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블록체인

2023년 8월 17일

 

안전이 새로운 섹시함인가요? CBDC, 신뢰, 그리고 화폐의 진화

새로운 마스터카드 프로그램은 이러한 디지털 버전의 국가 화폐의 장점과 한계를 이해하는 데 도움을 주기 위해 이 분야의 주요 업체들을 한자리에 모을 예정입니다.

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피터 C. 벨러

기여자

중앙은행들은 수년 동안 자체 디지털 화폐를 발행하는 방법을 모색해 왔습니다. 하지만 이들의 노력은 암호화폐처럼 좋든 나쁘든 대중의 관심을 끌지는 못했습니다. 그러나 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)는 본질적으로 정부가 지원하는 법정화폐의 디지털 버전으로 암호화폐보다 투기성이 훨씬 낮으며, 일상 생활에 훨씬 더 큰 영향을 미칠 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다.

전 세계 중앙은행은 지갑의 실물 버전과 뱅킹 앱의 온라인 버전 모두에서 기존 결제를 보완하기 위해 이러한 디지털 화폐를 발행하는 실험을 진행하고 있습니다. 실제로 국제결제은행에 따르면 93개 중앙은행(% )이 어떤 형태로든 CBDC 관련 작업을 진행 중이며, 4개의 소매용 CBDC가 이미 정식 유통되고 있습니다.

하지만 마스터카드의 글로벌 규제 옹호 활동을 이끄는 제시 맥워터스는 중앙은행이 고려해야 할 질문이 많다고 말합니다. 여기에는 CBDC 발행, 보안, 개인정보 보호 및 상호운용성에서 민간 부문의 역할, 즉 CBDC가 일반적으로 사용되는 다른 결제 메커니즘과 어떻게 작동하는지, CBDC가 해결할 수 있는 구체적인 과제는 무엇인지, CBDC가 업무에 적합한 도구인지 여부 등이 포함될 수 있습니다.  

마스터카드는 CBDC의 장점과 한계, 그리고 안전하고 원활하며 유용한 방식으로 구현하는 방법에 대한 이해를 높이기 위해 선도적인 블록체인 기술 및 결제 서비스 제공업체 그룹을 새로운 CBDC 파트너 프로그램에 참여하도록 소집하고 있습니다. 마스터카드의 디지털 자산 및 블록체인 책임자인 라즈 다모다란은 이 프로젝트는 업계 주요 업체와의 협업을 촉진하여 혁신과 효율성을 촉진할 수 있도록 설계되었다고 말합니다.

첫 번째 파트너에는 CBDC 플랫폼 리플, 블록체인 및 웹3.0 소프트웨어 회사 컨센시스, 멀티 CBDC 및 토큰화된 자산 솔루션 제공업체 플루언시, 디지털 신원 기술 제공업체 아이데미아, 디지털 신원 컨설팅 업체 컨설트 하이페리온, 보안 기술 그룹 기세케+디브리언트, 디지털 자산 운영 플랫폼 파이어블록스가 포함되어 있습니다.

플루언시는 다양한 CBDC 간의 상호 운용성을 구축하기 위해 노력하고 있으며, 하이페리온은 중앙은행 및 결제 처리업체와 협력하여 CBDC 요건을 정의하고, 리플은 팔라우 공화국과 협력하여 최초의 정부 발행 스테이블코인을 출시하고 4개의 CBDC 파일럿을 진행하고 있습니다.

다모다란은 "저희는 결제 선택권을 중요하게 생각하며, 다양한 결제 방식 간의 상호운용성이 번영하는 경제의 필수 요소라고 믿습니다."라고 말합니다. "디지털 중심의 미래를 향해 나아갈 때, 다른 형태의 화폐처럼 쉽게 사용할 수 있는 CBDC의 가치가 필수적일 것입니다."

CBDC 프로그램 파트너인 독일에 본사를 둔 기세케+데브리엔트는 지폐를 처음 인쇄하기 시작한 170년 전으로 거슬러 올라가는 공공 화폐의 전통을 가지고 있습니다. 오늘날 이 회사는 물리적 자산과 디지털 자산을 모두 보호하는 데 특화되어 있습니다. 중앙은행과 협력하여 디지털 화폐를 출시하고 있으며, 안전한 오프라인 결제를 가능하게 하는 G+D 필리아라는 CBDC 솔루션을 제공하고 있습니다. 이 기능은 가능한 한 많은 사람이 CBDC를 사용할 수 있도록 하고 연결 문제나 정전 시에도 자금에 액세스할 수 있도록 보장하는 데 중요합니다. 필리아는 다양한 지갑 유형과 IoT 장치를 사용하여 온라인 및 오프라인 결제에 사용할 수 있습니다.

"우리가 확인한 것은 현금이 여전히 존재하며 이는 변하지 않을 것이지만, 공공 디지털 화폐에 대한 수요가 증가하고 있다는 것입니다."라고 G+D의 CBDC 전략 파트너십 매니저인 Sebastian Baierle은 말합니다. "그리고 그 의도는 국가마다 다릅니다."

가나 은행( G+D와 협력하여 CBDC 시범 사업을 진행 중)은 더 많은 국민을 공식 금융 경제로 끌어들이기 위해 CBDC를 사용하고자 한다고 바이얼은 말합니다. 이와는 대조적으로, 스웨덴 중앙은행은 그 나라에서 현금을 멀리하는 급격한 변화로 인해 중앙은행이 직접 지원하는 화폐 형태에 대한 소비자의 접근성이 줄어들고 있다는 점을 더 우려하고 있을 수 있다고 맥워터스는 말합니다.

디지털 중심의 미래를 향해 나아갈 때, 다른 형태의 화폐처럼 쉽게 사용할 수 있는 CBDC의 가치가 필수적입니다.

Raj Dhamodharan

 

기술이 계속 발전함에 따라 이 파트너십이 연구하고 고려해야 할 사항이 아직 많이 남아 있습니다. 우선, CBDC는 아직 폭넓은 수용을 얻지 못했습니다. BIS는 10년 말까지 24개의 중앙은행 디지털 화폐가 유통될 것으로 예상하지만, 중앙은행의 3분의 2 이상이 단기간 내에 사람들이 일상적인 구매에 사용할 수 있는 디지털 화폐를 발행할 가능성은 낮다고 답했습니다.

최근까지 영란은행의 핀테크 허브 책임자였으며 현재는 파이어블록의 CBDC 및 시장 인프라를 총괄하는 바룬 폴은 부분적으로는 복잡한 문제에서 비롯된 것이라고 말합니다.

예를 들어, 중앙은행은 개인의 프라이버시 권리를 보호하면서 불법적인 활동을 방지하기 위해 프라이버시와 투명성 사이의 적절한 균형을 유지하는 방법을 결정해야 합니다.

"개인 정보 보호는 사용자에게 매우 중요합니다. 디지털 유로화에 대한 최근 유럽중앙은행의 설문조사를 인용하며, Idemia의 디지털 통화 사업을 이끄는 제롬 아즈덴바움은 "정말 최고의 화두입니다."라고 말합니다. 그는 사용자에게 개인정보가 보호된다는 사실을 '약속'만 하는 것이 아니라 '입증'하는 것이 중요하다고 덧붙입니다.

Idemia는 오프라인 결제를 위한 암호화 기술을 개발하여 개인의 프라이버시를 보장하는 동시에 사기를 방지할 수 있는 충분한 감독을 유지합니다. 이 회사는 정확히 이 문제에 대해 영국 은행과 파트너십을 맺고 CBDC 프로젝트에 적합한 수준의 개인 정보를 파악하기 위해 노력하고 있습니다.

또 다른 난제는 사람들이 새로운 디지털 화폐를 사용하도록 유도하는 것입니다. 파이어블록스의 폴은 CBDC를 공식적으로 도입한 몇몇 국가에서는 익숙하지 않은 형태의 화폐를 도입하는 것을 꺼려하는 사람들이 있다고 지적합니다.

작년의 '암호화폐 겨울' 이후 디지털 생태계가 발전하고 번성하는 데 필요한 신뢰를 위협하는 스캔들로 인해 주저하는 사람들이 늘어났을 수 있습니다. 폴은 최근의 유명한 붕괴 사례는 오히려 (일반 통화나 국채처럼) 중앙은행과 정부가 전적으로 뒷받침하는 CBDC의 사례를 강화한다고 말합니다.

앞으로 몇 년 안에 CBDC가 성공하려면 중앙은행이 커뮤니케이션 개선을 통해 신뢰를 구축해야 합니다. "저는 이것이 무엇인지, 왜 사용해야 하는지, 언제 사용해야 하는지 대중에게 설명하기 위해 해야 할 일이 엄청나게 많다고 주장하고 싶습니다."라고 Paul은 말합니다.

맥워터스는 CBDC는 진공 상태에서 채택되어서는 안 되며, 마스터카드 CBDC 파트너 프로그램의 작업은 중앙은행이 경제에 새롭고 가치 있는 것을 추가하는 CBDC를 개발하는 방법을 이해하는 데 도움이 될 것이라고 말합니다.

다모다란은 "이러한 파트너들의 강점, 심층적인 전문성, 다양한 역량을 한데 모아 중앙은행 커뮤니티와 CBDC 가치 사슬의 혁신을 주도할 수 있으며, 이 분야가 계속 진화하고 있습니다."라고 말합니다.

CBDC가 제대로 구현되지 않으면 기존 결제 시스템에 혼란을 야기하고 민간 부문의 투자를 위축시킬 수 있습니다. 맥워터는 디지털 달러의 가능성에 대해 제롬 파월 미국 연방준비제도이사회 의장의 말을 인용하며 "디지털 달러는 최초가 되는 것보다 제대로 만드는 것이 더 중요하다"고 덧붙입니다.