ACH란 무엇인가요? 시작을 위한 6가지 기본 사항

자동 이체 처리(ACH)는 눈에 잘 띄지 않는 프로세스처럼 느껴질 수 있지만, 일상 생활, 특히 비즈니스에서 없어서는 안 될 필수 요소로 자리 잡았습니다. 은행 계좌로 자동 이체를 통해 마지막 급여를 받았다면, 이는 ACH 이체를 통해 가능했습니다. 당좌 예금 계좌에서 직접 공과금을 납부하는 경우 ACH 이체를 사용했을 가능성이 높습니다. 

이미 수동적으로 ACH 송금의 혜택을 받고 있다면, ACH 네트워크를 적극적으로 활용함으로써 얻을 수 있는 긍정적인 결과를 상상해 보세요. 다음은 시작하는 데 도움이 되는 6가지 기본 사항입니다. 

"ACH"는 전국자동청산소협회(Nacha)에서 구축한 결제 네트워크인 "Automated Clearing House"의 약자입니다. ACH 결제는 카드 네트워크가 아닌 ACH 네트워크를 통해 은행 간 전자 결제가 가능한 결제입니다. ACH 결제는 흔히 ACH "이체" 또는 ACH "거래"라고도 합니다. 미국에서는 ACH 네트워크가 사용되지만 국제 ACH 거래(IAT)도 있습니다.

은행 및 기타 금융 기관은 ACH 네트워크를 사용하여 일괄 처리를 위해 거래를 집계합니다. 한 해 동안 ACH 네트워크는 급여와 월별 청구서 결제를 포함하여 약 340억 건의 거래를 처리합니다. 거래에는 세 가지 유형이 있습니다:

• 계좌 입금: 이러한 거래는 기업 또는 정부 기관에서 소비자에게 이루어지는 모든 전자 이체입니다. 계좌 입금 거래에는 다음이 포함될 수 있습니다:  
  • 급여 및 기타 직원 비용 상환, 보너스 및 수수료 
  • 사회보장수당 및 기타 정부 혜택 
  • 연금/401(k) 지급액 
  • 연금 
  • 세금 환급 
  • 이자 지급 
• 입금 분할: 이 거래를 통해 예금을 다른 계좌로 분할할 수 있습니다. 예를 들어, 직원은 급여의 일정 부분을 저축 계좌에 입금하고 나머지는 당좌 예금에 넣을 수 있습니다. 
• 직접 결제: ACH 네트워크를 통해 송금하는 경우 직접 결제를 하는 것입니다. 결제 솔루션은 모든 소비자가 자신의 은행 계좌로 이러한 종류의 결제를 할 수 있도록 지원합니다: 
  • 자선 단체 기부 
  • 청구서 결제 
  • 수업료 납부 
  • 소셜 결제 앱을 통해 송금하기 
  • 친구 및 가족에게 송금하기 
  • ACH 지원 구매하기 

ACH 송금은 결제 시작과 결제 수령이라는 두 가지 주요 단계로 이루어집니다. 결제 발신자로서 송금을 시작하려면 먼저 고객이 비즈니스에 송금을 시작하도록 승인을 받아야 합니다. 이 승인은 일반적으로 ACH 승인 양식에 서명하거나 구두 동의를 통해 이루어집니다. 이 시작 과정에서 고객은 일회성 결제, 정기 결제, 분할 입금 등을 설정할 수 있습니다. 

고객이 송금을 승인하면 판매자의 은행 계좌에서 고객의 은행 계좌로 대금이 '인출'됩니다. 고객의 자금이 충분하지 않으면 종이 수표처럼 결제가 '반송'될 수 있습니다.  

"계좌에서 돈을 '인출'하는 것을 ACH 출금 거래라고 합니다. 반면에 ACH 신용 거래는 한 은행 계좌에서 다른 은행 계좌로 돈을 '푸시'할 수 있게 해줍니다. 

점점 더 많은 기업이 비즈니스 거래에서 ACH 송금을 활용하고 있습니다. 이러한 채택률 증가는 더 많은 기업이 자신과 고객 모두에게 ACH 송금의 이점을 깨닫고 있기 때문일 것입니다:

• 저렴한 비용: ACH 송금은 비용 효율적인 송금 방법으로 간주되는 경향이 있습니다. 비용에 대한 자세한 내용은 아래에서 다뤄보겠습니다. 
• 개방적이고 포용적입니다: 은행 계좌만 있으면 ACH 네트워크를 통해 돈을 지불하고 받을 수 있습니다. 신용카드나 직불카드가 없어도 걱정할 필요가 없습니다. 
• 빠르고 간편함: ACH 송금은 달팽이 우편을 통해 수표를 전달하는 것보다 훨씬 빠르며, 우편물 분실이나 종이 수표 입금에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 
• 더 나은 고객 경험: 반복 구매에 맞게 ACH 이체를 사용자 지정할 수 있으므로 고객은 청구서 수령 및 결제에 대해 걱정할 필요가 없으므로 고객과 비즈니스 간의 마찰이 줄어듭니다. 또한 ACH 거래는 고객이 수표를 작성하는 것보다 간편하므로 잠재 고객을 전환할 가능성이 더욱 높아질 수 있습니다.

ACH 송금은 처리 수수료나 전신 송금보다 훨씬 더 많은 비용을 절약할 수 있습니다(이 부분은 곧 자세히 설명하겠습니다). 송금당 평균 비용은 $0.29이지만, 이 수치는 상황에 따라 상승하거나 하락할 수 있습니다:

• 평균 트랜잭션 크기
• 제출하는 거래량 
• 은행이 당일 ACH를 사용하는지 여부 
• 은행의 크기 
• 기타 부대 비용 또는 은행 수수료 

많은 경우 ACH 송금이 기존의 유선 송금을 대체하고 있습니다. 하지만 그렇다고 해서 전신 송금의 효용성이 완전히 사라졌다는 의미는 아닙니다. 예를 들어, 전신 송금은 실시간으로 이루어지므로 며칠이 걸릴 수 있는 ACH 송금과 달리 몇 분 또는 몇 시간 내에 처리할 수 있습니다. 그러나 전신 송금은 일반적으로 고객에게 20~30달러의 비용이 더 많이 들며 수취인 역시 수수료를 지불해야 하는 경우가 많습니다.  

결론: 거액, 국제 또는 시간에 민감한 거래에는 전신 송금이 더 적합하고, 처리 시간이 조금 더 걸릴 수 있는 소규모의 빈번한 거래에는 ACH 송금이 더 적합할 수 있습니다. 

이 모든 것이 마스터카드 오픈 파이낸스와 어떤 관련이 있을까요? Nacha의 웹 출금 규칙은 계좌 번호를 처음 사용하거나 계좌 번호를 변경할 때 계정 확인을 요구합니다. 이 규칙의 목적은 사기 가능성을 줄이는 것입니다.  

기업이 나차의 운영 규칙을 준수할 수 있도록 마스터카드 오픈 파이낸스는 페이 솔루션 세트의 일부로 즉각적인 계정 검증 솔루션을 제공합니다. 실제로 마스터카드 오픈 파이낸스(이전의 피니시티)는 계좌 및 라우팅 번호, 계좌 소유자 및 잔액 확인을 통해 즉각적인 계좌 확인을 사용하여 사기를 방지하고 결제 거래의 정확성을 극대화하여 ACH 결제를 더욱 간편하게 만드는 Nacha의 우선 파트너입니다. 또한 오픈 뱅킹 기반 인증 솔루션의 속도와 보안은 소비자에게 간소하고 간편한 디지털 우선 경험을 제공합니다. 

ACH 송금은 기업과 소비자 모두 비용을 절감하고 시간을 절약하면서 송금할 수 있는 혁신적인 방법입니다.