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혁신

2024년 7월 15일

 

오픈 뱅킹이란 무엇인가요? 필수 가이드

오픈 뱅킹 서비스는 사람들이 자신의 금융 데이터에 안전하게 액세스하여 더 나은 경험을 할 수 있도록 도와줍니다.

헤이든 해리슨

마케팅 담당 이사,

마스터카드

오픈 뱅킹은 금융 서비스의 혁명을 일으키고 있습니다.

사람들이 보다 편리하게 돈을 보고 관리할 수 있는 방법과 신용을 더 간편하게 이용할 수 있는 방법을 제공할 수 있습니다. 오픈 뱅킹은 비디오 게임이나 비즈니스 회계 앱에서의 결제와 같은 다양한 종류의 결제 서비스도 지원할 수 있습니다.

이러한 관행은 이미 수백만 명의 금융 서비스에 대한 접근성을 넓히고 실시간 결제 및 기타 새로운 결제 기술의 광범위한 도입에 도움이 되고 있습니다. 오픈 뱅킹은 이미 금융 서비스를 혁신하고 있으며, 보다 전문화되고 타깃화된 서비스가 온라인에 제공됨에 따라 기존 금융 서비스 제공업체를 혼란에 빠뜨릴 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다.

 

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/ˈəʊp(ə)n/ - 형용사

 

1. 접근 또는 통과를 허용하거나, 폐쇄되거나 차단되지 않은 채로 볼 수 있는 경우

 

소비자와 중소기업이 금융 데이터의 사용처와 사용 방법을 결정할 수 있도록 하여 금융 데이터를 통제하고 결제, 자금 관리, 신용 액세스 등의 방식에서 더 많은 선택권을 통해 혜택을 누릴 수 있도록 합니다.

하지만 많은 사람들이 이미 오픈 뱅킹 서비스를 사용하고 혜택을 누리고 있지만, 그 이면에서 어떤 일이 일어나고 있는지, 왜 중요한지 아는 사람은 거의 없습니다. 그렇다면 정확히 무엇일까요?

 

오픈 뱅킹이란 무엇인가요?

오픈 뱅킹은 금융 계좌의 데이터를 안전하게 공유하여 혁신적인 금융 경험을 이용할 수 있는 기능입니다. 기존에는 사용자와 은행만 사용자의 금융 데이터에 액세스할 수 있었습니다. 오픈 뱅킹을 사용하면 해당 데이터를 다른 금융 기관 또는 제3자 등 다른 금융 서비스 제공업체와 공유할 수 있으며, 자신의 데이터를 자신의 이익을 위해 사용할 수 있습니다. 타사 제공업체에는 다양한 핀테크, 환전소, 판매자 및 기타 디지털 플랫폼이 포함될 수 있습니다.

은행 계좌 데이터를 다른 제공업체와 공유하면 원활한 상호 작용을 통해 신용에 더 쉽게 접근하고 자금을 관리할 수 있는 앱을 비롯하여 새롭거나 개선된 금융 서비스를 이용할 수 있습니다. 이는 앱이 카메라나 위치 데이터를 사용할 수 있도록 허용하는 휴대폰의 개인정보 보호 권한과 비슷하지만 훨씬 더 강력합니다.

오픈 뱅킹은 신용 쌓기 솔루션인 Experian Boost와 유럽의 네오뱅크 앱인 Bunq 등 많은 인기 금융 도구의 기반이 되는 메커니즘이므로 이미 사용 중일 가능성이 높습니다.

어떤 종류의 오픈 뱅킹 서비스가 있나요?

마지막으로 대출을 신청했을 때를 생각해 보세요. 신용 자격을 증명하기 위한 모든 서류 작업과 다양한 출처에서 수집해야 했던 모든 서류를 생각해보세요. 이제 버튼 클릭 한 번으로 해당 정보(최근 재무 내역)를 제공할 수 있다고 상상해 보세요. 오픈 뱅킹으로 가능합니다. 대출자나 대출 기관이 은행 명세서와 급여 명세서를 수작업으로 작성, 전송 및 확인할 필요가 없으며, 신청 및 대출 결정이 더 빠르고 간소화될 수 있습니다.

은행 계좌 정보에 대한 액세스 권한을 안전하게 공유하면 새로운 맞춤형 금융 서비스를 이용할 수 있고 데이터를 더 잘 제어할 수 있습니다. 예를 들어, 많은 사람들이 여러 은행이나 증권사에 계좌를 보유하고 있습니다. 오픈 뱅킹을 사용하면 모든 계좌의 정보를 원하는 하나의 실시간 대시보드에 통합하여 모든 자금을 한 곳에서 확인할 수 있습니다. 더 스마트하게 돈을 관리할 수도 있습니다: Bunq와 같은 일부 금융 서비스 제공업체는 인공지능을 오버레이하여 예산을 세우고 돈을 관리하는 데 도움이 되는 실행 가능한 인사이트를 제공합니다.

일부 시장에서는 오픈 뱅킹에 제3자가 내 은행 계좌에서 결제할 수 있도록 허용하는 메커니즘이 포함되어 있습니다. 이를 통해 리워드, 저축, 투자를 극대화하거나 금융 서비스 제공업체가 계좌 간에 자동으로 돈을 이체할 수 있도록 하여 초과 인출 수수료를 피할 수 있습니다. 또한 오픈 뱅킹을 사용하면 더 빠르고 안전하게 온라인 결제를 할 수 있습니다: 뱅킹 앱을 열거나 다른 온라인 결제 인터페이스를 사용할 필요 없이 사용 중인 서비스를 통해 이체할 수 있습니다.

소규모 기업도 동일하거나 유사한 서비스를 이용할 수 있습니다. 새로운 도구는 백오피스 시스템과 통합되어 기업이 결제 및 수금을 관리하고, 실시간 은행 송금을 하고, 재정에 대한 가시성을 높일 수 있도록 지원합니다.

오픈 뱅킹이 금융 포용성을 높일 수 있을까요?

오픈 뱅킹은 금융 포용성을 높일 수 있습니다: 오픈 뱅킹은 이전에는 이러한 서비스를 이용할 수 없었던 사람과 기업에게 소액 대출과 신용을 제공함으로써 더 많은 사람들에게 디지털 금융 도구를 제공하고 있습니다.

부채가 없는 은퇴자나 신규 이민자처럼 신용 기록이 얇거나 없는 사람들은 신규 대출이 거절될 위험이 더 높습니다. 대출 기관은 일반적으로 최신 정보가 포함된 신용 보고서를 요구하기 때문입니다. 오픈 뱅킹은 대출 기관이 급여 데이터, 정기적인 임대료 납부 내역 또는 전반적인 현금 흐름에 대한 액세스 권한을 부여하는 등 다양한 방식으로 신용도를 증명할 수 있게 함으로써 이러한 문제를 해결할 수 있습니다.

전 세계에서 오픈 뱅킹은 어떻게 운영되나요?

오픈 뱅킹은 꽤 오랫동안 어떤 형태로든 존재해 왔습니다. 하지만 최근에는 마스터카드와 같은 기업들이 오픈 뱅킹 서비스를 통해 빠르고 간편하며 안전한 데이터 교환 기능을 확대함에 따라 계좌 통합부터 결제까지 다양한 서비스를 소비자와 기업에서 수용하고 있습니다.

미국 등 일부 지역에서는 디지털 경험에 대한 소비자 선호도에 따라 오픈 뱅킹이 성장했습니다. 혁신적인 핀테크 기업들은 향상된 맞춤형 금융 서비스를 제공하기 위해 사람들의 데이터에 안전하게 접근하고자 노력해 왔으며, 은행들도 상업적 기회를 인식하고 고객들이 데이터를 공유할 수 있는 서비스를 개발하는 데 앞장서고 있습니다.

다른 곳에서는 오픈 뱅킹이 주로 경쟁과 혁신을 촉진하기 위한 목적으로 규제에 의해 주도되는 경우가 많습니다. 가장 잘 알려진 사례는 유럽에서 볼 수 있습니다. EU는 2019년부터 모든 은행이 고객의 계좌 정보를 다른 금융 서비스 제공업체와 안전하게 공유할 수 있도록 하는 결제 서비스 지침(PSD2)을 개정했습니다.

호주에서는 저축 계좌, 투자 계좌, 연금 계좌가 모두 규제 대상에 포함되며 향후 유틸리티, 통신, 여행 데이터 연결도 포함될 계획입니다. 즉, 금융 서비스 제공업체는 개인에게 재무에 대한 보다 총체적인 관점과 다양한 금융 상품을 제공할 수 있습니다.

 

오픈 뱅킹은 안전한가요?

예. 재무 데이터에 대한 액세스 권한과 공유하려는 데이터의 특정 측면은 물론, 데이터를 공유할 대상도 제어할 수 있습니다. 제공업체에 데이터 액세스 권한을 부여한 후 마음이 바뀌면 언제든지 동의를 철회할 수 있습니다.

신뢰할 수 있는 금융 데이터 집계 플랫폼은 은행 수준의 보안이 강화된 기존 연결과 API(애플리케이션 프로그래밍 인터페이스의 약자)를 통해 데이터에 안전하게 액세스할 수 있도록 지원합니다. API를 사용하면 한 회사의 소프트웨어가 다른 회사의 소프트웨어에 '플러그인'하여 실시간으로 해당 소프트웨어의 정보에 액세스할 수 있습니다.

보안을 더욱 강화하기 위해 업계에서는 '토큰화된' 액세스, 즉 '개방형 인증' 또는 'oAuth' 연결로 나아가고 있습니다. o인증 연결에는 제3자에게 은행 계좌 인증 정보를 대체할 수 있는 코드화된 '토큰'을 제공하는 것이 포함되며, 이 토큰은 유출될 경우 아무런 의미가 없습니다.

규제 시장에서는 잠재적인 사기 및 손실로부터 사용자와 사용자의 데이터를 보호하기 위한 많은 절차가 마련되어 있습니다.

예를 들어 유럽에서는 타사 제공업체가 오픈 뱅킹에 따라 서비스를 제공하려면 국가 규제 기관에 등록해야 합니다. 등록된 제공업체만 회원님의 명시적 동의 하에 회원님의 은행 계좌 정보에 액세스할 수 있으며, 회원님은 언제든지 동의를 철회할 수 있습니다. 또한 제공업체는 보안 및 사기 방지 절차를 충족하고 최소 서비스 수준 계약을 충족하여 데이터를 보호한다는 사실을 증명해야 합니다.

공통 표준의 도입은 사람들의 데이터가 생성, 공유 및 액세스되는 방식을 정의하는 데 도움이 됩니다. 이러한 표준은 은행, 핀테크, 금융 서비스 그룹이 광범위하게 참여하는 금융 데이터 거래소(Financial Data Exchange)를 통해 미국 등 국가 기관 및 규제 기관에서 발행하며, 전 세계적으로 오픈뱅킹 API 프레임워크의 채택을 가속화할 수 있는 단일 데이터 공유 표준을 중심으로 조율하고 있습니다.

오픈 뱅킹은 소비자와 중소기업을 금융 결정의 중심에 두고 보다 개인화되고 접근성이 뛰어난 금융 서비스와 향상된 결제 선택권을 제공하여 성장의 발판을 마련하고 번영의 길로 나아갈 수 있도록 지원합니다. 금융 역량 강화를 촉진할 뿐만 아니라 경제 성장을 촉진하여 재정적 배경에 관계없이 모든 사람이 디지털 경제에 참여할 수 있도록 합니다.