오픈 뱅킹과 오픈 파이낸스

오픈 뱅킹과 현재 오픈 파이낸스는 핀테크, 혁신, 그리고 미래에 대한 헤드라인을 장식하고 있습니다. 이 두 가지를 구분하는 것이 항상 간단한 것은 아니지만, 결국 둘 다 소비자와 중소기업(SMB)이 자신의 금융 데이터를 유익하게 사용할 수 있도록 지원하는 것입니다. 

지역에 따라 두 용어의 의미에 대한 미묘한 차이가 있을 수 있습니다. 여러 측면에서 은행은 금융이고 금융은 은행입니다. 소비자가 허용한 데이터에 관해서는 차이가 없는 구분입니다.

오픈 뱅킹은 소비자가 특정 목적을 위해 은행 계좌의 금융 데이터를 신뢰할 수 있는 제3자에게 연결하거나 권한을 부여할 수 있도록 함으로써 소비자의 권한을 강화합니다. 영국, 유럽연합, 호주, 브라질과 같은 일부 지역에서는 오픈 뱅킹에 매우 구체적인 규정이 적용됩니다. 미국이나 캐나다와 같은 다른 국가에서는 금융 데이터를 제3자와 공유하도록 허용하는 단순한 행위로 더 광범위하게 정의하고 있습니다. 바로 이 지점에서 오픈 파이낸스와 결합하기 시작합니다.

오픈 파이낸스 역시 소비자가 허가한 데이터를 활용하지만, 일반적인 은행 예금 계좌가 아닌 금융 계좌를 활용합니다. 예를 들면 투자 계좌, 중소기업 계좌, 암호화폐 지갑 또는 핀테크 앱 등이 있습니다. 이렇게 하면 사용 가능한 데이터가 훨씬 더 광범위해지기 때문에 새로운 데이터 유형과 새로운 데이터 용도가 도입됩니다. 

핵심은 여전히 특정 목적을 위해 허가된 데이터라는 점입니다. 일반적으로 데이터를 공유하지 않으면 받을 수 없는 혜택을 소비자에게 제공하는 것입니다. 미국에서는 일반적으로 오픈 뱅킹이라고 불리는 것이 EU의 개방형 금융 규제로 나아가고 있는 방향을 포괄합니다.

소비자들은 '오픈 뱅킹' 또는 '오픈 파이낸스'라는 용어가 만들어지기 훨씬 전부터 핀테크 앱 및 기타 솔루션에서 자신의 데이터를 사용할 수 있도록 권한을 부여하고 있었습니다. 이러한 공유 및 권한 부여 조치는 현재 EU의 오픈 뱅킹 및 오픈 파이낸스에서 다루는 데이터를 포괄합니다. 오픈뱅킹은 제2결제서비스지침(PSD2) 및 기타 오픈뱅킹 규정으로만 시작된 것이 아닙니다. 미국 소비자들은 2000년대 초반부터 앱에서 동일한 데이터를 사용해 왔습니다.

일부 시장에서 오픈 뱅킹과 오픈 파이낸스는 특히 토큰화된 액세스를 통해 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API)를 통해 연결되는 계좌 데이터와 관련이 있습니다. 그러나 미국을 비롯한 다른 시장에서는 두 가지 용어를 모두 사용하여 보다 광범위한 데이터 공유 환경을 설명하는 경우가 많습니다. 여기에는 토큰화된 액세스와 레거시 기술을 갖춘 API를 통한 차세대 연결과 레거시 기술이 모두 포함됩니다. 어떤 경우든 소비자가 자신의 데이터를 사용하고자 할 때 몇 가지 간단한 단계를 통해 권한을 부여할 수 있습니다.

소비자 승인 데이터의 초기 사용 사례는 대부분 결제 및 개인 재무 관리(PFM) 앱을 중심으로 이루어졌습니다. 차세대 솔루션에는 기존 결제 및 PFM 환경의 혁신은 물론 더 많은 유형의 계정, 더 많은 데이터 필드, 더 광범위한 도구 세트와의 연결을 통해 구현된 새로운 기능이 포함됩니다.

• 대출 - 새로운 신용 카드, 개인 대출 또는 모기지를 찾고 있는 소비자는 오픈 뱅킹과 오픈 파이낸스를 통해 몇 단계만 거치면 자격을 얻을 수 있습니다. 또한 소규모 비즈니스는 현금 흐름, 명함, 기타 적시 대출금 지급 또는 거래 내역에 대한 빠른 개요를 통해 필요한 자본에 대한 자격을 입증할 수 있습니다. 개인의 신용도를 더 공정하게 표현하면 수백만 명의 사람들에게 디지털 경제에 대한 접근성을 확대할 수 있습니다. 
• 차세대 디지털 결제 - 계좌에서 계좌로 돈을 옮기는 것은 영국의 초기 오픈 뱅킹 규정이 해결하고자 했던 문제 중 하나였습니다. 차세대 결제 혁신은 계정 설정부터 결제까지 결제 경험을 개선하고 있습니다. 더 빠르고, 편리하고, 안심하고 결제할 수 있는 다양한 방법을 제공하여 현실의 문제를 해결하고 있습니다. 간단한 월 구독료 결제부터 단일 예금 계좌의 수입 흐름을 다양한 연결된 계좌로 자동화하는 것까지, 모든 유형의 계좌에서 결제를 진행하고 최적화할 수 있습니다. 
• 개인 재무 관리 - 오픈 파이낸스는 거래를 추적하는 단순한 예산 앱에서 투자, 건강 저축 계좌, 암호화폐 지갑 또는 기타 앱 보기로 PFM을 확장할 수 있게 해줍니다. 이 새로운 데이터는 더 많은 유용성과 재무 건전성에 대한 더 나은 이해를 제공합니다.

오픈 뱅킹은 소비자와 중소기업이 데이터에 액세스하고 제어하며 권한을 부여할 수 있는 간단한 플랫폼을 만들어 데이터의 혜택을 누릴 수 있도록 지원합니다. 금융 서비스 전반에 걸쳐 연결된 계정을 통해 소비자와 중소기업은 특정 목적이든 여러 앱과 서비스에서든 데이터를 활용할 수 있습니다.

오픈 뱅킹은 안전한 데이터 교환으로서 금융 생태계에서 중심적인 역할을 합니다. 계정과 앱 간의 데이터 흐름을 안전하고 효율적으로 유지하면 업계 전반에 걸쳐 혁신을 촉진하고 혜택을 제공할 수 있습니다.

업계에서는 데이터 관리자와 수신자가 자격 증명 기반 액세스 및 화면 스크래핑에서 벗어나 소비자가 허가한 데이터 공유를 위한 직접 API로 전환하고 있습니다. API는 시장에서 자격 증명 공유를 없애고 양질의 데이터에 대한 액세스를 향상시킵니다. 일부 시장에서는 오픈 뱅킹과 오픈 파이낸스를 전체 API 액세스만으로 정의하기도 합니다. 오픈 뱅킹과 오픈 파이낸스를 레거시 및 API 액세스를 통해 데이터 사용을 허가할 수 있는 소비자 권한 부여로 보는 시각도 있습니다. 특정 시장이 오픈 뱅킹과 오픈 파이낸스의 진화 단계에 있든, API 직접 액세스가 더 우수하다는 데 널리 동의하며 시장은 이 기술 구현을 향해 나아가고 있습니다. 동시에 기존 기술에서와 마찬가지로 소비자가 자신의 금융 데이터에 계속 액세스할 수 있도록 허용하지 않음으로써 혁신의 기반을 잃고 싶지 않습니다. 모든 기술 전환과 마찬가지로 일정 기간 동안은 '이전 버전'과의 호환성이 필요합니다.

오픈 뱅킹은 아직 초기 단계에 있는 기술 변화입니다. 새로운 기술이 등장하고 성숙함에 따라 정책 입안자들은 이러한 변화의 방향과 속도에 있어 의미 있는 역할을 합니다. 데이터 보호 기대치, 데이터 프라이버시 요건 및 소비자 데이터 권리를 명확히 제공하면 보다 안전하고 다양하며 포용적인 금융 시장을 형성하는 데 도움이 될 것입니다. 

기술을 전환하고 보다 원활한 디지털 경험을 제공하기 위해 업계는 규제 당국과 함께 소비자의 데이터 연속성을 보장해야 합니다.

데이터 연속성이란 무엇인가요? 이는 소비자가 은행 명세서, 종이 수표, 온라인 뱅킹 앱에서 사용한 데이터입니다. 지금까지 금융 생활과 금융 서비스를 받기 위해 광범위하게 사용했던 데이터입니다. 이를 디지털 영역, 즉 오픈 뱅킹과 오픈 파이낸스로 이어가야 합니다.

시장의 역동성이 데이터 거래소와 신원 시장의 성장을 지속적으로 촉진함에 따라, 결제 선택권을 확대하고 금융 이해도를 높이며 소외계층에 대한 금융 포용을 확대하는 오픈 파이낸스와 같은 새로운 플랫폼 기회를 확대하려면 참여가 필수적입니다.

소비자 수요는 이미 이러한 기능이 시장에서 오랫동안 기다려 왔으며 원하는 결과가 이미 제공되고 있음을 보여주고 있습니다. '오픈 뱅킹'이든 '오픈 파이낸스'든, 어느 쪽을 사용하든 결국 소비자들이 자신의 데이터를 사용하고 혜택을 누릴 수 있도록 지원하는 것이 핵심입니다. 어느 쪽이든 차세대 소비자 핀테크 앱과 서비스는 더욱 강력하고 사용하기 쉬워질 것입니다.