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2024년 3월 5일

 

여성을 염두에 두고 금융 도구를 설계하면 여성에게 힘을 실어주고 경제를 활성화할 수 있습니다.

파키스탄에서 페루에 이르기까지, 성인지 감수성 교육을 실시하고 성별에 맞는 금융 도구를 개발하여 여성의 삶을 변화시키고 있습니다.

페이랄 달랄

소셜 임팩트 담당 수석 부사장,

포용적 성장을 위한 마스터카드 센터

페루의 기업가 엘리자베스 바르가스 빌카는 신발 제조 사업을 시작하려고 했을 때 연이어 장벽에 부딪혔습니다. 처음에 남편은 그녀가 일하는 것에 대해 전혀 반대했습니다. 그러다 그의 반대를 극복한 후 은행 대출을 받는 데 어려움을 겪었습니다. 그 동안 바르가스 빌카는 비즈니스 성장에 필요한 디지털 기술이 부족했습니다.

그녀의 경험은 독특하지 않습니다. 오늘날 저소득 및 중간 소득 국가의 수백만 명의 여성 기업가들은 금융 서비스 이용, 사업 확장, 심지어 벤처 창업에 있어서도 남성보다 뒤처져 있습니다.

금융 기관이 여성의 재정 상황을 고려하지 않는 것도 문제 중 하나입니다. 개발도상국 여성은 신분증이나 전통적인 담보가 부족하다는 이유로 대출을 거부하는 경우가 많습니다. 또는 여성 지원자의 상환 능력에 의문을 제기하기도 합니다.

여성은 전 세계 중소기업의 4분의 1을 소유하고 있지만, 이러한 기업의 자금 격차 중 32%(% )를 차지할 정도로 불균형적인 비율을 차지하고 있습니다. 총 10억 명에 가까운 여성이 금융 서비스를 이용하지 못하고 있으며, 신용이 필요한 여성 소유 중소기업 중 80개(% )는 서비스를 받지 못하거나 서비스를 제공받지 못하고 있습니다. 여성 기업가들은 총 1조 7천억 달러의 자금 조달 격차에 직면해 있습니다.

이제 이 엄청난 격차를 줄여야 할 때입니다. 그러기 위해서는 여성의 자본 접근을 막는 낡은 대출 관행을 바꿔야 합니다. 또한 비즈니스를 성장시킬 수 있는 기술적 노하우도 제공해야 합니다. 그리고 디지털 결제 도구를 활용하여 여성 근로자에게 직접 임금을 전달하고, 돈을 관리하고 성장시키는 방법을 알려주어야 합니다.

위 배너 사진의 엘리자베스 바르가스 빌카는 페루 아레키파에서 신발 제조업을 운영하며 현재 20명의 직원을 고용하고 있습니다. "좋은 신발을 만들면 고객이 구매하고, 고객이 구매하면 계속 일거리가 생긴다는 것을 모든 직원이 알고 있습니다... 저는 반드시 일을 창출합니다." (사진 제공: CARE)

금융 기관은 여성과 여성의 특정 상황에 맞는 상품과 서비스를 설계하고 배포하는 것부터 시작할 수 있습니다. 분홍색 로고나 꽃말을 사용하는 것은 아닙니다. 이는 포커스 그룹 및 지속적인 테스트와 같은 여성 중심의 디자인 프로세스와 함께 여성의 재정적 문제를 해결하고 그들이 있는 곳에서 그들의 요구를 충족시키기 위해 노력하는 사고방식을 채택하는 것을 의미합니다.

신용도 재정의

여성 기업가에게 다가갈 수 있는 확실한 방법은 누가 신용할 만한 사람인지에 대한 관점을 전환하는 것입니다. 포용적 성장을 위한 마스터카드 센터에서는 여성 및 소녀들과 함께 일하는 데 중점을 두는 선도적인 인도주의 단체인 CARE와 파트너십을 맺고 여성을 억압하는 문화적 규범을 더 나은 서비스를 제공할 기회로 전환하기 위해 노력하고 있습니다.

 

남편이 사망한 후 인도 라왈핀디에서 의류 사업을 시작한 사에다 베굼(오른쪽)은 자신과 네 자녀를 부양하기 위해 은행 계좌도 없었지만, 은행 계좌가 없었습니다. CARE를 통한 부기 및 디지털화 교육을 통해 그녀는 이제 대부분의 문제를 클릭 한 번으로 해결할 수 있게 되었다고 말합니다. (사진 제공: CARE)

 

파키스탄의 대표적인 소액 금융 은행인 U은행과 협력하여 남성 보증인 요건을 없애고 여성도 대출 보증인 역할을 할 수 있도록 했습니다. 남성이 집의 소유권을 갖고 다른 자산은 남성 명의로만 소유하는 문화권에서는 많은 남아시아 여성이 결혼을 준비하면서 구입하는 금 장신구를 대출 담보로 사용할 수 있습니다. 이러한 금 담보 대출은 전체 대출자 중 40% 을 차지하며, 상환율은 무려 100% 입니다.

이와 유사하게, 페루에서 CARE는 금융 기관인 Financiera Confianza와 협력하여 신용 기록이 필요하지 않고 남편의 부채가 아닌 추천서를 기반으로 신용을 평가하는 여성 전용 대출인 Emprendiendo Mujer를 만들었습니다. 월 평균 2,500건의 대출을 제공하는 이 대출 프로그램은 상환율 면에서 다른 대출 프로그램보다 월등히 높은 성과를 보이고 있습니다. 또한 여성들이 중요하게 생각하는 유방암 검진 보험도 제공합니다.

3년 동안 CARE와의 파트너십을 통해 9백만 명 이상의 기업가들이 아웃리치 캠페인을 통해 1억 5,490만 달러의 대출을 받을 수 있게 되었습니다. 15만 명 이상의 기업가들이 대출, 중요 지원 서비스 및 교육을 통해 깊은 지원을 받았습니다. 설문조사 참여자 중 81%(% )가 이 프로그램이 매출 증대에 도움이 되었다고 답했으며, 83%(% )는 현재 비즈니스에서 디지털 도구와 서비스를 사용하고 있습니다.

 

팜 푸옹 타오는 2019년 베트남 탄호아에 꽃과 관상용 식물 가게를 열었고, 이후 직원을 두 배로 늘렸습니다. "제가 다른 여성들에게 전하고 싶은 메시지는 더 자신감 있고 용감해지라는 것입니다. 열정을 실현할 수 있는 자유를 얻으려면 장벽을 극복해야 합니다." (사진 제공: CARE)

 

바르가스 빌카는 금융 교육 앱의 도움을 받아 다른 기업가들과 연결해 주는 WhatsApp 커뮤니티에 참여했습니다. 현재 20명의 직원을 고용하고 있습니다. "더 이상 대출을 받는 것이 두렵지 않아요."라고 그녀는 말합니다. "이제 제가 투자할 수 있는 분야를 살펴보고 있습니다."

이러한 성공을 발판으로 중소기업의 재정 건전성과 회복력을 강화하고 여성에게 불균형적으로 영향을 미치는 기후 위기 및 보육과 관련된 혁신을 테스트하는 데 중점을 둔 Strive Women을 출시하기 위해 CARE와의 파트너십을 확대했습니다. 

기술의 힘을 받아들이다

여성 중심 디자인은 또한 여성이 디지털에 더 능숙해질 수 있도록 지원하는 것을 의미합니다.

오늘날 저소득 및 중산층 국가의 여성은 남성보다 모바일 인터넷 사용률이 19% 낮으며, 그 채택률은 점점 더 낮아지고 있습니다. 특히 남아시아와 사하라 사막 이남 아프리카의 여성들은 아직 적응하지 못한 9억 명의 여성 중 거의 3분의 2를 차지합니다. 핀테크 상품을 사용하는 남성은 29%(% )인 반면 여성은 21%(% )로, 기존 금융 기관의은행 계좌 보유율에서 성별 격차를 뛰어넘는 수치입니다.

이러한 불일치의 일부는 디지털 서비스를 불신하는 여성들의 경향에서 비롯된 것으로 나타났습니다. 하지만 파트너들은 대부분의 참가자가 적절한 지원을 받으면 빠르게 적응할 수 있다고 보고합니다. 이는 특히 남성과 여성이 함께 어울리지 않는 국가에서 성인지적 금융 훈련과 교육을 제공하는 것을 의미합니다.

 

캄보디아에서는 공장 근로자의 임금 디지털화를 지원하는 한편, 여성들이 새로운 급여 계좌를 신뢰하고 사용할 수 있도록 성인지 교육을 제공하고, 재무 계획 및 가족과 재정에 대해 논의하는 방법에 대한 지침도 제공합니다. (사진 제공: RISE)

 

남녀 혼성 그룹을 만들면 여성이 지켜보는 것이 아니라 '하는' 데 도움이 될 수도 있습니다. 연구에 따르면 혼성 교육 그룹에서 남성은 기술 도구를 잡고 여성은 지켜보는 경우가 많기 때문입니다. 온라인 멘토링과 여성 관리 콜센터는 파트너가 디지털 채택을 촉진하기 위해 취하고 있는 두 가지 유망한 접근 방식입니다.

 

디지털 급여 지급일 확대

여성에게 직접적인 혜택을 주는 디지털 결제 상품을 구축하는 방법도 있습니다.

2018년부터 저희는 이집트와 캄보디아의 의류 공장과 노동자들을 위한 디지털 임금을 확대하기 위해 BSR의 HER프로젝트와 협력하고 있습니다. 이 작업을 통해 우리는 금융 포용과 회복력을 촉진할 수 있는 장기적인 잠재력을 확인했습니다: 디지털 임금은 이러한 근로자, 특히 여성의 저축, 계획, 위기 대응 능력을 향상시켰습니다.

이제 저희는 BSR의 HER프로젝트가 설립하는 데 도움을 준 평등을 지원하는 산업 재구상(Reimagining Industry to Support Equality)과의 파트너십을 통해 이러한 혜택을 확대하고 있습니다. 협업 이니셔티브인 RISE는 전 세계 의류, 신발 및 가정용 섬유 공급망에서 양성 평등을 증진합니다. 캄보디아의 17개 의류 공장에서 25,000명 이상의 근로자(대다수가 여성)의 임금을 디지털화하면서 모바일 머니 계정을 사용하는 근로자(남성과 여성 모두)가 54%(% ) 증가했습니다. 약 40명의% 여성들이 정기적으로 저축을 시작했습니다.

 

편견 근절하기

마지막으로, 우리는 기관의 편견을 그대로 답습하는 제품을 설계하지 않아야 합니다. 우리가 조심하지 않으면 아날로그 세계의 제도적 편견을 디지털 경제에 코드화하여 여성 기업가를 배제하는 기존의 불평등을 더욱 악화시킬 것입니다.

여기에는 대출 알고리즘의 편향성을 감지하기 위한 사전 예방적 접근 방식을 취하고, 알고리즘에 공급되는 데이터 세트를 조사하며, 데이터 과학 분야가 지역사회와 국가의 다양성을 대표할 수 있도록 기술 인재 풀을 확장하는 것이 포함됩니다.

민간 부문은 혁신을 통해 여성의 삶을 변화시키는 데 큰 역할을 할 수 있으며, 상업적으로 지속 가능하고 확장 가능한 사회적 영향력을 통해 이익을 얻을 수 있습니다. 은행이 성인지적 상품과 서비스를 더 많이 개발하고, 심지어 여성 고객을 더 많이 고용하여 여성 고객을 더 편안하게 만들면 새로운 고객 파이프라인을 개척함으로써 스스로를 도울 수 있을 것이라고 확신합니다. 궁극적으로 여성을 위한 금융 서비스를 만드는 것은 여성에게만 좋은 것이 아니라 모두에게 좋은 비즈니스입니다.