳ thông tin xác thực nào, không chỉ thanh toán - báo hiệu một ngày khi ví sẽ đóng một vai trò lớn trong cuộc sống ngày càng kỹ thuật số của chúng ta. Ví của tương lai sẽ cho phép người dùng xác minh danh tính và quản lý dữ liệu của họ, cung cấp thông tin chi tiết tài chính tùy chỉnh và hoạt động như một " tại cửa hàng từ xa " cho phép trải nghiệm trực tuyến và tại cửa hàng được cá nhân hóa. Sự phát triển này, được thúc đẩy bởi sự số hóa liên tục của nền kinh tế, đang dẫn chúng ta đến những chiếc ví luôn hoạt động, luôn hiện diện và phổ biến. Ví tương lai sẽ hợp nhất cách chúng ta sử dụng thẻ, nhận dạng kỹ thuật số, chìa khóa nhà, thẻ truy cập văn phòng, mật khẩu, giấy phép lái xe và hơn thế nữa.

4.4b

Các nhà phân tích dự kiến 4,4 tỷ người dùng ví kỹ thuật số duy nhất vào năm 2025 - hơn một nửa dân số thế giới ^[9]

54%

Các khoản thanh toán được thực hiện từ ví kỹ thuật số sẽ chiếm 54% giá trị giao dịch thương mại điện tử toàn cầu vào năm 2026

ID ví Apple được chấp nhận ở ba tiểu bang của Hoa Kỳ (với bảy tiểu bang khác đang được tiến hành) và được TSA chấp thuận ^[11]

Tăng trưởng ví toàn cầu

Nhiều thực thể đang theo đuổi ví kỹ thuật số làm tất cả. Trong khi những người chơi công nghệ đã dẫn đầu việc sử dụng ví kỹ thuật số, hiện tượng siêu ứng dụng vẫn tiếp tục mở rộng trên toàn cầu. Nó đang nổi lên như là chiến trường tiếp theo cho những người chơi như Amazon, Rappi và Grab cũng như các gã khổng lồ công nghệ Apple và Google. Trong khi đó, các ngân hàng toàn cầu đang hợp tác để tung ra các đối thủ cạnh tranh, chẳng hạn như ví được công bố gần đây được quản lý bởi EWS, một công ty fintech do Bank of America, Chase, Wells Fargo, Truist, Capital One, PNC và Ngân hàng Hoa Kỳ đồng sở hữu.

Trong khi ví di động ngày nay lưu trữ thẻ và thông tin tài khoản được mã hóa, thì siêu ví ngày mai sẽ vượt ra ngoài cách tiếp cận ứng dụng đơn chức năng và trở thành trung tâm chỉ huy cho cuộc sống hàng ngày của chúng ta. Với mức độ cạnh tranh và sự giám sát theo quy định, không có nhà cung cấp ví nào có thể thống trị. Các ngân hàng và công ty kỹ thuật số cạnh tranh trong lĩnh vực này sẽ phát triển bằng cách cung cấp tiện ích gia tăng và trải nghiệm liền mạch, thực hiện lời hứa về một ví duy nhất có thể quản lý mọi thứ.

TRẢI NGHIỆM THÔNG MINH

Tài chính kết nối

Cũng giống như việc bán lẻ đa kênh đã thay đổi cách chúng ta mua sắm, các công nghệ mới nổi sẽ mở rộng cách thức và địa điểm chúng ta thanh toán - trong các cửa hàng, đấu trường, ga xe lửa, trò chơi trực tuyến, siêu ứng dụng, thành phố thông minh, metaverses và hơn thế nữa.

Một trong những thách thức hiện tại trên môi trường kỹ thuật số và vật lý là các tùy chọn thanh toán thường bị hạn chế, thiếu quyền truy cập tức thì trong mọi kênh. Ví dụ, trong môi trường kỹ thuật số, người tiêu dùng có thể cần chuyển đổi giữa các ứng dụng khác nhau để cho phép thanh toán hoặc truy cập dữ liệu tài chính của họ.

Tài chính kết nối là thuật ngữ chung để mô tả khả năng kết nối tài sản của chúng ta trong mọi môi trường — kỹ thuật số, vật lý hoặc ảo — cung cấp quyền truy cập phổ biến vào các khoản thanh toán và các dịch vụ tài chính khác, được hỗ trợ bởi ngân hàng mở và quyền kiểm soát dữ liệu của người tiêu dùng.

Ngân hàng mở cho phép người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ cấp quyền truy cập vào dữ liệu tài chính của họ cho các bên thứ ba: các tổ chức tài chính, fintech và các tổ chức đáng tin cậy khác. Trên cơ sở dữ liệu này, được cung cấp thông qua API, các bên thứ ba này có thể tạo ra các giải pháp ngân hàng và thanh toán mới. Ví dụ, Trung tâm dành cho nhàphát triển của Citi cho phép các công ty như Intuit kết nối khách hàng với tài khoản Citi của họ thông qua API và tận dụng việc chia sẻ dữ liệu được ủy quyền để loại bỏ mâu thuẫn khi sử dụng các công cụ kế toán như Quickbooks và Mint. Tương tự, chương trình API của Mastercard đã cho phép các công ty như Allstate, Adyen và Accelya cung cấp các giải pháp mới cho khách hàng của m ình.¹³

Open Banking mở rộng các khả năng này để cho phép các công ty phi tài chính cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính trong các ứng dụng của họ. Kết quả là trải nghiệm giảm ma sát trong bất kỳ bối cảnh kỹ thuật số nào: nút mua ngay bây giờ-trả sau để cung cấp tín dụng trong ứng dụng mua sắm của nhà bán lẻ, thương nhân thương mại điện tử cung cấp bảo hiểm khi thanh toán hoặc, sớm thôi, các chatbot AI tổng hợp phân phối lời khuyên trong các ứng dụng quản lý tiền. Klarna đã công bố một plugin tích hợp cho ChatGPT sẽ cho phép người dùng yêu cầu nền tảng để được tư vấn mua sắm và nhận các đề xuất sản phẩm và liên kết để mua sắm cho các sản phẩm đó. Những khả năng mới này báo trước một tương lai nơi các dịch vụ tài chính có thể được cung cấp và phân phối thông qua nhiều kênh, giúp tài sản của chúng tôi dễ tiếp cận hơn trong bất kỳ môi trường nào.

Ứng dụng nhắn tin là một lĩnh vực khác mà tài chính kết nối đang cung cấp khả năng thanh toán mới. Các nền tảng như WhatsApp đang cho phép cơ sở người dùng khổng lồ của họ gửi thanh toán P2P, dẫn đến sự tăng trưởng nhanh chóng trong thương mại xã hội và đàm thoại. Các yếu tố sẽ đẩy nhanh việc áp dụng ngân hàng mở bao gồm thiết lập niềm tin của người tiêu dùng trong việc chia sẻ dữ liệu, nâng cấp các hệ thống ngân hàng cũ và sử dụng AI để tăng cường tiện ích của dữ liệu cơ bản và cải thiện tự động hóa và quản lý gian lận.

80%

số người tiêu dùng Hoa Kỳ kết nối tài khoản ngân hàng của họ với các ứng dụng khác bằng cách sử dụng ngân hàng mở ngày hôm nay ¹⁴

> 100

các quốc gia đã thành lập ngân hàng mở thông qua quy định hoặc hoạt động thị trường¹５

~$116 tỷ

^{ngân hàng mở dự kiến sẽ mở rộng ở mức ~ 25% CAGR trong ~ 3-5 năm tới với quy mô thị trường ~ 116 tỷ đô la vào năm 2026 16}

Thị trường cung cấp dịch vụ tài chính thông qua các ứng dụng khác có thể tăng gấp đôi giá trị từ 3,6 nghìn tỷ đô la vào năm 2020 lên 7,2 nghìn tỷ đô la vào năm 2030. Hơn bốn trong số năm công ty thực hiện các dịch vụ này cho biết họ đã tăng cường thu hút và tham gia khách hàng.¹8

Những người chơi kỹ thuật số tích hợp các công cụ tài chính liên quan trong suốt hành trình của người tiêu dùng là những động lực ban đầu ở đây - ví dụ như cho phép người tiêu dùng mở tài khoản ngân hàng trong Instagram hoặc ngay lập tức sử dụng thẻ đồng thương hiệu kỹ thuật số trong quá trình thanh toán. Các thị trường và siêu ứng dụng như Amazon, WeChat, Grab và Rappi đều có các giải pháp tài chính tích hợp cho khách hàng hoặc thương nhân của họ hoặc cả hai, và những người chơi mới đang nổi lên với trọng tâm tận tâm trong lĩnh vực này.¹9

Lời hứa về tài chính kết nối chỉ mới bắt đầu được mở ra. Khi thương mại kỹ thuật số mở rộng, khả năng cung cấp quyền truy cập tức thì vào các dịch vụ tài chính trên quy mô lớn sẽ cho phép người tiêu dùng ngân hàng và thanh toán từ mọi nơi trên bất kỳ kênh nào. Các ngân hàng sẽ được hưởng lợi từ phạm vi tiếp cận lớn hơn thông qua quan hệ đối tác và các thương nhân sẽ có thể cung cấp nhiều lựa chọn hơn trong trải nghiệm thương mại của họ.

TRẢI NGHIỆM THÔNG MINH

Đường ray không viền

Hệ thống thanh toán, mạng lưới kết nối cho phép chuyển tiền, sẽ phá vỡ các rào cản hiện tại hạn chế việc trao đổi hàng hóa, dịch vụ và dữ liệu qua cả biên giới địa lý và thị trường kỹ thuật số.

Trong khi những thách thức toàn cầu hóa luôn hiện diện, các hạn chế đối với dòng thanh toán hiện tồn tại trên hai loại biên giới - địa lý và kỹ thuật số. Các biện pháp trước đây thường mang tính pháp lý, dẫn đến sự bất đồng khi gửi thanh toán xuyên biên giới và thách thức đối với các ngân hàng và tổ chức thương mại về tốc độ thanh toán, chi phí và rủi ro. Loại thứ hai, bao gồm các nền tảng kỹ thuật số và khu vườn có tường bao quanh (các môi trường như Apple App Store và Facebook kiểm soát quyền truy cập của người dùng vào nội dung và dịch vụ), là do thiếu khả năng tương tác thanh toán giữa các hệ sinh thái kỹ thuật số.

Biên giới địa lý

Các trường hợp sử dụng cho thanh toán xuyên biên giới tiếp tục phát triển. Ngày nay, các quỹ phải đi qua nhiều trung gian và tổ chức tài chính vì không có hệ thống đầu cuối trên các khu vực địa lý. Điều này dẫn đến phí giao dịch cao hơn và thời gian xử lý lâu hơn so với thanh toán trong nước. Dự phòng thanh khoản, chuyển đổi tiền tệ và thanh toán tiền mất thời gian và tốn kém.

G20 đã đưa ra một lộ trình để thực hiện thanh toán xuyên biên giới nhanh hơn, minh bạch hơn và dễ tiếp cận với chi phí thấp hơn. Việc triển khai đang được tiến hành, nhưng khó khăn trong việc đạt được sự đồng thuận giữa nhiều người tham gia đã làm chậm tiến độ, với những trở ngại phát sinh xung quanh việc nhắn tin, dữ liệu và tuân thủ. Kết quả trong ngắn hạn có thể là các khu vực địa lý có thể tương tác (như đã thấy ở các thị trường ASEAN) hơn là kết nối toàn cầu.

Biên giới kỹ thuật số

Đồng thời, các nền tảng kỹ thuật số lớn đang phát sinh với các hệ thống thanh toán tích hợp (chẳng hạn như siêu ứng dụng) không thể tương tác từ khu vườn có tường bao quanh này sang khu vườn có tường bao quanh khác. (Ví dụ: người dùng Alipay không thể gửi tiền trực tiếp cho người dùng Meta.) Ngay cả khi kỳ vọng của người tiêu dùng đang tăng lên đối với trải nghiệm thanh toán nâng cao, nhu cầu kiểm soát dữ liệu là một hạn chế đáng kể đối với khả năng tương tác.

Bất chấp những khó khăn này, những người tham gia khu vực tư nhân và công vẫn tiếp tục tìm kiếm các giải pháp để mang lại khả năng tương tác thanh toán. Đường ray không biên giới - nơi mà sự xích mích trong việc gửi thanh toán được giảm bớt hoặc loại bỏ - sẽ cho phép truy cập nhiều hơn vào các dịch vụ qua bất kỳ biên giới nào và cải thiện đáng kể cách chúng tôi tiến hành thương mại. Tương lai đầy khát vọng này sẽ dẫn đến sự thịnh vượng kinh tế cao hơn cho tất cả những người tham gia.

Hai lực lượng có thể giúp định hình trải nghiệm xuyên biên giới tốt hơn: nhu cầu của người tiêu dùng và hành động pháp lý. Người tiêu dùng và doanh nghiệp mong đợi trải nghiệm thanh toán liền mạch và tiền sẽ chảy vào các dịch vụ có thể xuyên biên giới. Các công ty công nghệ tài chính như Wise, Revolut và nhiều công ty khác đã tập trung rõ ràng vào các luồng này.

Người tiêu dùng cũng muốn truy cập qua các ứng dụng kỹ thuật số, điều này có thể dẫn đến các quy định dữ liệu mới đáp ứng những nhu cầu này và thanh toán theo thời gian thực liên kết qua các khu vườn có tường bao quanh. Các nhà quản lý phấn đấu cho sự công bằng có thể gây áp lực cho các hệ sinh thái kỹ thuật số mở cửa biên giới của họ và cho phép dòng thanh toán tốt hơn. Vào tháng 11 năm 2022, Đạo luật Thị trường Kỹ thuật số của EU (DMA) là một bước tiến hướng tới việc ngăn chặn các hành vi không lành mạnh của các công ty đóng vai trò là người gác cổng trên các nền tảng trực tuyến.²⁰

$2.9t

^{thanh toán xuyên biên giới giữa người tiêu dùng dự kiến sẽ tăng 225% từ năm 2020 để đạt 2,9 nghìn tỷ đô la vào năm 2027 [21]}

$40 tấn

Thanh toán xuyên biên giới B2B dự kiến sẽ vượt quá 40 nghìn tỷ đô la vào cuối năm 2024^[22]

Thanh toán không biên giới

Nhu cầu về các dịch vụ thanh toán nhanh hơn và thuận tiện hơn đang tăng lên giữa người tiêu dùng và doanh nghiệp. Mặc dù thanh toán nhanh " " tồn tại ở ít nhất 60 quốc gia,²²chúng thường là một đề xuất đơn phương, với các dịch vụ có sẵn trong một quốc gia nhưng không tích hợp với các quốc gia khác. Các hệ thống xuyên biên giới đa phương khó điều phối hơn vì chúng đòi hỏi sự quản trị hợp tác. Tuy nhiên, có một vài khám phá ban đầu liên kết các khoản thanh toán thời gian thực song phương.

2021
2023

Vào năm 2021, các nhà chức trách đã liên kết dịch vụ PayNow của Singapore và hệ thống thanh toán bán lẻ PromptPay của Thái Lan để khách hàng có thể chuyển tiền giữa hai quốc gia bằng số điện thoại di động. Sáng kiến này được củng cố vào năm 2022 thông qua sự hợp tác cho phép khách hàng ở Singapore thực hiện thanh toán kỹ thuật số tại 8 triệu điểm bán hàng ở Thái Lan bằng cách quét mã QR PromptPay.²³

Vào năm 2023, chính quyền Singapore và Ấn Độ đã thông báo ra mắt một liên kết giữa hệ thống thanh toán thời gian thực của hai quốc gia để cho phép các ngân hàng tham gia cung cấp cho khách hàng các giao dịch xuyên biên giới giữa các tài khoản ngân hàng hoặc ví kỹ thuật số an toàn hơn, tiết kiệm chi phí và an toàn hơn.

TRẢI NGHIỆM THÔNG MINH

Giải phóng sự chấp nhận

Việc thanh toán tại điểm bán hàng (POS) đang trên con đường chuyển đổi, được thúc đẩy bởi các công nghệ mới và các tùy chọn thanh toán. Người bán sẽ linh hoạt hơn trong việc chấp nhận và người tiêu dùng sẽ được hưởng lợi từ trải nghiệm và bộ dịch vụ nâng cao.

Quá trình thanh toán đã được cải thiện trong hai năm qua, với việc các đơn vị bán hàng cung cấp mã QR và thanh toán qua điện thoại, chính phủ hỗ trợ thông qua các chương trình quốc gia và ngân hàng cho phép thanh toán bằng tài khoản và trả góp tại POS. Sự phát triển đã phát triển nhanh chóng cùng với sự tăng tốc của thương mại kỹ thuật số. Khi người tiêu dùng bày tỏ sự quan tâm đến các tùy chọn thanh toán mới và thay thế, các thương nhân đã mở rộng phương thức chấp nhận của họ để theo kịp.

Mặc dù giảm ma sát, vẫn có những điểm khó khăn kéo dài - các thương nhân vẫn cần trợ giúp về chứng nhận, thường yêu cầu các thiết bị vật lý và có thể gặp khó khăn với việc tích hợp. Trong khi đó, người tiêu dùng ngày càng mong đợi sự linh hoạt hơn trong những gì họ thanh toán và cách thức và nơi họ làm điều đó. Họ cũng cần được bảo vệ chống lại các thương nhân gian lận, theo đó tội phạm sử dụng cửa hàng giả mạo để có được tài khoản người bán và xử lý các giao dịch gian lận, điều này làm tăng sức cản trở an ninh mạng cho các nền tảng thương mại.

Để giải quyết những thách thức này, các thương nhân, viễn thông và các công ty công nghệ đang nỗ lực giải phóng sự chấp nhận bằng cách tận dụng các công nghệ mới giúp mở rộng các tùy chọn thanh toán một cách an toàn. Các thương nhân đã có thể tận dụng 5G, đám mây và các thiết bị và điểm tương tác mới để loại bỏ nhu cầu về một điểm bán hàng cố định. Bất kỳ thiết bị di động nào cũng có thể trở thành một thiết bị thương mại - hãy tưởng tượng không bao giờ xếp hàng nữa và sử dụng giọng nói, sinh trắc học và các thiết bị hỗ trợ thực tế hỗn hợp để thực hiện thanh toán. Các giải pháp này cũng đơn giản hóa việc triển khai chấp nhận người bán, giảm độ trễ trong yêu cầu chứng nhận thiết bị và cho phép nhiều dịch vụ được nhúng vào POS. Ngoài ra, việc giảm chi phí cơ sở hạ tầng chấp nhận và sự gia tăng tiện ích của các dịch vụ chấp nhận sẽ làm cho các thương nhân nhỏ và siêu nhỏ chấp nhận thanh toán không dựa trên tiền mặt trở nên bổ ích hơn, điều này sẽ thúc đẩy sự hòa nhập tài chính lớn hơn.

Thế hệ giải pháp tiếp theo có thể sẽ có khả năng mạnh mẽ hơn. Sắp tới, các thương gia và người tiêu dùng sẽ tương tác tại các cửa hàng thực tế thông qua giao tiếp từ xa (xem Thanh toán không giới hạn bên dưới). Kết nối này sẽ cho phép các thương gia xác định người mua hàng sớm hơn, cho phép cá nhân hóa cao trong hành trình mua hàng. Các tùy chọn để đăng ký vào các chương trình phần thưởng, chi tiêu với nhiều loại điểm khách hàng thân thiết, nhận thẻ được phát hành kỹ thuật số hoặc sử dụng nhiều loại tài sản và mã thông báo hơn để thanh toán sẽ được cung cấp rộng rãi tại cửa hàng và kỹ thuật số.

Thông qua việc cải thiện thông tin nhắn khi thanh toán, người tiêu dùng sẽ có được khả năng hiển thị và thông tin chi tiết về dữ liệu mới, bao gồm cả việc liệu người bán có đáng tin cậy hay không và tính bền vững và xác thực của hàng hóa và dịch vụ. Nhận dạng kỹ thuật số và sinh trắc học cũng sẽ giúp đảm bảo sự chấp nhận trong các kênh mới như môi trường ảo. Ví thế hệ tiếp theo sẽ kết nối người tiêu dùng với các thương gia bằng những cải tiến kỹ thuật số mới giúp tăng hiệu quả và mang đến trải nghiệm phù hợp cho người mua sắm. Ví dụ, tính năng H ỏi Instacart mới của Instacart, dự kiến ra mắt vào năm 2023, sẽ sử dụng ChatGPT để cung cấp cho người mua hàng câu trả lời chi tiết cho các câu hỏi về thực phẩm và tự động hóa đơn đặt hàng tạp hóa từ các cửa hàng trong mạng lưới của Instacart.

^{Thanh toán đường dài: Công nghệ băng tần siêu rộng (UWB) cho phép người tiêu dùng thực hiện thanh toán không tiếp xúc từ tối đa 200 mét [26]}

Thị trường thanh toán sinh trắc học toàn cầu được dự kiến sẽ tăng trưởng với tốc độ 62% CAGR từ năm 2022 - 2030^[27]

Ví điện tử hiện là phương thức thanh toán POS hàng đầu, chiếm 32% vào năm 2022^[28]

Các ngân hàng, công ty viễn thông, công ty công nghệ tài chính và chính phủ đang hợp tác trong nhiều chương trình thí điểm khác nhau để khám phá các giải pháp mới:

ING cùng Samsung và NXP thử nghiệm công nghệ UWB.²9

Mastercard đã làm việc với Payface và nhà bán lẻ St. Marche có trụ sở tại Brazil để thử nghiệm thanh toán sinh trắc học tại năm địa điểm xung quanh Sao Paulo vào năm 2022.³⁰

Vào tháng 11 năm 2022, Malaysia, Singapore, Indonesia, Thái Lan và Philippines đã đồng ý tích hợp hệ thống thanh toán mã QR của họ để cho phép mọi người thanh toán trên toàn khu vực bằng cách quét mã QR.³¹

Trong vài năm tới, chúng ta có thể mong đợi sự gia tăng các lựa chọn chấp nhận và các điểm tương tác mới để thấm vào trải nghiệm của người tiêu dùng. Những tác động sẽ rất sâu rộng - từ việc mở rộng sự hòa nhập tài chính đến cho phép các nhóm lớn tiếp cận phương tiện giao thông công cộng, sân vận động, v.v., mà không cần xếp hàng. Những đổi mới trong việc chấp nhận sẽ cung cấp một cách hiệu quả về chi phí cho các thương nhân để mở ra các cơ hội doanh thu mới và đáp ứng kỳ vọng của người tiêu dùng về tốc độ và sự tiện lợi.

TƯƠNG LAI BỀN VỮNG

Tín dụng bao gồm

Các thị trường và dịch vụ mới sẽ xuất hiện để cung cấp tín dụng cho những người thiếu ngân hàng và củng cố các cộng đồng thiếu tài trợ trên toàn cầu.

Đại dịch đã thúc đẩy lời kêu gọi tăng cường hỗ trợ cho người tiêu dùng không có ngân hàng và thiếu ngân hàng cũng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMB) thiếu khả năng tiếp cận với mức tín dụng thích hợp. Trong lịch sử, các nhóm bị loại trừ này đã phải dựa vào các nguồn tín dụng thay thế và chi phí cao, chẳng hạn như các khoản vay trong ngày trả lương và các công ty rút tiền mặt.

Tín dụng toàn diện sẽ trở nên phổ biến hơn khi các nhà cung cấp công nghệ mới giúp giảm tín dụng, tín dụng vô hình và người vay chưa được tiếp cận dịch vụ ngân hàng có thể tiếp cận nhiều hơn với các dịch vụ tài chính có liên quan. Nhiều sáng kiến đã nhằm cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng, nhưng sự xuất hiện gần đây của các yếu tố hỗ trợ như token hóa, tài chính kết nối và chấp nhận sẽ tạo ra sự khác biệt sâu sắc.

Đối với người tiêu dùng, việc cải thiện sự hòa nhập và tiếp cận tín dụng đòi hỏi các sản phẩm thanh toán đáp ứng hiệu quả một loạt các nhu cầu giao dịch, các điểm truy cập có sẵn rộng rãi và nỗ lực nâng cao nhận thức và hiểu biết tài chính hiệu quả. Ngày nay, chỉ có khoảng một phần ba người Mỹ hiểu lãi suất, lãi suất thế chấp và rủi ro tài chính, theo Cơ quan quản lý ngành tài chính, cho thấy mức giảm 19% trong thập kỷ qua. Trong tương lai, AI tạo ra có thể cho phép tạo ra các giải pháp giáo dục tài chính mới như cố vấn tài chính ảo được nhúng trong các ứng dụng ngân hàng. Trong khi đó, các nhóm như Operation HOPE đang làm việc để cải thiện các số liệu này bằng cách cung cấp huấn luyện và giáo dục tài chính cá nhân miễn phí, giúp người tiêu dùng nâng điểm tín dụng, giảm mức nợ và tăng tiết kiệm. Ngân hàng mở cũng đang được tận dụng để nâng cao điểm tín dụng thông qua các công ty như Experian Boost, Nova Credit và TomoCredit.

Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, sự hòa nhập được cải thiện bằng cách tận dụng các nguồn dữ liệu thay thế để thiết lập hồ sơ rủi ro và mở rộng số lượng các nguồn có sẵn để cung cấp tín dụng. Trong khi huy động vốn cộng đồng đã tồn tại trong hơn 20 năm, một nhóm các công ty công nghệ tài chính đang giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận nguồn vốn thay thế: EquityNet kết nối các doanh nhân với mạng lưới các nhà đầu tư thiên thần, trong khi MicroVentures giúp các công ty khởi nghiệp trong lĩnh vực phần mềm, di động và công nghệ xanh tiếp cận vốn từ các nhà đầu tư được công nhận và không được công nhận. Ngoài ra, các thị trường đã cung cấp các khoản vay vi mô để giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ cải thiện dòng tiền và phát triển.

Các công nghệ mới nổi cũng sẽ hỗ trợ tiếp cận tín dụng toàn diện hơn. Một số mô hình tính điểm tín dụng AI đang được tận dụng để đưa ra quyết định dựa trên dữ liệu thay thế, chẳng hạn như tổng thu nhập, lịch sử tín dụng, phân tích giao dịch, kinh nghiệm làm việc và thậm chí cả Google Analytics. Các mô hình tính điểm mới này sẽ thúc đẩy một tương lai nơi các doanh nghiệp vừa và nhỏ và những người không có ngân hàng có quyền truy cập nhiều hơn vào tín dụng thông qua các công cụ để bảo lãnh cho họ và thực hiện các quy trình Know Your Customer.

Tăng cường cho vay vi mô

Các giải pháp mua ngay bây giờ-trả sau cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Các mô hình chấm điểm tín dụng do AI thúc đẩy

70%

^{của các doanh nghiệp do phụ nữ sở hữu có nhu cầu tín dụng không được đáp ứng hoặc không được phục vụ [34]}

350 tỷ đô la

^{giá trị dự kiến của thị trường cho vay vi mô toàn cầu vào năm 2030, tăng trưởng với tốc độ CAGR là 13,7% [35]}

Diễn đàn Kinh tế Thế giới gần đây đã giới thiệu một mô hình chấm điểm tín dụng thay thế (ACS) cho những người không có ngân hàng và thương nhân thiếu dữ liệu tài chính truyền thống được sử dụng để đánh giá các ứng dụng tín dụng. ACS dựa trên các quyết định tín dụng dựa trên các giao dịch điện tử, thanh toán tiện ích, dữ liệu di động và lịch sử truyền thông xã hội của người nộp đơn - tạo cơ hội cho những người trong lịch sử bị loại khỏi hệ thống tài chính.³

Accion, một tổ chức phi lợi nhuận toàn cầu, thực hiện đầu tư vốn chủ sở hữu và bán vốn chủ sở hữu vào các công ty khởi nghiệp công nghệ tài chính, tổ chức tài chính vi mô và các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác. Nó nhằm xác định các sản phẩm và dịch vụ mang lại lợi ích cho 1,8 tỷ cá nhân thiếu tài chính trên thế giới, ưu tiên đầu tư vào châu Á, Mỹ Latinh, châu Phi cận Sahara và Hoa Kỳ.

Khả năng tiếp cận tín dụng rộng rãi và toàn diện hơn sẽ tăng tốc trong thời gian tới, có khả năng thay đổi cuộc sống của những người bị loại trừ và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu. Các ngân hàng, công nghệ tài chính và các công ty kỹ thuật số khác có thể cung cấp tín dụng công bằng và toàn diện hơn cũng sẽ được hưởng lợi từ các cơ hội tăng trưởng bổ sung.

TƯƠNG LAI BỀN VỮNG

Chủ nghĩa tiêu dùng có ý thức

Người tiêu dùng sẽ ngày càng khen thưởng cho các công ty hỗ trợ hữu hình các mục tiêu xã hội, đạo đức và môi trường của họ.

Một nhóm người tiêu dùng ngày càng tăng chỉ ra rằng họ thích mua hàng từ các công ty phù hợp với giá trị của họ trên một loạt các vấn đề môi trường, xã hội và quản trị (ESG). Xu hướng toàn cầu này, được thúc đẩy bởi Thế hệ Z và Millennials, báo trước một thế giới nơi các thương hiệu địa phương và theo mục đích sẽ nhận được một phần chi tiêu quá lớn.

Trước đây, việc thiếu các lựa chọn mua hàng và tính minh bạch trong tìm nguồn cung ứng sản phẩm đã làm chậm sự ra đời của chủ nghĩa tiêu dùng có ý thức, đòi hỏi các quyết định mua hàng có chủ ý mà người tiêu dùng tin rằng có tác động tích cực đến xã hội, kinh tế và môi trường.

Tuy nhiên, nhận thức của người tiêu dùng đang tăng lên và các hành vi chi tiêu có thể sẽ bắt kịp. Hầu hết mọi người trong thế hệ Z sẽ trả nhiều tiền hơn cho các sản phẩm từ các thương hiệu hướng đến mục đích và tìm cách mua hàng hóa có nguồn gốc địa phương và được sản xuất theo đạo đức khi có thể. Công nghệ sẽ nâng cao khả năng của người tiêu dùng để hiểu được nguồn gốc sản phẩm và tác động môi trường của chúng: mã QR, thẻ RFID và bao bì nâng cao có thể cung cấp thông tin tại điểm khám phá tại cửa hàng và trực tuyến.

Các chỉ số ban đầu cho thấy các công ty có xếp hạng hiệu suất ESG cao có xu hướng cạnh tranh hơn. Họ thường có lợi nhuận cao hơn và thu nhập của họ ít biến động hơn. Khả năng đi trước xu hướng này của họ đi kèm với nhiều thách thức và cơ hội. Trước nhận thức cao hơn về việc rửa sạch xanh - khi các tổ chức sử dụng thông tin gây hiểu lầm hoặc sai lệch để lừa dối công chúng về tác động môi trường của họ - các công ty phải thực hiện các bước hợp pháp để chứng minh thông tin của họ. Điều này có thể bao gồm suy nghĩ lại về việc sắp xếp chuỗi cung ứng và cải thiện khả năng hiển thị các hành vi của nhà cung cấp. Ngoài ra còn có cơ hội để hình dung lại lòng trung thành và sắp xếp các chương trình với người tiêu dùng có ý thức.

Các công ty có thể chứng minh cam kết môi trường của họ bằng cách nhúng thông tin vào các ứng dụng thanh toán giúp người tiêu dùng đưa ra quyết định chi tiêu thân thiện với môi trường hơn. Ví dụ, fintech Doconomy của Thụy Điển là một trong những công ty khởi nghiệp đầu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng di động được thiết kế để ảnh hưởng đến hành vi và khen thưởng cho tiêu dùng bền vững. Mastercard đã hợp tác với Doconomy để phát triển Carbon Calculator, cho phép các tổ chức tài chính và thương nhân nhúng tính năng theo dõi carbon bên trong ứng dụng của họ để người tiêu dùng có thể xem lượng khí thải carbon ước tính của tất cả các giao dịch mua của họ.

Ngân hàng Tiết kiệm Bangor, một ngân hàng tiêu dùng có trụ sở tại Hoa Kỳ, sử dụng chương trình phần thưởng của mình để mang lại lợi ích cho khách hàng và cộng đồng của họ. Chương trình Buoy Local của họ là một sáng kiến tập trung vào cộng đồng giúp các doanh nghiệp địa phương và độc lập thúc đẩy doanh số bán hàng bằng cách trao quyền cho họ với các chiến lược trung thành và tương tác di động hiện đại.

Với nhận thức cao hơn trong thời gian tới, chúng tôi mong đợi đà tăng tốc trong các luồng thanh toán theo mục đích khi người tiêu dùng ủng hộ các doanh nghiệp thực hiện mục tiêu ESG hoặc ròng zero, có nguồn gốc địa phương và hoạt động có đạo đức. Các ngân hàng và thương nhân chứng minh rằng họ có thể điều chỉnh sản phẩm và dịch vụ của họ với giá trị của khách hàng sẽ vượt trội hơn các nhóm không phát triển với người tiêu dùng có ý thức.

TƯƠNG LAI BỀN VỮNG

Niềm tin nhúng

Khi tình trạng gian lận và trộm cắp danh tính ngày càng gia tăng cùng với nhiều điểm tương tác kỹ thuật số và lỗ hổng bảo mật liên quan, lòng tin sẽ trở thành điểm khác biệt quan trọng đối với các công ty. Những người giành được và duy trì được lòng tin của người tiêu dùng sẽ nắm giữ được phần lớn hơn trong luồng thanh toán.

Thời đại kỹ thuật số đã mang lại kết nối tuyệt vời cho người tiêu dùng, nhưng cũng đã chứng kiến sự gia tăng tội phạm mạng và gian lận làm cản trở lòng tin và giảm niềm tin của người tiêu dùng. Niềm tin nhúng biểu thị một tương lai nơi các công ty phân biệt thông tin xác thực " của họ " thông qua việc áp dụng nhanh các công nghệ mới bao gồm phá giá dữ liệu, sử dụng mã hóa và mã hóa để làm cho dữ liệu trở nên vô dụng đối với tin tặc và tận dụng kiến trúc không tin cậy (ZTA) để xác minh nhận dạng chính xác hơn.

Nhúng niềm tin là một thách thức do lượng dữ liệu cá nhân ngày càng tăng. Dữ liệu này đòi hỏi sự bảo vệ và nhu cầu cân bằng an ninh mạng linh hoạt tại bất kỳ điểm bán hàng nào với nhu cầu về trải nghiệm thanh toán nhanh chóng, không ma sát. Các ví dụ khác yêu cầu số dư này bao gồm quy trình mở tài khoản có quá nhiều trang trước khi hoàn tất thành công hoặc cập nhật thông tin đăng nhập hoặc mật khẩu tài khoản. Có một niềm tin rộng rãi rằng “không ma sát” luôn là câu trả lời. Mặc dù cần phải loại bỏ xích mích vô nghĩa, người tiêu dùng có thể thích xác minh bổ sung khi chuyển một khoản tiền lớn. Trong những trường hợp này, một số sự ma sát có thể là yếu tố tăng cường niềm tin mạnh mẽ khi được thiết kế có mục đích trong hành trình của người tiêu dùng.

Một yếu tố làm xói mòn niềm tin khác là động lực lừa đảo đang phát triển nhanh chóng. Sự tinh vi hơn khi bọn tội phạm tung ra các trò lừa đảo cá nhân hóa (lãng mạn, đầu tư và lừa đảo thông tin xác thực, kể tên một vài) đang phát triển mặt trước của rửa tiền và làm giảm niềm tin vào ai ở đầu bên kia của giao dịch.

Ngày nay, có một lớp căng thẳng khác giữa nhiệm vụ của các công ty trong việc bảo vệ dữ liệu của khách hàng và giá trị thu được từ việc tận dụng dữ liệu đó để cung cấp trải nghiệm người tiêu dùng tối ưu, siêu cá nhân hóa. Các công nghệ nâng cao quyền riêng tư, hay PETs, đang đảo ngược sự đánh đổi truyền thống này. Họ cho phép các tổ chức phân tích và trích xuất thông tin chi tiết từ các bộ dữ liệu nhạy cảm của họ mà không tiết lộ bản chất hoặc chi tiết của chính dữ liệu - ngay cả với các nhà phân tích. Bằng cách này, PETs cho phép các hệ thống ghi nhận các nguyên tắc bảo mật dữ liệu theo thiết kế, bảo vệ dữ liệu cơ bản và quyền riêng tư của các cá nhân và doanh nghiệp mà nó đại diện. Đồng thời, PETs cho phép các doanh nghiệp sử dụng dữ liệu đó một cách an toàn để xây dựng và nâng cao sản phẩm, dịch vụ và trải nghiệm của khách hàng. (Các nguyên tắc về trách nhiệm dữ liệu của Mastercard có thể được tìm thấy tại đây.)

Zero trust yêu cầu tất cả người dùng - trong và ngoài mạng - phải được xác thực, ủy quyền và liên tục xác minh trước khi được cấp quyền truy cập vào bất cứ thứ gì. So với các công ty, các cơ quan chính phủ đã đi đầu trong việc triển khai các chiến lược và công nghệ Zero Trust (72% so với 55% được khảo sát), để xác định người dùng tốt hơn và tăng niềm tin vào mạng. Các chính phủ cũng đã dẫn đầu trong việc khám phá việc sử dụng nhận dạng kỹ thuật số để thúc đẩy sự hòa nhập và tiếp cận các dịch vụ của khu vực công. Vì vậy, không có gì ngạc nhiên khi thấy những dự đoán ban đầu rằng thị trường chứng khoán Zero Trust sẽ đạt 60,7 tỷ đô la vào năm 2027.⁴⁵

Việc bảo vệ khách hàng đang trở thành tiêu chuẩn bắt buộc do các quy định. Vào cuối thập kỷ này, các công ty kiếm được và duy trì niềm tin với cả khách hàng và cơ quan quản lý sẽ có cơ hội thương mại hóa niềm tin đó bằng cách mở rộng mô hình kinh doanh của họ và phân biệt bản thân với các đối thủ cạnh tranh.

1

Một thế giới được mã hóa

Tiền sẽ bao gồm các tài sản được token hóa và các hình thức giá trị mới khác.

2

Thanh toán có thể lập trình

Các khoản thanh toán thương mại phức tạp, có điều kiện sẽ được tự động hóa để tăng tốc độ thương mại.

3

Ví phổ biến Ví điện
tử thế hệ tiếp theo sẽ quản lý danh tính, tài sản, thanh toán của chúng tôi và hơn thế nữa.

4

Tài chính kết nối
Tài sản của chúng tôi sẽ có thể truy cập được trong bất kỳ môi trường nào.

5

Đường ray không viền Thanh
toán sẽ vượt qua ranh giới địa lý và kỹ thuật số ngày nay.

6

Giải phóng sự chấp nhận
Các điểm tương tác thế hệ tiếp theo sẽ thúc đẩy phương thức thanh toán mới cho người tiêu dùng.

7

Tín dụng bao
gồm Các giải pháp tài chính mới sẽ trao quyền cho những người và cộng đồng thiếu ngân hàng.

8

Chủ nghĩa tiêu dùng có ý thức
Người tiêu dùng sẽ ngày càng chi tiêu cho các công ty phù hợp với giá trị của họ.

9

Niềm tin nhúng Niềm tin
sẽ trở thành một điểm khác biệt quan trọng cho các công ty.

Liên hệ

Để tìm hiểu thêm về việc thay đổi ý tưởng về giá trị và tiền bạc cũng như tác động của chúng đối với các doanh nghiệp, cá nhân và xã hội nói chung, vui lòng xem ấn phẩm Q3 năm 2023 của Tạp chí lãnh đạo tư tưởng của Mastercard Signals, sẽ khám phá chủ đề tiền bạc được hình dung lại.

Liên hệ với chúng tôi

Câu chuyện liên quan

Generative AI: Sự chuyển đổi của ngân hàng

Giới thiệu về điện toán lượng tử

Chuyển đổi kho bạc doanh nghiệp

[1] CBInsights, ai đang mã hóa tài sản kỹ thuật số cho các nhà đầu tư tổ chức mua và giao dịch? Tháng Mười 2022

[2] Economic Times India: Token hóa mỹ thuật là bước phát triển mang tính cách mạng trong ngành nghệ thuật Tháng 12 năm 2022

[3] CBInsights, ai đang mã hóa tài sản kỹ thuật số cho các nhà đầu tư tổ chức mua và giao dịch? Tháng Mười 2022

[4] Nonfungible.com

[5] Hội đồng Đại Tây Dương, Công cụ theo dõi tiền tệ CBDC

[6] ETF toàn cầu X: Khám phá tiềm năng đột phá của hợp đồng thông minh

[7] JP Morgan: Tự động hóa thanh toán có thể lập trình trở thành hiện thực

[8] Technode Global: DBS giới thiệu chương trình thí điểm tiền trực tiếp có thể lập trình cho các chứng từchính phủ

[9] NovoPayment.com: Cơ hội vàng của Ví kỹ thuật số, tháng 11 năm 2022

[10] Báo cáo thanh toán toàn cầu của FIS năm 2023

[11] Tạp chí Afar: ID mới được TSA phê duyệt của Apple đến nhiều sân bay Hoa Kỳ

[12] Investopedia.com: dịch vụ cảnh báo sớm là gì, tháng 1 năm 2023; Techwire Asia: Alipay vẫn là ví kỹ thuật số phổ biến nhất trên thế giới; Payu.com: 14 ví điện tử phổ biến nhất trên thế giới; techtarget.com: Các công ty ví kỹ thuật số hàng đầu

[13] Trung tâm dành cho nhà phát triển Citi

[14] Thẻ Mastercard. Tương lai đã đến: phần lớn người tiêu dùng chấp nhận ngân hàng mở để cung cấp trải nghiệm tài chính kỹ thuật số, Tháng 12 năm 2021

[15] Open Banking Tracker

[16] Open Banking.org, 5 triệu người dùng - tăng trưởng ngân hàng mở đã mở

[17] Pymts.com, Tài chính nhúng sẽ đạt giá trị 7 nghìn tỷ đô la trên toàn cầu trong 10 năm tới

[18] Forbes, Tài chính nhúng- nó là gì và làm thế nào để làm đúng

[19] Tín hiệu Mastercard: Tái tưởng tượng thương mại kỹ thuật số

[20] Ủy ban Châu Âu, Đạo luật Thị trường Kỹ thuật số

[21] Nghiên cứu Juniper, Tổng giá trị thanh toán từ xa cho hàng hóa vật lý và kỹ thuật số xuyên biên giới 2022

[22] Juniper Research, Báo cáo thanh toán B2B 2022

[22b] Khả năng tương tác trong thanh toán: cho cái cũ và cái mới? Bài phát biểu của ông Agustín Carstens, Tổng Giám đốc BIS, Lễ hội Fintech Singapore, ngày 8 tháng 11 năm 2021

[23] Mas.gov.sg: Singapore và Thái Lan ra mắt liên kết số giây thanh toán thời gian thực đầu tiên trên thế giới