보이지 않는 악수

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보이지 않는 악수

토큰화가 디지털 상호작용을 혁신하는 방법

디지털 커머스에서 가장 큰 과제 중 하나는 서로를 알지 못하고 볼 수 없는 당사자 간의 신뢰를 구축하는 것입니다. 모든 디지털 상호 작용에는 데이터 교환이 수반되므로, 이 과정에서 신뢰를 구축하는 것은 디지털 경제에 있어 매우 중요합니다.

신뢰를 확보하는 강력한 기술인 토큰화를 도입하세요. 민감한 데이터를 익명화된 토큰으로 대체하여 개인정보를 보호하고 상호 작용을 안전하게 보호합니다. 결제 처리 분야에서 잘 확립된 토큰화는 특정 장치, 특정 판매자 또는 특정 유형의 거래(예: 비접촉 결제)와 같이 특정 상황에서만 사용할 수 있는 고유 식별자로 카드 번호를 대체합니다.

토큰화의 잠재력은 카드 결제 그 이상으로 확장됩니다. 돈, 신원 인증, 의료 데이터 등 가치 있는 모든 것을 관리하고 교환할 수 있는 기능을 강화합니다. 토큰화는 소비자에게 권한을 부여하여 어떤 데이터를 누구와 얼마나 오랫동안 공유할지 제어할 수 있도록 합니다. 토큰화된 버전의 자격 증명만 사용하여 이전에 사용해 본 적이 없는 온라인 플랫폼에서 신원을 인증하고 개인 정보를 안전하게 보호한다고 상상해 보세요.

토큰화는 산업 전반에서 혁신을 주도하고 새로운 기능을 실현하며 더욱 안전한 가치 교환을 가능하게 합니다. 이는 단순한 암호화 도구가 아니라 은행, 판매자, 디지털 플랫폼, 핀테크 기업이 새로운 비즈니스 모델을 창출할 수 있도록 지원하는 신뢰도 향상 표준입니다.

그렇기 때문에 저희는 디지털 상호작용을 위한 안전하고 번창하는 마켓플레이스이자 미래 상거래의 기본 축인 토큰 경제를 구상하고 있습니다. 이번 시그널에서는 토큰화가 가치 교환을 어떻게 변화시키는지 살펴봅니다. 실제 사례를 살펴보고, 도전과제를 논의하며 토큰화가 안전하고 효율적인 디지털 경제의 근간을 이루는 미래를 상상해봅니다.

토큰화 작동 방식

토큰화는 신용카드 번호, 개인 식별 번호 또는 기밀 기록과 같은 민감한 정보를 비민감 정보("토큰")로 대체하는 보안 메커니즘 역할을 합니다. 비민감 정보는 일반적으로 민감한 정보와 동일한 형식이며, 해당 정보가 노출될 위험 없이 전송 및 인증할 수 있습니다. 스마트폰은 결제나 기타 다양한 경험을 위해 사용자가 토큰화를 가장 자주 접하게 되는 기기입니다.

카드 또는 계정 간 결제 토큰화와 같은 특정 유형의 토큰화에는 토큰이 참조하는 원본 데이터를 저장하는 안전한 환경인 '토큰 보관소'를 사용해야 합니다. 보안 요구 사항에 따라 이 프로세스에는 중간자 데이터 캡처와 같은 사이버 공격으로 인한 데이터 도난을 방지하기 위한 데이터 암호화도 포함될 수 있습니다.

결제: 규모에 맞는 토큰화

결제 업계는 토큰화를 가장 먼저 성공적으로 확장한 업계 중 하나입니다. 마스터카드는 현재 매주 10억 건 이상의 토큰화된 결제 거래를 처리하고 있습니다. 결제 토큰화의 작동 방식은 다음과 같습니다.

토큰 사용 방법

1. 거래 중에 토큰화 시스템은 신용 카드 기본 계좌 번호(PAN)와 같은 민감한 정보를 수신합니다.

2. 시스템이 PAN을 임의의 문자열로 변환합니다. 보안을 강화하기 위해 정보를 암호화할 수 있습니다.

3. 이 결제 토큰은 거래 프로세스 전반에 걸쳐 PAN을 나타내므로 데이터 유출 위험을 최소화합니다.

4. 원본 PAN은 다른 시스템과 격리된 토큰 금고에 안전하게 보관됩니다.

5. 거래를 완료하기 위해 결제 토큰이 금고의 안전한 환경 내에서 PAN과 매칭됩니다.

6. 이러한 접근 방식은 정보를 보호할 뿐만 아니라 최신 거래 시스템에 필수적인 광범위한 기능을 가능하게 합니다.

"현재 전 세계 마스터카드 거래 중 30개 이상의% 거래가 토큰화되어 있으며, 이를 계속해서 빠르게 확장할 계획입니다. 2030년까지 저희는 네트워크의 모든 온라인 거래를 토큰화 및 인증함으로써 수동 카드 입력과 일회용 또는 고정 비밀번호의 필요성을 없애 모든 사람이 더 원활하고 안전하게 온라인 결제를 할 수 있도록 하는 것을 목표로 하고 있습니다."

파블로 푸레즈, Chief Digital Officer at Mastercard

토큰 이코노미의 이점

디지털화

토큰화는 물리적 자산 또는 개체의 디지털 표현을 생성하여 실제 카드를 결제 토큰으로 변환하여 장치 지갑이나 특정 가맹점에서 사용할 수 있도록 합니다.

제어

토큰은 특정 규칙과 로직으로 프로그래밍할 수 있어 특히 디지털 채널과 같은 고위험 환경에서 토큰의 접근성과 사용을 더욱 세밀하게 제어할 수 있습니다.

동의

소비자가 정보 공유 및 관리 방법을 결정할 수 있도록 지원합니다.

보안

토큰은 기본 데이터를 모호하게 함으로써 본질적으로 보안 계층을 추가합니다. 여기에는 몇 가지 다운스트림 이점이 있습니다. 그 중 하나는 결제 데이터 보안에 대한 부담이 줄어들어 운영 효율성이 높아진다는 점입니다. 부담이 적을수록 판매자가 결제 토큰화를 채택할 가능성이 높아집니다.

상호 운용성

토큰을 사용하려면 토큰 사용 방법을 결정하는 매개변수, 규칙 및 표준을 설정해야 합니다. 또한 토큰의 구조(데이터 형식 및 길이)도 표준화하여 플랫폼(예: 디바이스 및 브라우저)과 생태계(물리적, 이커머스, 웹3)에서 토큰을 사용할 수 있도록 보장할 수 있습니다.

마스터카드는 10년 말까지 온라인 결제를 재창조하겠다는 비전을 발표했습니다. 네트워크의 모든 거래를 토큰화하여 인증할 수 있도록 함으로써 카드와 비밀번호의 수동 입력을 단계적으로 없애고 미소와 지문으로 대체할 수 있습니다.

토큰화 사용 사례

IDENTITY
데이터
교차 테두리
상호 작용
상품

정체성

더욱 안전하고 편리한 자격 증명 유효성 검사 만들기

도전 과제

2023년 미국 소비자와 기업은 온라인 사기로 인해 125억 달러¹의 손실을 입었으며, 새로운 도전과제는 항상 발생하고 있습니다: 생성 AI와 딥페이크는 합성 신원을 더욱 정교하고 탐지하기 어렵게 만들고 있습니다. 최근 설문조사에 따르면 응답자²의 73%(% )가 신원 도용을 경험했으며, 디지털 사기율은 팬데믹 이전 수준보다 80%(%³) 증가한 것으로 나타났습니다. 이를 위해서는 보다 안전하고 내구성이 뛰어나며 사용자 친화적인 신원 확인 방법이 필요합니다.

솔루션

개인 식별 정보(PII)를 포함한 자격 증명을 토큰화하는 것은 휴대용 디지털 ID를 만드는 효과적인 방법입니다. 출생증명서 정보, 여권 정보, 생체 인식과 같은 민감한 신원 데이터가 토큰화된 형식으로 변환되면 사용자는 스마트폰의 디지털 지갑을 통해 안전하게 저장하고 쉽게 액세스할 수 있으며, 상황에 따라 공유할 세부 정보를 선택할 수 있습니다. 이러한 토큰을 통해 개인은 간단한 탭 앤 고 상호작용으로 다양한 체크포인트에서 신원을 인증하고 손쉽게 거래할 수 있습니다.

"토큰 경제가 모든 사용 사례에서 소비자를 위해 작동하려면 가치를 교환하기 전에 사람들이 자신을 식별하고 인증할 수 있는 안전하고 상호 운용 가능하며 표준화된 방법을 확보하는 것이 필수적입니다. 이것이 바로 마스터카드 결제 패스키 서비스의 아이디어입니다. 비밀번호와 일회용 코드를 추측하거나 공유하거나 도용할 수 없는 디바이스 생체 인식으로 대체합니다."

조른 램버트 Chief Product Officer at Mastercard

토큰화된 개인 식별 정보(PII)는 암호화되어 블록체인 또는 네트워크에 저장되므로 변조가 불가능하고 권한이 있는 사용자만 액세스할 수 있습니다.

사용자는 모바일 디바이스를 통해 토큰화된 신원을 제시하여 공항 체크인이나 은행 인증과 같은 프로세스를 간소화할 수 있습니다.

토큰화는 고객알기제도/자금세탁방지(KYC/AML) 규정 준수에 필요한 조직 정보에 대한 액세스를 보호하고 간소화하여 신규 기업 고객의 온보딩 속도를 높입니다.

"대출을 신청하는 동안 은행에 토큰화된 신원의 필수 요소를 안전하게 제공했습니다. 덕분에 서류 작업 대신 최적의 요금을 받는 데 집중할 수 있었고, 여러 당사자와 정보를 공유하는 것에 대해 걱정할 필요가 없었습니다. 토큰화된 신원은 아파트나 자동차를 빌리거나 보험에 가입하고 모바일 계약을 체결할 때도 유용할 것입니다."

ID.me와 같은 회사는 토큰화된 PII를 보호하는 디지털 지갑 솔루션을 제공함으로써 이 분야를 개척하고 있습니다. 5천만 명의 사용자와 600개의 파트너를 보유한 ID.me는 디지털 ID 솔루션에 대한 수용과 의존도가 증가하고 있음을 잘 보여줍니다⁴.

Outlook

토큰화와 원활하고 안전하며 효율적인 인증 시스템을 구축할 수 있는 능력은 디지털 신원 영역에서 혁신을 더욱 촉진할 것입니다.

토큰화된 생체 인식은 상당한 잠재력을 가지고 있습니다. 개인 치수를 토큰화함으로써 소비자는 온라인에서 의류를 더 쉽게 구매할 수 있고, 이커머스 판매자는 온라인 의류 구매의 25%(% )가 반품된다는 점을 고려할 때 반품 감소에 도움이 됩니다. 토큰화는 소매업 외에도 소비자가 연령 증명과 같이 필요한 정보만 안전하게 공유할 수 있도록 함으로써 게임이나 규제 대상 상품 산업에서 프로세스를 간소화할 수 있습니다.

토큰화는 안전하고 원활한 인증 환경을 구현하는 데 중추적인 역할을 합니다. 예를 들어, 패스키는 개인 디바이스에 저장된 생체 인식 데이터에 연결된 소비자의 신원을 토큰화한 표현입니다. 패스키는 안전하지 않다고 널리 알려진 일회용 비밀번호를 대체할 수 있는 결제 수단입니다. 패스키가 생성되면 다른 요소와 결합하여 소비자가 신뢰할 수 있는 장치를 사용하고 있는지 확인할 수 있으므로 이커머스 및 원격 상거래에서 마찰 없는 인증이 가능합니다.

일반적으로 디지털 상호 작용이 발전함에 따라 마찰이 없고 신뢰할 수 있는 신원 확인에 대한 요구는 더 많은 혁신과 광범위한 채택을 이끌어낼 것입니다.

데이터

개인 및 민감한 데이터의 안전한 교환

도전 과제

파편화된 디지털 세상에서 데이터를 교환하는 것은 투명성과 개인정보 보호에 대한 어려움으로 가득 차 있습니다. 의료 시스템은 종종 파편화된 데이터 인프라로 인해 높은 운영 비용을 초래하고 환자 치료에 지장을 줄 수 있습니다. 상호 운용성이 부족하다는 것은 의료 기록이 여러 플랫폼에 흩어져 있어 의료진이 완전한 환자 정보에 액세스하기 어렵다는 것을 의미합니다.

솔루션

민감한 건강 데이터를 보안 토큰으로 변환하면 보안을 손상시키지 않고 시스템 간에 원활하게 교환할 수 있습니다. 보호 대상 의료 정보(PHI)는 승인된 직원만 액세스할 수 있으므로 무단 액세스 및 잠재적인 위반을 방지할 수 있습니다.

토큰화를 통해 환자는 자신의 의료 데이터를 제어할 수 있으며, 누가 어떤 상황에서 자신의 정보에 액세스할 수 있는지 결정할 수 있습니다. 이는 특정 컨텍스트 또는 시간대에만 액세스 권한을 부여하도록 구성된 프로그래밍 가능한 토큰을 통해 이루어집니다. 

보험: 토큰화된 정책으로 스마트해지는 보험

BCG의 최근 분석에 따르면 60% 의 보험사가 블록체인 기술에 투자하고 있으며, 80% 의 업계 최고 경영진이 블록체인 기술이 회사의 효율성을 크게 향상시킬 수 있다고 믿고 있습니다.⁵ 보험 정책을 토큰화하려면 블록체인에 표시되는 디지털 코드 대리자를 생성하여 스마트 컨트랙트를 사용하여 관리할 수 있어야 합니다.

블록체인 기술에 대한 투자

토큰화된 보험 정책의 이점

자동화된 정책 관리

스마트 컨트랙트는 보험료 납부 상태에 따라 자동으로 정책을 활성화 또는 비활성화할 수 있어 관리 오버헤드를 줄일 수 있습니다.

유연한 제품 제공

토큰화는 더 이상 필요하지 않을 때 자동으로 만료되는 비정규직 근로자를 위한 단기 보험과 같은 혁신적인 보험 상품의 도입을 용이하게 합니다.

향상된 협업

디지털 계약은 여러 보험사 간의 상호 작용을 간소화하여 보험금 지급을 보다 효과적이고 공평하게 조정할 수 있습니다.

프로세스 효율성 향상

토큰화는 모든 관련 데이터를 블록체인에 기록함으로써 보험 인수 및 청구 심사를 돕고 사기를 감지하고 예방하는 능력을 향상시켜 잠재적으로 소비자의 보험 비용을 절감할 수 있습니다.

커머스 사용 사례

토큰화는 데이터를 보호하고 마스킹할 뿐만 아니라 민감한 데이터에 대한 액세스를 관리하는 데도 도움이 됩니다. 소비자는 판매자가 디지털 플랫폼에서 자신의 쇼핑 행동을 '볼 수 있도록' 권한을 부여하고 선택적으로 활성화하도록 선택할 수 있습니다. 판매자는 제품 배치, 오퍼 개발 및 가격 책정에 새로운 정밀성을 제공하는 행동 데이터에 액세스하여 이점을 누릴 수 있습니다. 소비자는 보다 관련성 높은 제안, 가격 및 할인 혜택을 받을 수 있습니다.

"더 이상 병원에 방문할 때마다 포괄적인 병력을 일일이 입력할 필요가 없습니다. 대신 안전한 디지털 지갑을 통해 토큰화된 개인 정보에 대한 액세스 권한을 부여하여 상담 프로세스를 간소화하고 의료 평가를 더욱 정확하게 수행할 수 있습니다."

렉시스넥시스 그라비타스 토큰 솔루션⁶은 첨단 토큰화 기술이 의료 분야에 어떻게 적용되고 있는지를 잘 보여줍니다. 이 알고리즘은 환자 데이터를 비식별화하고 연결하여 환자의 개인 정보를 침해하지 않고 임상 연구에 안전하게 사용할 수 있도록 합니다.

Outlook

PHI 토큰화는 정보가 자유로우면서도 안전하게 이동하는 보다 통합된 의료 시스템을 촉진하여 모든 이해관계자, 특히 환자에게 혜택을 줍니다. 하지만 이러한 잠재력을 실현하려면 복잡한 규제와 레거시 시스템과 씨름해야 합니다. 이를 위해서는 시간과 의료 업계 전반의 조율된 노력이 필요합니다.

국경 간

토큰화된 결제의 글로벌화

도전 과제

크로스보더(XB) 결제는 복잡한 규제 및 거버넌스와 함께 레거시 인프라로 인해 비효율적으로 이루어지고 있습니다. 국가별 고유한 결제 시스템으로 인해 상호 운용성 문제가 발생하고, 중개자가 부과하는 수수료로 인해 비용이 증가합니다. 또한 수동 규정 준수 프로세스와 레거시 기술은 효과적인 추적을 방해하고, 신뢰할 수 있는 글로벌 결제 메커니즘의 부재로 인해 많은 비용이 드는 통화 변환이 필요합니다.

솔루션

XB 결제 흐름을 토큰화하면 속도, 투명성, 비용 효율성을 크게 개선할 수 있습니다. 전체적인 국경 간 네트워크에 배포되는 토큰은 국경을 넘어 가치와 관련 데이터를 표현하고 즉각적으로 전송할 수 있습니다.

XB 결제 가치의 예상 성장률⁷

XB 결제 수수료⁸

x10

국내 결제보다 최대 10배 더 높은 결제 금액

1.5%

기업 전송의 경우 평균 1.5%

8.4%

개인 송금의 경우 최대 8.4%

작동 방식

이 간소화된 접근 방식은 기존의 많은 단계와 중개자를 제거하여 거래 시간을 며칠에서 몇 분으로 단축합니다. 관련 네트워크가 지속적으로 작동하기 때문에 기존 시스템과 달리 기존 은행 업무 시간 및 시간대 차이의 영향을 받지 않고 '항상 켜져 있는' 시스템입니다.

자금 이동 수단

스테이블 코인

스테이블코인은 법정화폐나 국채와 같은 안정적인 자산에 가치가 연동되는 암호화폐입니다.

장점

수수료 및 전환 비용 절감, 실시간에 가까운 결제 지원, 일반적인 암호화폐보다 낮은 변동성.

단점

일부 유명 스테이블코인 실패 사례에서 볼 수 있듯이, 완전한 지원을 유지하는 데 어려움을 겪으면 불안정성이 발생할 수 있습니다.

중앙은행 디지털 통화

중앙은행 디지털 화폐(CBDC)는 중앙은행에서 발행합니다. 디지털 화폐는 전통적인 금융 운영에 디지털 원장 기술을 사용하는 법정 화폐의 디지털 버전입니다.

장점

투명성 향상, 거래 간소화, 재무 관리 강화.

단점

대부분 실험 단계에 있는 CBDC는 잠재적인 개인정보 보호 문제를 야기하고 금융 시스템의 불균형을 초래할 수 있습니다.

토큰화된 예금

토큰화된 예금은 대량의 은행 예금 잔액을 나타내는 디지털 토큰입니다. 토큰화된 예금은 승인된 은행 컨소시엄 내에 구축된 프라이빗 블록체인 또는 허가된 퍼블릭 블록체인 내에서 신속하고 효율적인 국경 간 송금을 가능하게 할 수 있습니다.

장점

복잡한 스마트 컨트랙트 기반 거래를 빠르게 정산하고 지원하여 금융 시장의 유동성을 높입니다.

단점

이는 첨단 기술 역량이 부족한 소규모 은행에 불이익을 주어 금융 불평등을 심화시킬 수 있습니다.

주요 은행들이 이 분야에 진출하고 있습니다. 씨티는 블록체인과 스마트 계약을 사용하여 연중무휴 24시간 XB 결제와 자동화된 무역 금융을 지원하는 씨티 토큰 서비스⁹를 출시했습니다. JP모건의 키넥시스 플랫폼¹⁰은 이더리움 블록체인이 지원하는 P2P 정보 공유, 지속적인 결제, 상호 운용성을 통해 더 빠른 결제를 가능하게 합니다.

Outlook

포괄적인 XB 결제 시스템을 도입하는 데는 여러 가지 어려움, 특히 관할권 전반에 걸친 규제 및 정치적 장애물이 있지만 잠재적인 이점은 상당합니다. 오늘날의 복잡한 프로세스를 간소화하고 결제 경험을 개선하는 데 도움이 될 수 있습니다. XB 송금 속도가 빨라지면 상거래가 개선되고 기업의 비용과 비즈니스 금융에 대한 의존도가 모두 감소합니다. 상당한 규모와 영향력을 갖춘 기존 금융 네트워크와 기관은 이러한 과제를 해결할 수 있는 좋은 위치에 있으며, XB 결제 현대화의 리더로 부상할 수 있습니다.

상호 작용

디지털 경험 간소화 및 보안 강화

도전 과제

소비자와 기업은 다양한 채널, 디바이스, 에코시스템에서 활동하며 각각 금융 거래에 고유한 위험을 초래합니다. 이러한 복잡성을 관리하려면 단순한 환경을 위해 구축된 기존 결제 인프라로는 수용할 수 없는 수준의 세분화된 제어가 필요합니다. 이러한 레거시 시스템의 경직성으로 인해 기업은 오늘날의 역동적인 디지털 환경의 미묘한 요구사항에 적응하는 데 어려움을 겪고 있습니다.

솔루션

스마트 컨트랙트와 같은 기술을 배포하여 "이면 저" 로직에서 작동하는 프로그래밍 가능한 결제는 이벤트나 환경 변화에 동적으로 대응하여 거래 속도를 개선하고 비용을 절감할 수 있습니다.

간단한 프로그래밍 기능은 이미 일상적인 은행 거래에서 사용되고 있습니다. 예를 들어 매월 공과금 납부를 예약하는 것이 그 예입니다. 그러나 토큰은 특정 조건에서 활성화되는 명령어가 내장되어 있어 더 정교하고 복잡한 프로그래밍이 가능하며, 더 많은 제어와 투명성을 제공하고 위험을 줄일 수 있습니다. 토큰은 에스크로 계좌의 운영을 자동화하여 사전 정의된 조건이 충족될 때까지 비활성 상태로 유지한 다음, 추가적인 사람의 개입 없이 합의된 이체를 실행할 수 있습니다. 특정 목적을 위해 자금을 할당하거나 배정하는 것도 자동화할 수 있으며, 필요한 경우에만 지출을 규정하는 규칙을 적용할 수 있습니다. 대출도 같은 방식으로 자동화할 수 있습니다.

전 세계 토큰화된 결제 거래 수¹¹

프로그래머블 토큰의 활용

지출과 거래를 자동화하고 안전하게 보호하여 모든 계약 조건이 충족될 때만 자금이 지급되도록 하세요.

상품 배송 확인이 결제를 트리거하는 공급망 결제와 같은 복잡한 계약 계약을 용이하게 하세요.

규제 요건 준수를 자동으로 시행하여 수동 감독과 관련된 위험과 비용을 줄이세요.

"프로그래밍 가능한 로직을 사용한 토큰화는 비즈니스 운영을 혁신하여 해외 결제 시간을 몇 주에서 단 몇 시간으로 단축함으로써 현금 흐름을 개선하고 시장 출시 시간을 단축했습니다."

2023년 9월, 씨티는 효율적인 서비스 제공자 결제를 촉진하기 위해 기관 고객을 대상으로 예금 토큰의 프로그래밍 가능한 이체 프로그램을 시범 운영했습니다.¹² 이 새로운 서비스는 거래 시간을 며칠에서 몇 분으로 단축할 수 있습니다.

Outlook

프로그래머블 결제의 광범위한 도입은 효율성, 보안, 투명성 향상을 약속합니다. 그러나 프로그래머블 기술은 규제의 장애물에 직면해 있으며 업계 간 상당한 협력이 필요합니다. 성공 여부는 이러한 문제를 얼마나 빨리 해결하고 기존 금융 시스템에 기술을 통합할 수 있는지에 달려 있습니다.

상품

가시적인 공급망을 위한 제품 여권

도전 과제

제품의 출처와 취급에 대한 투명성이 불충분한 경우가 많습니다. 동시에 제품 원산지, 지속 가능성 및 품질에 대한 소비자들의 정보 요구는 기업이 공급망 관리를 개선해야 한다는 압박을 가중시키고 있습니다.

솔루션

제품 여권은 시작에 불과합니다. 각 자산에 고유한 토큰 식별자(QR코드 또는 RFID 형태)를 할당하면 공급망 전체에서 추적성이 향상됩니다. 마찬가지로, 참여자에게는 공급망을 통해 자산이 이동할 때 이를 인증하고 관리할 수 있는 디지털 식별자가 할당됩니다.

분산 원장 기술(DLT)도 도움이 될 수 있습니다. DLT는 모든 자산 관련 활동을 실시간으로 불변하게 기록하여 데이터 손실이나 위조 가능성을 줄이고 모호성을 제거합니다.

사물 인터넷(IoT) 디바이스와 토큰화를 통합하면 공급망 전반의 환경 조건과 같은 추가 데이터를 수집할 수 있습니다. 스마트 계약은 전통적으로 관료적인 프로세스를 자동화하여 운영을 간소화하고 투명성을 높일 수 있습니다.

운영상의 이점

토큰화된 실시간 데이터 기록은 공급망 내 투명성을 높여 공급업체, 규제 기관, 소비자가 거래를 확인할 수 있도록 합니다. 이러한 가시성을 통해 모든 제품이 약속된 표준을 충족하는지 확인할 수 있습니다.

실시간으로 상태를 모니터링할 수 있는 기능을 통해 기업은 문제를 신속하게 해결할 수 있습니다. IoT 센서가 제품 품질을 위협하는 보관 온도 상승을 감지하면 즉시 조정하여 손실을 방지할 수 있습니다.

토큰화된 IoT 거래의 수는 2027년까지 5년 동안 5배 증가할 것입니다¹³.

지속 가능성 추적

토큰화된 보험 정책의 이점

분산 원장 기술

공급망의 투명성을 강화하여 더 나은 지속가능성 관행을 장려합니다. DLT로 강화된 시스템을 통해 소비자는 탄소 발자국, 원자재 조달 및 재활용 수준에 대한 데이터 등 구매한 제품에 대한 자세한 정보에 액세스할 수 있습니다.

디지털 제품 여권(DPP)

유럽연합 집행위원회의 디지털 제품 패스포트 이니셔티브는 소비재의 지속 가능성과 순환성을 촉진하는 것을 목표로 합니다. 각 제품에는 환경 영향 데이터를 저장하는 블록체인에 연결되는 QR코드 또는 RFID 태그가 있습니다.

토큰화의 역할

토큰화를 DPP와 통합하면 데이터 보안과 소비자 접근성을 개선할 수 있습니다. 정보는 대체 불가능한 토큰(NFT)으로 저장될 수 있으므로 안전하고 쉽게 검증할 수 있습니다.

과제 및 전망

DPP는 규제 모호성에 직면해 있습니다. 규제 당국은 DPP의 세부 수준을 결정하고 어떤 기술 아키텍처를 사용할 수 있는지 정의해야 합니다. 그러나 이 이니셔티브는 지속 가능성과 같은 중요한 문제를 해결하는 데 있어 블록체인과 토큰 기술의 잠재력을 보여줍니다. EU는 2026년까지 DPP를 시행할 수 있습니다.¹⁴

"IoT와 토큰화의 통합 덕분에 식료품 체인에서는 유통 센터 중 한 곳의 냉장고 온도 문제를 신속하게 파악하고 해결했습니다. 이를 통해 유제품 배치의 변질을 방지하여 비용을 절감하고 브랜드 평판을 보호할 수 있었습니다."

SAP의 그린토큰과 같은 솔루션으로 대표되는 블록체인 기반 공급망 관리 기술의 글로벌 시장은 빠르게 성장하고 있습니다. 이러한 솔루션을 사용하면 혼합된 제품 재료까지 정밀하게 추적할 수 있으므로 원산지에서 진열대까지 물품의 무결성과 추적성을 보장할 수 있습니다. 유니레버와 같은 주요 기업들은 규제 요건과 소비자 기대치를 충족하기 위해 이 기술을 채택했습니다.¹⁵

Outlook

토큰 기반 추적 및 모니터링 솔루션은 규모의 경제가 중요한 역할을 하는 광범위한 물류 운영을 하는 조직에 상당한 이점을 제공할 준비가 되어 있습니다. IoT와 토큰화의 시너지 효과는 정교한 엔드투엔드 자동화 플랫폼을 가능하게 하여 공급망 관리를 개선할 수 있습니다. 이러한 기술이 발전함에 따라 전통적인 공급망 관리 기업은 경쟁력을 유지하기 위해 전략적 파트너십을 맺거나 혁신을 이루어야 할 수도 있습니다. 이러한 추세는 시장을 민주화하여 소수 메이저 플레이어의 지배력을 감소시킬 가능성이 높습니다.

도전 과제 탐색

규제 복잡성

여러 시장과 관할권에서 복잡한 데이터 및 증권 규정을 탐색하는 것은 여전히 장애물로 남아 있습니다. 데이터 현지화 법률에 따라 특정 국가 내에서 데이터를 처리해야 하므로 토큰화를 위한 진정으로 조화롭고 상호 운용 가능한 모델을 만드는 것이 더 복잡해집니다. 국경 간 결제와 같은 특정 기능에 사용되는 토큰은 여러 관할권에서 규제 당국의 조사를 받을 수 있습니다.

경쟁 표준과 상호 운용성 부족

새로운 플레이어가 토큰 생태계에 지속적으로 유입되어 토큰 수와 토큰 유형 모두에서 성장을 촉진합니다. 결제 영역에서는 네트워크 토큰이 결제 서비스 제공업체(PSP)가 발행한 토큰과 경쟁하고, 신원 및 액세스 영역에서는 Google의 SSO 토큰이 Apple의 토큰과 경쟁합니다. 시간이 지나면 토큰 공급자가 보안과 소비자 경험을 개선할 수 있는 인접 영역으로 전환하면서 시장이 통합되거나 표준화될 수 있습니다. 토큰화 사용 사례 증가의 직접적인 부산물은 필요한 상호운용성 없이 토큰 유형이 확산되는 것입니다. 위에서 강조한 바와 같이 결제 토큰화 내에서도 토큰 유형은 PSP와 네트워크에 따라 다릅니다.

기술 통합

구성 가능성이 낮고 사일로화된 데이터 환경을 가진 레거시 기술 스택은 종종 상당한 기술 부채, 높은 유지보수 비용, 보안 위험 증가를 초래합니다.

새로운 위협 벡터

양자 컴퓨팅과 고급 AI는 민감한 데이터를 보호하는 데 있어 토큰화의 효율성을 잠재적으로 손상시킬 수 있습니다. 전자는 암호화를 뚫을 수 있고, 후자는 토큰을 예측하고 리버스 엔지니어링하는 공격 방법을 강화할 수 있습니다.

소비자 및 판매자 채택

결제 및 로열티와 같은 일부 사용 사례 내 토큰화는 소비자에게 보이지 않습니다. 민감한 데이터를 토큰화하기 위해 어떤 조치를 취할 필요는커녕 눈치조차 채지 못할 가능성이 높습니다. 그러나 의료 데이터 토큰화 또는 토큰화를 통한 판매자와의 행동 데이터 공유와 같은 다른 맥락에서는 기술의 후속 혜택(개인정보 보호, 보안, 동의 관리 기능)에 대한 상당한 소비자 교육이 필요합니다. 예를 들어 개인화된 가격 책정 및 할인 등의 형태로 소비자에게 실질적인 가치를 제공하고 있는지도 확인해야 합니다. 판매자 관점에서 새로운 토큰 유형이나 사용 사례를 도입하려면 판매자는 중요하지만 오래된 기술 플랫폼을 업데이트하거나 중요한 데이터를 다시 토큰화해야 할 수 있습니다.

서로 다른 토큰 생태계

플랫폼마다 동일한 카드에 대해 별도의 토큰을 발행할 수 있어 사용과 분석이 복잡해집니다. 여러 플랫폼에서 토큰 사용을 연결하고 조화시키는 기술이 부족하기 때문에 효과적인 데이터 상호 작용이 제한됩니다. 네트워크 토큰은 상호운용성 측면에서 더 큰 이점을 제공하지만, 판매자는 종종 다른 출처의 토큰에도 의존하기 때문에 여러 이질적인 시스템을 통합해야 하고 추가적인 기술 부채가 발생합니다.

이러한 어려움에도 불구하고 토큰화를 향한 노력은 계속되고 있습니다. 이러한 장벽을 극복하여 토큰화가 완전히 정착하려면 규제의 명확성, 기술 발전, 소비자 교육이 필요합니다.

토큰화의 미래

앞서 살펴본 것처럼 토큰화는 단순한 보안 거래 방법 그 이상입니다. 토큰 이코노미의 진화를 촉진하여 잠재력을 계속 열어주는 다용도 도구입니다. 모든 분야는 이에 발맞춰 적응하고 혁신할 준비가 되어 있어야 합니다.

이미 간소화된 결제 프로세스와 높은 승인률로 혜택을 누리고 있는 은행은 소비자가 금융 기관에 대해 가지고 있는 암묵적인 신뢰를 활용할 수 있는 유리한 위치에 있습니다. 앞으로 은행은 금융 데이터를 넘어 민감한 소비자 정보를 토큰화하는 역할을 확대할 수 있습니다: 소비자의 동의가 있다면 은행은 소비자 행동 데이터를 토큰화하여 제3자와 공유할 수 있습니다. 또한 은행은 토큰화의 효율성 이점을 누릴 수 있습니다: 은행 예금 토큰화를 대규모로 도입하면 효율적인 결제를 촉진하고 새로운 결제 통로를 확보하여 국경을 넘나드는 가치 흐름의 속도를 높이고 비용을 절감할 수 있습니다.

판매자

판매자는 신용카드 PAN 토큰화의 부산물인 승인률 증가와 운영 복잡성 감소의 혜택을 누릴 수 있으며, 이는 사기를 줄이고 결제를 더욱 원활하게 하며 규정 준수 부담을 덜어줍니다. 앞으로 토큰화는 PII와 생체 정보를 토큰화하여 상거래의 보안을 더욱 강화할 수 있으며, 이는 소비자의 동의 하에 판매자와 더 나아가 상거래 생태계 전반에 걸쳐 안전하게 공유될 것입니다.

로열티 포인트 토큰화는 사기를 줄이고, 소비자 경험을 개선하며, 브랜드 선호도를 강화할 수 있습니다. 토큰화된 안전한 신원 프로필을 갖춘 소비자는 실제 채널과 디지털 채널, 그리고 이커머스 및 웹3.0과 같은 다양한 도메인과 디바이스에서 안심하고 쇼핑할 수 있습니다.

정부

모든 수준의 정부는 토큰화의 안전한 데이터 관리 기능을 활용할 가능성이 높습니다. 가치 이전과 관련된 공공 기관은 복지 및 세금 환급금 지급과 같은 기능에 토큰화를 사용할 것입니다. 또한 금융 포용을 촉진하기 위해 중앙은행 디지털 통화를 도입할 수도 있습니다. 시민들의 신원 보증인으로서 정부도 토큰 기반 디지털 신원 솔루션을 실험할 것으로 예상할 수 있습니다. 정부는 표준, 규제, 요건을 통해 토큰화 생태계에 영향을 미치며 개발을 활성화하거나 제한할 수 있습니다. 토큰화 애플리케이션이 증가함에 따라 정부는 통제 범위를 확장할 것입니다.

디지털 지갑

급성장하는 토큰화 경제는 디지털 지갑 분야를 선도하는 기술 기업과 은행에 기회를 제공합니다. 자산, 신원 및 기타 형태의 토큰화는 생태계와 소비자의 삶에서 지갑을 더욱 확고히 하는 역할을 할 수 있습니다. 이러한 지갑은 신원 관련 서비스 등 새로운 서비스를 위한 자연스러운 유통 채널이 될 것입니다. 반대로, 이러한 회사의 브랜드 지갑의 시장 지배력은 추가적인 규제 조사를 불러올 수 있습니다. 토큰화된 개방형 루프 결제 또는 신원 확인 솔루션의 상호 운용성 이점은 잠재적으로 이러한 기업의 '벽으로 둘러싸인 정원' 비즈니스 모델을 개방해야 한다는 압박을 더 크게 만들 수 있습니다.

"토큰화는 결제 분야에서 잘 확립되어 있지만, 다른 분야의 잠재적 사용 사례는
다른 분야에서의 잠재적 사용 사례는 놀라울 정도로 많습니다. 데이터를 안심하고 교환해야 하는 곳이라면 어디든 토큰화가 그 역할을 할 수 있습니다. 이는 상거래에 큰 영향을 미칩니다."

켄 무어 Chief Innovation Officer at Mastercard

토큰화는 그 자체로 혁신적인 기술임이 입증되고 있습니다. 이는 데이터 보안 및 개인정보 보호와 관련된 문제를 효율적으로 극복할 뿐만 아니라 토큰 이코노미의 등장으로 상업 및 정부 기관에 새로운 기회를 열어줍니다. 혁신가들이 결제 이외의 추가적인 사용 사례를 계속 모색함에 따라 토큰화는 다양한 분야에서 안전하고 효율적인 디지털 상호작용을 뒷받침하는 보이지 않는 조력자로서의 역할을 강화할 것입니다.

마스터카드 및 토큰화

결제 토큰화를 발전시키는 데 있어 마스터카드의 역할은 이 기술의 중요성을 강조합니다. 마스터카드는 2022년 이후 토큰화된 거래량을 두 배로 늘려 한 달에 40억 건 이상의 거래를 처리하고 110개 이상의 국가에서 더 안전한 결제를 지원하고 있습니다.

마스터카드 디지털 인에이블먼트 서비스

2014년에 출시된 마스터카드 디지털 활성화 서비스(MDES)는 발급사, 지갑 공급자, 가맹점 및 기타 토큰 요청자를 위한 단일 통합 플랫폼으로, 다양한 디지털 결제 수단에서 지원되는 마스터카드 카드 유형을 디지털화할 수 있도록 합니다. MDES 엔드투엔드 서비스는 마스터카드 네트워크의 안정성과 글로벌 범위로 지원됩니다. 발행자와 판매자를 위한 토큰화 서비스 외에도 MDES는 간단하고 안전하며 확장 가능한 솔루션으로 데이터 위험을 줄이는 다양한 서비스를 금융 기관에 제공합니다. 또한 MDES는 모든 지갑 유형에 대해 안전한 디지털 결제를 제공합니다.

멀티 토큰 네트워크

마스터카드는 오늘날의 규제 금융 시스템의 무결성을 유지하기 위한 방식으로 기업과 소비자를 위한 블록체인 및 디지털 자산 기술의 광범위한 주류 채택을 촉진하기 위해 멀티토큰 네트워크(MTN)를 개발하고 있습니다.

MTN은 소비자와 기업이 디지털 자산 생태계와 상호 작용할 수 있는 보다 안정적이고 예측 가능한 방법을 만듭니다. 은행과 같이 규제가 엄격한 금융 기관이 새로운 애플리케이션과 서비스를 탐색하고 배포할 수 있는 안전한 공간을 마련합니다. MTN은 또한 광범위한 디지털 자산 사용 사례를 채택하여 소비자의 선택권을 확대하고 디지털 시장의 경쟁을 촉진하며 더 큰 개발 커뮤니티를 위한 혁신의 선순환을 촉진하는 길을 열어가고 있습니다.

일부 국가에서는 현재 MTN 베타 버전이 새로운 결제 및 상거래 기능의 테스트베드 역할을 하고 있습니다. 마스터카드는 처음부터 모든 참여자에게 가치 있는 네트워크가 될 수 있도록 노력하며, 전 세계 모든 사람과 기업이 디지털 자산을 보다 유연하고, 효율적이며, 통제력 있게 거래할 수 있도록 지원합니다.

마스터카드 결제 패스키 서비스

마스터카드 결제 패스키 서비스는 토큰화 및 지문이나 얼굴 스캔과 같은 장치 기반 생체 인증 방법을 사용하여 소비자의 온라인 결제 거래를 보호함으로써 거래의 보안을 유지하고 금융 계정 데이터를 제3자와 공유하지 않아 사기꾼이나 사기꾼이 사용할 수 없도록 합니다. 마스터카드 결제 패스키 서비스는 기존의 비밀번호와 OTP를 대체함으로써 거래의 보안을 강화할 뿐만 아니라 속도도 향상시켜 온라인 상거래의 판도를 바꾸고 있습니다.

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