Η ταχύτητα όμως είναι μόνο ένα μέρος του λόγου για τον οποίο οι χώρες επενδύουν στις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο. Ακολουθούν τα άλλα οφέλη (και μια ανησυχία) και τι σημαίνει αυτό για το πώς θα ξοδεύουμε τα χρήματά μας στο μέλλον:

Τα οφέλη των πληρωμών σε πραγματικό χρόνο όσον αφορά την ταχύτητα υπογραμμίστηκαν από την αργή εξάπλωση των επιταγών τόνωσης στις ΗΠΑ κατά τις πρώτες ημέρες του COVID-19. Η ταχύτητα είναι επίσης το κλειδί στην ανακούφιση από καταστροφές, όταν οι τράπεζες είναι κλειστές και οι άνθρωποι εξαρτώνται από κάρτες και κινητά πορτοφόλια για να λάβουν βοήθεια.

Αλλά οι ειδικοί σε θέματα πληρωμών θα σας πουν ότι η ταχύτητα είναι σχεδόν εκτός θέματος. Οι άμεσες πληρωμές με στιγμιαία εκκαθάριση και διακανονισμό μειώνουν το ποσό των χρημάτων που δεσμεύονται στην επεξεργασία, βελτιώνοντας τη βελτιστοποίηση των μετρητών και της ρευστότητας για τις επιχειρήσεις και δίνοντας στους καταναλωτές μια πολύ πιο ξεκάθαρη εικόνα των οικονομικών τους.

Οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο μεταδίδονται επίσης παράλληλα με περισσότερα δεδομένα που διαμορφώνονται σύμφωνα με ένα παγκόσμιο πρότυπο ανταλλαγής μηνυμάτων. Αυτό δίνει στις επιχειρήσεις τη δυνατότητα αυτόματης συμφωνίας των πληρωμών, βελτιώνοντας την αποτελεσματικότητα στο back office και διευκολύνοντας την επίλυση σφαλμάτων και τη μείωση των καθυστερήσεων επεξεργασίας. (Κάθε συναλλαγή που αποτυγχάνει να καταχωρηθεί ή απαιτεί χειροκίνητη παρέμβαση για να επιλυθεί μπορεί να κοστίσει σε μια εταιρεία μεταξύ 50 και 60 δολαρίων, σύμφωνα με εκτιμήσεις του κλάδου.)

Οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο μεταδίδονται επίσης παράλληλα με περισσότερα δεδομένα που διαμορφώνονται σύμφωνα με ένα παγκόσμιο πρότυπο ανταλλαγής μηνυμάτων. Αυτό δίνει στις επιχειρήσεις τη δυνατότητα αυτόματης συμφωνίας των πληρωμών, βελτιώνοντας την αποτελεσματικότητα στο back office και διευκολύνοντας την επίλυση σφαλμάτων και τη μείωση των καθυστερήσεων επεξεργασίας. (Κάθε συναλλαγή που αποτυγχάνει να καταχωρηθεί ή απαιτεί χειροκίνητη παρέμβαση για να επιλυθεί μπορεί να κοστίσει σε μια εταιρεία μεταξύ 50 και 60 δολαρίων, σύμφωνα με εκτιμήσεις του κλάδου.) Η πρόσβαση σε αυτά τα βελτιωμένα δεδομένα μπορεί επίσης να βοηθήσει στον μετριασμό της απάτης.

Και αυτές οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο είναι αμετάκλητες, καθιστώντας δυσκολότερη την αθέτηση των συμβάσεων και ενθαρρύνοντας άλλες καινοτομίες για τη βελτίωση της αποτελεσματικότητας, όπως η πληρωμή κατά την παράδοση. Ανά πάσα στιγμή, οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να ανέρχονται σε 3 τρισεκατομμύρια δολάρια παγκοσμίως, επηρεάζοντας δυσανάλογα τις μικρές επιχειρήσεις.

Ορισμένες χώρες βλέπουν επίσης τον εκσυγχρονισμό των πληρωμών ως την πορεία προς την ευρύτερη οικονομική ένταξη. Εκτός από τις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο, το PromptPay της Ταϊλάνδης δίνει σε όλους τους πολίτες τη δυνατότητα να πραγματοποιούν και να λαμβάνουν πληρωμές χρησιμοποιώντας τον αριθμό τηλεφώνου τους, την ταυτότητα του πολίτη ή έναν κωδικό QR, συμβάλλοντας στη σύνδεση περισσότερων ανθρώπων που δεν διαθέτουν τραπεζικό σύστημα με τον χρηματοπιστωτικό κόσμο. Επιπλέον, η κυβέρνηση της Ταϊλάνδης είναι επίσης σε θέση να παρέχει παροχές και φορολογικές εκπτώσεις στους πολίτες γρήγορα.

Οι απατεώνες προσπαθούν πάντα να βρίσκουν τρόπους να εκμεταλλεύονται τις νέες τεχνολογίες. Με την εισαγωγή των συστημάτων πληρωμών σε πραγματικό χρόνο, νέα είδη απάτης βρίσκονται σε έξαρση, όπως η απάτη με εξουσιοδοτημένες πληρωμές push. Αυτό συμβαίνει όταν ένας απατεώνας εξαπατά το θύμα του για να μεταφέρει χρήματα στο λογαριασμό του, προσποιούμενος ότι είναι νόμιμος δικαιούχος, όπως μια επιχείρηση.

Οι εξελίξεις στο λογισμικό ανίχνευσης απάτης, συμπεριλαμβανομένης της μηχανικής μάθησης και της ανάλυσης συμπεριφοράς, καθιστούν ευκολότερο τον εντοπισμό ασυνήθιστων επειγόντων αιτημάτων και πλαστών τιμολογίων - σε πραγματικό χρόνο. Για να καταπολεμήσει την απάτη με εξουσιοδοτημένες πληρωμές push - όταν ένα θύμα απάτης χειραγωγείται για να εξουσιοδοτήσει μια συναλλαγή, η Mastercard ανέπτυξε το Consumer Fraud Risk, το οποίο είναι ζωντανό στο Ηνωμένο Βασίλειο και επεκτείνεται σε άλλες αγορές. Χρησιμοποιεί τεχνητή νοημοσύνη για να σαρώσει πολλαπλά σημεία δεδομένων που σχετίζονται με μια συναλλαγή και να ειδοποιήσει την τράπεζα του αποστολέα για τον κίνδυνο απάτης APP σε πραγματικό χρόνο, σταματώντας την απάτη πριν καν τα χρήματα φύγουν από τον λογαριασμό του αποστολέα.

Ορισμένες κυβερνήσεις εξετάζουν το ενδεχόμενο θέσπισης νομοθεσίας για την εξασφάλιση μεγαλύτερης υποστήριξης για τα θύματα. Για παράδειγμα, στο Ηνωμένο Βασίλειο, έχουν αναπτυχθεί πλαίσια όπως η επιβεβαίωση του δικαιούχου για τον άμεσο έλεγχο των στοιχείων του λογαριασμού σε σχέση με το όνομα του κατόχου του λογαριασμού και για την πρόληψη περιπτώσεων απάτης με εξουσιοδοτημένες πληρωμές push. 

vΤο τέλος των επιταγών έχει προβλεφθεί εδώ και καιρό. Οι ΗΠΑ είναι μία από τις λίγες χώρες που εξακολουθούν να βασίζονται σε κάποιο βαθμό στις επιταγές, αλλά ακόμη και εκεί οι επιταγές βρίσκονται σε πτώση εδώ και δεκαετίες, καθώς ο καθαρός αριθμός τους που διεκπεραιώθηκε από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα μεταξύ 1991 και 2021 μειώθηκε κατά 80%. Η χρήση επιταγών παραμένει σχετικά υψηλή στις συναλλαγές μεταξύ επιχειρήσεων, αντιπροσωπεύοντας πάνω από 50% της συνολικής αξίας των συναλλαγών των πληρωμών Β2Β, σύμφωνα με ανάλυση της Mastercard. Ωστόσο, η επεξεργασία τους μπορεί να είναι δαπανηρή και αργή. Οι ηλεκτρονικές τραπεζικές πληρωμές και οι κάρτες κερδίζουν έδαφος, και τα πανδημικά λουκέτα, τα οποία είχαν ως αποτέλεσμα εκατομμύρια επιταγές να παραμένουν για εβδομάδες ή μήνες στις ταχυδρομικές αίθουσες, υπογράμμισαν την ανάγκη να απομακρυνθούμε από τις πληρωμές σε χαρτί.