Tijorat kartalari uzoq vaqtdan beri mavjud bo'lgan to'lov anomaliyasini hal qiladi

Tijorat biznesidan biznesga (B2B) to'lov va chakana iste'molchidan biznesga (C2B) to'lov o'rtasidagi aniq farq shunchaki to'lovchida. Nima uchun unda chakana to'lovlar uchun odatiy bo'lgan bozorlarda tijorat to'lovlari uchun kartalar hali ham nisbatan kam uchraydi?

Aniqroq aytganda, noodatiylik dinamik bo'lmagan degani emas. Aksincha, Singapurning "karta bilan amalga oshiriladigan" ichki B2B to'lovlarining karta ulushi, kompaniya ichidagi to'lovlarni va kartalar uchun amalga oshirib bo'lmaydigan deb hisoblangan har qanday to'lovlarni hisobga olmaganda, 2017 va 2023 yillar oralig'ida 15 baravar oshdi. Kamtarona qilib aytganda, Avstraliyaning karta ulushi shu davrda ikki baravardan ko'proq oshdi.

Vaziyat kartalar uchun yaxshi natija beradi. Lekin bu C2B to'lovlarida foydalanishga nisbatan B2B to'lovlari uchun kartalardan g'ayritabiiy darajada past darajada foydalanishni tushuntirmaydi.

"Kartochka"li mahalliy B2B to'lovlarining past karta ulushi chakana savdo uchun hali ham asosan "kartasiz" bo'lgan naqd pulga ustunlik qiladigan bozorlarda ko'proq mantiqiy bo'lishi mumkin. Filippin va Indoneziyadagi ahamiyatsiz ulushlar 2017 va 2023 yillar oralig'ida nisbatan o'zgarishsiz qoldi.

Shunday bo'lsa-da, barcha bozorlar, ayniqsa chakana savdoda naqd puldan ko'ra kartalar ustunlik qiladigan bozorlar, tushuntirishga loyiqdir.

Tarix yaxshi boshlang'ich nuqtani taqdim etadi. To'lov kartalari tijorat to'lovlarining asosiy qismini tashkil etuvchi schyot-faktura asosidagi B2B to'lovlari o'rniga shaxsan chakana C2B to'lovlari uchun mo'ljallangan edi. Keyin ular elektron tijoratni ham mohirona qo'llab-quvvatladilar, garchi hozirda "Click to Pay" onlayn bosishlarni oflayn bosishlar kabi osonlashtirmoqda.

Ammo tarix saboqlari tijorat kartalari imkoniyatni qo'ldan boy berganida emas.

Chakana to'lovlar odatda kam manfaatdor tomonlar bilan past qiymatga ega, schyot-faktura asosidagi tijorat to'lovlari esa odatda "kreditorlik qarzlari" va "debitorlik qarzlari" bo'limlaridagi ko'plab manfaatdor tomonlar bilan yuqori qiymatga ega. P-kartalar deb nomlanuvchi "xarid" yoki "sotib olish" kartalari — asosan bir nechta kartalarni bitta biznes hisobiga bog'laydigan aylanmas kredit kartalari — allaqachon hisob-fakturalarni o'z ichiga olmaydigan har qanday past qiymatli B2B to'lovlarini amalga oshiradi.

Biroq, hisob-faktura asosidagi to'lovlar uchun vaqtlar o'zgarib bormoqda:

• Tijorat to'lovlari o'sib bormoqda. Masalan, Xitoyning karta bilan amalga oshiriladigan ichki B2B xarajatlari 2017 va 2023 yillar oralig'ida qariyb uchdan bir qismga o'sdi. Shu bilan birga, Xitoyning kirish va chiqish kartalari orqali amalga oshiriladigan B2B xarajatlari deyarli uchdan bir qismga o'sdi.
• Tijorat kartalari orqali to'lovlar rivojlanmoqda. Virtual karta raqami - bu haqiqiy karta raqamidan yaratilgan va jismoniy analogi bo'lmagan noyob 16 xonali karta raqami. Ushbu virtual karta raqamlari elektron tijorat yoki raqamli hamyonlar orqali kontaktsiz to'lovlar uchun ham tokenlashtirilishi mumkin. Shaxsiylashtirilgan xarajatlarni boshqarish vositalari kuzatuv, hisobot berish va avtomatlashtirilgan yarashtirish uchun batafsil ma'lumotlarni ishlab chiqaradi.

Bu o'zgargan davrlar kartalarni chiqaruvchi moliya institutlari va kartalardan foydalana oladigan xaridorlar va yetkazib beruvchilar uchun imkoniyatlar yaratadi.

Tijorat to'lovlari uchun cheklar haqidagi har qanday muhokama Osiyoda naqd pul bilan birga tobora ahamiyatsiz bo'lib borayotgan deb tasniflanishi mumkin. Avstraliya, Xitoy, Hindiston, Indoneziya, Filippin va Singapur bo'ylab faqat Filippinda 2017 va 2023 yillar oralig'ida cheklarga ichki karta bilan amalga oshiriladigan B2B xarajatlarining umumiy hajmi oshdi. Shunga qaramay, 2023-yilda xarajatlarning umumiy ulushi hali ham bir xonali sonni tashkil etdi.

Tijorat to'lovlarining asosiy qismi hisobdan hisob raqamiga elektron mablag' o'tkazmalari (EFT) orqali amalga oshiriladi. Ular birgalikda Avstraliya, Xitoy, Hindiston, Indoneziya, Filippin va Singapurda karta bilan amalga oshiriladigan mahalliy B2B xarajatlarining beshdan uch qismidan ko'prog'ini tashkil qiladi.

EFTlar avtomatlashtirilgan kliring palatasi (ACH) orqali sof hisob-kitobni yoki real vaqt rejimida yalpi hisob-kitobni o'z ichiga olishi mumkin yoki ular banklar o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri pul o'tkazmasi yoki real vaqt rejimida to'lovni (RTP) o'z ichiga olishi mumkin va ideal holda, mavjud bo'lganda ISO 20022 moliyaviy xabarlaridan foydalanishi mumkin. Shunga qaramay, schyot-fakturani shaxsan to'lash yoki kuryerdan foydalanish shart emasligi kabi barcha elektron qulayliklarga qaramay, EFT nomidan ko'rinib turibdiki, oddiy mablag' o'tkazmasi emas.

Hatto Yevropa, Yaqin Sharq, Osiyo, Janubiy Amerika va Shimoliy Amerikadagi Mastercard tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan RTP tarmoqlaridagi RTPlar ham standartlashtirilgan pul o'tkazmalari ma'lumotlari bilan to'ldirilgan tezkor va kafolatlangan ichki to'lovlar uchun aniq ehtiyojlarni qondira oladi, ammo boshqa sohalarda hali ham muammoga duch kelmoqda. Oxir-oqibat, EFTning xaridor va yetkazib beruvchi ehtiyojlarini qondirish qobiliyati uning turiga qarab sezilarli darajada farq qilishi mumkin. Umumiy muammolarga quyidagilar kiradi:

• Agar tranzaksiya ma'lumotlari moliyaviy xabarlarda yetarlicha batafsil ma'lumotlar bilan qo'llab-quvvatlanmasa, qo'lda samarasiz yarashtirish.
• Agar umumiy tranzaksiyalarni real vaqt rejimida ko'rish imkoni bo'lmasa, prognozlash va muvofiqlik bilan bog'liq cheklovlar.
• Qaytarib bo'lmaydigan RTPlar uchun to'lovlarni bekor qilishning iloji yo'q, chunki agar firibgarlikning oldini olish bir xil real vaqtda amalga oshirilmasa, firibgarlik xavfi ortadi.
• ACH o'tkazmalari uchun to'lov kafolatlari yo'q, shuningdek, mablag' yetarli emasligi kabi muammolar tufayli kechiktirilgan xatolik haqida bildirishnomalar.
• Mablag'lar to'g'ridan-to'g'ri bank hisoblaridan olinganda aylanma mablag'larning kamayishi.
• Mavjud bo'lmagan yoki noqulay xalqaro to'lovlar, bu noaniq va kutilmagan korrespondent bank to'lovlarini o'z ichiga olishi mumkin.

Tijorat kartalarini evolyutsiyaning uchta asosiy bosqichiga bo'lish mumkin. P-kartalar bilan birinchi bosqich yangi emas, lekin u rivojlanmoqda. Virtual kartalar va to'g'ridan-to'g'ri ishlov berishni o'z ichiga olgan ikkinchi va uchinchi bosqichlar nisbatan yangi.

An'anaga ko'ra, P-kartalar past qiymatli B2B to'lovlari bilan bog'liq. Aqlli korporativ xazinachilar va karta emitentlari keyinchalik "kreditorlik qarzlari" va "debitorlik qarzlari"ni qoplash uchun yuqori qiymatli past hajmli B2B xaridlari uchun ham xuddi shunday yondashuvdan foydalanish mumkinligini angladilar. Hisob-faktura asosidagi to'lovlar karta asosidagi barcha imtiyozlardan foydalanishi mumkin, jumladan:

• Xaridorlar o'z hisoblarida pulni uzoqroq saqlashlari va xarajatlar hajmi bilan bog'liq karta emitentlarining chegirmalaridan foydalanishlari uchun kechiktirilgan to'lovlar.
• To'lovlarni samarali muvofiqlashtirish uchun individual moslik bilan batafsil tranzaksiya ma'lumotlari.
• Ishonchli xalqaro tarmoqlarda transchegaraviy to'lovlar
• Xaridorlar yetkazib beruvchining bank hisob ma'lumotlarini tasdiqlashi va yangilashi shart bo'lmasdan to'lov kafolatlari.
• To'lov kartalari sanoati ma'lumotlari xavfsizligi standartiga rioya qilgan holda to'lov tarmog'i orqali firibgarlikdan himoya qilish va xavfsizlik.

Karta emitentlari va ularning korporativ mijozlari tijorat to'lovlariga nisbatan karta to'lovlarining afzalliklarini tobora ko'proq qadrlamoqdalar. 2017 va 2023-yillar oralig'ida Avstraliya, Xitoy, Hindiston, Indoneziya, Filippin va Singapurda mahalliy B2B karta xarajatlari o'rtacha ikki baravardan ko'proq oshdi.

Ushbu o'sish doirasida virtual karta xarajatlari shu davrda deyarli uch baravar oshdi.

Virtual karta P-kartaning afzalliklaridan tashqari bir qator qo'shimcha afzalliklarni taqdim etadi:

• Bir martalik virtual karta raqamlarining o'ziga xos xavfsizligi, bu maxfiy to'lov ma'lumotlarini qayta ishlash yoki saqlash yukini engillashtiradi.
• Bir martalik va ko'p martalik foydalanish, foydalanish chastotasi, tranzaksiya miqdori, xarid turlari, joylashuvi va kun vaqtlari bo'yicha maxsus xarajatlarni boshqarish .
• Maxsus boshqaruv elementlari bilan bog'langan amaldagi boshlanish va tugash sanalari asosida hisoblarni avtomatik ochish va yopish orqali firibgarlikdan himoya qilish.
• Jismoniy kartalarni tarqatish zaruratini bartaraf etadigan tezkor va ekologik jihatdan toza butun dunyo bo'ylab karta chiqarish.
• Istalgan joyda darhol foydalanish uchun kartalarni mobil qurilmalardagi raqamli hamyonlarga joylashtiring .
• Bo'limlar va xarajatlar toifalari bo'yicha avtomatik ravishda muvofiqlashtirish uchun real vaqt rejimida kuzatish va hisobot berishni qo'llab-quvvatlash maqsadida hisob-faktura raqamlari va to'lov kodlari kabi moliyaviy bo'lmagan ma'lumotlarni o'z ichiga olgan kengaytirilgan tranzaksiya ma'lumotlari bilan foydalanish shaffofligi.

Virtual kartalarning o'sishi bozor tasavvurlarini aks ettiradi: RPMGning 2022-yilgi virtual kartalar bo'yicha benchmark so'rovi natijalariga ko'ra, bank rahbarlarining 85 foizi virtual kartalar tashkiliy jarayonlarni yaxshilaydi va 84 foizi ular kiberxavfsizlikni oshiradi deb hisoblashadi.

Virtual kartalar, agar mavjud bo'lsa, qo'shimcha afzalliklar uchun to'g'ridan-to'g'ri qayta ishlashga ham qo'shilishi mumkin.

Standart B2B karta to'lovi yetkazib beruvchidan karta emitenti tomonidan taqdim etilgan olingan kredit karta ma'lumotlarini o'zining korporativ resurslarni rejalashtirish (ERP) tizimining debitorlik moduliga kiritishni talab qiladi. Virtual kartalar uchun to'g'ridan-to'g'ri ishlov berish (STP) ba'zi bozorlarda allaqachon mavjud bo'lgan yangi yechim bo'lib, emitent tomonidan foydalaniladigan karta tarmog'iga virtual karta raqamini to'g'ridan-to'g'ri yetkazib beruvchining to'lov oluvchisiga qayta ishlash uchun taqdim etish imkonini berish orqali ushbu talabni chetlab o'tadi.

Qo'shimcha imtiyozlar quyidagilarni o'z ichiga oladi:

• To'lov ma'lumotlarini qo'lda kiritish shart emas.
• To'lov amalga oshmagan taqdirda qo'lda istisnolarni qayta ishlashga hojat yo'q.
• Virtual karta raqamini yetkazib beruvchi emas, balki to'lov tarmog'i qayta ishlaganligi sababli, muvofiqlik muammolari kamaydi.

Virtual kartalar ishlab chiqarish va qishloq xo'jaligidan tortib qurilish va kommunal xizmatlargacha bo'lgan barcha sohalardagi to'lov oqimlariga foyda keltirishi mumkin. Ular, shuningdek, biznesdan tortib, hukumatga (B2G) to'lovlarga ham ta'sir qilishi mumkin.

Kartalar keltiradigan imtiyozlar nuqtai nazaridan to'rtta sektor alohida e'tiborga loyiqdir.

McKinsey Global To'lovlar Xaritasida o'n bitta B2B sektori bo'yicha ulgurji va chakana savdo kategoriyasidagi ichki xarajatlar, jumladan, avtomobil ta'mirlash ham Filippin va Singapurda ikkinchi, Xitoyda uchinchi va Avstraliya, Hindiston va Indoneziyada to'rtinchi o'rinni egallaydi.

Ulgurji va chakana savdo xarajatlari bilan bog'liq B2B savdosi ta'minot zanjiri uzunligini qamrab oladi va tabiiy ravishda B2B2C savdosiga ham tarqaladi. Bu nisbatan yuqori hajmli va past qiymatli B2B savdolari, biznes uchun ham xuddi shunday past foyda marjalari bilan B2C hamkasblariga o'xshash bo'ladi. Xaridorlar va yetkazib beruvchilar o'rtasida tuzilgan har qanday to'lov shartnomalaridan tashqari, kartalar debitorlik qarzlarini tezkor ravishda yarashtirishni qo'llab-quvvatlash bilan birga, kreditorlik qarzlarini to'lashni kechiktirish orqali ushbu marjalarni boshqarishga yordam beradi.

B2B va C2B to'lovlari bo'yicha oqimlarni izchil boshqarish, ayniqsa, B2B va B2C savdolarini qamrab oluvchi onlayn bozorlar uchun juda muhimdir. C2B karta to'lovlari uchun oldindan mavjud bo'lgan elektron tijorat qo'llab-quvvatlashi B2B integratsiyasini nisbatan osonlashtirishi mumkin.

Avstraliya, Xitoy, Hindiston, Indoneziya, Filippin va Singapurning 2023-yilda transport va saqlash toifasidagi ichki xarajatlar darajasi ulgurji va chakana savdo toifasidagi ichki darajadan past.

Ammo agar diqqat markazida ichki emas, balki xalqaro bo'lsa, ikki toifa o'rtasidagi munosabatlar teskari bo'ladi. Uzoq masofali xarajatlar yetkazib beruvchilar va xaridorlar zanjirlarini, mahalliy tashuvchilarni, yuk ekspeditorlarini, terminal operatorlarini, bojxona brokerlarini, port ma'muriyatini va yurisdiktsiyalardan chiqish va kirishdagi xalqaro tashuvchilarni qamrab oladi.

Yo'lda amalga oshiriladigan B2G va B2B to'lovlarini o'z ichiga olishi mumkin bo'lgan tijorat to'lovlari kafolatlangan, xatosiz, ko'p valyutali bo'lishi va rasmiy tasdiqlar yoki xarid buyurtmalarisiz nazorat punktlarida bojlar va yig'imlarning so'nggi daqiqadagi to'lovlarini amalga oshirish imkoniyatiga ega bo'lishi kerak. Virtual kartalar joylashuvidan qat'i nazar, mobil qurilmalarda tezkor yetkazib berish, so'nggi daqiqadagi to'lovlarni nazorat qilish uchun xarajatlarni boshqarish va to'lovlarni ERP tizimlari bilan sinxronlashtirilishi mumkin bo'lgan muayyan jo'natmalarga bog'lash orqali yordam beradi.

Singapurda 2017 va 2023-yillar oralig'ida inson salomatligi va ijtimoiy ish faoliyati kategoriyasida chegaralararo karta orqali amalga oshiriladigan xarajatlar qariyb olti baravar oshdi. Bu oʻsish Singapurning soʻnggi tibbiy turizm indeksida ikkinchi oʻrinni egallashi bilan mos keladi, bu indeks butun dunyo boʻylab sogʻliqni saqlash yoʻnalishlari haqidagi amerikaliklarning tasavvuriga asoslangan — Amerikaning shimoliy qoʻshnisi Kanada birinchi oʻrinni egallagan.

Singapurdagi kabi jadal o'sishning asosiy cho'qqilari transchegaraviy xarajatlardir. Ammo sog'liqni saqlash xarajatlari mamlakat ichida va chet elda ham umumiy jihatdan o'sib bormoqda: WTWning 2024-yilgi global tibbiy tendentsiyalar bo'yicha so'roviga ko'ra, Osiyo-Tinch okeani mintaqasidagi tibbiy sug'urtalovchilarning 59 foizi sog'liqni saqlash xarajatlari uzoq muddatda oshishiga ishonishadi.

Murakkabliklar qatoriga ko'plab davlat va xususiy sektor manfaatdor tomonlari, texnologiya kompaniyalari kabi tarqoq yetkazib beruvchilar bazasi, provayderlar va sug'urta kompaniyalari o'rtasidagi narxlarning minimal shaffofligi, har doim ham standartlashtirilgan raqamli formatlarda bo'lmagan juda ko'p o'zgaruvchan ma'lumotlar va qarzlarni undirish va da'volarning uzoq tsikllari kiradi.

Konsolidatsiya qilinmagan muddati o'tgan schyot-fakturalar keng tarqalgan. Ushbu o'ziga xos murakkab sektorda, soddalashtirilgan yarashtirish va erta kechikish haqida ogohlantirishlar uchun bitta hisobdan virtual karta raqamlarini turli xil schyot-fakturalarga ulash imkoniyatiga ega bo'lish ayniqsa muhimdir.

Onlayn reklama sotib olishdan tortib, bulutli xotirani ijaraga olishgacha bo'lgan hamma narsa uzoq muddatli xarajatlar hisoblanadi, bu esa "strategik bo'lmagan" xarajatlar deb ham ataladi. Bu kompaniyaning eng ko'p sonli yetkazib beruvchilar orqali B2B xaridlarining asosiy qismini tashkil etadi, shu bilan birga umumiy xarajatlar qiymatining atigi bir qismini tashkil qiladi.

Ushbu to'lovlarni amalga oshirish bilan bog'liq biznes xarajatlarining katta qismi bir nechta yetkazib beruvchilarni birlashtirishning samarasizligidan kelib chiqadi. Raqamli va "xizmat sifatida" to'lovlarning tabiati ularni turli valyutalarda ishlaydigan global yetkazib beruvchilarga amalga oshirish ehtimolini oshiradi. Ular, shuningdek, ko'pincha boshqarish qiyin bo'lishi mumkin bo'lgan turli to'lov shartlari va muddatlari bilan obuna asosida amalga oshiriladi.

Geografiya yoki valyutadan qat'i nazar, bitta moliyalashtirish hisobidan har bir obuna uchun noyob virtual karta raqami xarajatlarning konsolidatsiyalangan ko'rinishini ta'minlashi mumkin. Shu bilan birga, konsolidatsiya karta emitentlaridan xaridorlar uchun hajmga asoslangan xarajatlar bo'yicha chegirmalar ochishi mumkin.

Virtual kartalar uchun mavjud bo'lgan boshqaruv elementlari shunchaki kartadan foydalanish bo'yicha sozlanishi mumkin bo'lgan cheklovlardan ko'proq narsani anglatadi. Ular, shuningdek, karta emitentlari va bizneslarga o'zlarining shaffof real vaqt rejimidagi ma'lumotlari haqida aniq ma'lumot beradi. Ushbu tushunchalarga kirish va ularni amalga oshirish qobiliyati kartalarni qo'llab-quvvatlaydigan mahsulot va xizmatlarga bog'liq.

Foyda ikkala tomonni ham qamrab olishi mumkin: emitentlar raqobatbardoshroq to'lov yechimlarini taklif qilishlari mumkin; qabul qiluvchilar xaridor va yetkazib beruvchi sifatida samaraliroq ishlashlari mumkin. Kartalar mavjud to'lov oqimlariga osongina joylashtirilishi orqali alohida turish uchun mo'ljallangan. Shunday bo'lsa-da, virtual kartalar butun tijorat karta strategiyalari bo'yicha yaxlit bozor ichidagi va bozorlararo istiqbollarni taklif qiluvchi konsalting yechimlari tomonidan qo'llab-quvvatlanganda eng yaxshi ishlaydi.

Cheklangan marjalar, tarqoq manfaatdor tomonlar, murakkab ekotizimlar, uzoq muddatli xarajatlar. Virtual kartalarning tijorat afzalliklari ulgurji savdodan tortib, uyda va chet elda sog'liqni saqlashgacha bo'lgan turli sohalarning ehtiyojlarini qamrab oladi. Shu bilan birga, xaridorlar o'z hisoblarida pulni uzoqroq saqlashlari mumkin va yetkazib beruvchilar hali ham to'lovlarni o'z vaqtida olishlari mumkin. Samaradorlik va moslashuvchanlik karta asoslariga va asosiy karta tarmog'i tomonidan taqdim etiladigan qo'llab-quvvatlovchi mahsulot va xizmatlarga bog'liq.

Shunga qaramay, virtual karta raqami jismoniy P-kartaga qaraganda tezroq va osonroq berilishi mumkin bo'lsa-da, uni yaratish va o'tkazish kerak. Bu rol an'anaviy ravishda tijorat kartalari emitentiga tushadi. Xaridor to'lov topshirig'i sifatida emitentga taqdim etish uchun ERP tizimiga schyot-fakturani kiritgandan so'ng, emitent to'lov tarmog'idan virtual karta raqamini so'raydi va keyin virtual karta raqamini yetkazib beruvchining ERP tizimiga va to'lovni avtorizatsiya qilish holatini xaridorning ERP tizimiga yuboradi.

O'rnatilgan moliyalashtirish emitentga o'zining chiqarish imkoniyatlarini xaridorning ERP tizimiga kiritish imkonini berish orqali muqobil variantni taklif etadi. Keyin xaridor virtual karta raqamini o'zi berish uchun to'g'ridan-to'g'ri to'lov tarmog'i bilan bog'lanishi mumkin. Samaradorlikni oshirishdan tashqari, o'rnatilgan moliyalashtirish xaridorlarga real vaqt rejimida barcha virtual karta ma'lumotlari haqida to'liq ma'lumot berish orqali ko'proq nazoratni ta'minlaydi.

Xaridorlarning o'zlari tijorat kartalarini chiqaruvchi sifatida ishtirok etishlari hali ham yangilik, hatto g'ayritabiiy holat. Lekin bu maqom endi o'zgarmoqda — ular amalga oshiradigan tijorat to'lovlarining holati bilan birga.

Tijorat to'lovlari bo'yicha maslahatchilarimiz jamoasi va tegishli mahsulotva xizmatlarimiz to'plami haqida ma'lumot olish uchun biz bilan bog'laning: Tijorat kartalari haqida ma'lumot, yetkazib beruvchini faollashtirish va faollashtirish xizmati va Mastercard debitorlik qarzlari menejeri(mavjud bo'lganda).