Ngân hàng mở so với tài chính mở

Ngân hàng mở và bây giờ là tài chính mở là tiêu đề giao dịch khi nói đến fintech, đổi mới và những gì tương lai mang lại. Việc phân biệt cả hai không phải lúc nào cũng đơn giản, nhưng cuối cùng, cả hai đều hướng đến việc trao quyền cho người tiêu dùng và các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMB) sử dụng dữ liệu tài chính của họ vì lợi ích của họ. 

Tùy thuộc vào khu vực địa lý, bạn có thể nhận được câu trả lời sắc thái cho ý nghĩa của cả hai thuật ngữ. Trong nhiều khía cạnh, ngân hàng là tài chính và tài chính là ngân hàng. Khi nói đến dữ liệu được người tiêu dùng cho phép, đây là sự khác biệt không có gì khác biệt.

Ngân hàng mở trao quyền cho người tiêu dùng bằng cách cho phép họ liên kết hoặc cho phép dữ liệu tài chính của họ từ tài khoản ngân hàng đến các bên thứ ba đáng tin cậy cho các mục đích cụ thể. Ở một số khu vực như Vương quốc Anh, Liên minh châu Âu, Úc và Brazil, ngân hàng mở được điều chỉnh bởi các quy định rất cụ thể. Ở những nơi khác như Hoa Kỳ và Canada, nó được định nghĩa rộng hơn bằng hành động đơn giản là cho phép dữ liệu tài chính được chia sẻ với bên thứ ba. Đây là nơi nó bắt đầu hòa nhập với tài chính mở.

Tài chính mở cũng sử dụng dữ liệu do người tiêu dùng cấp phép, nhưng từ các tài khoản tài chính thay vì tài khoản tiền gửi ngân hàng thông thường. Ví dụ bao gồm tài khoản đầu tư, tài khoản doanh nghiệp nhỏ, ví tiền điện tử hoặc ứng dụng fintech. Điều này giới thiệu các kiểu dữ liệu mới và cách sử dụng dữ liệu mới vì dữ liệu có sẵn mở rộng hơn bao nhiêu. 

Điều quan trọng là nó vẫn là dữ liệu được cấp phép cho một mục đích cụ thể. Thông thường, đây là thứ có lợi cho người tiêu dùng mà họ sẽ không nhận được nếu không chia sẻ dữ liệu đó. Ở Hoa Kỳ, cái thường được gọi là ngân hàng mở bao gồm nơi mà EU đang hướng tới với các quy định tài chính mở của mình.

Người tiêu dùng đã cho phép dữ liệu của họ sử dụng trong các ứng dụng fintech và các giải pháp khác rất lâu trước khi thuật ngữ “ngân hàng mở” hoặc “tài chính mở” được đặt ra. Những hành động chia sẻ và cấp phép này bao gồm dữ liệu hiện đang được cung cấp bởi ngân hàng mở và tài chính mở ở EU. Nó không chỉ bắt đầu với Chỉ thị dịch vụ thanh toán thứ hai (PSD2) và các quy định ngân hàng mở khác. Người tiêu dùng ở Hoa Kỳ đã sử dụng cùng một dữ liệu trong các ứng dụng từ đầu những năm 2000.

Ở một số thị trường, ngân hàng mở và tài chính mở được liên kết cụ thể với dữ liệu tài khoản được kết nối thông qua giao diện lập trình ứng dụng (API) với quyền truy cập được mã hóa. Tuy nhiên, các thị trường khác, bao gồm cả Hoa Kỳ, thường sử dụng cả hai thuật ngữ để mô tả trải nghiệm chia sẻ dữ liệu được phép rộng rãi hơn. Nó bao gồm cả hai kết nối thế hệ tiếp theo thông qua API với quyền truy cập được mã hóa và các công nghệ kế thừa. Dù thế nào đi nữa, khi người tiêu dùng muốn đưa dữ liệu của họ vào sử dụng, họ có thể cho phép nó trong một vài bước đơn giản.

Rất nhiều trường hợp sử dụng ban đầu cho dữ liệu do người tiêu dùng cấp phép xoay quanh các ứng dụng thanh toán và quản lý tài chính cá nhân (PFM). Thế hệ giải pháp tiếp theo bao gồm những đổi mới về trải nghiệm thanh toán và PFM truyền thống cũng như các khả năng mới được thực hiện thông qua kết nối với nhiều loại tài khoản hơn, nhiều trường dữ liệu hơn và một bộ công cụ mở rộng hơn.

• Cho vay - Cho dù người tiêu dùng đang tìm kiếm thẻ tín dụng mới, khoản vay cá nhân hoặc thế chấp, ngân hàng mở và tài chính mở có thể giúp họ đủ điều kiện trong một vài bước. Và các doanh nghiệp nhỏ có thể chứng minh trình độ của họ về vốn cần thiết thông qua dòng tiền, danh thiếp, các khoản thanh toán cho vay kịp thời khác hoặc tổng quan nhanh về lịch sử giao dịch của họ. Sự thể hiện công bằng hơn về mức độ tín nhiệm của một cá nhân có thể mở rộng quyền truy cập vào nền kinh tế kỹ thuật số cho hàng triệu người. 
• Thanh toán kỹ thuật số thế hệ tiếp theo - Chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác là một trong những điều mà các quy định ngân hàng mở ban đầu ở Vương quốc Anh đặt ra để giải quyết. Đổi mới thanh toán thế hệ tiếp theo đang cải thiện trải nghiệm thanh toán từ thiết lập tài khoản thông qua thanh toán. Nó giải quyết những thách thức trong thế giới thực; cung cấp nhiều cách hơn để thanh toán với tốc độ, sự tiện lợi và tự tin cao hơn. Thanh toán có thể được lưu chuyển và được tối ưu hóa trên bất kỳ loại tài khoản nào, từ thanh toán đăng ký hàng tháng đơn giản đến tự động hóa dòng thu nhập từ một tài khoản tiền gửi duy nhất trên nhiều tài khoản được kết nối. 
• Quản lý tài chính cá nhân - Tài chính mở cho phép mở rộng PFM từ các ứng dụng ngân sách đơn giản theo dõi các giao dịch đến chế độ xem các khoản đầu tư, tài khoản tiết kiệm sức khỏe, ví tiền điện tử hoặc bất kỳ ứng dụng nào khác. Dữ liệu mới này cung cấp nhiều tiện ích hơn và hiểu rõ hơn về sức khỏe tài chính.

Ngân hàng mở trao quyền cho người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ bằng cách tạo ra một nền tảng đơn giản để truy cập, kiểm soát và cấp phép dữ liệu của họ để họ có thể hưởng lợi từ nó. Với các tài khoản được kết nối trên phạm vi dịch vụ tài chính, người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ có thể đưa dữ liệu của họ vào hoạt động, cho dù đó là cho một mục đích cụ thể hay trên nhiều ứng dụng và dịch vụ.

Ngân hàng mở đóng vai trò trung tâm trong hệ sinh thái tài chính như một trao đổi dữ liệu an toàn. Việc duy trì lưu lượng dữ liệu giữa các tài khoản và ứng dụng một cách an toàn và hiệu quả sẽ tiếp tục thúc đẩy sự đổi mới và mang lại lợi ích trong toàn ngành.

Là một ngành công nghiệp, người quản lý và người nhận dữ liệu đang chuyển từ quyền truy cập dựa trên thông tin xác thực và quét màn hình sang các API trực tiếp để chia sẻ dữ liệu được người tiêu dùng cấp phép. Các API loại bỏ việc chia sẻ thông tin xác thực khỏi thị trường và tăng cường khả năng truy cập vào dữ liệu chất lượng. Một số thị trường định nghĩa ngân hàng mở và tài chính mở chỉ là truy cập API đầy đủ. Những người khác coi ngân hàng mở và tài chính mở là việc trao quyền cho người tiêu dùng để cho phép sử dụng dữ liệu của họ thông qua truy cập kế thừa và API. Bất cứ nơi nào một thị trường cụ thể đang trong quá trình phát triển của ngân hàng mở và tài chính mở, người ta đồng ý rộng rãi rằng truy cập API trực tiếp là ưu việt hơn và thị trường đang hướng tới việc triển khai công nghệ này. Đồng thời, chúng tôi không muốn mất chỗ trong đổi mới bằng cách không cho phép người tiêu dùng tiếp tục truy cập vào dữ liệu tài chính của họ như họ đã làm với các công nghệ truyền thống. Giống như bất kỳ quá trình chuyển đổi công nghệ nào, cần có khả năng tương thích “ngược” trong một khoảng thời gian.

Ngân hàng mở là một sự thay đổi công nghệ vẫn còn rất nhiều trong giai đoạn đầu. Khi nó xuất hiện và trưởng thành, các nhà hoạch định chính sách đóng một vai trò có ý nghĩa trong hướng và tốc độ của sự chuyển đổi này. Cung cấp sự rõ ràng về các kỳ vọng bảo vệ dữ liệu, các yêu cầu về quyền riêng tư dữ liệu và quyền dữ liệu của người tiêu dùng sẽ giúp định hình một thị trường tài chính an toàn, đa dạng và toàn diện hơn. 

Khi chúng ta chuyển đổi công nghệ và cho phép trải nghiệm kỹ thuật số liền mạch hơn, chúng tôi, với tư cách là một ngành công nghiệp, cùng với các nhà quản lý, phải đảm bảo rằng người tiêu dùng có tính liên tục dữ liệu.

Tính liên tục dữ liệu là gì? Đó là dữ liệu người tiêu dùng đã sử dụng từ bảng sao kê ngân hàng, séc giấy và ứng dụng ngân hàng trực tuyến của họ. Đó là dữ liệu mà họ đã sử dụng rộng rãi cho cuộc sống tài chính của họ và để có được các dịch vụ tài chính cho đến bây giờ. Nó cần phải đi theo họ vào lĩnh vực kỹ thuật số - nói cách khác, ngân hàng mở và tài chính mở.

Khi động lực thị trường tiếp tục thúc đẩy sự phát triển của trao đổi dữ liệu và thị trường nhận dạng, sự tham gia là yếu tố then chốt để mở rộng các cơ hội nền tảng mới, chẳng hạn như tài chính mở, mở rộng lựa chọn thanh toán, cải thiện kiến thức tài chính và mở rộng sự hòa nhập tài chính cho những người kém được phục vụ.

Nhu cầu của người tiêu dùng đã cho thấy rằng những khả năng này được chờ đợi từ lâu trên thị trường và kết quả mong muốn đã được cung cấp. Cho dù bạn nói “ngân hàng mở” hay “tài chính mở”, hay bạn sử dụng cái này cho cái khác, tất cả đều là trao quyền cho người tiêu dùng sử dụng và hưởng lợi từ dữ liệu của họ. Dù bằng cách nào, họ sẽ tiếp tục làm cho thế hệ ứng dụng và dịch vụ fintech tiêu dùng tiếp theo mạnh mẽ hơn và dễ sử dụng hơn.