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Señales

Carteras digitales

A medida que las billeteras digitales se generalizan, las empresas se esfuerzan por mantenerse al día con las preferencias de pago de los consumidores.

Las billeteras digitales, también conocidas como billeteras móviles y billeteras electrónicas, almacenan:

Credenciales de pago

como información de tarjetas y bancos.

Activos digitales

como tokens no fungibles (NFT), puntos de fidelidad y arte virtual.

Documentación

como pasaportes, licencias de conducir, vacunas y otros registros de salud.

Otras funcionalidades digitales

como boletos, llaves, derechos y calificaciones.

Estos tipos de información personal pueden utilizarse para autenticar la identidad y facilitar la transferencia de valor en un ecosistema interconectado.

Monederos digitales 2022-2026

El uso de billeteras digitales se ha disparado en los últimos años a medida que los consumidores buscan alternativas al efectivo y adoptan nuevas formas de pago, y la tendencia no se está desacelerando.

Las transacciones con billeteras digitales aumentarán de 7,5 billones de dólares a más de 12 billones de dólares. ¹

Las billeteras digitales representan el 52% de las ventas de comercio electrónico del mundo volumen. ²

Se proyecta que el número de billeteras digitales en uso aumentará de 3.400 millones a 5.200 millones. ¹

Las billeteras digitales representan el 52% de las ventas de comercio electrónico del mundo volumen.²

Las billeteras digitales se volverán omnipresentes a medida que nuevos usos ganen fuerza, incluida la capacidad de desbloquear nuevas formas de activos digitales, almacenar y acceder a información personal esencial y atravesar fácilmente iteraciones inmersivas de próxima generación de Internet.

A medida que más personas interactúan con entornos virtuales y aumentados, como los videojuegos y los metaversos, las billeteras digitales desempeñarán un papel fundamental en la protección de las identidades de los usuarios y, en última instancia, actuarán como claves para que los usuarios desbloqueen y naveguen sin problemas por estos mundos virtuales.

Dados estos nuevos entornos, las empresas necesitan implementar medios para aceptar nuevas formas digitales de pagos e información personal (en todas las regiones y plataformas de billetera) para seguir siendo relevantes.

El camino hacia las billeteras digitales

Nuevas formas de pago y nuevos tipos de dinero

Las billeteras digitales están posicionadas para convertirse en el método preferido de transferencia de fondos entre consumidores, empresas y gobiernos. Son uno de los medios clave para impulsar los pagos sin contacto, que se espera que crezcan a una tasa anual compuesta del 19% hasta 2030. ⁷ ⁸

A medida que los consumidores continúan demandando métodos de pago sin contacto , las billeteras digitales se adherirán a los más altos protocolos de seguridad, como la seguridad biométrica y tokenizada, y también respaldarán el intercambio de nuevos tipos de valor, como puntos de fidelidad y monedas digitales.

El efectivo representó el 18% de las transacciones globales en 2021. Disminuirá al 10% en 2025.

 

A medida que las tarjetas de crédito y los puntos específicos de los minoristas se generalicen, las billeteras digitales respaldarán la transferencia y la interoperabilidad de los activos digitales. Habrá mecanismos para comprar, vender e intercambiar estos activos entre marcas.

Amazon permite a los clientes pagar y obtener descuentos con puntos de fidelidad de tarjetas de crédito. Entornos como estos crecerán en popularidad cuando se vuelvan interoperables y agreguen más opciones de pago, como usar millas de American Airlines en el momento de pagar en Amazon o regalar puntos a pares independientemente del proveedor de billetera digital.

SimplyMiles, un programa de fidelización de American Airlines creado en conjunto con Mastercard, permite a los usuarios ganar millas American cuando compran en minoristas asociados.

Los consumidores podrán transferir sin problemas entre puntos, millas, arte digital, créditos solares y más. Los bancos y las empresas deben asegurarse de que sus programas permitan a los titulares de tarjetas ganar y pagar con nuevas formas de activos digitales en sus empresas favoritas, o corren el riesgo de ver a sus clientes realizar transacciones en otros lugares.

Monedas digitales de bancos centrales (CBDC)

Es probable que pronto más gobiernos implementen Monedas Digitales de Bancos Centrales (CBDC) en un esfuerzo por eliminar el uso de efectivo. Las billeteras digitales cargarán estas monedas digitales globales para realizar transacciones a nivel nacional e internacional sin conversión de efectivo.

10%

En 2022, más de 100 países estaban considerando implementar CBDC, de las cuales aproximadamente el 10 % ya estaban en funcionamiento.

Un ejemplo que vale la pena mencionar es la moneda digital de las Bahamas, Sand Dollar, a la que los residentes bahameños y los visitantes de las islas pueden acceder a través de billeteras digitales y tarjetas prepagas. El gobierno de las Bahamas prevé que el dólar de arena contribuirá a la eliminación de los cheques domésticos para 2024 y reducirá la brecha entre el efectivo y una economía totalmente digital.

Con el auge de las CBDC, las billeteras digitales deberán admitir los nuevos métodos de pago de los países independientemente del proveedor de la billetera, lo que permitirá transacciones universales y potencialmente una moneda global.

Ejemplos populares de billeteras digitales⁹

Asia Pacífico

69% del gasto en comercio electrónico mediante billetera digital

Monederos digitales en uso: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

América del norte

29% del gasto en comercio electrónico mediante billetera digital

Monederos digitales en uso: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

Europa

27% del gasto en comercio electrónico mediante billetera digital

Monederos digitales en uso: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

América Latina

19% del gasto en comercio electrónico mediante billetera digital

Carteras digitales en uso: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Oriente Medio y África

17% del gasto en comercio electrónico mediante billetera digital

Monederos digitales en uso: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Los datos impulsan nuevos mercados verticales

Las nuevas funcionalidades de intercambio de datos y banca abierta han brindado a las empresas acceso a nuevas fuentes de datos de consumidores que les permiten integrar funcionalidades financieras en sus conjuntos de características, convirtiendo efectivamente sus aplicaciones en billeteras digitales.

Lo que alguna vez fue una aplicación para explorar los productos de un minorista ahora ofrece una experiencia de compra personalizada que sigue al consumidor antes, durante y después de cada transacción y refuerza la lealtad al ofrecer nuevas formas de comprar, ganar puntos, realizar transacciones y acceder al servicio al cliente.

Lo que alguna vez fue una aplicación para recibir actualizaciones de su médico es ahora un portal integral que incorpora un perfil de salud digital, educación para la salud, reservas de calendario, recomendaciones y pagos.

A medida que crece la lealtad y la confianza entre empresas y usuarios y los datos de los consumidores siguen proliferando, las empresas se expandirán a nuevos sectores verticales y, en algunos casos, desarrollarán superaplicaciones que brinden múltiples servicios, a menudo con herramientas financieras integradas.

Casos de uso

Hay cuatro áreas críticas en las que se espera que las billeteras digitales tengan un gran impacto y puedan requerir supervisión regulatoria en los próximos años:

La gente piensa en las billeteras digitales como alternativas a los bancos.

El 77% de los usuarios de aplicaciones de pago con ingresos bajos a medios mantienen ahorros en sus billeteras/aplicaciones digitales.

Conectando a la población no bancarizada a la economía digital

Alrededor de 1.400 millones o el 25% de los adultos en el mundo siguen sin tener acceso a servicios bancarios debido a la falta de bancos, acceso a Internet, capital o prueba de identidad. Las billeteras digitales presentan una oportunidad para que todos realicen pagos de manera más segura, económica y conveniente en lugar de depender de servicios financieros alternativos o métodos de microfinanciamiento.

Más allá de los pagos P2P

Los pioneros de las billeteras digitales, como PayPal, Venmo y Cash App, comenzaron como aplicaciones peer to peer (P2P) que permitían transferencias de dinero digital entre usuarios y no requerían que los usuarios ingresaran información bancaria para usar la funcionalidad básica de envío o recepción. Ahora, estas ofertas permiten a los usuarios realizar transacciones con empresas, pagar sus facturas e incluso pagar a los gobiernos, todo lo cual allana el camino para que los no bancarizados puedan realizar transacciones de forma digital y segura.

Las billeteras digitales desbloquearán nuevas formas de banca para que cualquiera pueda participar

En 2016, un estudio vinculó a M-Pesa, una aplicación de dinero móvil de Kenia, con una disminución del 2% en la tasa de pobreza del condado. M-Pesa se lanzó en 2007 como una aplicación de pago P2P dirigida a la comunidad no bancarizada y desde entonces se ha convertido en una superaplicación que permite a los usuarios enviar dinero internacionalmente, pagar facturas y realizar transacciones con sus empresas favoritas. Las empresas de billeteras digitales como M-Pesa continuarán siendo pioneras en formas de conectar a las personas con la economía global sin el requisito de información bancaria.

Los programas de fidelización tienen una influencia significativa en las compras de los consumidores

En una encuesta a más de 32.000 consumidores, más del 0% dijo que los programas de fidelización han influido recientemente en sus hábitos de compra.

Los monederos digitales son un nuevo canal de marketing para fidelizar al consumidor

Las billeteras digitales ahora sirven como herramientas de adquisición para los vendedores, quienes pueden enviar cupones a los usuarios de billeteras digitales. El 57% de los encuestados en EE. UU. dijo que los programas de fidelización y los puntos son la característica principal de las billeteras digitales.

Los programas de fidelización no son iguales para todos

Como alternativa al envío de ofertas a los consumidores de billeteras digitales, las empresas pueden integrar una billetera digital en sus aplicaciones de fidelización orientadas al consumidor. Si bien las billeteras digitales de circuito cerrado permiten a las empresas ser dueñas de las experiencias de sus consumidores dentro de sus aplicaciones de fidelización, los sistemas de circuito abierto brindan a los consumidores más flexibilidad sobre cómo y dónde realizan transacciones. Es importante que los comerciantes tengan en cuenta las preferencias de sus consumidores antes de implementar dichas capacidades en sus aplicaciones de fidelización porque esta decisión puede impulsar significativamente el gasto del consumidor y la satisfacción de la marca.

La hiperpersonalización impulsará la fidelización del consumidor y la adopción de billeteras digitales

Los sistemas de fidelización personalizados desempeñarán un papel clave a la hora de impulsar la adopción de billeteras digitales. Los consumidores ya esperan que las marcas personalicen sus experiencias, por lo que empresas como McDonald's están adaptando cada punto de interacción a los gustos de sus clientes, incluso en el drive-thru. McDonald's utilizó los motores de personalización de Dynamic Yield para respaldar su programa de fidelización y optimizar los elementos del menú en función del perfil de compra del consumidor. Desde su lanzamiento en 2021, el programa de fidelización de McDonald's ha acumulado más de 30 millones de miembros en los EE. UU., lo que ha colocado rápidamente a la empresa entre los programas de fidelización más grandes.

El acceso a la identificación personal legal es un problema real

En 2019, casi mil millones de personas no tenían una forma oficial de identificación personal, como un certificado de nacimiento.

Las billeteras digitales llevarán nuestras identidades digitales

Las empresas están creando ecosistemas de billeteras digitales para escanear y almacenar documentos e identificaciones personales para agilizar los procesos de identificación para finanzas, atención médica, viajes, gobierno y otros usos. Doce estados de EE. UU. ya permitirán o pronto permitirán que las personas agreguen sus licencias de conducir a sus Apple Wallets para uso no gubernamental. Se espera que 6.500 millones de personas puedan acceder a documentos digitales personales en 2026.

Identidad autosoberana

La identidad autosoberana (SSI) es una visión de un ecosistema descentralizado mediante el cual los usuarios son dueños de su identidad y datos asociados sin la necesidad de una autoridad central o un intermediario. Para que exista esta confianza, los datos y las reclamaciones intercambiadas deben tener integridad. El Consorcio World Wide Web (W3C) ha recomendado especificaciones para credenciales verificables e identificadores descentralizados para apoyar dicha innovación, que proporcionaría un nuevo paradigma para la economía de datos personales.

Reforma y regulación de la identidad digital

Organizaciones como Trust over IP (ToIP), ID2020 y Decentralized Identity Foundation (DIF) están formulando los requisitos, las especificaciones y las implementaciones de la identidad funcional. Los gobiernos de Australia, la UE, el Reino Unido y los EE. UU. están estableciendo un reconocimiento mutuo de sus propias identidades digitales nacionales para permitir su uso nacional y transfronterizo. Estas decisiones sentarán las bases para que todos tengan acceso a billeteras de identidad digital aprobadas por los gobiernos que validarán su identidad personal sin necesidad de documentos físicos y permitirán a los usuarios compartir datos con personas, empresas y gobiernos de todo el mundo.

La gente está cada vez más ansiosa por probar nuevas innovaciones de la Web3

Los usuarios de billeteras se duplicaron a más de 80 millones a nivel mundial entre 2019 y 2022.¹⁸

Las billeteras Web3 sirven como claves para los mundos Web3

Las billeteras Web3 son necesarias para acceder y realizar transacciones en redes blockchain. Por ejemplo, se requiere una billetera Web3 para utilizar aplicaciones descentralizadas como Aave o Uniswap para pedir prestadas o intercambiar criptomonedas.

Las billeteras Web3 pueden llevar la lealtad al siguiente nivel

Starbucks Pay es la segunda billetera digital más popular en los EE. UU. por cantidad de transacciones en puntos de venta, y la compañía se ha asociado con Polygon, un proveedor de soluciones blockchain, para ofrecer Starbucks Odyssey y proporcionar NFT a los miembros leales y mantener su programa de lealtad exclusivo y memorable.

La conexión entre cadenas de bloques llevará las billeteras Web3 al siguiente nivel

Las empresas están creando billeteras digitales para comprar, vender y mantener monedas y tokens para cada tipo de blockchain, como MetaMask para Ethereum y Phantom para Solana. Sin embargo, un problema fundamental con estas billeteras es que son específicas de cada blockchain. Para abordar este problema, empresas como Portal están creando puentes que permiten la conversión de criptomonedas en diferentes cadenas de bloques. La interoperabilidad allanará el camino para que las personas accedan a datos relevantes de la Web3 en un solo lugar, como una superaplicación de la Web3.

Las billeteras digitales llegaron para quedarse

Se están produciendo innovaciones fundamentales para abordar los desafíos y las oportunidades en materia de pagos, inclusión financiera, lealtad del consumidor, identidad personal y Web3.

Dado que los efectos de red se manifiestan en cada caso de uso, la adopción y el uso de billeteras digitales seguirán expandiéndose. El comportamiento del consumidor ha cambiado a lo digital, por lo que es hora de que las empresas investiguen, comprendan e implementen los roles que pueden desempeñar en el ecosistema de billeteras digitales, o de lo contrario podrían no prevalecer frente a la competencia.

Fuentes
  1. Monederos digitales: Acelerando hacia una sociedad sin efectivo, Juniper Research
  2. Informe de Pagos Globales 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Análisis de estrategia
  4. Informe de Pagos Globales 2022, FIS Global
  5. Monederos digitales: oportunidades clave, análisis de proveedores y previsiones de mercado 2022-2026, Boku y Juniper Research
  6. Una instantánea del uso de efectivo en todo el mundo, eMarketer
  7. Encuesta de consumidores de Global Contact, Mastercard
  8. Informe sobre el tamaño del mercado de pagos sin contacto, Grand View Research
  9. Informe de Pagos Globales 2022, FIS Global
  10. Pagos digitales y la nueva oportunidad para aumentar el ahorro, Commonwealth
  11. La base de datos Global Findex 2021, del Banco Mundial
  12. Los impactos a largo plazo del dinero móvil en la pobreza y el género, Revista Science
  13. Mapeo de la lealtad en tiempos de incertidumbre, TruRating
  14. Por qué importan las guerras de billeteras digitales, Forrester
  15. Conferencia telefónica sobre los resultados del cuarto trimestre de 2021 de McDonald's
  16. Conjunto de datos globales sobre desarrollo de la identificación, Banco Mundial
  17. Identidad digital: oportunidades clave, panorama regulatorio y previsiones de mercado 2022-2026, Juniper Research
  18. Carteras, Blockchain.com
  19. Cómo la aplicación de Starbucks está impulsando el uso de pagos móviles, según eMarketer