우간다, 케냐, 에티오피아 같은 나라를 방문하면 정원에서 햇볕에 잘 익은 토마토나 손으로 정성스럽게 짠 화려한 면직물을 판매하는 소규모 사업을 운영하는 여성을 만나게 될 것입니다. 아프리카에는 전 세계 여성 소유 기업 중 26개(% )가 있으며, 이 중 상당수가 1인 벤처기업입니다.

이러한 여성들은 필요에 의해 소규모 비즈니스를 시작하는 경향이 있습니다. 2050년까지 인구가 두 배인 25억 명으로 증가할 것으로 예상되는 이들 중저소득 국가에서는 공식적이고 보수가 좋은 일자리가 부족합니다. 하지만 여성들이 운전 자본에 대한 접근성이 제한되어 있고, 운전 자본을 구하더라도 신용 조건이 열악한 지역에서는 사업을 성장시키는 것이 어렵습니다.

멜린다 게이츠 재단( & )은 새로운 백서'자원이 제한된 세계에서 여성과 공평한 성장' 에서 세계 다른 지역에도 존재하는 이러한 문제를 심층적으로 분석하고 사하라 이남 아프리카에서 보다 다양한 풀뿌리 금융 구조를 구축하기 위한 비전을 제시합니다. 목표: 소상공인, 특히 여성 소상공인에게 보다 효과적으로 자금을 지원할 수 있는 방법을 모색합니다. 멜린다 프렌치 게이츠가 목요일에 열리는 마스터카드의 연례 글로벌 포용적 성장 서밋에서 특별 연사로 참석하여 논의할 예정인 것처럼, 이 문제는 복잡하며 재단은 이를 해결하기 위해 글로벌 협력이 중요하다고 보고 있습니다.

마스터카드 뉴스룸은 최근 게이츠 재단에서 여성의 경제적 역량 강화를 총괄하는 논문 수석 저자 그레타 불과 이야기를 나눴습니다.

Bull: 소규모든 대규모든 비즈니스를 운영하려면 안정적이고 저렴한 자금 조달이 필요합니다. 안타깝게도 아프리카의 대부분의 여성은 이런 종류의 크레딧을 이용할 수 없습니다. 모바일 머니 계좌가 있는 경우 매우 비싼 단기 디지털 소비자 대출을 이용하거나, 기업이 필요할 때 자금을 안정적으로 이용할 수 없는 소규모 순환 지역 신용 조합을 통해 신용을 이용할 수 있습니다.

하지만 이러한 신용 대출은 비용이 많이 들거나 여성이 실제 사업을 운영하는 데 필요한 것과는 맞지 않습니다. 합리적인 가격의 맞춤형 신용 솔루션이 부재한 상황입니다. 이 백서는 여성 기업가들에게 더 많은, 그리고 더 중요한 것은 더 나은 신용 자원을 제공하기 위한 것입니다.

Bull: 대출 기관이 거래 데이터의 흐름이나 상환 내역을 확인할 수 없는 경우, 해당 고객이 나타내는 신용 위험을 이해하는 데 있어 사실상 맹목적인 태도를 취하게 됩니다. 비공식 그룹은 '평판 자본'을 활용하고 사회적 압력을 통해 채무 불이행 위험을 관리함으로써 이를 처리합니다. 소액 금융 기관은 신용 위험을 파악하는 데 매우 수동적인 방법을 사용하기 때문에 솔루션을 확장하기가 어렵습니다. 디지털 소비자 대출은 손실률이 높기 때문에 결과적으로 대출 비용이 매우 비쌉니다.

비공식, 디지털 또는 소액 신용을 통해 여러 차례 대출을 받고 제때 상환한 여성은 신용이 좋다는 것이 입증되었음에도 불구하고 더 낮은 비용의 더 나은 상품으로 이동하지 않는 경향이 있습니다. 고객이 관리하고 공유하는 데이터는 이를 더욱 가시화할 수 있지만, 안타깝게도 많은 경우 이러한 데이터가 존재하지 않거나 디지털 제공업체의 벽에 가려져 있어 아무도 이 여성들에게 더 좋고 저렴한 제품을 제공할 인센티브가 없습니다. 저희의 견해 중 하나는 데이터로 인해 많은 비용을 들이지 않고도 데이터를 잠금 해제하고 공유할 수 있는 방법을 찾아야 한다는 것입니다.

맞습니다: 소액 금융은 방글라데시나 라틴 아메리카 같은 곳에서는 강력한 영향력을 발휘했지만, 아프리카에서는 해당 시장의 기관들이 규모를 키우는 데 어려움을 겪었기 때문에 혁신이 덜한 것으로 나타났습니다. 약 15년 전, 소액 금융이 혁신적이지 않다는 초기 무작위 대조군 실험 결과가 나오자 자금 지원자들은 2010년대 모바일 머니와 기타 디지털 솔루션의 폭발적인 성장에 힘입어 다른 솔루션을 모색하기 시작했습니다.

이러한 솔루션은 계좌 및 결제 서비스에 대한 접근성 측면에서 금융의 영역을 크게 확장했지만, 여전히 여성에게 합리적인 조건으로 생산적인 신용을 제공하지는 못하고 있습니다. 따라서 이러한 솔루션은 솔루션의 일부이지만 전체 솔루션은 아닙니다. 이 논문에는 이에 대해 자세히 알아보고자 하는 분들을 위해 철저한 문헌 검토가 포함되어 있으며, 그 영향에 대한 증거는 우리 모두가 생각했던 것만큼 부정적이지 않은 것으로 밝혀졌습니다. 우리가 배운 것은 특정 상황에서 마이크로크레딧이 특정 종류의 비즈니스에 매우 큰 영향을 미칠 수 있다는 것입니다.

맞습니다: 제가 2000년대 초반 포용적 금융에 대해 일하기 시작한 이래, 글로벌 개발 커뮤니티는 한 가지 아이디어에서 다음 아이디어로 발전해 왔습니다. 우리는 소액 금융이 대단하다고 생각하다가도 끔찍하다고 판단하기도 합니다. 결제 단계로 넘어가면 이 모델에는 한계가 있다는 것을 깨닫게 됩니다. 그래서 우리는 디지털 금융 서비스, 핀테크, 디지털 공공 인프라 등 모든 것을 디지털로 전환합니다. 사실 만병통치약은 없습니다. 이 모든 것이 솔루션의 일부입니다. 모든 부분이 함께 협력해야 경제가 작동하는 생태계가 만들어집니다. 가난한 사람들에게 대출하는 것은 어려운 일입니다. 대출 한 건당 얻는 수익이 적기 때문에 비즈니스 모델이 작동하려면 많은 대출을 해야 합니다.

이를 위해서는 저소득층 여성에게 저렴한 신용 상품을 제공할 수 있는 비용 구조를 갖춘 전문 신용 제공업체가 필요합니다. 생산적인 소액 금융(소액 금융 기관, 은행 또는 핀테크 업체에서 제공하는)과 결제는 모두 필요하며, 실제로 이 두 가지는 서로 밀접하게 연관되어 있습니다. 저소득층 여성에게 필요한 상품을 제공할 수 있는 금융 부문 생태계를 구축하는 방법을 더 잘 이해해야 하며, 여기에는 몇몇 공급업체만이 아니라 여러 기관이 참여해야 합니다. 이를 위해서는 규제 당국의 참여, 저렴한 현지 통화 도매 자금에 대한 접근성, 더 강력하고 더 많은 디지털 금융 서비스 제공업체, 특히 데이터와 관련된 훨씬 더 나은 시장 인프라가 필요합니다. 좋은 소식은 전 세계 다른 지역에서도 이런 일이 있었다는 것입니다. 따라서 충분한 전략적 투자와 파트너십을 통해 아프리카에서도 동일한 성과를 거둘 수 있습니다.

맞아요: 먼저, 공공 부문과 민간 부문, 개발 주체들이 함께 새로운 아키텍처가 어떤 모습일지에 대해 논의하고 협력하는 것을 보고 싶습니다. 현재 사일로에서 각자의 거래를 진행하고 있는 다양한 시장 주체들 간의 협력이 필요한 복잡한 과제가 있습니다. 기부자의 기금을 가장 효과적으로 사용할 수 있는 방식으로 기부금을 받을 수 있는 시장 시스템을 구축하려면 어떻게 해야 할까요? 시스템 외부에 있는 유능한 인재들을 위해 시스템 내부로 진입하는 통로를 어떻게 구축할 수 있을까요? 그냥 돈을 던져주고 '행운을 빌어요'라고 말할 수는 없습니다. 이를 위해서는 우리 모두가 가장 큰 영향력을 발휘할 수 있는 방법과 장소에 대해 더 열심히 고민하고 이를 실현하기 위해 함께 노력해야 합니다.

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