Z세대가 직장에 진입하면서 비즈니스의 업무 방식이 변화하고 있습니다.

지난번에 제 딸 중 한 명이 수표를 써야 할 때 어디서 수표를 구해야 할지 몰랐어요.

그녀는 20대입니다. 스마트하고 유능하며 디지털에 능통하지만, 여전히 매년 수조 달러가 기업 간에 오가는 결제 방식에 익숙하지 않은 사람들이 많습니다. 보증금을 지불해야 할 때 수표를 어떻게 써야 하는지 묻지 않았습니다. 그녀는 왜 그래야 하는지 물었습니다.

소비자 결제는 지난 20년 동안 극적으로 발전해 왔습니다. 밀레니얼 세대는 성인 생활의 대부분을 온라인으로 뱅킹을 해왔습니다. Z세대는 비접촉 결제와 함께 성장했고, 알파세대는 디지털 지갑과 함께 세상에 태어났습니다. 하지만 상업 결제의 대부분은 여전히 종이, 스프레드시트, 책상에서 책상까지 전달되는 구매 주문서, 송장, 수표 등 한 번도 사용해 본 적도 없고 앞으로도 사용하지 않을 프로세스를 기반으로 운영되고 있습니다.

결제 업계에서 25년간 근무한 베테랑으로서 저는 자금 이동이 얼마나 발전해왔는지 지켜봐 왔습니다. 그렇지 않은 곳도 보았습니다. 저는 기술이 존재한다고 해서 진정한 변화가 일어나지 않는다는 것을 배웠습니다. 기대치가 바뀌면 이런 일이 발생합니다. 이러한 변화는 현재 차세대 직원들에 의해 주도되고 있으며, 이들 중 한 명은 언젠가 여러분의 CFO가 될 수도 있습니다. 

현실은 상업적 결제가 하룻밤 사이에 또는 의도적으로 밀리지 않는다는 것입니다. 이들은 매우 다른 조건에서 진화했습니다. B2B 거래는 규모가 더 크고 복잡하며 세분화되는 경향이 있습니다. 여기에는 여러 시스템, 승인 계층, 레거시 ERP 플랫폼, 오랜 기간의 공급업체 관계가 포함되는 경우가 많습니다. 많은 조직에서 종이 수표는 '효과가 있었기' 때문에 깊이 뿌리내렸고, 한 번 효과가 있는 프로세스는 고착화되는 경향이 있습니다.

일부 산업은 종이에서 벗어나고 있지만, 다른 산업은 수십 년 동안 종이 중심으로 설계된 워크플로우에 막대한 투자를 해왔습니다. 이러한 워크플로를 자동화하는 것이 완전히 다시 생각하는 것보다 쉬웠습니다. 따라서 많은 조직에서 결제 자체를 디지털화하는 대신 종이 관련 워크플로우를 자동화하는 데 그쳤습니다.

관성 - 모든 연령대, 다양한 업종의 중소기업 소유주 및 대기업 재무 부서와 조직의 수표 접근 방식에 대해 이야기할 때 반복해서 듣는 말입니다. 요식업에 종사하는 한 노인은 "디지털 결제는 저와 함께 길을 잃는 경향이 있다"고 인정하며 자신의 시스템을 다음과 같이 설명했습니다: "납품업자가 들어와서 계산서를 건네고, 한 달 후에 계산서를 다 꺼내서 집으로 가져와서 계산기를 들고 앉아 계산을 다 합산하고 수표를 씁니다." 

한편 도매업에 종사하는 한 젊은 여성은 "우리 가게는 기성세대가 운영하는 곳인데, 그들은 항상 수표로 결제하는 것을 선호한다"고 말했습니다. 이어서 그녀는 다가오는 은퇴가 변화를 촉발할 수 있다고 언급했습니다. 

이러한 관성은 기능적이지만 취약하고 오늘날 비즈니스 운영 방식과 점점 더 동떨어지는 시스템을 만들어냈습니다. 그리고 이는 실질적인 위험을 초래합니다. 

수표는 여전히 가장 사기가 빈번한 B2B 결제 수단 중 하나입니다. 실시간 가시성이 부족하고, 처음부터 끝까지 추적하기 어렵고, 조직의 손을 떠난 후에는 제어가 제한적입니다. 디지털 대체 수단이 있음에도 불구하고 수표는 여전히 매년 수조 달러에 달하는 송장 결제를 담당하고 있습니다.

수동 프로세스도 제어에 한계가 있습니다. 데이터가 지연되거나 연결이 끊기거나 불완전하면 재무팀은 송장부터 승인, 정산에 이르기까지 결제 수명 주기 전반에 걸쳐 어떤 일이 발생하는지 파악할 수 없게 됩니다. 따라서 현금 흐름을 관리하고 정책을 시행하며 사기를 방지하기가 더 어려워집니다.  

속도, 간편함, 신뢰, 인텔리전스 등 소비자 결제를 혁신한 동일한 원칙이 상업적 흐름에도 똑같이 강력하게 적용됩니다. 즉, 원클릭 환경을 조달, 미지급금, 공급업체 결제, 출장 및 지출과 같은 영역으로 확장할 수 있습니다.

이러한 변화는 점점 더 임베디드 금융에 의해 주도되고 있습니다. 결제는 더 이상 작업이 완료된 후에 발생하는 별도의 워크플로우가 아닙니다. 이는 기업이 현금 흐름을 구매, 판매 및 관리하는 방법의 기본 요소입니다. 결제가 ERP 시스템이나 조달 또는 경비 플랫폼에 직접 내장되어 있으면 핸드오프와 마찰을 줄이면서 상황에 맞게 결제가 이루어집니다. 팝업 창과 수동 해결 방법의 세계를 경험해 본 적이 없는 세대에게 이는 자연스러운 현상입니다. 기업 입장에서는 더 빠른 실행, 더 나은 데이터, 더 엄격한 제어를 의미합니다.

종이에서 벗어나면 강력하고 새로운 기능을 사용할 수 있습니다. 예를 들어 가상 카드를 사용하면 추적 및 추적을 위한 실시간 데이터와 함께 사용자 지정 가능한 지출 한도를 통해 조직에서 더 효과적으로 제어할 수 있습니다. 이를 통해 마찰을 제거하고 사기 위험을 줄이면서 가시성과 규정 준수를 개선할 수 있습니다.

그리고 소비자 결제 혁명은 아직 끝나지 않았습니다. 대규모 상거래에 사용할 수 있는 토큰화된 자격 증명의 등장 등 보안 기능이 계속 발전하고 있습니다. 이러한 혁신이 성숙함에 따라 소비자 사용 사례에만 국한되지 않을 것입니다. 더 강력한 보안부터 더 스마트한 데이터, 더 원활한 엔드투엔드 경험에 이르기까지 기업이 상업 결제에서 기대하는 바를 점점 더 명확하게 정의할 것입니다. 

Z세대 직원들은 기존 프로세스에 의문을 제기하는 데 그치지 않고 대안을 제시하고 있습니다. 디지털 도구에 능통합니다. 임베디드 경험을 기대합니다. 또한 속도를 늦추는 수동 해결 방법에는 훨씬 덜 관대합니다. 예, 밀레니얼 세대도 마찬가지입니다. 하지만 지금은 최신 솔루션이 막대한 초기 투자나 시간이 많이 소요되는 구현이 필요하지 않다는 점이 달라졌습니다. 

X세대인 저는 소프트웨어를 온프레미스에 배포하는 데 4~12개월이 걸리던 시절을 기억합니다. 그런 시대는 지났습니다. 이제 앱을 다운로드하기만 하면 경주를 시작할 수 있습니다. 디지털 상업용 결제 도구는 신속하게 배포하고 원활하게 통합할 수 있으며 실제 데이터를 통해 그 성능이 입증되었습니다.

디지털화가 편의성뿐 아니라 속도, 보안, 제어를 향상시킨다는 사실을 젊은 직원들에게 보여줄 수 있다면 대화가 달라질 것입니다. 현대화는 더 이상 '있으면 좋은 것'이 아니라 경쟁력 확보를 위한 필수 요소가 되었습니다.

Z세대는 기술과 시급성이 마침내 일치하는 순간에 직장에 진입하고 있습니다. 기대와 역량이 충돌하면서 상업용 결제는 이미 우리가 살고 있는 디지털 세상을 따라잡을 준비가 되어 있습니다.