한 유명 식료품 판매업체의 비즈니스는 호황을 누리고 있었습니다. 인터넷은 전 세계의 고객을 끌어들이고 있었지만, 동시에 점점 더 많은 문제를 야기하고 있었습니다. 

이 회사는 고객 은행으로부터 돈을 돌려달라는 요청을 점점 더 많이 받고 있었습니다. 그들의 불만은 음식과는 아무런 관련이 없었습니다. 대신 은행은 사기에 대해 화를 냈습니다. 이 발신자는 자신의 신용카드 번호가 도용되었으며, 어떤 도둑이 주문을 하고 주문을 받았다고 주장했습니다.  

처음에 회사는 기꺼이 반환금을 지급했습니다. 하지만 특정 사람들이 같은 주장을 반복해서 하자, 판매자는 도난당한 것으로 추정되는 물품이 지갑을 거치지 않고 카드 소지자의 뱃속으로 바로 들어갔다는 사실을 깨달았습니다.   

카드 소유자가 정당한 거래에 이의를 제기하는 경우를 당사자 오용 또는 '친분 있는' 사기라고 하며, 범죄자가 자신의 이익을 위해 카드 소유자의 신원을 도용하여 구매하는 제3자 사기와는 구분됩니다. 때때로 당사자의 실수로 인한 오용도 있습니다: 카드 소지자가 합법적으로 구매 사실을 잊었거나 판매자가 낯선 이름으로 요금을 청구하여 혼란을 야기하는 경우입니다. 다른 경우에는 카드 소유자가 자녀가 자신의 허락 없이 카드를 사용한 사실을 몰랐던 경우입니다.  

그러나 때로는 고객이 충동 구매를 후회하거나 단순히 공짜로 무언가를 얻으려는 등 의도적으로 승인한 거래에 대해 크레딧을 받으려는 경우도 있습니다.  

피해는 더 커집니다. 예를 들어, 2020년 판매자를 대상으로 한 설문조사에 따르면 전자책 및 온라인 게임과 같은 구독 및 디지털 상품에 대한 분쟁의 75%(%)가 당사자 오용이라고 합니다. 이러한 분쟁으로 인해 종종 지불 거절이 발생하는데, 이는 다른 사람의 결제 카드에 청구된 금액이 환불되는 것을 의미합니다. 분쟁 끝에 판매자가 지불 거절을 피하더라도 이러한 상황은 비용과 시간이 많이 소요됩니다.

고객을 위해 지불 거절의 정당성에 대해 즉각적이고 정확한 결정을 내리는 사기 탐지 플랫폼인 Forter의 결제 책임자 Jeff Hallenbeck은 "기업은 지불 거절이 합법적인 분쟁이 아님을 입증해야 하는 부담을 안고 있습니다."라고 말합니다. "대부분의 비즈니스에서 증가하는 퍼스트 파티 사기 지불 거절에 대응하는 것은 수작업으로 이루어지며, 특히 마진이 낮은 비즈니스의 경우 비용이 많이 듭니다." 

수수료, 위약금, 거래 및 상품 매출 손실, 지불 거절 검토, 증거 수집 및 대응에 드는 운영 비용은 실제 거래 금액의 두 배 이상에 달할 수 있다고 Hallenbeck은 설명합니다.  

마스터카드의 ID 제품 및 혁신 담당 부사장인 데니스 가미엘로는 "오늘날 판매자는 이러한 분쟁에서 방어할 수 있는 방법이 제한되어 있어 취약하고 노출되어 궁극적으로 이커머스 거래에 대한 신뢰가 약화되고 있습니다."라고 말합니다. 

문제를 더욱 복잡하게 만드는 것은 퍼스트 파티의 오용을 감지하기가 매우 어렵다는 점입니다. 판매자는 잠재적으로 문제가 될 수 있는 거래를 찾아내는 인증 솔루션을 통해 신원 사기를 효과적으로 방지할 수 있습니다.  

그러나 퍼스트 파티 오용의 경우 고객이 자신의 장치에서 자신의 카드를 사용하는 것이므로 아무 일도 일어나지 않습니다. 나중에 요금 청구에 대해 이의를 제기할 때 비로소 위험 신호가 나타나기 시작합니다. 현재로서는 상습 위반자를 블랙리스트에 올리는 것만이 판매자가 취할 수 있는 유일한 조치입니다.  

온라인 구매, 전화 주문, 자동 청구와 같은 원격 거래의 경우 입증 책임은 판매자에게 있으므로 기업은 이러한 분쟁에 대응해야 합니다. "엄청난 부담입니다."라고 가미엘로는 말합니다. 

현재 마스터카드는 판매자가 퍼스트 파티 오용을 방지하기 위해 정보를 공유할 수 있는 AI 기반 서비스인 퍼스트 파티 트러스트 프로그램을 출시하여 이 문제를 해결하기 위해 노력하고 있습니다. 판매자 업계 그룹과 협력하여 개발된 이 프로그램은 거래 투명성을 높이고 승인률을 최적화하며 분쟁 절차를 간소화하여 소매업체의 가장 강력한 보호 수단인 데이터 오용 방지를 활성화합니다. 

판매자는 지리적 위치, 계정 이름, 디바이스 사양, 행동 및 신체 생체 인식 등 진품 구매를 식별하는 데 사용되는 많은 거래 정보를 보유하고 있지만 서로 데이터를 공유하고 사기성 분쟁으로부터 보호받을 수 있는 간단한 방법이 부족합니다.   

퍼스트 파티 트러스트 프로그램은 판매자에게 마스터카드 거래의 일부로 관련 정보를 제출할 수 있는 안전한 채널을 제공합니다. 이 데이터는 마스터카드의 네트워크 수준 분석과 결합하여 카드 소유자의 구매 내역 및 퍼스트 파티 오용을 나타낼 수 있는 행동에 대한 인사이트를 발견할 수 있습니다.  

판매자는 구매 시 또는 분쟁이 발생하면 이 정보를 제출할 수 있습니다. 거래 중에 마스터카드의 고급 AI 및 리스크 모델링은 데이터를 사용하여 실제 제3자 사기 탐지를 강화하고 추후 부정직 지불 거절에 대한 대응을 강화합니다.  

퍼스트 파티 트러스트 프로그램은 신원 도용의 일반적인 특징이 없음을 확인함으로써 퍼스트 파티의 오용을 차단할 수 있습니다.