Open Banking là gì?

Một số cải tiến xuất hiện và biến đổi toàn bộ cảnh quan. eBay đến và đuổi “Classifieds” ra khỏi tờ báo. Apple đã cách mạng hóa điện thoại di động và thay đổi cách chúng ta kết nối và giao tiếp. Một cải tiến đang thay đổi cách chúng ta trải nghiệm tiền bạc và định hình lại các dịch vụ tài chính: ngân hàng mở.

Về cốt lõi, ngân hàng mở là một triết lý - một triết lý tập trung vào việc trao quyền cho người tiêu dùng ngay cả khi nó nâng cao các doanh nghiệp tích hợp khả năng của mình. Sau đây là phần giới thiệu về ngân hàng mở và cái nhìn tổng quan về lợi ích mà nó mang lại cho cả người tiêu dùng và nhà cung cấp dịch vụ tài chính.

Có nhiều khía cạnh đối với ngân hàng mở và bạn có thể tìm thấy các định nghĩa khác nhau tùy thuộc vào thị trường và địa lý. Nhưng ở dạng đơn giản nhất, ngân hàng mở đang trao quyền cho người tiêu dùng truy cập, sử dụng và hưởng lợi từ dữ liệu tài chính của họ. Các doanh nghiệp tận dụng dữ liệu lớn của họ để có hiệu quả lớn. Vậy tại sao các cá nhân, gia đình và doanh nghiệp nhỏ không thể làm như vậy? 

Các nền tảng ngân hàng mở cho phép người tiêu dùng hưởng lợi từ dữ liệu tài chính của họ thông qua nhiều ứng dụng và dịch vụ của bên thứ ba sử dụng dữ liệu đó để cung cấp trải nghiệm tiền bạc mới. Tuy nhiên, để truy cập dữ liệu đó, người tiêu dùng phải đồng ý rõ ràng để ủy quyền kết nối giữa tổ chức tài chính và bên thứ ba. Quá trình này thường được gọi là “cho phép”. Khi người tiêu dùng cho phép truy cập vào dữ liệu của họ, bên thứ ba có thể truy cập dữ liệu đó và người tiêu dùng có thể hưởng lợi từ các dịch vụ của bên thứ ba.

Mặc dù có những thay đổi trong việc triển khai kỹ thuật của ngân hàng mở, nền tảng của nó là một môi trường an toàn trong đó dữ liệu tài chính có thể được chia sẻ giữa các bên và nơi người tiêu dùng có khả năng kiểm soát quyền truy cập vào dữ liệu đó. Để cung cấp cho người tiêu dùng quyền kiểm soát và bảo mật cao nhất, ngành công nghiệp đang hướng tới quyền truy cập “token hóa” hơn, còn được gọi là kết nối “Ủy quyền mở” hoặc “OAuth”. Kết nối OAuth liên quan đến việc cung cấp cho bên thứ ba một “mã thông báo”, trái ngược với thông tin đăng nhập của người tiêu dùng, để hoàn thiện kết nối giữa người tiêu dùng và bên thứ ba.

Biến người tiêu dùng trở thành người gác cổng dữ liệu của họ cho phép họ kiểm soát ai có quyền truy cập vào dữ liệu tài chính của họ và những khía cạnh nào trong dữ liệu tài chính họ muốn chia sẻ, cũng như nhận thức về dữ liệu đang được chia sẻ để làm gì. Điều gì sẽ xảy ra nếu, sau khi cho phép, người tiêu dùng quyết định họ không muốn bên thứ ba truy cập dữ liệu của họ nữa? Họ có thể thu hồi sự đồng ý của họ bất cứ lúc nào. Sự kiểm soát luôn nằm trong tay người tiêu dùng.

Tăng tốc những lợi ích này là các thỏa thuận dữ liệu trực tiếp (đôi khi được gọi là thỏa thuận truy cập dữ liệu). Các thỏa thuận này xác định các quy tắc chung về cách hai bên giao tiếp và trao đổi dữ liệu tài chính – chúng thường bao gồm nguồn dữ liệu, thường là ngân hàng, người nhận dữ liệu và đơn vị tổng hợp dữ liệu tài chính. Đây không chỉ là cách an toàn nhất để truy cập dữ liệu tài chính mà còn xây dựng một quy trình dịch vụ tài chính thuận tiện và hợp lý hơn, một quy trình mang lại lợi ích cho cả người tiêu dùng và nhà cung cấp dịch vụ tài chính.

Công nghệ lấy người tiêu dùng làm trung tâm và mục tiêu trao quyền cho người tiêu dùng cùng nhau để biến ngân hàng mở trở thành một nền tảng cho đổi mới dịch vụ tài chính. Khi người tiêu dùng sở hữu dữ liệu của họ và được trao quyền sở hữu đó, mọi người đều chiến thắng.

Kiểm tra kênh Youtube của chúng tôi

Chúng ta đang sống trong một thế giới siêu kết nối, nhưng người tiêu dùng cảm thấy bị ngắt kết nối với những gì đang xảy ra với dữ liệu của họ. Có, dữ liệu của họ nằm rải rác trong các silo trên web. Nhưng họ không có ý thức về quyền sở hữu hoặc kiểm soát nó. Và họ không được hưởng lợi từ nó nhiều như họ có thể.

Ngân hàng mở không chỉ tập trung vào việc chuyển sang kỹ thuật số. Và nó không chỉ đơn giản là tạo ra một trải nghiệm tốt hơn. Đó là về những trải nghiệm trao quyền cho người tiêu dùng. Kinh nghiệm thu hút, mở rộng và khai sáng. Kinh nghiệm đặt người tiêu dùng vào trung tâm. Trải nghiệm hấp dẫn nơi người tiêu dùng cảm thấy như một người tham gia tích cực. Họ cảm thấy được kết nối hoàn toàn. Thông qua việc mở rộng kiểm soát và tăng cường quyền truy cập vào dữ liệu tài chính cá nhân của họ, người tiêu dùng sẽ có nhiều cơ hội và khả năng tài chính hơn mà trước đây chưa từng có hoặc nhìn thấy. Từ giác ngộ đến sự hiểu biết và những hiểu biết phong phú. Nói một cách đơn giản, người tiêu dùng tăng kiến thức tài chính của họ. Điều này sẽ dẫn đến các quyết định và kết quả tài chính tốt hơn.

Các nền tảng ngân hàng mở được thành lập dựa trên sự trao quyền cho người tiêu dùng tất nhiên sẽ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng, nhưng chúng cũng nâng cao vị thế của các nhà cung cấp dịch vụ tài chính có quyền truy cập vào dữ liệu được cấp phép.

Trải nghiệm hợp lý

Ngân hàng mở hợp lý hóa trải nghiệm tài chính bằng cách đơn giản hóa cách người tiêu dùng tương tác với dữ liệu tài chính của họ. Ví dụ: ngân hàng mở hỗ trợ thanh toán ngang hàng thuận tiện và các ứng dụng quản lý tài chính cá nhân. Các giải pháp này đơn giản hóa trải nghiệm tài chính cũng như trao quyền cho người tiêu dùng với những hiểu biết hữu ích để cải thiện sức khỏe tài chính của họ.

Việc truy cập dữ liệu của người tiêu dùng cũng làm giảm việc truy lùng giấy tờ và quay lại của việc mở tài khoản truyền thống, thanh toán hoặc cho vay và cung cấp các giải pháp mang lại cảm giác như ở nhà trong lối sống kỹ thuật số của người tiêu dùng. Những gì trước đây mất quá nhiều thời gian đào qua các tệp cũ, bây giờ mất vài phút và trải nghiệm cấp phép đơn giản. Mọi người đều tiết kiệm thời gian và sự kiên nhẫn.

Tăng tính minh bạch và bảo mật

Ngân hàng mở trao quyền cho người tiêu dùng bằng cách cho phép bảo mật và minh bạch cao hơn. Nhờ sự xuất hiện của các kết nối API mở đáng tin cậy, an toàn, người tiêu dùng sẽ truy cập bảng điều khiển nơi họ có thể xem xét, kích hoạt và vô hiệu hóa các kết nối chia sẻ dữ liệu. Tính minh bạch hơn có nghĩa là người tiêu dùng luôn được thông báo nhiều hơn và luôn có thể sử dụng cả hai tay trên tay lái chia sẻ dữ liệu. Và khi các thỏa thuận dữ liệu trực tiếp dựa vào công nghệ OAuth an toàn, các bên thứ ba truy cập dữ liệu tài chính của bạn bằng cách sử dụng “mã thông báo” thay thế thông tin đăng nhập. Bảo mật nhiều hơn. Ít rắc rối hơn.

Bao trùm tài chính lớn hơn

Các thỏa thuận ngân hàng mở và dữ liệu trực tiếp không chỉ mang lại sự tiện lợi an toàn: ngân hàng mở cũng mở rộng quyền truy cập vào tín dụng và tăng tính hòa nhập tài chính. Kết nối an toàn với dữ liệu tài chính giúp tăng khả năng tiếp cận tín dụng cho khoảng 53 triệu người tiêu dùng Hoa Kỳ có hồ sơ tín dụng mỏng hoặc không có. Với khả năng tiếp cận mở rộng này, ngân hàng mở bổ sung thêm điểm tín dụng truyền thống để có thể hòa nhập.

Cải thiện kiến thức tài chính

Với sự hiểu biết rõ ràng hơn về sức khỏe tài chính của họ, người tiêu dùng có thể cải thiện kiến thức tài chính của họ và được trao quyền để đưa ra quyết định tài chính tốt hơn. Nhờ tính minh bạch được cung cấp bởi ngân hàng mở, dữ liệu tài chính không còn là một bí ẩn, mà là một công cụ để cải thiện chất lượng cuộc sống.

Cải thiện lòng trung thành của khách hàng

Khi các nhà cung cấp dịch vụ tài chính tận dụng khả năng của ngân hàng mở để xây dựng trải nghiệm lấy người tiêu dùng làm trung tâm, họ sẽ cải thiện lòng trung thành giữa thương hiệu và khách hàng. Rốt cuộc, trao quyền cho trải nghiệm không chỉ đơn giản là cung cấp dịch vụ tài chính một lần; chúng cho phép người tiêu dùng cải thiện sức khỏe tài chính của họ. Tại sao người tiêu dùng lại chọn một nhà cung cấp ít lấy người tiêu dùng làm trung tâm hơn, kém an toàn hơn, ít sáng tạo hơn khi họ có trải nghiệm ngân hàng mở hỗ trợ quyền lực, an toàn và thuận tiện của bạn? Ngân hàng mở và truy cập dữ liệu đi kèm cũng cho phép các nhà cung cấp liên tục đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đổi mới với các dịch vụ mới hoặc quản lý các dịch vụ khác sẽ chỉ làm hài lòng người tiêu dùng hơn nữa và cải thiện lòng trung thành.

Quyết định chi tiết hơn

Ngân hàng mở giúp giảm rủi ro hơn nữa bằng cách cung cấp dữ liệu thời gian thực chính xác nhất. Dữ liệu được truy cập thông qua các nền tảng ngân hàng mở cung cấp thông tin chi tiết về câu chuyện tài chính của người vay, cung cấp quyền truy cập vào các tài khoản được giữ ngay cả và các phân tích phức tạp, như dòng tiền. Một bức tranh tài chính toàn diện nhờ dữ liệu chính xác, thời gian thực dẫn đến rủi ro thấp hơn, quyết định tốt hơn và lợi nhuận tốt hơn cho các nhà cung cấp dịch vụ tài chính.

Sự nhanh nhẹn hơn

Trong thời kỳ năng động của các dịch vụ tài chính (xem, tất cả năm 2020), ngân hàng mở cũng cho phép các nhà cung cấp dịch vụ tài chính nhanh nhẹn hơn và thích ứng nhanh chóng với những thách thức. Các giải pháp kỹ thuật số được cung cấp bởi các nền tảng ngân hàng mở đòi hỏi ít thời gian hơn, ít xích mích hơn với người tiêu dùng và không ngừng hoạt động chỉ vì đại dịch tràn qua. Những khả năng ngân hàng mở này mang lại cho các tổ chức sự nhanh nhẹn để thích ứng với những thách thức và tiếp tục phục vụ khách hàng.

Sắp xếp hợp lý trải nghiệm người tiêu dùng. Rủi ro thấp hơn. Quyết định tốt hơn. Tất cả những điều này dẫn đến ROI cao hơn cho các nhà cung cấp dịch vụ tài chính. Như chúng tôi đã nói: mọi người đều thắng.

Finicity luôn quyết tâm giúp người tiêu dùng cải thiện sức khỏe tài chính của họ. Ngân hàng mở đơn giản là cách tốt nhất để làm điều đó, bất kể người tiêu dùng đang ở đâu trong hành trình tài chính của họ. Để giữ cho người tiêu dùng tập trung, cách tiếp cận ngân hàng mở của chúng tôi được hướng dẫn bởi năm nguyên tắc cốt lõi:

• Kiểm soát: người tiêu dùng nên có quyền kiểm soát cách thức, ở đâu và trong bao lâu dữ liệu tài chính của họ được sử dụng.
• Truy cập: người tiêu dùng nên có quyền truy cập vào dữ liệu tài chính của họ mọi lúc và trên tất cả các loại tài khoản.
• Tính minh bạch: bên thứ ba phải minh bạch về cách họ sử dụng dữ liệu tài chính của người tiêu dùng.
• Truy xuất nguồn gốc: người tiêu dùng phải có thể theo dõi các tuyến đường mà dữ liệu đi dọc theo mạng chia sẻ dữ liệu.
• Bảo mật: dữ liệu tài chính của người tiêu dùng phải luôn được bảo vệ bằng các kết nối an toàn và các bên đáng tin cậy.

Nền tảng ngân hàng mở của chúng tôi được xây dựng dựa trên sự dẫn đầu trong ngành của chúng tôi về kết nối, chất lượng dữ liệu và thông minh dữ liệu. Với kết nối với hơn 10.000 tổ chức tài chính, Finicity chiếm hơn 95% thị trường Hoa Kỳ. Bạn có nhớ những kết nối OAuth an toàn nhất đó không? Finicity dẫn đầu thị trường kết nối OAuth với hầu hết các tổ chức tài chính lớn nhất trên toàn quốc. Tất cả điều này có nghĩa là kết nối an toàn hơn cho nhiều người tiêu dùng hơn và nhiều nhà cung cấp dịch vụ hơn.

Tận dụng tối đa ngân hàng mở đòi hỏi nhiều hơn là truy cập vào dữ liệu. Đó là lý do tại sao Finicity đã xây dựng trí thông minh và học sâu vào lớp phân tích của chúng tôi. Lớp đó cung cấp khả năng làm sạch và phân loại vượt trội cùng với thông tin chi tiết có thể thực hiện được như tính điểm, xác minh, dòng tiền và hơn thế nữa. Thêm vào đó, chúng tôi giúp các doanh nghiệp dễ dàng tích hợp nền tảng của chúng tôi vào quy trình làm việc của họ.

Sự chuyển đổi ngân hàng mở có thể vẫn đang ở giai đoạn đầu, nhưng nó đã thay đổi cách chúng ta trải nghiệm tiền bạc và phục vụ người tiêu dùng. Kiểm tra hoạt động ngân hàng mở với các giải pháp dữ liệu của chúng tôi, giúp người tiêu dùng nắm quyền kiểm soát sức khỏe tài chính của họ và dẫn dắt các nhà cung cấp dịch vụ tài chính đạt được kết quả tốt hơn.

American Banker: Ngân hàng mở sẽ mang các ngân hàng và fintechlại với nhau

MuleSoft: Các công ty dịch vụ tài chính có thể hưởng lợi như thế nào từ các API ngân hàng mở

LendIT: Hiệu ứng COVID: Dữ liệu rủi ro tín dụng điển hình đã trở nên lỗi thời qua đêm. Open Banking có thể khắc phục nó như thế nào?

PwC: Ngân hàng mở: Mỹ tiếp theo

American Banker: Đã đến lúc bắt tay vào ngân hàng mở

Deloitte: Thực hiện chiến lược ngân hàng mở tại Hoa Kỳ