대부분의 경우 현금과 동일한 방식으로 상품과 서비스를 사고 파는 데 사용하도록 설계되었으며, 현금과 마찬가지로 중앙은행의 지원을 받습니다. CBDC는 결제에 대한 접근성을 확대하고 더 많은 사람을 디지털 경제로 끌어들일 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다. CBDC의 작동 방식과 일반 소비자에게 어떤 의미가 있는지 알아보세요:

상시 접속이 가능한 세상에서 일부 중앙은행은 연중무휴 24시간 결제 처리가 가능한 디지털 결제의 발전과 활성화를 모색하고 있습니다. 일부 국가에서는 실시간 결제가 가능하도록 은행 인프라를 업그레이드하고 있지만, CBDC는 하루 중 더 많은 시간대에 더 빠르게 거래할 수 있는 또 다른 방법입니다.

실물 현금을 관리하는 데 드는 비용이 국가 GDP의 1.5배(% )에 달할 수 있는 만큼 CBDC는 화폐 인쇄와 이동의 비효율성을 줄일 수 있는 방법이기도 합니다. 연결성이 높아지고 스마트폰이 확산됨에 따라 CBDC는 현재 기본적인 금융 서비스에서 소외된 더 많은 사람들을 디지털 경제에 포함시킬 수 있는 방법이 될 수도 있습니다.   

비트코인이나 이더리움과 같이 뉴스에 자주 등장하는 디지털 화폐와 프라이빗 암호화폐는 모두 실물 화폐가 없는 디지털 통화입니다. 그러나 CBDC는 중앙은행이 발행하며, 국가의 지폐를 뒷받침하는 것과 동일한 보증을 통해 현금과 동일하며 일상적인 거래를 위해 설계되었습니다. 이에 비해 프라이빗 암호화폐는 정부의 지원을 받지 않습니다. 가장 인기 있는 암호화폐는 자유 변동형이며, 이는 시장에 따라 가격이 결정된다는 의미입니다. 따라서 기존 화폐보다 훨씬 더 변동성이 높습니다. 암호화폐는 일상적인 상거래를 위한 실제 통화보다는 투자 수단으로 더 많이 사용되어 왔지만, 가맹점 사이에서 암호화폐에 대한 수용도가 높아지고 있으며 카드 소지자가 기존 신용카드를 받는 곳에서 암호화폐를 법정화폐로 전환할 수 있는 ' 암호화폐 카드'와 같은새로운 옵션이 등장하고 있습니다.

최근 활발한 활동을 보이고 있는 프라이빗 암호화폐 중 하나는 일정한 가치를 가지도록 설계된 스테이블코인입니다. 이러한 토큰은 중앙은행의 공식적인 지원이 부족하지만, 자유 유동성 토큰보다는 CBDC에 훨씬 더 가깝습니다. " 그러나 저명한 스테이블코인의 붕괴 사례를 보면 이러한 자산이 모두 "안정적이지는 않으며, 특히 양질의 유동성 준비자산이 1:1로 뒷받침되지 않는 경우" 은행이 운영하는 "역학관계에 취약하다는 사실이 밝혀졌습니다. 금융 주권과 안정성을 보장하기 위해 일부 정부는 스테이블코인과 같은 새로운 핀테크 개념에 발맞추기 위해 자체 디지털 화폐를 개발하는 것을 필수 프로젝트로 보고 있습니다.

2024년 국제결제은행 조사에 따르면 약 94%(% )의 중앙은행이 어떤 형태로든 CBDC 관련 작업에 참여하고 있습니다. 대서양위원회에 따르면 11개 국가가 디지털 화폐를 완전히 출시했고,30개 이상의 국가에서 시범 운영이 진행 중이며, 최소 2개 국가는 최근 몇 년 동안 CBDC 작업을 취소했습니다.  

금융 포용성 강화, 국내 결제 시스템의 효율성 개선, 디지털화되는 세상에서 중앙은행 화폐의 역할 등 다양한 정책 목표에 따라 전 세계의 CBDC 개발 노력이 추진되고 있다는 점에 유의해야 합니다. 이러한 배경에서 이러한 노력과 관련된 노력의 수준과 진행 상황은 시장마다 크게 다르며, 이는 각국이 궁극적으로 CBDC를 출시할지 여부와 시기에 영향을 미칠 것입니다. 

BIS에 따르면 일반적으로 극복해야 할 기술적 과제가 많고, CBDC 발행을 고려하는 중앙은행이 이를 발행하려면 입법 기관의 승인이 필요할 수 있기 때문에 광범위한 출시는 당분간 어려울 것으로 보입니다. 또한 중앙은행은 CBDC에 대한 국제 정책과 표준을 조율하기 위해 노력할 것입니다. 앞으로 해야 할 일이 더 많다고 해도 과언이 아닙니다.

그럴 수도 있겠지만 그럴 가능성은 낮습니다. 현금은 전 세계적으로, 특히 개발도상국에서 여전히 인기 있는 교환 수단입니다. 유럽 중앙은행의 최근 보고서에 따르면 결제 혁신의 선두에 서 있는 유럽에서도 2024년 거래의 52%(% ) 에서 현금이 사용되었습니다. 대부분의 중앙은행은 수요가 있는 한 실물 현금을 발행하고 유통하는 데 전념하고 있다고 밝혔습니다. 하지만 카드, 실시간 결제, 그리고 최근에는 디지털 지갑이 사람들에게 더 많은 선택권과 보안을 제공한 것처럼 CBDC도 마찬가지입니다.

CBDC의 디자인은 다양하지만, 현재의 결제 인프라에 적합하게 만들어진다면 모바일 지갑과 매우 유사하게 작동할 것입니다. 중앙은행은 디지털 화폐를 금융 기관에 발행하여 배포하거나, 정부의 사회 복지 수당이나 경기 부양책의 직접 입금처럼 디지털 지갑에 직접 지급할 수도 있습니다. 그런 다음 결제할 때 지금 휴대폰으로 결제하는 것과 같은 방식으로 결제할 수 있습니다.