마스터카드가 오픈 뱅킹을 사용하여 ACH 결제를 더 빠르고 예측 가능하게 만드는 방법

결제 환경은 계속해서 변화하고 있습니다. 특히 임대료나 공과금과 같이 고액 또는 반복되는 범주에서 현금과 수표에서 ACH(자동 청산소)와 같은 디지털 결제로의 전환이 가속화되고 있습니다. 이러한 움직임은 소비자와 판매자 모두에게 더 많은 선택권, 더 간단한 경험, 더 빠른 결제 속도 등의 이점을 제공하지만 몇 가지 과제를 수반합니다. 

거래가 실패하면 당사자들이 결제를 처리할 다른 방법을 찾기 위해 애쓰게 되어 경험에 마찰이 발생하거나 판매자와 소비자 모두에게 위약금이 부과될 수 있습니다. 사기성 계정이나 계정 인증정보가 사용될 위험은 항상 존재합니다.

프로세스를 개선하기 위해 마스터카드는 이러한 문제점을 최소화하는 새로운 스마트 결제 의사결정 도구 제품군을 오늘 공개했습니다. 

새로운 제품인 결제 성공 표시기와 결제 라우팅 옵티마이저는 소비자가 허가한 실시간 은행 데이터를 기반으로 결제 완료율을 높이고 거래 비용을 절감하는 결제 지표를 표시합니다.

나차는 ACH 거래와 관련하여 2021년 3분기에만 최신 ACH 네트워크의 결제량이 7.7%(% ) 증가했으며, 이는 소비자들이 은행 계좌에서 직접 결제하는 것에 점점 더 많은 관심을 보이고 있음을 보여줍니다.

ACH 결제 규모가 증가함에 따라 잠재적으로 채택률 증가를 늦추고 판매자 및 소비자 경험 개선이 지연될 수 있는 몇 가지 장애물이 있습니다: 

• 결제 위험 - 결제 가시성이 부족하면 판매자는 반품 가능성에 노출되어 소비자-판매자 관계에 혼란과 마찰을 야기할 수 있습니다. 고객이 결제 환경에서 '이탈'하면 판매자는 ACH 결제 가능성에 대해 확신할 수 없습니다. 이로 인해 수수료와 수작업 또는 운영 비용이 추가되어 반품 절차에 많은 비용이 발생할 수 있습니다.
• 보안 - 간혹 소비자가 허위 또는 부정확한 자격 증명을 제공하여 판매자가 결제 실패를 경험하는 경우가 있습니다.
• 결제 결정 - 결제 레일 및 결제일과 같은 다양한 ACH 결제 옵션이 있으면 소비자 선택권을 제공하고 비용을 최소화할 수 있습니다. 그러나 가시성이 부족하면 정산에 위험이 발생할 수 있습니다.

이러한 문제점은 시장에서 어떻게 나타나고 있을까요? 마스터카드 조사에 따르면, ACH 결제가 실패할 때마다 판매자에게는 수수료가 부과됩니다. 결제 사기 또한 계속해서 주요 문제로 대두되고 있습니다. 2021년 AFP 결제 사기 설문조사에 따르면 사기범들이 가장 선호하는 방법은 수표와 전신 송금이지만, ACH 자동 이체도 사기 행위가 증가하고 있는 것으로 나타났습니다. 

오픈 뱅킹의 힘을 느껴보세요. 소비자가 허가한 데이터를 사용하면 이러한 장애물을 낮추거나 제거할 수 있습니다. 

결제 성공 표시기를 사용하면 결제를 시작하기 전에 결제 성공 가능성을 점수화하여 실패 위험을 완화할 수 있습니다. 그런 다음 결제 라우팅 옵티마이저를 통해 발신자는 최적의 비용과 속도로 정산 성공 가능성이 가장 높은 최적의 요일과 결제 레일을 추천받게 됩니다.

스마트한 데이터를 통해 더 나은 의사 결정을 내릴 수 있습니다. 이는 삶의 거의 모든 측면에서 마찬가지이며, 계좌 간 결제를 처리할 때도 마찬가지입니다. 머신 러닝과 예측 모델링을 활용하는 결제 성공 지표 및 결제 라우팅 옵티마이저는 ACH 실패를 완화하거나 제거하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이를 통해 현금 흐름을 늘리고 수익을 개선하는 동시에 고객에게 더욱 긍정적인 경험을 제공할 수 있습니다.

소비자는 디지털 결제 및 결제 옵션을 활용하는 앱과 서비스를 더 많이 채택하고 있습니다. 수수료 및 관련 비용을 최소화하고 사기, 미충족 자금(NSF) 반환을 줄이며 확실하고 비용 효율적인 결제 정산을 하는 것이 그 어느 때보다 중요해졌습니다. 

결제 성공 지표는 소비자가 승인한 은행 인사이트를 활용하여 결제 발신자에게 향후 10일 동안의 종합 점수와 10일마다의 개별 점수를 제공합니다. 점수는 실시간 잔액과 과거 행동 위험 패턴을 기반으로 합니다. 이 시스템은 주어진 금액이 성공적으로 결제될 가능성을 평가하는 데 사용됩니다. 

정산 위험이 높거나 주어진 기간 동안 자금이 충분하지 않은 경우 판매자는 해당 정보를 사용하여 대체 결제 방법을 요청하거나 거래를 거부하거나 위험을 감수하고 진행할 수 있습니다.

분석 엔진은 4단계에 걸쳐 위험 요소를 구분하는 점수를 반환하므로 판매자는 결제 개시 결정을 내리기 전에 사용 가능한 데이터를 최대한 활용할 수 있다는 이점을 누릴 수 있습니다:

• 1단계: 합의 가능성이 높습니다.
• 2단계: 정착할 가능성이 높습니다.
• 3단계: 정착 가능성이 낮습니다.
• 4단계: 처리하지 않음. 오류가 발생했습니다.

각 종합 점수는 가중치가 부여된 이유와 함께 제공됩니다. 계정 잔액, NSF 내역, 소비자 지출 및 소비자 예금이 모두 분석에 반영됩니다.

결제 라우팅 옵티마이저는 결제 성공 지표에 따른 위험 결과를 바탕으로 결제 레일, 비용, 결제일을 제안합니다. 

예를 들어, 소비자 계정에 오늘 결제할 수 있는 잔액이 있지만 분석 결과 향후 며칠 동안 사용할 수 없는 것으로 판단되는 경우 결제 라우팅 옵티마이저는 표준 ACH 처리 대신 당일 ACH를 제안합니다. 

이 제품은 향후 직불 카드 옵션을 포함한 결제 라우팅 옵티마이저의 업데이트를 통해 디지털 결제 옵션 선택의 번거로움을 없애는 것을 목표로 합니다.

임대인이 임대료를 지불하는 것만으로도 높은 가치의 리워드 포인트를 적립할 수 있는 전국 2백만 개 이상의 임대 주택을 보유한 빌트 리워드 얼라이언스는 결제 성공 지표를 출시하는 최초의 핀테크 파트너가 될 것입니다. 

빌트 리워드의 설립자 겸 CEO인 안쿠르 자인(Ankur Jain)은 "우리의 임무는 임차인이 가장 큰 비용 중 하나인 임대료에서 최대의 가치를 얻을 수 있도록 돕는 것이며, 임대료 반환은 거주자와 임대인 모두에게 상당한 비용과 마찰을 야기합니다."라고 말합니다. "결제 성공 지표는 반품 가능성을 크게 줄여 모든 사람에게 더 쉽고 스마트한 디지털 결제 경험을 제공할 것입니다."

마스터카드는 스마트 의사 결정 분석을 통해 금융 서비스 혁신업체와 결제 플랫폼이 ACH 결제 환경을 변화시킬 수 있도록 지원하고 있습니다. 신뢰도 향상, 수수료 최소화, 수익성 개선, 결제 간소화. 이것이 바로 오픈 뱅킹의 힘입니다. 

스마트 결제 의사 결정 도구에 대한 자세한 내용은 여기를 클릭하여 영업 담당자에게 문의하세요.