오픈 뱅킹을 활용하여 계좌 개설 시 신원 사기를 식별, 관리 및 예방하기

오늘날 소비자들의 금융 거래에 대한 기대치가 변화하고 있습니다. 고객은 처음부터 디지털 네이티브의 원활하고 일관되며 즉각적인 금융 서비스 경험을 필요로 합니다. 더 이상 계정을 사용하기 위해 신원 확인이나 소액 입금이 완료될 때까지 며칠을 기다리지 않아도 됩니다.  

그러나 우리는 매일 악의적인 행위자들이 시스템을 무너뜨리는 새로운 방법을 찾고 있다는 것을 알고 있습니다. 더 많은 사람과 기업이 디지털 경제에 진입함에 따라 계정과 그 이후의 모든 접점에서 보안을 유지하는 것이 매우 중요합니다. 금융 기관은 고객의 계정을 사기로부터 보호하여 궁극적으로 우선순위를 높이고, 예금을 늘리고, 지갑 상위 행동을 장려함으로써 평균 450달러에 달하는 고객 확보 비용을 회수할 수 있어야 합니다. 

오픈 뱅킹은 생태계를 연결하여 더 빠르고 안전하며 마찰 없이 계좌를 개설할 수 있도록 하는 연결고리입니다. 

다음은 금융 기관이 일상적으로 처리하는 일반적인 시나리오입니다:  

• '신원 미상'은 'AcmeBank'에 새 당좌 예금 계좌를 개설하고 '파트너뱅크'에 있는 다른 기존 계좌로 자금을 조달할 준비가 되어 있습니다.  

• 존이 파트너뱅크 계좌의 실제 소유자인지 어떻게 알 수 있나요? 아크메뱅크가 ACH 파일을 나차(ACH) 네트워크에 게시하여 거래를 진행해야 하나요? 만약 신원 미상자가 악의적인 행위자이고 Acme 은행이 적절한 확인을 하지 않고 결제를 허용했다면, 신원 미상자는 해당 돈을 다른 곳으로 옮길 수 있고 Acme 은행은 '파트너 은행'으로부터 무단 결제 반환을 받아 사기 손실을 초래할 수 있습니다.  

• 마찬가지로 일부 보험사에서는 자금을 지급하기 전에 수취인의 신원을 확인하지 않고 단순히 계좌 및 라우팅 번호 확인을 요청합니다. 여기서 신원 미상자는 다른 사람을 사칭하여 자신의 개인 정보를 사용하여 보험금이나 급여 지급을 자신의 계좌로 재지급할 수 있습니다.

ACH 결제운영사인 Nacha는 수취인뿐만 아니라 발신자를 위한 추가적인 위험 관리 프레임워크를 도입하는 새로운 규칙과 가이드라인을 발표하고 있습니다. 판매자, 이커머스 플랫폼, 대출기관, 보험사 등 생태계 참여자는 계정 확인 및 신원 확인, 다단계 인증, 속도 추적, KYC/KYB 개선 사항을 포함해야 할 수 있습니다. 마스터카드는 계정 인증에 중점을 둔 규정 준수 및 위험 및 사기 방지 분야의 Nacha 우선 파트너입니다. 

발신자가 더욱 철저한 사기 확인을 수행하는 것 외에도 이제 수취인도 사기 모니터링 및 신고에 참여하여 위험을 줄여야 합니다. 위의 예에서는 수취 금융 기관인 Acmebank도 추가 사기 확인을 수행해야 합니다.

마스터카드 오픈 뱅킹은 금융 기관이 사기 위험을 지속적으로 식별, 관리 및 대처할 수 있도록 지원합니다.  저희 솔루션의 예로는 즉각적인 계정 정보 확인, 디바이스 및 신원 확인 등이 있습니다. 다른 고객 사기 솔루션과 함께 사용하면 소비자와 금융 서비스 제공업체 간의 상호작용을 보호하는 데 도움이 됩니다. 

작년에 마스터카드는 미국 시장을 위한 오픈 뱅킹 신원 확인을 선보였으며, 광범위한 사기 및 신원 네트워크를 활용하는 추가 기능에 지속적으로 투자하고 있습니다. 거래를 시작하기 전에 금융 기관은 다음과 같은 여러 가지 요소를 확인할 수 있습니다: 

• 이름, 주소, 전화번호, 이메일 등 계정 소유권 정보를 실시간으로 확인합니다. 
• 신원 프로필 검증 및 신원 위험 정량화  
• 사용자 활동 패턴 및 연관성의 위험 수준을 조사하여 사기 행위 탐지하기 
• 디바이스 진위 여부 확인 및 디바이스 사기 신호 포착 

마스터카드는 오픈 뱅킹 신원 확인 외에도 다음과 같은 계정 자금 조달을 간소화하는 서비스를 제공합니다:  

• 계정 소유자 확인: 선택한 계정의 계정 소유자 이름, 주소, 이메일 및 전화번호를 반환하는 일회성 API 요청입니다. 이렇게 하면 연결되는 은행 계좌가 새 계좌를 개설하는 사람의 소유인지 확인하고 실시간으로 KYC 위험 완화를 보완할 수 있습니다. 
• 계정 세부 정보 확인: 계정 및 라우팅 번호를 포함한 계정 세부 정보를 즉시 인증하고 확인하여 사기를 방지하고 수동 입력 오류를 줄이며 결제 거래에 대한 신뢰도를 극대화합니다. 
• 계좌 잔액 확인: 새 계좌로 자금을 이체하기 전에 계좌 잔액을 쉽게 확인할 수 있습니다. 이렇게 하면 새 계정으로 이전되는 금액을 정확한 실시간 잔액 스냅샷으로 확인할 수 있으며, 비용이 많이 드는 NSF 반송을 줄일 수 있습니다. 
• 결제 성공 지표: 특정 소비자가 '오늘' 및 향후 최대 9일 동안 거래가 결제될 가능성을 예측하는 점수입니다.  

이제 솔루션을 통해 그 여정을 다시 한 번 살펴보겠습니다: 

• 소비자가 'Acme 은행'에 새 당좌 예금 계좌를 개설하고 '파트너 은행'의 기존 은행 계좌를 사용하여 자금을 조달할 준비가 되었습니다. 
• 소비자는 T&Cs에 동의하고 마스터카드의 연결 위젯을 통해 은행 데이터에 액세스하고 Acme 은행과 공유할 수 있는 권한을 부여합니다.   
• 소비자가 파트너은행 계좌를 선택하고 은행 로그인 자격증명(또는 해당되는 경우 생체 인식)을 입력합니다. 
• 소비자가 펀딩 계좌와 금액을 선택합니다. 
• Acme 은행은 백그라운드에서 위의 API를 호출하여 계좌 및 신원 정보를 실시간으로 확인하고 결제 처리를 진행합니다. 

미리 준비하세요! 자세한 내용은 마스터카드 오픈 뱅킹 개발자 페이지에서 기술 문서를 확인하거나 마스터카드 담당자에게 문의하세요.