오픈 뱅킹 2025에 대한 생각 & 동향

새해를 맞이하여 마스터카드 오픈 뱅킹에서 가장 중요하게 생각하는 몇 가지 주제와 향후 12~24개월 동안 오픈 뱅킹 환경이 어떻게 진화할 것으로 예상되는지 살펴보고자 합니다.

• 전 세계적으로 오픈 뱅킹 도입이 지속적으로 증가하고 있습니다. 이는 소비자, 판매자, 청구인의 선호도 증가, 규제, 디지털 모기지 경험에 대한 대출자의 수요, 계좌 간(A2A) 결제 사용 증가에 따른 결과입니다. 오픈 뱅킹의 성장세가 가속화됨에 따라 소비자 정보 보호와 사기 방지에 대한 중요성이 더욱 강조되고 있습니다.  
• A2A 및 대체 결제 수단은 전 세계적으로 사용이 증가하고 있으며, 특히 청구서 결제, 지출, 정기 결제와 같은 업종에서 오픈 뱅킹을 통해 보다 원활한 A2A 경험을 제공할 수 있습니다. 하지만 A2A의 확장을 방해하는 몇 가지 장벽이 있습니다.  
• 앞으로 오픈뱅킹에서 중요성이 커지고 있는 4가지 주요 테마는 다음과 같습니다. 오픈뱅킹은 소비자와 기업이 데이터를 통해 혜택을 누릴 수 있는 기회를 제공하고, 소규모 기업의 금융 경험을 개선하고, 혁신적인 새로운 사용 사례(예: 분류, 보안/개인정보 보호)를 지원하는 생성 AI와 같은 기술을 활용하고, 실시간 결제(RTP)와 긴밀하게 통합하고, 오픈 파이낸스로의 전환으로 부가가치 서비스 및 개인화를 실현함으로써 기업이 차세대 개인 맞춤형 금융 서비스를 제공할 수 있게 할 것으로 예상합니다.

마스터카드의 전략은 오픈 뱅킹 시장이 향하고 있는 트렌드와 최종 사용자에게 향상된 금융 경험을 제공함으로써 고객에게 가치 있고 신뢰할 수 있는 파트너가 되는 데 중점을 두고 있습니다. 

• 오픈 뱅킹은 다양한 순풍에 힘입어 전 세계적으로 증가 추세에 있습니다. 소비자들은 보다 자동화되고 디지털화된 방식으로 돈을 이체하고, 재무 데이터를 확인하고 실행 가능한 인사이트를 얻는 등 재무를 관리하며, 데이터의 투명성과 통제력을 높이기를 원합니다. 투자 계좌를 충전하고, 지갑에 자금을 충전하고, 모기지를 신청하는 데 오픈 뱅킹을 사용하고 있습니다. 규제, 혁신적인 솔루션을 추진하는 오픈 뱅킹 플레이어, 원활하고 향상된 금융 경험에 대한 열망은 모두 오픈 뱅킹의 원동력입니다. 유럽에서는 2027년까지 오픈 뱅킹 사용이 두 배로 증가할 것으로 예상되며, 영국에서는 70% 의 소비자가 금융 계좌를 도구에 직접 연결하여 금융 업무를 수행하고 있습니다. 미국에서는 이미 80% %의 소비자가 금융 계좌를 연결하고 있습니다. 호주의 오픈 뱅킹은 아직 초기 단계이지만, 현재 B2B 사용자 중 89%(% )가 오픈 뱅킹을 사용한다고 답했습니다. 브라질은 오픈 파이낸스의 선구자 역할을 해왔으며, 2023년 6월 브라질의 API 호출 수는 48억 건으로 영국의 4배에 달합니다. 저희는 오픈 뱅킹이 성숙해짐에 따라 점점 더 많은 시장이 오픈 뱅킹을 채택하고 그 사용을 가속화할 것이라는 점을 잘 알고 있습니다. 마스터카드는 수요가 가장 많은 곳에서 시장 확장 기회를 평가하고, 성숙기에 접어든 시장에서 개념을 혁신하고 테스트합니다. 
• 규제로 인해 오픈 뱅킹의 환경이 변화하고 있습니다. 오픈 뱅킹 규정은 주요 글로벌 시장에서 각기 다른 단계에 있습니다. 유럽과 영국이 결제 서비스 지침(PSD2)과 이후 결제 서비스 규정(PSR)을 통해 오픈 뱅킹 규제를 가장 먼저 도입했지만, 전 세계 다른 국가에서도 자체적인 규제 프레임워크를 마련하고 있습니다. 예를 들어, 캐나다 재무부(DoF)와 캐나다 금융소비자청(FCAC)도 캐나다에서 오픈 뱅킹 규제의 요소를 마련하기 위해 노력하고 있습니다. 아프리카의 여러 국가에서 오픈 뱅킹을 위한 프레임워크를 채택하고 있으며, 사우디아라비아와 바레인은 오픈 뱅킹 솔루션을 테스트하기 위한 혁신적인 조치를 시행하고 있습니다. 멕시코와 브라질은 라틴 아메리카에서 오픈 파이낸스와 핀테크 스타트업과 기존 은행 간의 공평한 경쟁에 중점을 두고 오픈 뱅킹 규정을 제정하는 데 앞장섰습니다. 앞으로도 고객, 소비자, 중소기업이 규제 변화에 대응할 수 있도록 생태계 전반에 걸쳐 지속적으로 노력할 것입니다. 
• 디지털 모기지 경험에 대한 대출자의 수요가 증가하고 있습니다. 미국의 주택 구매자들은 모기지를 위한 디지털 채널 활용에 더 관심이 있는 것으로 나타났습니다. 설문조사 응답자들은 디지털 모기지 프로세스의 가장 큰 장점으로 프로세스 가속화(75명%)와 프로세스 간소화(71명%)를 꼽았습니다. 오픈 뱅킹은 이러한 경험을 강화하는 핵심 요소로, 대출 기관이 디지털 방식으로 금융 데이터를 안전하게 수집하고 신청자의 재무 상태를 보다 종합적으로 평가하며 정보에 입각한 대출 결정을 내릴 수 있게 해줍니다. 소비자 수요를 충족하고 대출 프로세스를 간소화하기 위해 마스터카드는 자산, 소득 및 고용에 대한 특정 디지털 검증 솔루션과 관련하여 패니매 및 프레디 맥과 같은 미국 정부 후원 기업(GSE)과 협력하고 있습니다. 이러한 새로운 모기지 솔루션으로 인해 오픈 뱅킹과 대출에 대한 대체 데이터 소스에 대한 수요가 증가하고 있습니다.  
• A2A 결제 흐름은 점점 더 일반적인 결제 방식이 되어가고 있습니다. 오늘날 소비자와 기업이 사용할 수 있는 다양한 결제 옵션(신용카드, 직불카드, BNPL, 현금 등)이 있지만 A2A 결제는 미국에서 청구서 결제 시 두 번째로 선호되는 결제 방식이며, 전 세계적으로 점점 더 많이 채택되고 있습니다. 전 세계적으로이커머스용 A2A 결제는 2027년까지 연평균 14%(% )의 성장률을 보일 것으로 예상됩니다. 정부 주도의 A2A 제도는 인도(통합 결제 인터페이스), 브라질(PIX), 태국(프롬프트페이)을 비롯한 여러 국가에서 그 사용이 확산되고 있습니다. 오픈 뱅킹 기반 A2A 결제는 원활하고 안전한 결제 방법을 제공함으로써 A2A 경험을 혁신할 수 있으며, 특히 미국에서는 이미 ACH(기존 A2A 방식)를 통한 결제가 널리 사용되고 있는 청구서 납부, 지출, 정기 결제와 같은 업종에서 오픈 뱅킹 기반 결제의 도입이 증가하고 있는 것으로 나타났습니다. 이러한 시장 수요를 인식하여 저희는 미국의 JPMC 및 Worldpay와 같은 기업과 협력하여 고객을 위해 A2A를 확장하고 있습니다. 또한 A2A를 전 세계로 확장할 수 있는 혁신적인 솔루션을 지속적으로 모색하고 있으며, 예를 들어 오픈 뱅킹에 대한 마스터카드의 접근 방식은 OB 지원 A2A 결제가 원활하고 안전하게 이루어질 수 있도록 생태계를 보호하는 데 도움이 됩니다. 
• 사기 및 신원 위험은 가장 중요한 문제입니다. 오픈 뱅킹은 온라인에서 개인 데이터를 교환할 때와 마찬가지로 새로운 기회를 제공하지만 위험도 존재합니다. 더 많은 사람들이 디지털 채널을 통해 금융 서비스를 이용함에 따라 사기범들이 기업과 소비자를 공격할 수 있는 새로운 방법을 찾을 가능성이 커졌습니다. 2025년에는 전 세계적으로 사이버 범죄로 인한 비용이 12조 달러에 달할 것으로 추정되며, 설문조사에 참여한 소비자 중 94%(% )가 금융 기관이 소비자 금융 데이터를 안전하게 보관하는 것이 중요하다고 응답했습니다. 소비자가 오픈 뱅킹과 이를 통해 제공되는 경험을 안전하게 사용하기 위해서는 계좌 개설 시 신원 확인 및 기기 인텔리전스, 로그인 시 다단계 인증1, 결제 시 예측 위험 신호 활용 등 사기 방지가 중요한 역할을 합니다. 마스터카드는 오픈 뱅킹 자산에 대한 업계 최고의 보안과 데이터 프라이버시를 유지하기 위해 최선을 다하고 있습니다. 그렇기 때문에 저희는 풍부한 글로벌 신원 인사이트 및 디바이스 인증 네트워크를 활용하고 이를 오픈 뱅킹 서비스와 통합하고 있습니다. 저희는 오픈 뱅킹과 사기 방지가 생태계가 성숙함에 따라 계속 함께 발전해 나갈 것이라고 믿습니다.

A2A(계좌 간 결제)는 한 은행 계좌에서 다른 은행 계좌로 전자 화폐를 이체하는 것입니다.​ A2A 결제는 결제하는 당사자가 시작하는 푸시 결제 또는 결제를 수금하는 당사자가 시작하는 풀 결제의 두 가지 방식으로 시작할 수 있습니다. 이미 많은 소비자가 자신의 은행 계좌로 송금하거나 PayPal 또는 Cash App과 같은 플랫폼을 사용하여 다른 사람에게 송금하는 방식으로 A2A 결제를 사용하고 있습니다. A2A의 4가지 주요 사용 사례는 청구서 결제, Me2Me, P2M(개인 대 판매자), P2P(개인 대 개인)입니다:

• 최적이 아닌 A2A 결제 프로세스: A2A 결제 방식은 소비자가 구매할 때마다 은행 계좌 번호를 입력하거나 은행 포털에 로그인해야 하므로 시간이 오래 걸리고 오류가 발생하기 쉽습니다. A2A가 더 많은 관심을 받고 있는 국가(예: 인도, 브라질)에서는 주로 QR 코드를 통해 이루어지고 있는데, 이는 최적의 환경이 아닙니다.  
• 카드에 비해 소비자 구매 보호가 불충분합니다: 많은 A2A 결제 수단에는 소비자와 판매자 모두가 원하는 카드 결제와 동일한 보호 기능이 부족합니다. 
• 신뢰 부족: 일부 소비자들은 신용 및 직불 결제와 같은 방식에 익숙하고 그 안정성과 보편성에 익숙하기 때문에 A2A 결제에 대한 신뢰가 부족합니다.  
• 판매자의 규모 있는 사용 부족: 판매자는 자금 부족, 무단 반품 등으로 인한 거절 등 기존 A2A 결제의 특정 위험에 직면합니다.

오픈 뱅킹이 없다면: 기존의 A2A는 소비자가 은행 계좌를 통해 직접 은행 송금을 시작하거나 최적의 결제 환경을 통해 은행 계좌와 라우팅 번호를 수동으로 입력해야 하기 때문에 불편한 경험이었습니다. 일부 시장에서는 고객에게 A2A를 제공하는 판매자/청구업체의 경우 결제 정산 시기와 결제 위험에 대한 투명성이 제한되어 있습니다. 예를 들어, 판매자는 소액 입금으로 고객 은행 계좌를 수동으로 확인해야 하며, A2A 결제가 성공적으로 완료되기까지 며칠이 지연될 수 있습니다. 마지막으로, 기존 A2A는 신원 확인 및 사기/자금 미반환을 방지할 수 있는 풍부한 데이터 인사이트가 부족합니다.

오픈 뱅킹으로: 오픈 뱅킹을 통해 소비자는 A2A 결제를 원활하게 이용할 수 있습니다. 이제 소비자는 계좌 정보를 찾아 수동으로 입력하는 오류가 발생하기 쉬운 프로세스 대신 최신 기술을 활용하여 은행 데이터를 쉽게 공유할 수 있습니다. 오픈 뱅킹을 기반으로 하는 A2A 결제는 계좌 소유자 확인, 잔액 확인, 위험 지표, 토큰화 및 사기 신호와 같은 매우 풍부한 인사이트를 통해 신속하게 결제할 수 있습니다. 어느 시장에서든 오픈 뱅킹을 사용하면 A2A 결제가 더 쉽고 빠르며 편리해집니다. 또한 오픈 뱅킹은 사기를 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어, 소비자가 은행 계좌에서 계좌 기반 결제를 시작하면 마스터카드는 마스터카드 오픈 뱅킹을 통해 계좌 소유권을 확인하고 신원 정보를 실시간으로 검증하여 소비자가 승인한 데이터를 안전하게 교환함으로써 원활하고 안전한 결제가 이루어질 수 있도록 지원합니다. 

A2A 결제는 긍정적인 궤적을 그리고 있다고 생각합니다. 이커머스와 같은 사용 사례에서 A2A 채택을 확대하려면 소비자가 다른 결제 수단과 마찬가지로 A2A를 사용할 때 안전하다고 느끼는 것이 중요합니다. 소비자들은 또한 A2A 여정에서 마찰을 없애는 보다 사용자 친화적이고 간소화된 사용자 경험을 선호합니다. 판매자와 디지털 플레이어는 소비자에게 다양한 결제 옵션을 제공하고자 하므로 A2A 결제를 기존 플랫폼에 통합하면 판매자의 수용도를 높이고 채택률을 높이는 데 도움이 됩니다. 마지막으로, A2A 결제의 확장은 소비자 데이터(동의 하에)를 활용하여 안전하고 원활한 결제 생태계를 조성하는 부가가치 서비스에 달려 있다고 생각합니다. 저희는 오픈 뱅킹이 A2A의 이러한 많은 개선 사항을 뒷받침하여 확장에 도움을 줄 수 있다고 믿습니다.

A2A 외에도 향후 12~24개월 동안 오픈 뱅킹 환경에서 두드러질 것으로 예상되는 여러 가지 시장 요인과 테마가 있습니다. 몇 가지 주요 내용은 다음과 같습니다.   

• 중소기업을 위한 오픈 뱅킹 사용 사례에는 아직 개발되지 않은 잠재력이 있습니다. 더 많은 중소기업이 오픈 뱅킹을 통해 쉽고 안전하게 은행 정보를 공유함으로써 더 쉬운 대출 프로세스와 맞춤형 금융 추천을 통해 현금 흐름에 도움이 될 수 있는 기반을 마련할 수 있을 것으로 기대합니다.  92% 설문조사에 참여한 기업 중 92%는 리스크 결정 및 신용 평가에 최신 기술을 도입하는 것이 어느 정도에서 매우 중요하다고 생각합니다. 마스터카드는 이미 실시간 비즈니스 계좌 데이터, 풍부한 현금 흐름 및 잔액 분석, 더 스마트한 신용 결정 등 중소기업을 위한 종합적인 솔루션을 제공하고 있으며, 중소기업의 우선순위에 따라 지속적으로 개선하고 있습니다[3].  
• 오픈 뱅킹의 AI 사용 사례는 계속 발전하여 더욱 개인화된 금융 서비스 경험을 제공할 것입니다. 예를 들어, 생성 AI는 투자 추천을 하고, 데이터 분류를 통해 재정에 대한 포괄적인 그림을 제공하고, 보다 포용적인 대출 프로세스를 지원하고, 예측 기능을 갖춘 더 스마트한 결제 시스템을 지원하는 금융 도우미를 지원할 수 있습니다. 저희는 AI가 오픈 뱅킹을 위한 강력한 도구라고 생각하며, 이러한 이유로 거래 데이터에서 인사이트를 분류하고 추출하여 결제 및 대출 솔루션을 강화하는 다운스트림 AI 모델에 제공하는 데 AI를 활용하고 있습니다. 또한 유럽에서 두 번째로 큰 네오뱅크인 bunq와 같은 플레이어와 파트너십을 맺어 AI를 활용한 사용자 지출 인사이트를 강화했습니다. 그러나 새롭고 혁신적인 사용 사례를 해결하기 위해 오픈 뱅킹과 AI가 서로 얽히면서 데이터 투명성, 보안, 편견으로부터의 보호가 더욱 중요해질 것이라는 점을 잘 알고 있습니다. 
• 실시간 결제(RTP)는 미국에서의 FedNow 출시와 유럽에서의 SEPA 즉시 결제 의무화에 힘입어 더욱 가속화될 것입니다. RTP는 이미 브라질의 PIX, 인도의 UPI 등 전 세계 여러 나라에서 큰 성공을 거두고 있습니다. 소비자 입장에서는 RTP가 청구서를 더 빠르게 결제하고 거의 즉시 지급할 수 있는 옵션을 제공하며, 이는 특히 긱 이코노미 근로자에게 중요합니다. 기업은 보다 효율적인 정산 및 환불을 통해 더 빠른 정산, 급여 지급 개선, 분쟁 감소의 혜택을 누릴 수 있습니다. 적용 범위/상호 운용성, 취소 불가능한 자금, 사기 위험 등의 문제로 인해 미국 내 은행의 RTP 레일 채택 및 사용은 여전히 진행 중입니다. ​그러나 유럽과 미국에서 정부가 RTP를 추진하면 채택이 촉진될 수 있습니다. 오픈 뱅킹 제공업체는 RTP를 수용하고 이에 따른 사기 위험을 완화하는 사용 사례를 구축할 수 있는 기회를 갖게 됩니다. 예를 들어, 오픈 뱅킹은 결제 시기와 철도 선택에 대한 위험 인사이트와 권장 사항을 제공할 수 있습니다. 미국에서 마스터카드 오픈 뱅킹은 가맹점, 핀테크 및 은행에 레일에 구애받지 않는 위험 신호를 제공하여 결제 수단 전반에 걸쳐 결제 결정을 내리고 소비자의 선택권과 유연한 가맹점 사용을 지원하고 있습니다.  
• 오픈 뱅킹은 더욱 광범위한 데이터 세트를 사용하여 소비자에게 보다 개인화되고 실행 가능한 인사이트와 부가가치 서비스를 제공함으로써 오픈 파이낸스로 나아갈 것입니다. 오픈 파이낸스는 더 많은 금융 데이터 입력(예: 급여, 보험, 투자/중개 데이터)을 포함함으로써 오픈 뱅킹을 뛰어넘습니다. 유럽연합 집행위원회는 결제 계좌를 넘어 금융 부문에서 고객 데이터 공유를 관리하기 위한 명확한 권리와 의무를 명시하는 오픈 파이낸스 프레임워크를 구축하기 위해 노력하고 있습니다. 호주에서는 2025년 초에 비은행 대출기관과 BNPL 상품 제공업체를 대상으로 오픈 파이낸스로 CDR을 확대할 예정입니다(첫 규정 준수 의무는 2026년 중반에 시작될 예정). 규제와 소비자 수요가 오픈 파이낸스로의 확장을 위한 기반이 될 것이며 직원 복리후생, 자산 자문 등과 같은 서비스를 위한 추가적인 혁신을 창출할 것으로 믿습니다. 마스터카드는 이미 미국에서 오픈 파이낸스를 지원하고 있으며, 급여 및 투자 데이터는 물론 모기지 데이터와 자동차 대출 데이터에 연결하고 있으며 데이터 세트를 계속 확장하고 있습니다.

오픈 뱅킹의 비전은 시장에서 목격하고 있는 많은 트렌드에 기반하여 고객에게 향상된 금융 경험을 제공하는 것입니다. 마스터카드는 결제, 계좌 개설, 대출, 소규모 비즈니스 등 4가지 주요 사용 사례를 발전시키는 동시에 광범위한 마스터카드 생태계를 활용하여 고객에게 더 많은 가치를 제공하기 위해 부단히 노력하고 있습니다. Facebook은 소비자와 중소기업이 스스로의 이익을 위해 데이터를 공유하고 생태계의 모든 당사자가 번창할 수 있는 오픈 뱅킹의 미래를 실현하고 있습니다. 오픈 뱅킹 솔루션 세트에 대해 자세히 알아보려면 여기를 클릭하세요. 마스터카드 오픈 뱅킹이 어떻게 모두에게 귀중한 가능성을 창출하는지도 여기에서 확인할 수 있습니다.