글로벌 무역 패턴이 변화하고 기업들이 공급망과 국제적 운영을 재평가함에 따라, 기업들은 전 세계적으로 자금을 이동하는 더 스마트한 방법을 적극적으로 모색하고 있으며, 국경 간 결제의 혁신은 그 어느 때보다 중요하고 가치가 높아지고 있습니다.

2024년 B2B 국경 간 결제 규모는 32조 달러에 달했으며, 2023년 기준 은행은 B2B 국경 간 거래의 92%를 처리했습니다. 기업이 보다 효율적인 솔루션을 모색함에 따라 은행은 현대 상거래의 요구에 적응하는 데 상당한 어려움을 겪고 있습니다.

오늘날 시스템의 병목 현상

"대부분의 세계와 일상 생활의 애플리케이션은 24시간 연중무휴로 운영되지만, 글로벌 뱅킹 시스템은 아직 그렇지 않습니다."라고 BNY의 재무 서비스 부문 외환 솔루션 글로벌 책임자인 앤드류 C. 하스켈은 말합니다. 이로 인해 '항상 켜져 있고 항상 이용 가능한' 국경 간 결제 환경을 향한 우리의 공동 행진이 지연되고 있습니다."라고 말합니다. 전 세계 국내 시장에서 금융 시스템과 뱅킹 애플리케이션의 속도가 빨라지면서 고객들은 국경 간 결제에 대해서도 비슷한 수준의 속도를 기대하는 경우가 늘고 있습니다."

많은 은행은 금융기관 간 거래 지시를 전송하는 네트워크인 SWIFT를 통해 메시지를 수신할 때 해당 자금이 노스트로 계좌에 입금되었는지 확인해야 합니다. 이 확인은 실시간으로 이루어지지 않으며 표준 업무 시간으로 제한되는 경우가 많습니다. 또한 SWIFT 메시지는 순차적으로 처리됩니다. 한 은행이 확인 및 보안 검사를 완료한 후 다음 기관에 거래 지시를 전달합니다. 따라서 거래를 청산하는 데 며칠이 걸릴 수 있습니다.

"은행과 대화를 나누다 보면 해외 결제의 15~20%가 라우팅 지침을 잘못 입력하거나 서식 오류 또는 불완전한 정보와 같은 예외적인 상황으로 인해 중단된다고 들었습니다."라고 Mastercard Move의 제품 책임자 라시카 레이나(Rasika Raina)는 말합니다. "이러한 중단은 처리를 지연시킬 뿐만 아니라 고객에게는 마찰을, 기관에는 운영상의 부담을 초래합니다."

송금 지시가 해외로 넘어가면 송금 은행은 불확실성을 더하기 때문에 가시성을 잃는 경우가 많습니다. 이 시스템은 또한 비용을 증가시킵니다. 예를 들어 결제 실패로 인해 고객에게는 추가 수수료가 발생하고 은행에는 운영 비용이 발생할 수 있습니다.

"물리적 문서 요청과 같은 현지 청산 요건에서 나타나는 불일치로 인해 거래 처리가 지연되고 수작업이 필요하기 때문에 발신자와 수신자 모두에게 마찰과 불만이 가중됩니다."라고 Haskell은 말합니다.

은행의 더 큰 문제는 유동성입니다. 대형 은행의 경우 전 세계 노스트로 계좌에 수백만 달러의 자금이 예치되어 있는 수백 개의 거래처 관계를 맺고 있을 수 있습니다. 이러한 유동성을 관리하면 오버헤드가 증가합니다.

대부분의 은행은 매일 엄청난 양의 거래를 처리하기 때문에 병목 현상과 비효율성이 빠르게 증가할 수 있습니다. 은행은 고객에게 더 나은 서비스를 제공하기 위해 데이터 라우팅과 거래 완료를 자동화하여 오류를 줄이고 유동성을 확보하며 청산을 거의 실시간으로 처리할 수 있는 솔루션이 필요합니다.

"국내 실시간 결제의 지능과 자동화를 글로벌 무대로 끌어올릴 수 있는 엄청난 기회가 있습니다."라고 레이나는 말합니다. "SWIFT와 같은 기존 인프라, ISO 20022와 같은 표준, Swift GPI와 같은 서비스와 통합되는 유연한 모듈형 솔루션은 디지털 자산 및 인공 지능과 같은 새로운 기술을 지원하면서 은행이 핵심 업무를 중단하지 않고도 혁신을 이룰 수 있게 해줍니다."

더 스마트한 방법

새로운 접근 방식에서 은행은 검증, 청산 및 원하는 경우 결제를 자동으로 조정하는 SWIFT 기반 디지털 오버레이로 시스템을 보강합니다. 이러한 유형의 시스템은 수취 은행과 각 수취인 등 모든 당사자에게 동시에 정보를 전송하여 각 은행의 데이터에 대한 유효성 검사를 실행하여 오류를 식별하고 문제가 있는 결제에 플래그를 지정합니다.

이러한 개념을 대규모로 실현하는 규칙 기반의 폐쇄형 디지털 오케스트레이션 계층인 마스터카드 무브 커머셜 페이먼트(MMCP)는 해당 은행 시스템의 기능을 향상시켜 실시간에 가까운 국경 간 결제를 가능하게 합니다. 시스템이 자동화되어 있기 때문에 근무 시간 이후나 주말에도 거의 즉시 청산을 완료할 수 있습니다.

이 솔루션은 모든 경우에 대해 국경 간 결제를 단일 방식으로 간소화하여 비용과 간접비를 절감합니다. 또한 은행은 언제든지 결제 포지션을 확인할 수 있으므로 필요한 만큼만 결제 계좌에 자유롭게 자금을 조달할 수 있어 유동성을 최적화하는 데 도움이 됩니다. 또한 은행은 리스크를 관리하기 위해 고급 리스크 매트릭스를 사용자 지정할 수 있으며 수신하는 거래를 더 잘 제어할 수 있습니다.

"은행과 네트워크를 보다 효과적으로 연결하면 관련된 모든 사람에게 더 원활하고 안전한 결제 프로세스를 제공할 수 있습니다."라고 Raina는 말합니다.

은행이 비즈니스에 필요한 것을 제공하도록 지원

국내 실시간 결제의 발전을 반영한 MMCP를 통해 은행은 국경 간 거래의 속도, 투명성, 신뢰성을 개선하여 기업 고객에게 제공하는 서비스를 향상할 수 있습니다. 결제 상태와 수수료에 대한 엔드투엔드 가시성을 확보하면 결과에 대한 불확실성이 줄어들고 자동 청산 프로세스를 통해 예외를 최소화하고 신속하게 해결할 수 있습니다.

"기업들은 속도뿐만 아니라 명확성을 원합니다."라고 Raina는 말합니다. "대금이 어디에 있는지, 언제 도착할지 알아야 현금 흐름과 관계를 효과적으로 관리할 수 있습니다."

이러한 일관성을 통해 기업은 운전 자본을 최적화하고 구매자와 공급자의 관계를 강화할 수 있습니다. 특히 소규모 기업은 결제 실패 및 반품으로 인한 높은 비용을 피할 수 있다는 이점이 있습니다.

"우리는 은행이 기업 고객이 기대하는 수준의 속도와 확실성을 제공할 수 있도록 지원하고 있습니다."라고 Raina는 말합니다. "궁극적으로는 글로벌 경제를 움직이는 시스템에 더 많은 신뢰와 효율성을 구축하는 것입니다."