Οι περισσότεροι από εμάς δεν σκεφτόμαστε πολύ τα πρώτα ψηφία των καρτών πληρωμών μας. Ωστόσο, αυτοί είναι οι αριθμοί που διατηρούν την ομαλή ροή του παγκόσμιου εμπορίου. Γνωστοί ως BIN, οι αριθμοί τραπεζικής αναγνώρισης επιτρέπουν στα δίκτυα πληρωμών να αναγνωρίζουν τον τύπο μιας κάρτας (όπως χρεωστική ή πιστωτική), το ίδρυμα που την εξέδωσε και τις απαραίτητες πληροφορίες που βοηθούν στην ασφαλή διακίνηση των χρημάτων σας μέσω του χρηματοπιστωτικού οικοσυστήματος. Με λίγες φανφάρες, οι BINs διατηρούν τις πληρωμές σε κίνηση από τη δεκαετία του 1970. 

Εν τω μεταξύ, την τελευταία δεκαετία, οι fintechs έχουν εισβάλει στο προσκήνιο, προσφέροντας στους καταναλωτές καινοτόμους νέους τρόπους για να εξοφλούν τους φίλους τους, να πραγματοποιούν αγορές ψηφιακά ή να ξεκινούν μια παράλληλη δραστηριότητα. Όμως, δεδομένου ότι οι περισσότερες fintechs δεν είναι παραδοσιακές τράπεζες, δεν έχουν πρόσβαση στη διαχείριση των δικών τους BIN, γεγονός που με τη σειρά του τις εμποδίζει να δημιουργήσουν διαπιστευτήρια πληρωμών για τους πελάτες τους.

Εδώ είναι που έρχεται η χορηγία BIN. Τα δίκτυα πληρωμών, όπως η Mastercard, ενθαρρύνουν τις συνεργασίες, ώστε τα πιο καθιερωμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να μπορούν να συμμαχήσουν με fintechs και άλλους για την έκδοση καρτών.

Η χορηγία BIN είναι εξαιρετικά δημοφιλής μεταξύ των fintechs, μια ρύθμιση που τους επιτρέπει να επικεντρωθούν στα βασικά τους πλεονεκτήματα και να προωθήσουν την ανάπτυξη. Μόνο πέρυσι, τα έσοδα από fintech αυξήθηκαν κατά 21%, σύμφωνα με την Boston Consulting Group και την QED Investors.

Τώρα η Mastercard δίνει τη δυνατότητα επιλογής για να βοηθήσει τους συνεργάτες μας να φτάσουν στο επόμενο επίπεδο, με ένα νέο σύνολο κατευθυντήριων γραμμών που διέπουν τον κόσμο των χορηγιών BIN. Καθορίζουμε δομές εποπτείας, δημιουργούμε μεγαλύτερη διαφάνεια με τις εκχωρήσεις BIN και καθορίζουμε τους ρόλους κάθε παίκτη στη διαδικασία. Αυτή η προσέγγιση διασφαλίζει ότι όλοι όσοι αξιοποιούν τη χορηγία BIN γνωρίζουν ποιος είναι ο ρόλος τους, ποιοι είναι οι κανόνες και πώς να βοηθήσουν ο ένας τον άλλον να πετύχει.

Ένα από τα βασικά οφέλη της ανάπτυξης και της καινοτομίας της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας είναι ότι δίνει στους ανθρώπους περισσότερες επιλογές στον τρόπο με τον οποίο κινούν και διαχειρίζονται τα χρήματά τους.

"Αυτή είναι μια από τις ταχύτερες εξελίξεις που βλέπουμε", λέει η Stefany Bello, επικεφαλής της Mastercard για τις ψηφιακές συνεργασίες για fintech και enablers στην Αμερική. "Αλλά είναι εξίσου σημαντικό για εμάς, ως ενορχηστρωτής του οικοσυστήματος, να αναπτύξουμε τα σωστά πρότυπα και να είμαστε σε θέση να παρακολουθούμε αυτά τα προγράμματα".

Αυτή η προσέγγιση δημιουργεί ένα win-win από την αρχή. Προσθέτει μεγαλύτερη σαφήνεια ως προς το ποιος έχει τον έλεγχο και τη διαχείριση ενός BIN, διασφαλίζοντας ότι οι πληρωμές μπορούν να διεκπεραιώνονται με ακρίβεια και ασφάλεια. Και, δεδομένης της ανθηρής φύσης του κλάδου της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας, οι κανόνες αυτοί συμβάλλουν στην αποφυγή των επιπτώσεων για τις τράπεζες και τους καταναλωτές σε περίπτωση αποτυχίας μιας νεοσύστατης επιχείρησης.

"Όπως πολλά καινοτόμα πράγματα, πρόκειται για έναν χώρο που αναπτύσσεται και εξελίσσεται γρήγορα", λέει ο Rich Audet, αντιπρόεδρος του τμήματος Franchise customer enablement της Mastercard. "Αυτή η προσέγγιση μας επιτρέπει να τροφοδοτήσουμε τη νέα ανάπτυξη χωρίς συμβιβασμούς στην ικανότητά μας να διαχειριζόμαστε και να μετριάζουμε τους κινδύνους για τους πελάτες και τους κατόχους καρτών μας".

Η πρόταση αξίας είναι αδιαμφισβήτητη: Οι καινοτόμες νέες fintechs μπορούν να προσεγγίσουν νεότερα τμήματα της αγοράς που δεν έχουν αξιοποιηθεί ακόμη (όπως οι μη τραπεζικά ενήμεροι). Όταν μπορούν να συνεργαστούν με πιο καθιερωμένους παίκτες, αυτό είναι μια ισχυρή συμμαχία.

Για παράδειγμα, η Lead Bank, με έδρα το Κάνσας Σίτι του Μιζούρι, είναι βασικός πάροχος υποδομών για fintech και άλλες εταιρείες που επιθυμούν να ενσωματώσουν τραπεζικές υπηρεσίες στα προϊόντα τους. Καθώς παρέχει λύσεις για επιχειρήσεις, συμπεριλαμβανομένης της έκδοσης εταιρικών καρτών, η Lead Bank εκμεταλλεύεται τη χορηγία BIN και τον διακανονισμό για να ενεργεί ως πάροχος τραπεζικών υπηρεσιών. 

"Όταν οι εταίροι είναι πρόθυμοι να εργαστούν δημιουργικά, μπορούμε να δημιουργήσουμε νέα και συναρπαστικά χρηματοπιστωτικά προϊόντα για τους πελάτες, και μάλιστα γρήγορα," λέει η Erica Khalili, επικεφαλής νομικός σύμβουλος της Lead Bank. "Οι BIN αποτελούν έναν ιδιαίτερα καινοτόμο τρόπο συνεργασίας μεταξύ τραπεζών και fintechs για την υποστήριξη των αναδυόμενων αναγκών των πελατών."

Το νέο πλαίσιο εξομαλύνει τον διάδρομο για την απογείωση αυτών των συμπράξεων, αυξάνοντας τη διαφάνεια και συμβάλλοντας στην επιτάχυνση της ροής της καινοτομίας. Εξάλλου, τα πιο παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν συχνά να προχωρήσουν ταχύτερα στην προώθηση νέων ιδεών στην αγορά όταν συνεργάζονται με fintechs. 

Από τη σκοπιά της fintech, η χορηγία BIN είναι μια ευκαιρία που έχει νόημα. και που μπορεί να δημιουργήσει τις προϋποθέσεις για περισσότερη συνεργασία και καινοτομία στο μέλλον.

Για παράδειγμα, ορισμένες fintechs μπορεί να μην γνωρίζουν ότι κάθε εταίρος χρειάζεται το δικό του BIN και ότι ένα BIN δεν πρέπει να χρησιμοποιείται για πολλαπλές πρωτοβουλίες. Όμως, με την καθοδήγηση που προσφέρουν οι κατευθυντήριες γραμμές για τη χορηγία BIN από την αρχή, οι εταιρείες αυτές μπορούν να αποφύγουν δαπανηρά λάθη και να αποκομίσουν τα οφέλη της μεγαλύτερης σαφήνειας για όλες τις συναλλαγές. Ίσως το πιο σημαντικό, η μεγαλύτερη τάξη και διαφάνεια που επιφέρει αυτή η καθοδήγηση επιτρέπει στα διάφορα μέρη να αισθάνονται πιο άνετα να συνεργαστούν με νέους εταίρους.

"Αυτό που με ενθουσιάζει περισσότερο είναι το πόσο γρήγορα αναπτύσσεται αυτός ο χώρος", λέει ο Bello. "Αυτοί οι νέοι παίκτες είναι γρήγοροι και αναστατώνουν τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Με τη σωστή εποπτεία, επιταχύνουμε τη διαδικασία για την προώθηση νέων προγραμμάτων στην αγορά".