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신뢰

2021년 8월 12일

 

마그네틱 스트라이프에서 왼쪽으로 스와이프

한때 선구적이었던 이 결제 기술은 칩 카드의 등장으로 더 이상 사용되지 않고 있습니다.

비키 하이먼

커뮤니케이션 담당 이사, 마스터카드

계산대 점원에게는 힘든 일이었습니다.

현대 신용카드 초창기에는 카드를 소지한 고객마다 계좌 정보를 일일이 수기로 적어야 했습니다. 이후 평판 인쇄기를 사용하여 탄소 종이 패킷에 카드 정보를 기록했는데, 손잡이를 스와이프하는 소리 때문에 지퍼잽 기계라는 이름이 붙었습니다. (엠보싱 플레이트에 손가락 피부가 벗겨진 불운한 점원들은 '너클 버스터'라고도 불렀습니다).

그렇다면 점원은 고객이 구매를 잘했는지 어떻게 알 수 있을까요? 그럴 수 없었습니다. 신용카드 회사는 매달 불량 계좌 번호 목록을 배포하고, 판매자는 고객의 카드를 목록과 비교해야 합니다.

마그네틱 스트라이프의 등장으로 모든 것이 바뀌었습니다. 1960년대 초 IBM의 공로가 컸던 마그네틱 스트라이프는 은행이 카드 정보를 뒷면에 적층된 마그네틱 테이프에 인코딩할 수 있게 해준 혁신 기술입니다. 전자 결제 단말기와 칩 카드의 기반을 마련하여 보안과 실시간 인증을 강화하는 동시에 모든 규모의 비즈니스에서 카드를 더 쉽게 받을 수 있도록 했습니다. 이 얇은 줄무늬는 기술이 발전하는 동안에도 수십 년 동안 수십억 장의 결제 카드에 고정되어 있습니다.

하지만 이제 마그네틱 스트라이프의 유효 기간이 다가오고 있으며, 마스터카드가 결제 네트워크 중 최초로 마그네틱 스트라이프를 단계적으로 폐지했습니다.

마그네틱 스트라이프에서 벗어나려는 움직임은 소비자의 결제 습관 변화와 최신 기술의 발전으로 이어집니다. 오늘날의 칩 카드는 훨씬 더 강력하고 안전한 마이크로프로세서로 구동되며, 비접촉식 거래를 가능하게 하는 소형 안테나가 내장된 제품도 많습니다. 지문과 칩을 결합하여 카드 소지자의 신원을 확인하는 생체 인식 카드는 또 다른 보안 계층을 제공합니다.

칩 기반 결제가 자리를 잡은 후 마그네틱 스트라이프를 이용한 결제가 감소함에 따라 대부분의 시장에서 2024년부터 새로 발급되는 마스터카드 신용카드 및 직불카드에는 스트라이프가 필요하지 않게 됩니다. 2033년까지 마그네틱 띠가 있는 마스터카드 신용카드 및 직불카드는 없어질 예정이므로, 칩 카드 처리 기술을 단계적으로 도입하는 나머지 파트너사에게는 긴 여정이 남아 있습니다.

크레딧 내역

외상 결제는 수천 년 전 농경 문화로 거슬러 올라가는 개념으로, 종이 화폐보다 훨씬 이전부터 존재했습니다. 20세기 초에는 백화점, 주유소, 심지어 항공사에서도 고객에게 금속 '쇼핑 플레이트' 또는 카드를 제공했지만, 최초의 현대식 범용 결제 카드는 1950년에 등장했습니다. 카드보드 '충전' 카드는 모든 참여 가맹점에서 사용할 수 있으며 카드 소유자의 이름, 주소, 계좌 번호가 기재되어 있습니다.

1959년 최초의 플라스틱 신용카드를 시작으로 10년이 지나면서 다른 가맹점과 은행에서도 자체 카드를 발급하기 시작했습니다. 계산원이 카드의 각인을 찍고 정산 및 청구를 위해 종이 사본을 보내는데, 이 과정은 느리고 인적 오류가 발생할 가능성이 높았습니다.

1960년대에 IBM은 마그네틱 테이프를 통해 카드에 정보를 코딩할 수 있는 잠재력을 발견했습니다. 이 기술은 카드에 적용되기 전에 이미 오디오 녹음과 컴퓨터 디스크 저장에 사용되고 있었습니다.

IBM의 역사에 따르면 엔지니어 포레스트 패리는 테이프 조각을 CIA의 플라스틱 신분증에 붙이는 방법을 찾지 못해 아내에게 말했고, 아내는 다리미를 이용해 스트립을 녹여 배지에 붙일 것을 제안했습니다. IBM이 자랑하는 하드웨어는 아니었지만 잘 작동했습니다.

더 나은 보안을 위한 노력

마그네틱 스트라이프가 등장하기 전부터 엔지니어들은 더욱 강력한 보안 조치를 가능하게 하는 복잡한 계산을 수행할 수 있는 컴퓨터 칩으로 구동되는 카드에 대한 아이디어를 추구해 왔습니다.

최초의 칩 카드는 1960년대에 프랑스에서 처음 등장했지만, 대중화되기까지 수년이 걸렸습니다. 한 가지 큰 문제는 모든 단말기에서 다른 칩 카드가 작동하지 않았다는 점입니다. 이를 통해 글로벌 EMV 칩 기술 표준이 개발되었습니다. .

오늘날에는 모든 거래에 대해 칩이 고유한 거래 코드를 생성하고, 발급 은행에서 이를 검증하여 정품 카드 사용 여부를 확인합니다. 이 기술은 또한 카드 소유자의 데이터 보안을 강화합니다.

1990년대 후반부터 EMV 표준이 도입되면서 칩 카드가 선호되는 결제 수단으로 자리 잡기 시작했습니다. 현재 전 세계 대면 카드 거래의 86% ( % )에 EMV 칩이 사용되고 있습니다.

피닉스 소비자 모니터가 마스터카드를 대상으로 실시한 12월 설문조사에 따르면 미국인의 절반 이상이 다른 결제 수단보다 단말기에서 칩 카드 결제를 선호하며, 보안을 가장 큰 요인으로 꼽았습니다. 그 다음으로는 카드나 디지털 지갑을 사용한 비접촉식 결제가 뒤를 이었습니다. 비접촉 결제를 사용한 경험이 있는 카드 소유자 중 11%(% )만이 스와이프 방식을 선호한다고 답했으며, 비접촉 결제 사용 경험이 있는 카드 소유자를 살펴보면 이 수치는 9%(% )로 떨어집니다.

그리고 7월에 실시한 Phoenix의 조사에서 설문조사에 참여한 미국 카드 소지자의 81%(% )는 마그네틱 스트라이프가 없는 카드에 만족한다고 답했으며, 92%(% )는 마그네틱 스트라이프가 없어도 카드 사용량을 늘리거나 그대로 유지할 것이라고 답했습니다.

마그네틱 띠는 이미 칩 카드가 널리 사용되고 있는 유럽과 같은 지역의 마스터카드 결제 카드에서 2024년부터 사라질 예정입니다. 2027년부터 미국 내 은행은 더 이상 마그네틱 띠가 있는 칩 카드를 발급할 필요가 없습니다.

"이제는 소비자가 간편하고 신속하며 안심하고 결제할 수 있도록 지원하는 업계 최고의 기능을 완전히 수용해야 할 때입니다."라고 마스터카드의 사이버 & 인텔리전스 사업부 사장인 Ajay Bhalla는 말합니다. "소비자에게 가장 좋은 것이 곧 생태계 구성원 모두에게 가장 좋은 것입니다."

2029년까지 마그네틱 스트라이프가 있는 새로운 마스터카드 신용카드 또는 직불카드는 발급되지 않습니다. 현재 미국과 캐나다의 선불 카드는 이 변경 사항에서 제외됩니다.

"판매자 커뮤니티는 마그네틱 스트라이프 지원 요건과 판매자가 실제로 필요하지 않은 데이터를 보호해야 하는 부담이 사라지는 날을 고대하고 있습니다."라고 165개 이상의 미국 판매자를 대표하는 Merchant Advisory Group의 CEO인 John Drechny는 말합니다. "결제 보안을 강화하고 판매자와 소비자를 위험으로부터 보호하기 위해 다음 단계로 나아가는 마스터카드에 박수를 보냅니다. 업계의 다른 기업들도 이러한 방향으로 나아갔으면 합니다."

앞으로 지불하기

결제 및 결제 처리 방식의 변화는 일반적으로 보편화되기까지 수년이 걸렸지만, 팬데믹 기간 동안 디지털 혁신의 속도는 빠르게 빨라졌습니다. 2021년 1분기에 마스터카드는 2020년 같은 기간에 비해 10억 건의 비접촉식 거래가 증가했으며, 2021년 2분기에는 전 세계 모든 대면 결제 거래 중 45%(% )가 비접촉식 거래였습니다.

또한 소비자들은 새로운 결제 옵션을 실험해보고자 하는 의지가 점점 더 커지고 있습니다. 마스터카드의 최근 글로벌 설문조사인 신결제 지수 조사에 참여한 응답자의 약 3분의 2가 일반적인 상황에서는 시도하지 않았을 새로운 결제 수단을 시도했다고 답했습니다.

이러한 새로운 기술은 훨씬 더 간단하게 사용할 수 있어 소규모 판매자들도 쉽게 이용할 수 있습니다. 예를 들어, 휴대폰을 수락 장치로 전환하는 클라우드 탭 온 폰은 추가 하드웨어나 주변 장치가 필요하지 않습니다.

올해 초 마스터카드는 비접촉식 결제를 위한 새로운 양자 내성 규격을 개발하는 등 EMV 기술도 더욱 안전하게 진화하고 있습니다. 이러한 변화는 디지털 지갑, 비접촉식 카드 및 POS 단말기의 물리적 변경 없이도 현재와 동일한 0.5초의 탭 앤 고 경험을 통해 향후 수십 년간 카드 소유자와 판매자를 사기로부터 보호하는 데 도움이 될 것입니다.

이제 스와이프도 곧 손가락 관절이 사라질 것입니다. "진정한 발전은 더 이상 우리의 요구를 충족시키지 못하는 기술을 폐기하는 것을 의미하기도 합니다."라고 Fifth Third Bank의 수석 부사장 겸 소비자 뱅킹 책임자인 하워드 해먼드는 말합니다. "쇼핑, 결제, 상호 작용 방식이 변화하고 있으며, 더욱 스마트하고 안전한 경험을 통해 이러한 변화하는 요구를 충족하고 있습니다."